Inhaltsverzeichnis:
- IRAs: Ihre Einkommens- und Beitragsgrenzen
- Verwenden Sie Ihre 401 (k)
- Steuerzahler, die keinen Zugang zu a 401 (k) muss bei der Suche nach Anlagemöglichkeiten besonders wachsam sein. "Wenn Sie dieses vom Arbeitgeber gesponserte Programm nicht haben, ist es leicht, in die Falle zu gehen, nur die kleineren Konten zu verwenden", sagt Klein.Die bescheidene Beitragsobergrenze für diese Pläne reicht nicht aus, um einen Lebensstil im Ruhestand zu finanzieren, der mit dem Alter vor dem Ruhestand der Steuerzahler vergleichbar ist.
- Zu den risikoreicheren Anlagemöglichkeiten gehören Variable Annuities und variable Universal Life Insurance.
- Steuer-Verlust-Ernte ist die Praxis des Verkaufs eines Vermögenswertes, der einen Verlust erleidet hat, um die Steuerschuld auf Gewinnen und Einkommen auszugleichen. Klein weist darauf hin, dass eine gezielte Steuerverlust-Ernte zu einer Erhöhung der Gesamtrendite der Investitionen um 1% führen kann. Diese 1%, die sich über das Arbeitsleben der Steuerzahler summiert, können offensichtlich mit einem deutlichen Anstieg der Altersguthaben gleichgesetzt werden. (Siehe auch Steuern-Verlust-Ernte: Verringern Sie Investitionsverluste.)
- Betrachten Sie alle Gelegenheiten, um Erträge zu maximieren. In einigen Fällen bedeutet das, traditionelle Weisheit herauszufordern. Nehmen Sie zum Beispiel die Haushypothek. "Mach die Mathematik", sagt Klein. Einige Berater sagen, dass sie immer bar bezahlen und Zinszahlungen vermeiden müssen, aber mathematisch gesehen bringt das vielleicht nicht den größten Vorteil, besonders wenn die potenziellen Gewinne größer sind als die Kosten der Hypothek. Das Gesamtbild umfasst Zinsaufwendungen, Opportunitätskosten, Kapitalrenditen, Zahlungsdifferenzen und die dargestellten Optionen."Ein disziplinierter Sparer könnte mehr Reichtum anhäufen, indem er eine 30-jährige Hypothek nimmt", sagt Klein, anstatt eine 15-jährige Hypothek zu nehmen oder sogar bar zu bezahlen. Das ist, weil sie einen höheren Zinssatz für ihre Investitionen genießen könnte als der Zinssatz, den sie für die Hypothek zahlt, besonders wenn die Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar sind und niedrigere Hypothekenzahlungen Barmittel für Investitionen frei machen, die sonst wäre zu höheren Hypothekenzahlungen gegangen.
- Einige Berater beraten ihre Kunden, um 10% ihres Bruttoeinkommens in ihren 20ern zu sparen. Klein glaubt, dass das Ziel bei 20% liegen sollte. "Es könnte nicht alles für den Ruhestand sein", bemerkt er. "Die Einsparungen können für Bildung, Urlaub und andere finanzielle Ziele sein. Das Wichtigste ist, sich daran zu gewöhnen, 20% zu sparen. "
- Vieles über den Ruhestand ist ungewiss (zum Beispiel wer weiß, wie hoch die Lebenshaltungskosten sein werden, wenn man in Rente geht?), Aber eines ist sicher: Investoren, die ihre Altersvorsorge auf ihre IRAs alleine werden nicht genügend Mittel haben, wenn der Ruhestand herum rollt. Daher sollten diese Investoren, nachdem sie das jährliche Maximum für diese Konten beigesteuert haben, andere Optionen für die Altersvorsorge untersuchen.
Wenn Sie Ihre IRA-Beiträge für 2015 (oder voraussichtlich bis zum nächsten 15. April) ausgeschöpft haben, geht es Ihnen gut. Aber das Letzte, was Sie sein sollten, ist selbstgefällig. Um einen komfortablen Ruhestand zu gewährleisten, müssen Sie andere Anlagemöglichkeiten finden.
