Die Planung der Langzeitpflege ist mit Kürzungen bei Sozialprogrammen wie Medicaid und explodierenden Kosten für die medizinische Versorgung zunehmend schwieriger geworden. Viele Rentner, die mindestens eine Krankenversicherung von einem früheren Arbeitgeber erhalten, zahlen immer noch monatliche Prämien von mehr als $ 200-500, während Medicare in der Regel nicht Prämien, Selbstbehalte, Co-pays und viele verschreibungspflichtige Medikamente abdeckt. (Für mehr, sehen Sie: Medicaid Planning und Was Privatized Social Security für Amerikaner bedeuten würde.)

Finanzberater sollten diese großen und unsicheren Kosten sorgfältig berücksichtigen, wenn sie Einzelpersonen bei der Altersvorsorge unterstützen. In diesem Artikel werfen wir einen Blick auf einige Tipps für die Unterstützung älterer Klienten, die keine Versicherung haben. (Für mehr, lesen Sie: Langzeitpflege: Was ist verfügbar und wie zu zahlen .)

Bewerten Sie Ihr Zuhause, Wohnsituation

Home Equity ist das größte Vermögen für ältere Amerikaner, die verbracht haben Jahrzehnte bauen Wert. Während die meisten Menschen zögern, in Eigenheimkapital zu investieren, um Langzeitpflegekosten zu finanzieren, ist die Realität, dass das Leben zu Hause dazu neigt, mit der Zeit weniger attraktiv zu werden, wenn Nachbarn sterben oder wegziehen. Finanzberater sollten Kunden dabei helfen, diese Dynamik zu erkennen und sie dazu zu ermutigen, für Alternativen offen zu sein. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die Mittelschicht- und Langzeitpflegeversicherung und Die umgekehrte Hypothek: Ein Ruhestandswerkzeug .)

Ältere Kunden möchten vielleicht in Betracht ziehen, ihr Haus zu verkaufen und in einem Gebiet zu mieten, das gute Unterstützung für ältere Menschen hat, in eine Ruhestandsgemeinschaft zieht oder möglicherweise mit Familienmitgliedern lebt, die für diese Idee offen sind. Diese Optionen schaffen bessere soziale Umgebungen als zu Hause zu leben, mit geplanten Aktivitäten, bürgerlichem Engagement und Transport, um ihnen zu helfen, Orte ohne Auto zu finden.

Für diejenigen, die an Umzügen nicht interessiert sind, ermöglicht die Home Equity Conversion Mortgage (HECM) der Bundesbehörde für Wohnungsbau älteren Kunden, Eigenkapital in einem Haus abzutreten, um die soziale Sicherheit zu ergänzen oder medizinische Kosten zu decken (Klicken Sie hier für weitere Informationen über HECM). Die Broschüre Verwenden Sie Ihr Zuhause für zu Hause im Nationalen Rat für das Altern bietet älteren Hausbesitzern weitere Informationen. (Mehr dazu unter: Pflegeversicherung: Wer braucht es?

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Die Ware verkaufen

Viele ältere Kunden verbringen Jahre damit, Besitz zu erwerben, von teurem Schmuck bis zu Autos. Bevor sie extreme Maßnahmen ergreifen, sollten diese Kunden verschiedene Möglichkeiten in Betracht ziehen, um Kosten im Alltag zu senken. Der Verkauf eines Automobils kann zum Beispiel Hunderte von Dollar pro Monat an Zahlungen, Versicherungen, Lagerung und anderen Kosten einsparen, besonders wenn es nicht häufig gefahren wird. Finanzberater sollten Kunden helfen, diese Optionen in Betracht zu ziehen, wenn sie sich überlegen, wie sie sich medizinische Versorgung leisten können. Zum Beispiel können Schmuck und andere Gegenstände, die teuer zu lagern und zu versichern sind, verkauft oder Familienmitgliedern gegeben werden, um Kosten zu vermeiden und ein zusätzliches Einkommen für medizinische Ausgaben oder Langzeitpflege zu generieren. Diese Optionen sind eine Überlegung wert, bevor sie drastischere Maßnahmen ergreifen. (Weitere Informationen finden Sie unter Vermeiden Sie Downsizing im Ruhestand

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Der beste Weg, um Bereiche zur Kostensenkung zu identifizieren, besteht darin, ein Haushaltsbudget und dann ein Vergleichsbudget zu erstellen, wenn bestimmte Artikel verkauft werden. Ein Anfangsbudget kann zum Beispiel die Ausgaben für Autos enthalten, und ein zweites Budget würde die Einsparungen jeden Monat anzeigen, indem diese Mittelabflüsse eliminiert werden. Die Einsparungen zwischen Budgets können genau zeigen, wie viel Langzeitpflege und medizinische Kosten im Laufe der Zeit ausgeglichen werden können.

