Wenn es um Rentenfonds geht, ist die Frage nicht, ob Sie investieren sollten oder nicht; Jeder Berater wird Ihnen sagen, dass fast jeder, unabhängig von seiner Situation, einen Teil seines Einkommens in ein Alterskonto einbringen sollte.

Stattdessen lautet die Frage, ob Sie in ein traditionelles Individualrentenkonto (IRA) oder ein Roth IRA investieren sollten. Für viele Anleger könnte sich die Antwort auf diese Frage aus verschiedenen persönlichen oder finanziellen Gründen im Laufe der Zeit ändern. Daher ist es nicht ungewöhnlich, dass Sie sich in einer Situation wiederfinden, in der Sie sich für eine traditionelle IRA eignen. Wenn solch ein Prozess entmutigend erscheint, bist du nicht allein. Hier sind ein paar Tipps, die Ihnen helfen werden, die Komplexität dieser Konvertierungen aufzubrechen.

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Warum sich bewegen?

Bevor Sie erwägen, Mittel von einer traditionellen IRA zu einer Roth zu transferieren, lernen Sie die grundlegenden Unterschiede zwischen ihnen kennen. Es ist leicht, sich an die technischen Einzelheiten zu klammern, die Roth-IRAs von traditionellen unterscheiden, aber viel davon, wie sie sich unterscheiden, hängt davon ab, wie sie besteuert werden. Geld wird in traditionelle individuelle Rentenkonten eingezahlt, bevor Steuern gezahlt werden, während Geld in einen Roth IRA investiert wird, nachdem Steuern gezahlt wurden.

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Die Steuerunterschiede enden nicht dort. Traditionelle IRAs erlauben Ihnen, Steuern bis zur Pensionierung zu verschieben, während Roth IRAs Sie verlangen, Steuern im Voraus zu zahlen. Sie können traditionelle IRAs von Ihren Steuern abziehen, während Roth IRAs nicht steuerlich absetzbar sind. Weitere steuerliche Unterschiede zwischen Roth IRAs und traditionellen IRAs finden Sie unter Traditionelle und Roth IRAs: Was ist besser für Steuern?

Lerne den Lingo

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In der Branche bedeutet die Neuformatierung, eine Art von Altersvorsorgekonto in ein anderes umzuwandeln. Es sollte einen dringenden oder wesentlichen Grund geben, um zu charakterisieren, und die meisten Investoren fallen in eine von einigen Kategorien. Auf der finanziellen Seite kann das Kontoguthaben nach der Konvertierung leider zurückgegangen sein. Eine solche Situation wird zu einem ernsthaften Verlierer, wenn ein Fonds nach einer höheren Bewertung deutlich nachlässt und ein Investor mit einer hohen Steuerlast auf dem ursprünglich veranschlagten Betrag belastet wird. Die Recharakterisierung solcher Fonds ermöglicht es einer Person, jegliche Steuerschuld zu vermeiden, die die Umwandlung mit sich bringt. Eine teilweise Recharakterisierung zu tun, bedeutet einfach, dass Sie nur einen Teil eines IRA-Kontos in einen anderen Typ konvertieren.

Auf der persönlichen Seite können Veränderungen in der Arbeit, in der Familie oder im Gesundheitswesen bedeuten, dass ein Investor der Meinung ist, dass ein anderer Kontotyp auf lange Sicht vorteilhafter wäre. Schließlich werden einige Anleger neu charakterisiert, da sich ihr ursprünglicher Beitrag als nicht für die Umstellung auf den ursprünglichen Typ von IRA erwiesen hat.

Einnahmen und Verluste

Auch wenn Sie daran gewöhnt sind, Ihre eigenen Steuerformulare auszufüllen, sollten Sie einen Steuerexperten einstellen, um Ihre Einnahmen und Verluste auf der Grundlage der angegebenen Formel des Internal Revenue Service (IRS) zu berechnen. ) bietet. Im Wesentlichen berechnet die Formel den Gewinn (oder die Verluste) speziell auf den Dollarkurs, den Sie neu bestimmen. Wenn Sie den vollen Wert des Kontos neu bestimmen, ist dieser Schritt nicht erforderlich, da vollständige Conversions von der Regel ausgenommen sind. Allerdings wandeln viele Investoren nur einen Teil ihrer Roth IRAs in traditionelle IRAs um. In diesem Fall - eine Teilumsetzung entspricht einer Teilrecharakterisierung - müssen Sie diese Berechnung dem IRS vorlegen.

Ein einfacher Prozess

Eine Conversion neu zu charakterisieren muss nicht so komplex sein wie es klingt. Im Wesentlichen müssen Sie Ihre Assets vom ursprünglichen IRA-Konto auf ein neues IRA-Konto übertragen. Es zahlt sich aus, sich bei Ihrem Finanzinstitut zu erkundigen: Einige werden Ihre Recharakterisierung durchsetzen, indem Sie einfach die Änderung Ihres alten Roth IRA-Kontos auf ein traditionelles ändern. Bevor Sie mit dem Prozess fortfahren, sollten Sie sich darüber informieren, welche Art von Dokumentation das Verfahren an Ihrer Institution erfordert. Weitere Informationen zu den technischen Aspekten des Prozesses finden Sie unter Recharacterizing Your IRA Contribution oder Roth Conversion .

Was ist mit dem IRS?

IRA-Beiträge werden dem Internal Revenue Service auf dem IRS-Formular 5498 gemeldet - Ihr IRA-Verwalter wird wissen, wie er dieses Formular korrekt ausfüllt. Wenn Sie eine teilweise Neukennzeichnung vorgenommen haben, melden Sie die Finanzinformationen auf dem IRS-Formular 8606. Denken Sie daran, dass dieses Formular nicht für vollständige Recharakterisierungen erforderlich ist.

The Bottom Line

Entscheidungen über Rentenkonten sind vorhersehbares Terrain für Reue des Käufers. Manchmal wollen Leute zu einer traditionellen IRA umbenennen, weil sie sich in die andere Richtung bekehrt haben und sich jetzt wünschen, sie hätten es nicht getan. Doch während ein böser Zug an der Börse unausrottbar sein könnte, ist dies einfach nicht der Fall, wenn es darum geht, in eine IRA zu investieren.

Wenn Sie Ihre Rentenfonds von einer traditionellen IRA zu einer Roth IRA verlegt und die beträchtliche Einkommensteuer bezahlt haben, die ein solcher Umzug mit sich bringt - und die Reue des Käufers hat eingesetzt - dann haben Sie Glück. Während die Bundesregierung Sie nicht auf vielen anderen finanziellen Entscheidungen ausleihen wird, bietet es eine Gnadenfrist für diejenigen an, die in der letzten Steuerperiode zu Roth IRAs umgewandelt haben. Sie haben bis zum 15. Oktober des folgenden Steuerjahres Zeit, um die Umwandlung ohne Strafe rückgängig zu machen und Ihr Geld zurück in eine traditionelle IRA zu stecken.