Das grundlegende Ziel hinter dem Kauf von Versicherungen ist es, Sie nach einem Verlust finanziell ganz zu machen. Sie stimmen zu, heute eine (relativ) kleine Gebühr an eine Versicherungsgesellschaft zu zahlen, die Ihnen jetzt einen kleinen, aber sicheren Verlust einbringt, im Gegenzug für eine Garantie der Versicherungsgesellschaft, dass sie die Last eines großen aber unsicherer Verlust in der Zukunft.

Nehmen wir an, Sie haben ein Haus, das Sie besitzen, frei und klar - ohne Versicherung. Solange Sie weiterhin Ihre Grundsteuern zahlen, haben Sie jedes Recht, die Nutzung dieses Hauses so lange zu genießen, wie Sie es wünschen, wie es gesetzlich garantiert ist. Sie können dort leben, vermieten, leer stehen lassen oder sogar verkaufen, wenn Sie möchten. Allerdings, wenn dieser riesige Baum im Hinterhof auf Ihr Haus fällt und schwere Schäden verursacht, ist es immer noch an Ihnen, die Kosten für die Reparatur des Hauses zu decken. Dies ist der Hauptgrund für eine Sachversicherung, die dafür bezahlt hätte, dass Ihre Immobilie repariert oder ersetzt wurde

Wer braucht eine Versicherung?
Zum Glück für diejenigen von uns, die in unserer Verantwortung, eine Versicherung für unser Eigentum zu haben, fahrlässig sein könnten, sind wir in vielen Fällen gezwungen, entweder durch Gesetz oder Vertrag (den Hypothekenvertrag) eine Versicherung zu führen. Während nicht viele, wenn überhaupt, US-Staatsgesetze verlangen, dass Sie eine Sachversicherung zu tragen, erfordern sie oft eine Form der Haftpflichtversicherung, insbesondere für Autos. Dies umfasst die Reparatur oder die finanzielle Wiedergutmachung für eine andere Person als die betroffene Person. Zum Beispiel zahlt die Haftpflichtversicherung, um ihr Auto reparieren zu lassen, oder bezahlt ihre Arztrechnungen. Glücklicherweise erhalten wir, wenn die meisten von uns die erforderliche Haftpflichtversicherung erwerben, die Möglichkeit, die Sachversicherung (dh die Vollkaskoversicherung oder die Kollisionsversicherung) ziemlich einfach zu erwerben, was uns vor finanzieller Not bewahrt, wenn unser eigenes Auto durch den Unfall beschädigt wird.

Berichterstattung
Laut einer Umfrage, die im Journal of Financial Planning veröffentlicht wurde, haben viele Hausbesitzer sehr fehlgeleitete Ansichten darüber, was ihre Eigenheimversicherung tatsächlich abdeckt. Laut dieser Umfrage der National Association of Insurance Commissioners, "Ein Drittel der Hausbesitzer glauben, dass Hochwasserschäden durch ihre Standardpolitik gedeckt werden. Mehr als die Hälfte denken, dass ihre Politik sie im Falle einer Wasserpause deckt. Fünfunddreißig Prozent sagen sie werden für ein Erdbeben entschädigt, und ein etwas geringerer Anteil denkt, dass Schimmel bedeckt ist. "
In der Realität sind die typischen Gefahren (Ursachen von Eigentumszerstörung), die typischerweise nicht abgedeckt sind :

• Hochwasserschaden (dies ist eine separate Politik)
• Erdbeben (dies ist auch eine separate Politik)
• Schimmel
• Kriegshandlungen
• Teile des Eigentums in Verfall ( Einschließlich verschlissene Rohrleitungen, elektrische Leitungen, Klimaanlagen, Heizgeräte und Dächer).

Richtlinien werden häufig so geschrieben, dass etwas, das abgedeckt werden soll, "plötzlich und zufällig" sein muss, was bedeutet, dass es sich nicht um ein langsames Leck handelt, das über viele Monate Schäden verursacht hat. Oft ist dies nicht versichert. Wenn Ihr Dach vom Alter her einbricht und nicht von Sturmschäden, wird es wahrscheinlich nicht abgedeckt.
Die typischen Gefahren, die typisch sind , umfassen:

• Feuer
• Wind (Tornado oder Hurrikan)
• Hagel
• Diebstahl

Haftpflichtabdeckung
Zusätzlich zu Um den Wert Ihres Hauses oder anderen Eigentums zu decken, enthalten viele Versicherungspolicen auch eine wichtige Bestimmung zur Haftungsdeckung. Sie denken vielleicht nicht, dass dies sehr wichtig ist, da Sie die sorgfältige Person sind, die Sie sind, jedoch gibt es in jeder Stadt Dutzende von eifrigen Anwälten, die nach Klagen gegen Menschen wie Sie suchen. Die Haftungsdeckung ist den Eigentümern von Kraftfahrzeugen wohlbekannt, kann Hausbesitzern jedoch weniger bekannt sein.

