Wenn Sie oder ein Angehöriger nicht in der Lage ist, zwei oder mehr grundlegende Tätigkeiten des täglichen Lebens (ADLs) durchzuführen, kann eine Langzeitpflege (LTC) für die Pflege in Pflegeheimen bezahlen. betreutes Wohnen, häusliche Pflege oder Erwachsenenbetreuung.

Die Evaluierung und Auswahl der LTC-Versicherung beginnt mit einem grundlegenden Verständnis, warum Sie diese Versicherung eventuell benötigen, was sie bietet und natürlich die Kosten. Auch der Schlüssel: Die Zeit, diese Versicherung zu kaufen, ist lange bevor der Begünstigte diese Stufe erreicht.

Kosten der Langzeitpflege

Der Preis für die Langzeitpflege hängt von Ihrem Standort, der Art der Pflege und der Zeitdauer ab, die Sie benötigen. Wenn Sie es für eine lange Zeit benötigen, kann es sehr teuer sein. Nach Genworth Financial reicht die jährliche US-Median Kosten für LTC von $ 17, 904 für Erwachsene Kindertagesstätte bis $ 91, 250 für ein privates Zimmer in einem Pflegeheim.

Mit diesem von AARP zur Verfügung gestellten Rechner können Sie die potenziellen Kosten für die Langzeitpflege für sich selbst oder einen geliebten Menschen berechnen.

Wer braucht eine LTC-Versicherung?

Es gibt zwei Gruppen von Menschen, die wahrscheinlich nicht eine LTC-Versicherung benötigen - die sehr Reichen und die sehr Armen.

Die ultrawealthy kann wahrscheinlich für ihre eigene Pflege aus eigener Tasche bezahlen. Was die Armen angeht, gibt es eine andere Option: Medicaid. Medicaid (nicht das gleiche wie Medicare; für mehr, sehen Sie Was ist der Unterschied zwischen Medicare und Medicaid? ) bietet Langzeitpflege für Personen mit niedrigem Einkommen ohne Kosten für sie. Medicaid variiert von Staat zu Staat, und die Deckung ist nicht die gleiche wie die von LTC Versicherung zur Verfügung gestellt. Weitere Informationen zu Medicaid als LTC-Option finden Sie unter Medicaid Vs. Pflegeversicherung .

Jeder, der nicht in eines der beiden finanziellen Extreme passt, sollte eine LTC-Versicherung in Betracht ziehen. Weitere Informationen finden Sie unter Langzeitpflegeversicherung: Wer braucht es?

Die Kosten der Pflegeversicherung

Der Preis der Versicherung für die Langzeitpflege ist je nach Ort und Pflegeart unterschiedlich, aber nach Angaben der American Association for Long Care Care Insurance gibt es noch mehr zum Kostenbild. .. Die folgenden vier Faktoren beeinflussen auch das, was Sie bezahlen.

• Ihr Alter , wenn Sie die Police abschließen: Die AALTCI-Notes-Versicherer haben einen "altersbedingten Sweetspot" oder ein optimales Buy-In-Alter, um den besten Wert für Ihren Premium-Dollar zu erhalten. Dieses Alter variiert von einem Unternehmen zum anderen.

• Ihre allgemeine Gesundheit, wenn Sie sich anmelden: Unternehmen können mehr verlangen, wenn Sie bestimmte medizinische Bedingungen wie Diabetes haben. Die spezifischen Gesundheitsbedingungen, die zusätzliche Kosten verursachen, variieren von Versicherung zu Versicherung.

• Art und Umfang der Abdeckung , die Sie auswählen

• Alle Rabatte , für die Sie sich qualifizieren können

Darüber hinaus weist AALTCI darauf hin, dass ein Unterschied besteht zwischen ein Versicherungsagent, der für ein einzelnes Unternehmen arbeitet, und ein Versicherungsmakler, der mehrere Unternehmen vertritt.In vielen Fällen können Sie durch den Zugang zu mehr Unternehmen Geld sparen.

Inflationsschutz

Der Wert einer LTC-Versicherungspolice kann dank der Inflation im Laufe der Zeit abnehmen. Die Lösung ist der Kauf von Inflationsschutz; Bankrate identifiziert drei Typen.

Einfache Inflationsoption: Diese Option addiert einen festgelegten Prozentsatz - typischerweise 3% oder 5% auf Jahresbasis - zu täglichen Deckungsgrenzen. Während es einfach ist, herauszufinden, wächst einfacher Inflationsschutz langsam und kann nicht mit der tatsächlichen Inflationsrate im Laufe der Zeit mithalten.