IRAs: Ihre Einkommens- und Beitragsgrenzen
Wie Sie wahrscheinlich wissen, gibt es tatsächlich zwei Arten von IRAs. Ein traditioneller IRA wird mit Vorsteuerdollar finanziert, und Auszahlungen werden besteuert. Viele Sparer beginnen mit einem traditionellen IRA, da vermutlich Einkommen (und der resultierende Steuersatz) im Ruhestand niedriger sein werden. Ein Roth IRA wird mit Nachsteuerdollar finanziert; Abhebungen sind steuerfrei. Das Beitragslimit 2015 für alle IRAs zusammen beträgt nur $ 5, 500 oder Ihre gesamte steuerpflichtige Entschädigung für das Jahr, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist (er steigt auf $ 6 500, wenn Sie bis zum 31. Dezember 50 oder älter sind).
Um für ein Roth Konto einen Beitrag leisten zu können, darf eine einzelne Person nicht mehr als $ 116.000 (angepasstes Bruttoeinkommen) ($ 183.000 für gemeinsam eingereichte Ehepaare) verdienen. Jeder, der weniger als 70 ½ Jahre alt ist und verdientes Einkommen hat, kann zu einem traditionellen IRA beitragen. (Siehe Neue Beitragsgrenzen 2015: Berater nehmen Acht. )
Wenn Sie Ihre IRA, Ihre Roth IRA oder beides ausgeschöpft haben, müssen Sie andere Wege finden, um Geld für den Ruhestand zu investieren, sagt Keith Klein. , CFP und Principal bei Turning Pointe Wealth Management in Phoenix, Arizona.
"Eine einzelne Person mit einem Roth IRA und der Fähigkeit, es heraus zu maximieren, bildet weniger als $ 116, 000 justiertes Bruttoeinkommen [AGI]," sagt Klein. Das $ 5, 500 ein Jahreslimit bedeutet Sie braucht , um einen anderen Platz für Geld zu finden. "
Verwenden Sie Ihre 401 (k)
Wenn Sie Zugang zu einem 401 (k) oder Roth 401 (k) haben, sollte dies Ihr erste Wahl: Wenn Ihr Arbeitgeber Beiträge einbringt, sollten Sie in Ihr 401 (k) bis zum Arbeitgeber-Matching-Level investieren, bevor Sie Geld in eine IRA investieren - andernfalls geben Sie freies Geld auf. (Weitere Informationen finden Sie unter Wenn Ihr Unternehmen übereinstimmt 401 (k) s, Max It Out!
Was sind die Hauptunterschiede zwischen einem Roth 401 (k) und einem 401 (k)? ) Investitionsoptionen mit geringem Risiko
Steuerzahler, die keinen Zugang zu a 401 (k) muss bei der Suche nach Anlagemöglichkeiten besonders wachsam sein. "Wenn Sie dieses vom Arbeitgeber gesponserte Programm nicht haben, ist es leicht, in die Falle zu gehen, nur die kleineren Konten zu verwenden", sagt Klein.Die bescheidene Beitragsobergrenze für diese Pläne reicht nicht aus, um einen Lebensstil im Ruhestand zu finanzieren, der mit dem Alter vor dem Ruhestand der Steuerzahler vergleichbar ist.
Zu den risikoarmen Anlagemöglichkeiten für den Ruhestand zählen Kommunalanleihen, festverzinsliche Indexrenten und die universelle Lebensversicherung.
Kommunalobligationen erzielen ZREPLACEräge, die normalerweise steuerfrei sind. Ein weiterer wichtiger Vorteil ist, dass sie flüssig sind. Der Eigentümer hat die Option, sie entweder zu verkaufen oder bis zur Fälligkeit zu halten - obwohl Sie sich bewusst sind, dass der Verkauf einer Anleihe mit Gewinn vor deren Fälligkeit eine Kapitalgewinnsteuer auslösen kann.
