Das Leben der meisten Menschen kann in drei verschiedene Phasen unterteilt werden: Ihre Ausbildung, die sich vom ersten Tag im Kindergarten bis zu dem Tag erstreckt, an dem Sie über die Bühne gehen, um Ihr College-Diplom zu erlangen; Ihre Arbeitskarriere, in der Sie den größten Teil Ihres Reichtums anhäufen; und Ihre Altersjahre. Jede Phase Ihres Lebenszyklus beeinflusst die nachfolgenden Phasen kritisch und jede enthält einzigartige Risiken, die effektiv verwaltet werden müssen. Unabhängig davon, in welcher Phase Sie sich befinden, ist das wichtigste Kapital, das Sie haben, sich selbst: Ihr Humankapital und Ihr Verdienstpotenzial.
TUTORIAL : Bildungssparkonto

Lebensphasen
Die Bildungsstufe ist eine sehr wichtige Etappe für alle. Der Weg, den wir in diesem Stadium unseres Lebens gehen, wird sich nicht nur auf unser künftiges Einkommen auswirken, sondern auch auf die Person, die wir werden. In Bezug auf das Einkommen gibt es eine beträchtliche Anzahl von Studien, die gemacht wurden, die eine starke Korrelation zwischen dem Bildungsniveau und dem Betrag zeigen, den Sie im Laufe Ihres Lebens verdienen. Obwohl dies ein wichtiger Schritt in Ihrem Leben ist, sind die Risiken in dieser Phase weniger bedeutsam als diejenigen, mit denen Sie in den nächsten zwei Phasen konfrontiert sind.

Nach der Ausbildung gehen Sie in die Arbeitsjahre Ihres Lebens über. Zu diesem Zeitpunkt ist Ihre Verschuldung in der Regel hoch, aber Ihr Einkommenspotenzial ist ebenfalls hoch. Dieses Potenzial zur Erzielung von Einkommen kommt ausschließlich aus Ihren eigenen Fähigkeiten und wird von vielen als Ihr Humankapital bezeichnet. Während Sie sich in dieser Phase bewegen, beginnen Sie langsam, Ihr Humankapital in finanzielle Vermögenswerte umzuwandeln, und an diesem Punkt ist Ihr Humankapital am anfälligsten. Wenn es zu einem plötzlichen Verlust dieser Fähigkeit zur Einkommensgenerierung kommt, können Sie und Ihre Familie erheblichen finanziellen Risiken ausgesetzt sein. (Professionelle Wartung kann eine lästige Pflicht sein. Erfahren Sie, wie Sie den Prozess optimieren können. Lesen Sie Mit Ihrer Weiterbildung Schritt halten .)

Als nächstes, nach Jahrzehnten in der Belegschaft und dem Aufbau von Finanzkapital, betrittst du die letzte Phase: den Ruhestand. An diesem Punkt beginnen Sie, das Geld auszugeben, das Sie im Laufe Ihres Lebens gespart haben, und in absehbarer Zukunft werden Ihre Ausgaben normalerweise höher als Ihr Einkommen. Da niemand wissen kann, wann sie sterben werden, besteht das größte finanzielle Risiko, mit dem Sie in diesem Teil Ihres Lebens konfrontiert sind, darin, dass Sie Ihre finanziellen Vermögenswerte überleben.

Die spezifischen Risiken, mit denen Sie konfrontiert sind, hängen weitgehend von der Phase des Lebenszyklus ab, in dem Sie sich befinden. Die vorherrschenden Risiken während Ihres Lebens werden behindert oder sterben unerwartet in der Blüte Ihres Arbeitslebens, und zweitens überleben Sie Ihr Vermögen in Ihre Altersjahre. Die Absicherung dieser Risiken kann Ihnen und Ihrer Familie ein ruhiges Gewissen geben.

Sterblichkeitsrisiko
Die meisten Menschen, die ihre Ersparnisse in Indexfonds investiert haben oder ihr Geld professionell verwaltet haben, würden sich als ziemlich diversifiziert und ihre Vermögenswerte ziemlich geschützt ansehen. Aber sind sie wirklich? Leider lautet die Antwort oft "Nein". Bei der Suche nach Möglichkeiten, Ihre Vermögenswerte zu schützen, übersehen viele Menschen ihr wichtigstes und produktivstes Gut: sich selbst. Der Grund, warum Menschen ihr Aktienportfolio diversifizieren, ist, dass wenn ein Unternehmen schlecht abschneidet, es normalerweise nur einen kleinen Einfluss auf sein Gesamtportfolio hat. Wenn Sie jedoch an Ihr Portfolio in einem Gesamtportfolio-Kontext denken, der sowohl Ihre finanziellen Vermögenswerte als auch Ihr zukünftiges Ertragspotenzial als Aktivposten enthält, und dann die Auswirkungen von nachteiligen Ereignissen auf Sie neu bewerten, werden Sie schnell erkennen, wie undiversifiziert Sie eigentlich sind. Ihre Behinderung, oder schlimmer noch, Ihre Sterblichkeit, hätte verheerende Auswirkungen auf das finanzielle Wohlergehen Ihrer Familie, besonders wenn sie früh im Arbeitsstadium Ihres Lebens auftritt.