Zusammengesetzte Inflationsoption: Der kombinierte Inflationsschutz wendet einen festgelegten Prozentsatz auf die berechneten Abdeckungsgrenzen des vorherigen Jahres an. Diese "Compoundierung" bietet mehr Inflationsabsicherung als die einfache Option, kostet aber auch mehr - rund 24% mehr als einfacher Inflationsschutz, so Bankrate.

Verbraucherpreisindex-Option: Wie der Name schon sagt, dient diese Option dem Verbraucherschutzindex (CPI) für den Inflationsschutz. Es ist weniger teuer als die zusammengesetzte Option, aber auch volatiler - sowohl nach oben als auch nach unten -, da der CPI nicht immer das Wirtschaftswachstum widerspiegelt.

Welche LTC-Versicherungsdeckungen

Die meisten LTC-Versicherungspolicen zahlen einen bestimmten Dollarbetrag pro Tag für abgedeckte Dienstleistungen. Die meisten haben auch eine maximale Auszahlung entweder in Dollar oder in Jahren - oder in beiden. Laut AARP kann eine Richtlinie die folgenden Pflegeumgebungen und -dienste abdecken.

Pflegeheim: Dieses Wohnheim bietet qualifizierte Gesundheitsversorgung, Rehabilitation, Körperpflege und Aktivitäten in Vollzeit. Nicht alle Policen bieten jedoch die Zahlung für alle von einer bestimmten Einrichtung erbrachten Dienstleistungen an.

Betreutes Wohnen: Auch Wohnen, aber mehr von einer Wohnungseinstellung für Einzelpersonen, die weniger als Vollzeitpflege benötigen. Manchmal wird eine persönliche Betreuung und sogar eine Mahlzeitlieferung bereitgestellt. (Es ist wichtig herauszufinden, was von der Richtlinie abgedeckt wird, die Sie in Betracht ziehen.)

Erwachsene Kindertagesstätte: Wenn der Senior von Familienangehörigen oder Freunden übernacht betreut wird, können die Betreuer in die Erwachsenenbetreuung gehen oder arbeiten persönliches Geschäft, während ihr Familienmitglied tagsüber Dienste außerhalb des Hauses erhält. Diese Art von Programm bietet Sozialisierung neben Pflege, die emotional erhebend sein kann.

Häusliche Pflege: Mit diesem Service kommt ein medizinischer Mitarbeiter ins Haus, um persönliche Betreuung und Hausarbeit zu leisten. Zusätzlich sind Kochen, Einkaufen und Transport zu Arztterminen enthalten. Ein Vorteil: Dies kann weniger kosten als ein Aufenthalt in einem Pflegeheim oder einer betreuten Wohneinrichtung.

Wohnungsmodernisierung: Manchmal brauchen Sie nur die Anpassung Ihres aktuellen Wohnraums, wie die Installation von Rampen oder Haltegriffen. Die meisten LTC-Policies bieten diese Art von Unterstützung.

Betreuungskoordination: Die Leistungen eines lizenzierten oder geschulten Fachpersonals sind enthalten, um Ihre spezifischen Bedürfnisse zu ermitteln, Anbieter zu finden und für Ihre Betreuung zu sorgen. Einige Richtlinien bieten sogar eine ständige Überwachung der Pflegepersonen, um die Einhaltung zu gewährleisten.

Zukünftige Serviceoptionen (FSO): Diese Option ermöglicht es Ihnen, später eine zusätzliche Abdeckung für Services zu erhalten, die in der ursprünglichen Richtlinie nicht vorgesehen sind. Es ist eine Alternative zum Inflationsschutz.

Arten von LTC-Versicherungsplänen

Im Folgenden sind die fünf Arten von LTC-Versicherungspolicen nach AARP.

Individuelle Pläne: Die meisten LTC-Versicherungspolicen werden von einem Versicherungsagenten oder -makler erworben. Stellen Sie sicher, dass der Agent in der LTC-Versicherung ausgebildet wurde und prüfen Sie online mit der National Association of Insurance Commissioners, um zu bestätigen, dass er oder sie die ordnungsgemäße Lizenz zum Verkauf von Versicherungen in Ihrem Staat hat.

Vom Arbeitgeber gesponserte Pläne : Eine von Ihrem Arbeitgeber angebotene LTC-Policenoption kann sowohl Kostenvorteile als auch das Potenzial bieten, die Deckung auf Familienmitglieder auszudehnen. Einige Gruppenpläne beinhalten kein Underwriting, was bedeutet, dass Sie möglicherweise nicht medizinisch evaluiert werden müssen, um eine Police zu erwerben.