Eine feste indexierte Annuität ist eine weniger liquide Option. Es wird von einer Versicherungsgesellschaft verkauft, die später in regelmäßigen Abständen Zahlungen an den Eigentümer leistet. Das Wachstum der Annuität ist an einen Aktienindex geknüpft und es gibt eine Obergrenze für die Rendite, die dem Eigentümer angeboten wird. Der Emittent garantiert in der Regel die ursprüngliche Investition gegen Verluste. Der Anleger kann vor dem Alter von 59 ½ Steuerstrafen für die Entnahme von Geldern erheben.
Eine universelle Lebensversicherung kann, wenn sie strukturiert und korrekt eingesetzt wird, steuerliche Vorteile bieten. Das Wachstum wird steuerbegünstigt und der Barwert der Police ist in Form von Policendarlehen verfügbar, bevor die versicherte Person das Rentenalter erreicht.
Optionen mit größerem Risiko
Zu den risikoreicheren Anlagemöglichkeiten gehören Variable Annuities und variable Universal Life Insurance.
Variable Annuitäten ermöglichen es dem Anleger, Teile der Fonds verschiedenen Vermögensoptionen zuzuweisen. Die meisten Emittenten garantieren eine Mindestrendite, aber die Zahlungen schwanken im Wert. Beiträge werden bis zum Widerruf steuerbegünstigt und Gewinne bis zum Alter von 59 ½ Jahren zurückgestellt. Ein Sterbegeld ermöglicht es, den Barwert einem Begünstigten zuzuweisen (obwohl das Einkommen, das der Begünstigte erhält, besteuert wird).
Die variable Universal-Lebensversicherung ist ähnlich wie das oben beschriebene Lebensversicherungsprodukt, aber der Barwert wird in verschiedene Konten investiert, deren Performance zwangsläufig schwankt. Es besteht die Möglichkeit, dass die Assets auf einen Wert von Null fallen können.
Steuerausfall-Ernte für Altersvorsorge
Steuer-Verlust-Ernte ist die Praxis des Verkaufs eines Vermögenswertes, der einen Verlust erleidet hat, um die Steuerschuld auf Gewinnen und Einkommen auszugleichen. Klein weist darauf hin, dass eine gezielte Steuerverlust-Ernte zu einer Erhöhung der Gesamtrendite der Investitionen um 1% führen kann. Diese 1%, die sich über das Arbeitsleben der Steuerzahler summiert, können offensichtlich mit einem deutlichen Anstieg der Altersguthaben gleichgesetzt werden. (Siehe auch Steuern-Verlust-Ernte: Verringern Sie Investitionsverluste.)
Maximieren Sie Einnahmen auf kreative Weisen
Betrachten Sie alle Gelegenheiten, um Erträge zu maximieren. In einigen Fällen bedeutet das, traditionelle Weisheit herauszufordern. Nehmen Sie zum Beispiel die Haushypothek. "Mach die Mathematik", sagt Klein. Einige Berater sagen, dass sie immer bar bezahlen und Zinszahlungen vermeiden müssen, aber mathematisch gesehen bringt das vielleicht nicht den größten Vorteil, besonders wenn die potenziellen Gewinne größer sind als die Kosten der Hypothek. Das Gesamtbild umfasst Zinsaufwendungen, Opportunitätskosten, Kapitalrenditen, Zahlungsdifferenzen und die dargestellten Optionen."Ein disziplinierter Sparer könnte mehr Reichtum anhäufen, indem er eine 30-jährige Hypothek nimmt", sagt Klein, anstatt eine 15-jährige Hypothek zu nehmen oder sogar bar zu bezahlen. Das ist, weil sie einen höheren Zinssatz für ihre Investitionen genießen könnte als der Zinssatz, den sie für die Hypothek zahlt, besonders wenn die Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar sind und niedrigere Hypothekenzahlungen Barmittel für Investitionen frei machen, die sonst wäre zu höheren Hypothekenzahlungen gegangen.
