Viele Finanzplaner und Berater sagen ihren Kunden, dass ihre Fähigkeit, ein Einkommen zu erzielen, ihr größtes Kapital ist. Dies kann insbesondere für diejenigen zutreffen, die in hohem Maße entschädigt werden, wie Ärzte, Unternehmer und Führungskräfte.

Diese Fähigkeit aufgrund von Krankheit, Verletzung oder anderem Unglück zu verlieren kann finanziell verheerend sein, selbst wenn es nur für ein paar Jahre ist. Die Versicherung gegen diesen Verlust ist eines der grundlegenden Elemente der Finanzplanung für jeden, der wesentlich mehr als den Mindestlohn verdient. (Weitere Informationen finden Sie unter: Eigenkapital vs. Gehalt: Was Sie wissen müssen. )

Wahrscheinlichkeit, behindert zu werden

Eine der wichtigsten Tatsachen, die viele Menschen nicht kennen, wenn es um Behinderung geht, ist, dass sie weitaus wahrscheinlicher sind als ein vorzeitiger Tod. Schützen Sie Ihr Zuhause. com hat eine Tabelle veröffentlicht, die zeigt, dass es statistisch gesehen mehr als doppelt so wahrscheinlich ist, dass der durchschnittliche 30-Jährige in diesem Alter behindert wird und nicht stirbt. Während die Wahrscheinlichkeit einer Behinderung im Laufe der Zeit abnimmt, bleibt sie immer höher als die Wahrscheinlichkeit eines frühen Todes, selbst im Alter von 55 Jahren. Die finanziellen Folgen einer Behinderung können exponentiell größer sein als für jemanden, der stirbt. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Arten von Leistungen der sozialen Sicherheit .)

Ein kurzes Beispiel: Joe ist 35 Jahre alt. Er verdient $ 75.000 pro Jahr und wird bei einem Autounfall getötet. Er hat 500.000 $ Lebensversicherung. Seine Witwe verwendet das Geld, um die restlichen Arztrechnungen zu bezahlen und das Haus zu bezahlen. Sie deponiert den Rest in den 529 Plänen, die sie für ihre zwei Kinder erstellt haben.

Frank ist ebenfalls 35 Jahre alt und verheiratet mit zwei Kindern. Er erlebt einen Autounfall, überlebt aber. Er ist jedoch dauernd geistig behindert und wird nie wieder arbeiten können.

Dieser Vergleich verdeutlicht anschaulich den enormen Unterschied zwischen den wirtschaftlichen Folgen von Tod und Behinderung. Joes Rechnungen endeten schnell, und seine Lebensversicherung sorgte für eine angemessene Entschädigung. Aber Franks Arztrechnungen stehen erst am Anfang und werden vielleicht noch Jahrzehnte andauern. Nachdem die anfänglichen Arzt- und Krankenhausrechnungen eingetroffen sind, besteht möglicherweise ein andauernder Bedarf an Managed Care, der monatlich Tausende von Dollar kosten kann. Lebensversicherungen werden diese Art von Ausgaben nicht abdecken, weil es keinen Tod gab. Wenn Frank bis zum Alter von 70 Jahren lebt, könnten die Gesamtkosten für die Pflege für ihn leicht in die Millionen gehen. (Mehr dazu unter: Sind alle Behinderungen für SGA-Schwellenwerte gleich? )

Glücklicherweise gibt es eine Art von Versicherungsschutz für diejenigen, die arbeitsunfähig werden. Invalidenversicherung wird von Lebens- und Behinderungsträger für Einzelpersonen und Gruppen angeboten. Diese Art der Deckung zahlt eine monatliche Leistung an die Versicherten aus, während sie behindert sind, um ihr verlorenes Einkommen zu ersetzen.In den meisten Fällen endet diese Art der Leistung im Alter von 65 Jahren, das als Rentenalter gilt. Die Abdeckung von Behinderungen ist in zwei Hauptkategorien unterteilt. Kurzfristige Deckung gilt für Invaliditätszeiträume, die weniger als zwei Jahre dauern, während langfristige Invaliditätsversicherung längere Zeiträume bis zu einer Lebenszeit abdeckt. (Weitere Informationen: Worin besteht der Unterschied zwischen der Sozialversicherungs-Invalidenversicherung (SSDI) und dem Supplemental Security Income (SSI)? )

Merkmale der Invaliditätsrichtlinie

Die folgenden Merkmale sind bei den meisten Behinderungen zu finden Policen:

• Kapital-Summen-Nutzen. Viele Versicherungsverträge gewähren Versicherten einen Pauschalbetrag für bestimmte Ereignisse wie den Verlust eines Auges oder einer Gliedmaße. Dies kann zusätzlich zu den monatlichen Vorteilen erfolgen, auf die die Versicherung ebenfalls Anspruch hat.