Organisationspläne: Einige Fach- und Dienstleistungsorganisationen bieten auch Gruppen-LTC-Pläne an. Diese Pläne ähneln denen von Arbeitgebern und können viele der gleichen Kostenvorteile bieten. Stellen Sie für jede Art von LTC-Plan für verbundene Unternehmen sicher, dass Sie wissen, was passiert, wenn Sie die Gruppe (oder den Arbeitgeber) verlassen.

Staatliche Partnerschaftsprogramme: Einige LTC-Versicherungspläne qualifizieren sich für ein staatliches Partnerschaftsprogramm, das Ihnen erlaubt, einige Vermögenswerte zu behalten und sich dennoch für Medicaid zu qualifizieren. Die meisten Staaten haben ein staatliches Partnerschaftsprogramm. Fragen Sie Ihren Versicherungsagenten, ob irgendeine Richtlinie, die Sie betrachten, qualifiziert und wie es mit Medicaid arbeitet.

Gemeinsame Pläne: Hierbei handelt es sich um spezifische Richtlinien, die mehr als eine Person abdecken - Sie und Ihr Ehepartner oder Partner oder zwei verwandte Erwachsene. Der Vorteil ist, dass der maximale Nutzen geteilt werden kann. Der potenzielle Nachteil ist, dass eine Person alle Vorteile aufbrauchen könnte und die andere Person ohne Deckung bleibt.

Bestes Alter zum Kaufen

Obwohl die LTC-Versicherungsprämien niedriger sind, wenn Sie jünger sind, folgt daraus nicht zwangsläufig, dass Sie in einem frühen Alter eine Police kaufen sollten. Der Grund ist einfach: Wenn Sie ein Kind im Alter von 30 Jahren kaufen, aber nicht bis zum Alter von 80 Jahren, werden Sie ein halbes Jahrhundert lang Prämien gezahlt haben - was es unwahrscheinlich macht, dass Sie mehr Versicherungsleistungen erhalten als Sie. Auf der anderen Seite, wenn Sie zu lange warten, werden Sie nicht nur viel höhere Prämien zahlen, sondern Sie laufen auch Gefahr, Gesundheitsprobleme zu haben, die Sie nicht versicherbar machen.

Es ist wichtig anzumerken, dass die im Affordable Care Act stark propagierte Klausel "Keine Vorerkrankungen" nicht für die Pflegeversicherung gilt.

Laut AALTCI ist das beste Mindestalter für eine LTC-Versicherung, wenn Sie in der Mitte der 50er Jahre sind.

Worst Case Scenario

Sie kaufen eine LTC-Versicherung … und Ihr Versicherer geht aus dem Geschäft aus. Was dann?

Im Falle von Versicherungsunternehmen kommt die Unterstützung aus dem staatlichen Versicherungsgarantiefonds. Die Nationale Organisation der Lebens- und Krankenversicherungs-Garantieverbände (NOLHGA) bietet Links zu allen staatlichen Bürgschaftsvereinigungen sowie Informationen darüber, was passiert, wenn eine Versicherungsgesellschaft scheitert.

Um die Wahrscheinlichkeit der Auswahl eines Versicherungsunternehmens zu minimieren, das ein finanzielles Versagen erleiden wird, prüfen Sie das Rating & Criteria Center von A. M. Best oder Moody's und suchen Sie nach Unternehmen mit den höchsten Bonitätsratings. Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter: Sind Sie geschützt, wenn Ihr Versicherungsunternehmen in den Bauch gerät?

Das Endergebnis

Wie bei allen Versicherungsentscheidungen ist es für Sie, die beste LTC-Deckung für Sie zu finden, mehr als nur Kosten zu vergleichen oder einen stabilen Versicherer zu suchen - obwohl beide Faktoren wichtig sind.

Beginnen Sie mit der Bestimmung, für welche Arten von LTC-Versicherungen Sie sich qualifizieren. Lassen Sie sich von einem seriösen Versicherungsagenten oder Makler beraten und prüfen Sie sorgfältig die Deckung, die Sie wahrscheinlich am ehesten benötigen, und lassen Sie gegebenenfalls Änderungen zu. Abschließend wägen Sie alle Ihre Optionen und wählen Sie eine Politik, die Ihre Bedürfnisse zu einem Preis, den Sie sich leisten können, erfüllt.