Eine Scheidung kann einen erheblichen emotionalen Tribut fordern, kann aber auch einen nachhaltigen Einfluss auf Ihre finanzielle Situation haben. Die Trennung Ihres Vermögens von denen Ihres Ehepartners kann besonders schwierig sein, wenn Ihre Vorsorge auf dem Spiel steht. Typischerweise wird eine von einem Ehepartner erworbene Rente als gemeinsamer Vermögenswert von beiden angesehen, was bedeutet, dass sie einer Scheidung unterworfen ist. Wenn eine eheliche Spaltung in Arbeit ist, können Sie Ihre Rentenleistungen so weit wie möglich schützen. (Weitere Informationen finden Sie unter Scheidung? Der richtige Weg zum Teilen von Altersvorsorgeplänen .)

Überprüfen Sie die Gesetze für Ihren Staat

Der erste Schritt bei der Verwaltung Ihrer Rente während einer Scheidung ist zu wissen, welche Regeln für Ihren Staat gelten. Während eine Rente während der Scheidung zwischen Ehegatten aufgeteilt werden kann, ist diese Teilung nicht automatisch. Ihr zukünftiger Ex müsste eine spezifische Bitte um einen Anteil an allem, was Sie angesammelt haben, vor der Scheidung abschließen. Im Allgemeinen müsste er eine qualifizierte Anweisung für eine häusliche Verwandtschaft (QDRO, Qualified Domestic Relations Order) einreichen, bevor ein finanzieller Vorteil aus einer Rente oder einem anderen Rentenkonto wie 401 (k) gewährt werden kann.

In Bezug auf den Anspruch eines Ehemannes oder einer Ehefrau besteht die Faustregel darin, die im Laufe der Ehe erworbenen Rentenleistungen in der Mitte zu verteilen. Während dies bedeutet, dass Ihr Ehegatte in der Lage wäre, Anspruch auf die Hälfte zu erheben, wäre er oder sie nur auf das beschränkt, was verdient wurde, sobald Ihre Gewerkschaft offiziell wurde. Wenn Sie beispielsweise 10 Jahre lang in einen leistungsorientierten Plan aufgenommen wurden, bevor Sie den Knoten binden, würden etwaige Beiträge, die Sie oder Ihr Arbeitgeber in diesem Zeitraum für Sie geleistet haben, nicht zu dem Betrag gezählt, den ein Ehegatte bei einer Scheidung in Anspruch nehmen könnte. .. (Siehe auch Ein Leitfaden zu leistungsorientierten Pensionsplänen .)

Überprüfen Sie die Details Ihres Pensionsplans

Sobald Sie mit den Regeln vertraut sind, die die Rentenverteilung in Ihrem Staat regeln, ist der nächste Schritt, einen genaueren Blick darauf zu werfen, wie der Plan funktioniert. Es gibt zwei Schlüsselelemente, auf die man sich hier konzentrieren sollte: die Methode, mit der Zahlungen verteilt werden und ob der Plan einen Vorteil für Hinterbliebene bietet. (Siehe Wie funktionieren Hinterbliebenenleistungen? )

Bei einer Rente haben Sie normalerweise die Wahl zwischen einer Pauschalzahlung oder einer monatlichen Rente. Wenn Ihr Plan eine einmalige Auszahlung vorsieht und Sie die Annuitätenoption wählen, würden die Zahlungen bei Ihrem Tod stoppen. Auf der anderen Seite, wenn der Plan eine Joint-Life-Auszahlung hat, würde Ihr Ehepartner weiterhin Zahlungen aus dem Plan nach Ihrem Tod erhalten.

Es ist wichtig zu verstehen, wie der Plan funktioniert, weil er sich darauf auswirkt, wie Sie die Vermögenswerte als Teil der Scheidung aufteilen werden. Wenn Sie zum Beispiel eine Single-Life-Auszahlung haben, ist Ihr Ehepartner der von Ihnen gewählten Zahlungsoption unterworfen.Wenn Ihr Plan Hinterbliebenenleistungen anbietet, kann der einfachste Weg sein, Ihren Ehepartner davon zu überzeugen, diesen Vorteil beizubehalten, anstatt eine Pauschalverteilung zu suchen. Ihr Ex müsste diese Leistungen in sein Bruttoeinkommen einbeziehen, kann aber möglicherweise einen Abzug für die Erbschaftssteuer beantragen. (Lesen Sie Pension Annuity vs. Pauschalsumme: Welches ist das Beste? )

Eine Alternative vorschlagen

Wenn Sie nicht die Hälfte Ihrer Rente überreichen möchten, können Sie Ihrem Partner andere Vermögenswerte geben. die beste Lösung. Wenn Sie beispielsweise ein Haus ohne Hypothek besitzen, können Sie Ihrer Ex das Eigentumsrecht für den Verzicht auf etwaige Rechte an Ihrer Rente gewähren. Der Kauf einer Lebensversicherung, die der Höhe der Rentenansprüche entspricht, auf die Ihr Ex Anspruch hat und die Sie als Begünstigten benennen, ist eine weitere Option. Im Wesentlichen kompensieren Sie, was Ihr Ex aus der Rente mit etwas anderem von gleichem Wert erhalten würde.

Möglicherweise haben Sie einen Austritt, wenn Ihr Ehegatte auch eine Rente oder andere Altersguthaben hat, die er schützen möchte. Wenn Sie beide auf Nest-Eiern sitzen, die in der Größe relativ ähnlich sind, dann können Sie mit dem, was Sie bereits haben, einverstanden sein, ein weniger zeitaufwendiges Mittel zur Lösung des Problems zu finden, als sich über Dollar und Cent zu ärgern.

The Bottom Line

Sich scheiden zu lassen ist kein Zuckerschlecken und es zahlt sich aus, klug darüber zu sein, wie Sie die verschiedenen finanziellen Probleme angehen. Das ist besonders wahr, wenn Ihr Ruhestand auf der Linie ist. Bevor Sie eine Rente abtrennen, nehmen Sie sich Zeit, um zu verstehen, welche Rechte Sie haben und welche Möglichkeiten Sie haben, um auf einen Kompromiss hinzuarbeiten, der sowohl Sie als auch Ihren zukünftigen Ex-Ehepartner zufriedenstellt.