Scheuen Sie sich nicht vor Investmentprodukten wie Versicherungen, die einen gemischten Ruf haben. "Es gibt einen Grund, warum die Fortune-500-Unternehmen und die S & P-500-Unternehmen Lebensversicherungen zur Finanzierung der Altersversorgung genutzt haben", sagt Klein. Wie bei jeder Art von Produkt gibt es schlechte Äpfel. Der Schlüssel zur Vermeidung ist die Zusammenarbeit mit einem qualifizierten, vertrauenswürdigen Finanzberater.
Sparen Sie jetzt, sparen Sie mehr
Einige Berater beraten ihre Kunden, um 10% ihres Bruttoeinkommens in ihren 20ern zu sparen. Klein glaubt, dass das Ziel bei 20% liegen sollte. "Es könnte nicht alles für den Ruhestand sein", bemerkt er. "Die Einsparungen können für Bildung, Urlaub und andere finanzielle Ziele sein. Das Wichtigste ist, sich daran zu gewöhnen, 20% zu sparen. "
The Bottom Line
Vieles über den Ruhestand ist ungewiss (zum Beispiel wer weiß, wie hoch die Lebenshaltungskosten sein werden, wenn man in Rente geht?), Aber eines ist sicher: Investoren, die ihre Altersvorsorge auf ihre IRAs alleine werden nicht genügend Mittel haben, wenn der Ruhestand herum rollt. Daher sollten diese Investoren, nachdem sie das jährliche Maximum für diese Konten beigesteuert haben, andere Optionen für die Altersvorsorge untersuchen.
Obwohl keine Investition vollkommen risikolos ist, verdient sie ernsthafte Überlegungen, sagt Klein, wenn sie steuerlich günstig ist und die Möglichkeit für höhere Gewinne bietet. "Ein heute eingesparter und investierter Dollar wird immer mehr als ein Dollar wert sein. Von jetzt an, je früher ein Steuerzahler beginnt, die Einnahmen zu erhöhen, desto besser wird er. "
Ich bin Lehrerin in einem öffentlichen Schulsystem und ich Derzeit habe ich einen 403 (b) Plan, aber ich habe etwas Geld in einer Roth IRA und auch eine selbstorganisierte IRA. Kann ich meine IRA-Gelder in einen neu eröffneten 403 (b) -Plan umwandeln, da ich derzeit bei der Schule sy
Angestellt bin, wenn Sie ein 403 (b) -Konto unter dem Plan 403 (b) der Schule einrichten, kann die traditionellen IRA-Vermögenswerte auf das Konto 403 (b) übertragen. Wie Sie vielleicht wissen, kann der Rollover vom traditionellen IRA zum 403 (b) keine Nachsteuerbeträge oder Beträge enthalten, die die erforderlichen Mindestverteilungen darstellen.
Ich habe durch meinen Arbeitgeber eine KSOP, die ich zu 100% in Aktien des Unternehmens investiert habe. Ich bin jetzt besorgt, dass ich nicht diversifiziert bin und aus dem Aktienbestand des Unternehmens in Investmentfonds wechseln möchte. Ist das mit den Mitteln, die ich auf dem Konto bereitgestellt habe, erlaubt?
Um sich über Ihre Optionen zu vergewissern, sollten Sie die Übersichtsplanbeschreibung (SPD) für den Plan überprüfen. Die Optionen können für verschiedene Pläne variieren. Dies sollte eine Erläuterung der Regeln beinhalten, einschließlich Diversifizierungsoptionen. Wenn Sie online Zugriff auf Ihr KSOP-Konto haben, haben Sie möglicherweise auch Online-Zugriff auf das SPD Ihres Plans.
Ich bin im Ruhestand. Wenn ich meine Hypothek mit nachträglichem Geld, das ich gespart habe, abbezahlen kann, kann ich 6,5% sparen. Soll ich das tun?
Nur Sie und Ihr Finanzberater, Ihre Familie, Ihr Buchhalter usw. können das "Sollte ich?" Beantworten. Frage, weil es viel mehr Faktoren gibt, die nicht in den Annahmen enthalten sind, die Sie einschlossen, und viele von ihnen beziehen sich auf Ihr eigenes Bauchgefühl. Es wäre einfach, wenn eine Hypothek zu zahlen wäre nur eine weitere Investition.