• Erneuerbarkeitsklausel. Richtlinien für Menschen mit Behinderungen können für ihre Deckung verschiedene Garantien für die Erneuerbarkeit bieten, ähnlich wie Lebensversicherungen. Garantierte erneuerbare Richtlinien sind am teuersten. Nicht kündbare Policen versprechen auch, dass sich die Rückstellungen und Prämien in der Police niemals ändern werden, sobald sie ausgegeben werden, wenn Prämien bezahlt werden. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Auswahl der besten Invalidenversicherung. )

• Eliminationszeitraum. Die meisten Invaliditätsrichtlinien werden erst nach Ablauf eines bestimmten Zeitraums, beispielsweise 90 Tage, ausgezahlt. Diese Wartezeit entspricht dem Selbstbehalt für diese Richtlinien.

• Verzicht auf Premium. Diese Leistung ist im Wesentlichen die gleiche wie bei Lebensversicherungspolicen, bei denen der Versicherte einen zusätzlichen Fahrer bezahlen kann, der es ihnen ermöglicht, die Versicherungsprämien nicht zu zahlen, wenn sie behindert sind.

Alle Behinderungsrichtlinien definieren das Niveau der Invaliditätsdeckung, das sie anbieten. Die gesamte Invalidität wird eine höhere Leistung für diejenigen bringen, die völlig arbeitsunfähig sind, während die Restinvalidität einen Teilnutzen für diejenigen bietet, die noch in der Lage sind, ein gewisses Maß an Erwerbstätigkeit zu erreichen. Die Erwerbsunfähigkeit ist teurer und ersetzt das Einkommen, das die Versicherten in ihren jeweiligen Arbeitsbereichen verdient haben. Eine Berufsdeckung zahlt nur dann eine Leistung aus, wenn der Versicherte keine Erwerbstätigkeit ausüben kann, für die er durch Ausbildung, Ausbildung oder Erfahrung geeignet ist. Wahre Eigenbesetzung ist die beste und teuerste Art der Berichterstattung. Diese Art der Deckung wird die Differenz zwischen den tatsächlichen Einkünften der Versicherten und den Einkünften, die sie bei einer weniger bezahlten Arbeit verdienen können, wenn sie teilweise behindert sind, zahlen. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Warum haben Versicherungspolicen Selbstbehalte? )

Besteuerung der Invalidenversicherung

Die Steuervorschriften für die Invaliditätsdeckung sind recht einfach. Alle Leistungen, die aus diesen Policen bezahlt werden, sind bedingungslos steuerfrei, solange der Policeneigentümer die Kosten für die gezahlten Prämien nicht als medizinische Kosten abzieht. Wenn die Prämien abgezogen wurden, werden die Leistungen als ordentliches Einkommen besteuert, solange sie gezahlt werden.Aus diesem Grund werden die meisten Planer vorschlagen, dass Politiker davon Abstand nehmen, da die Steuer auf diese Einkommensform während einer Periode von Behinderung belastend sein kann.

Kleinunternehmer, die gemeinsam ein Unternehmen besitzen, kaufen häufig eine Politik gegen Behinderung, um die Fortführung des Geschäfts zu gewährleisten, wenn eines oder mehrere von ihnen arbeitsunfähig werden. Diese Pläne sind oft auf Huckepack-Buy-Out-Vereinbarungen, die mit Lebensversicherungsverträgen finanziert werden. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Vor- und Nachteile der indexierten Universal Life Insurance. )

Accelerated Benefit Riders

Viele Lebensversicherungspolicen bieten jetzt eine Art von Invaliditätsschutz in Form einer beschleunigten Leistung Fahrer. Dieser Fahrer zahlt eine monatliche Leistung für den Fall, dass der Versicherte chronisch krank wird. Diese Leistung wird in der Regel ausgelöst, wenn der Versicherte nicht in der Lage ist, zwei der sechs Aktivitäten des täglichen Lebens (ADL) durchzuführen. Obwohl diese Form der Deckung nicht genau mit einer echten Erwerbsunfähigkeitsversicherung korreliert, wird sie zu einer beliebten Alternative, weil sie mehrere Arten von Leistungen in einem bequemen Paket bietet, und dieser Vorteil kann über 65 Jahre hinaus in einer unbefristeten Politik bezahlt werden.

The Bottom Line

Die Invalidenversicherung kann Sie vor dem möglichen Verlust Ihres Verdienstes schützen, wenn Sie behindert werden. Diese Form der Versicherung wird wichtiger, wenn Ihr Einkommen steigt, und diejenigen mit hohen Einkommen können es sich wirklich nicht leisten, ohne es auszukommen. Weitere Informationen zur Invaliditätsdeckung und zu welcher Art Sie bei sich tragen sollten, finden Sie unter www. schützen Sie Ihr Zuhause. com oder konsultieren Sie Ihren Finanzberater. (Zum diesbezüglichen Lesen finden Sie unter: Sind Annuitäten richtig für Sie? )