Zum Glück können aus finanzieller Sicht die negativen Auswirkungen Ihres Todes mit einer traditionellen Lebensversicherung gemildert werden. Eine Lebensversicherung zahlt einen bestimmten Betrag aus, der von einem bestimmten Ereignis abhängt. Es funktioniert ähnlich wie eine Aktienoption, denn wenn ein bestimmtes Ereignis eintritt, erhält Ihre Familie eine Pauschale, und genau dieses Merkmal macht die Lebensversicherung zur perfekten Absicherung dieses Risikos.

Eine Risikolebensversicherung wird im Allgemeinen von Personen bevorzugt, die sich und ihre Familien für einen bestimmten Zeitraum schützen möchten. Dies ist auf die geringeren Prämien zurückzuführen, die für die Risikolebensversicherung im Vergleich zum Gesamtleben berechnet werden, was sie für viele erschwinglicher macht. Darüber hinaus kann Term-Lebensversicherung attraktiver sein, denn wenn Sie es in den Ruhestand geschafft haben, ist die Notwendigkeit, Ihre Einkommensquelle zu schützen deutlich weniger und Sie können sich in der Regel ganz auf Ihre kumulierten Einsparungen von diesem Punkt an verlassen. (Erfahren Sie, wie viel - wenn überhaupt - Versicherung, die Sie wirklich brauchen. Check out Wie viel Lebensversicherung sollten Sie tragen? )

Langlebigkeitsrisiko
Die Risiken von Tod oder Invalidität sind signifikant, aber auch wenn Sie haben es in den Ruhestand geschafft, Sie sind noch nicht zu Hause frei. Die größte Angst, die viele Rentner in dieser Phase ihres Lebens haben, ist, ob sie genug Geld gespart haben oder nicht. Niemand will sich in einer Situation befinden, in der er länger gelebt hat, als er erwartet hatte, und jetzt nicht mehr in der Lage ist, für Grundnutzen oder Essensrechnungen zu bezahlen.

Das Durchschnittsalter, das viele Finanzberater für die Planung Ihres Altersbedarfs verwenden, beträgt im Allgemeinen etwa 85 Jahre. Das Problem mit dem 85-jährigen Zielalter ist, dass viele Menschen über dieses Alter hinaus leben, weil diese Zahl einfach ein Durchschnitt ist. Darüber hinaus steigt der Lebensstandard in vielen Industrieländern jedes Jahr weiter an, und wenn Sie diesen Artikel weit in die Zukunft lesen, könnte das Durchschnittsalter deutlich angestiegen sein.

Sicherzustellen, dass Sie nicht arm werden, weil Sie das Glück hatten, ein langes Leben zu führen, ist eigentlich ganz einfach.Ein Finanzprodukt, das als lebenslange Auszahlungsrente bekannt ist, kann das Risiko, im Ruhestand Geld zu verlieren, komplett absichern, indem Sie jeden Monat eine Zahlung (Annuität) zahlen, bis Sie oder Ihr Ehepartner stirbt. Es ist ein einfaches Produkt, das einen tiefgreifenden Einfluss auf Ihre Lebensqualität haben kann. Aus diesem Grund sollte es für Ihr gesamtes Portfolio eine entscheidende Rolle spielen, wenn Sie Ihren Ruhestand planen. (Durch zusätzliche Funktionen kann eine variable Annuität für bestimmte Anleger geeignet sein. Finden Sie heraus, ob sie für Sie geeignet wäre. Siehe Variable Annuities With Living Benefits: Die Gebühren wert? )

The Bottom Line
Traditional Finanzberater predigen Diversifizierung als eine Möglichkeit, Ihre Vermögenswerte zu schützen, aber viele erkennen nicht die Notwendigkeit, Ihr größtes Kapital zu diversifizieren und zu schützen: Sie. Wenn Sie dieses Risiko anerkennen, können Sie sie leicht mit zwei einfachen Finanzprodukten, Lebensversicherungen und lebenslangen Auszahlungsrenten absichern und über ein wirklich diversifiziertes Portfolio verfügen.