Planen Sie Ihre Pflege aus Viele ältere Menschen stellen ihre Kinder in eine schwierige Lage, indem sie sich weigern, alternative Optionen im Ruhestand in Betracht zu ziehen. Zum Beispiel können die engsten Kinder eines älteren Elternteils für die alltägliche Pflege verantwortlich sein. Diese Dynamik kann schwierig sein, wenn ein Testament erstellt wird, das jede Vererbung gleichmäßig teilt, obwohl ein weit entferntes Kind nicht an zeitaufwendiger Pflege beteiligt ist. (Weitere Informationen finden Sie unter: Überlegungen zum Langzeitpflegebericht und Hinweise zum Umgang mit ungleichen Erbschaften

.) Finanzberater möchten möglicherweise ältere Kunden dazu ermutigen, Betreuungsvereinbarungen zu treffen, bevor die Situation entsteht. Durch die Analyse von Zeit und Kosten können ältere Klienten diese Ausgaben planen oder ihre Nachlasspläne in geeigneter Weise ändern, um jene Kinder zu belohnen, die sich schließlich um ihre Eltern kümmern. Diese Dynamik kann helfen, viele der schwierigen Probleme zu vermeiden, die auftreten können. (Weitere Informationen finden Sie unter: Berater sollten ein "Dementia-Protokoll"

berücksichtigen.) Die U. S. Administration on Aging bietet einen ElderCare Locator Service zur Identifizierung von Pflegeorganisationen an. Die Website bietet die Möglichkeit, nach Postleitzahl oder Stadt in vielen Kategorien von Unterstützung zu suchen und hilft bei der Beurteilung der besten Optionen für Langzeitpflege in Fällen, in denen Kinder nicht bereit oder nicht in der Lage sind, sich um ihre Eltern im Alter zu kümmern. (Für mehr lesen Sie: Primär vs. kontingente Begünstigte

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Machen Sie die schwierigen Entscheidungen Die letzten Lebensjahre sind oft die teuersten, wenn es um die medizinische Versorgung geht, da ältere Menschen von mehr Beschwerden leiden. In vielen Fällen können Kunden eine Vollzeitbetreuung und andere Dienstleistungen benötigen, die nicht durch eine Versicherung gedeckt sind und beträchtliche Zahlungen aus eigener Tasche erfordern. Die schwersten Entscheidungen müssen jedoch getroffen werden, wenn ein Klient Lebens- oder Todesentscheidungen treffen muss. (Weitere Informationen finden Sie unter: Hilfe für Kunden bei der Wahl der Pflegeversicherung und Nachlassplanung: Gesundheitsprobleme, Geldangelegenheiten und Tod

.) Finanzberater können diese Entscheidungen erleichtern, indem sie dokumentieren akzeptable medizinische Maßnahmen im Voraus und teilen diese Entscheidungen mit der Familie und Betreuern.Durch diese Entscheidungen können die Klienten jetzt einen genau definierten Zeitpunkt einhalten, an dem sie von einer aggressiven Heilbehandlung zu einer Palliativversorgung übergehen wollen, nachdem sie unter schweren gesundheitlichen Krisen oder anderen Problemen gelitten haben. (Mehr dazu unter: Langzeitpflege: Mehr als nur ein Pflegeheim

.) Es gibt viele Arten von Vorausverfügungen, die bei diesen Entscheidungen eine Rolle spielen, darunter ein lebendiger Wille, Gesundheitswesen Proxies, und nicht

Bestellungen und / oder andere Arztaufträge für lebenserhaltende Behandlung wiederbeleben. Die Senior Health Division des National Institute of Health bietet eine umfassende Dokumentation zu diesen Themen - eine großartige Ressource bei der Suche nach verschiedenen Optionen.

The Bottom Line Die Planung der Langzeitpflege ist angesichts der Unsicherheit im Zusammenhang mit Sozialprogrammen wie Medicaid zu einem schwierigen Unterfangen geworden, was die medizinischen Kosten und die langfristigen Pflegekosten in die Höhe treibt. Durch die ersten Schritte zur Bewertung verschiedener Optionen können Finanzberater ihren älteren Klienten helfen, die richtigen Entscheidungen zu treffen, wenn es um die Planung von Langzeitpflege geht, wodurch letztendlich Familien aus schwierigen Situationen gerettet werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Financial Advisor Client Guide: Langzeitpflegeversicherung

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