Wenn das Haus Ihres Nachbarn Feuer fängt, weil Sie Ihren Holzkohlegrill unbeaufsichtigt gelassen haben, wer wird Ihrer Meinung nach für den Brandschaden aufkommen? Du wirst. Sie haben der Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien gezahlt, damit diese bei Eintritt von größeren Ansprüchen aufkommen. Das Gleiche gilt für jemanden, der verletzt ist und während seines Aufenthalts ärztliche Hilfe benötigt.

Wenn Sie im Urlaub sind und Ihr Eigentum gestohlen wurde, wie z. B. ein Diamantring, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Erstattung. Vergewissern Sie sich, dass Sie den Diebstahl mit dem Nachweis dokumentiert haben, dass Sie der Besitzer waren, und Sie sollten in der Lage sein, der Versicherungsgesellschaft einen Polizeibericht vorzulegen.

Raten Sie nicht - wissen Sie
Sie sollten wissen, was Ihre Politik tut und - wichtiger noch - nicht abdeckt. Versicherungsgesellschaften bleiben nicht im Geschäft, indem sie einen minimalen Betrag verlangen, um alle und alle Dinge abzudecken, die möglicherweise mit Ihrer Immobilie passieren könnten.

Zusätzliche (Nicht) Abdeckung
Heimunternehmen sind normalerweise nicht abgedeckt. Dazu gehört kein Heimstudium, sondern ein Ort, an dem Menschen als Kunden in Ihre Wohnung kommen, wie zum Beispiel eine Werkstatt, in der Sie Möbel reparieren. Sie benötigen eine separate (kommerzielle) Geschäftspolitik, um diesen Bereich und die damit verbundene Haftung ordnungsgemäß zu versichern. Wiederum variieren diese Regeln von Staat zu Staat und von Land zu Land.

Wenn Ihre Immobilie, insbesondere Ihr Haus, länger als eine bestimmte Zeitspanne, z. B. 60 Tage, leer steht, kann die Hausbesitzer-Police sofort von der Versicherungsgesellschaft storniert werden. Es wird angenommen, dass ein leeres Haus eine viel höhere Gefahr von Gefahren wie Feuer oder Diebstahl hat und daher das Risikoprofil so verändert, dass eine separate Politik erforderlich ist. Wenn Sie ein zweites Zuhause oder eine Ferienimmobilie haben, erhalten Sie möglicherweise eine weitere Versicherungspolice für dieses Haus.

Zu ​​vermeidende Fallstricke
Prüfen Sie, ob Ihre Police Reparaturen zum tatsächlichen Barwert (ACV) oder zu Wiederbeschaffungskosten abdeckt. Ersatzkosten sind normalerweise viel besser. Fallbeispiel: Wenn Ihr Dach beschädigt wurde und vollständig ersetzt werden muss, werden die Wiederbeschaffungskosten dafür bezahlt, dass es vollständig repariert wird, abzüglich Ihres Selbstbehaltes, während ACV Ihnen bezahlt, was Ihr Dach zum Zeitpunkt des Schadens tatsächlich wert war. ..Der Kompromiss ist, dass ACV weniger kostet als eine Ersatzkostendeckung.

Kunst und Schmuck
Wenn Sie teure Schmuckstücke oder Kunstgegenstände haben, die abgedeckt werden sollen, müssen Sie eventuell einen Floater hinzufügen. Dies ist ein Add-On zu Ihrer Hauptrichtlinie. Viele Policen haben Standardbeträge, die sie für Verluste an bestimmten Gegenständen auszahlen, und sie werden nicht mehr zahlen.

Mitversicherungsklauseln
Schließlich wollen einige Immobilieneigentümer eine Immobilie nur für das bezahlte, was sie bezahlt haben, was eine Mitversicherungsklausel zur Folge haben kann. Dies ist (abhängig von den lokalen Gesetzen), wo das Eigentum für weniger als 80% seiner aktuellen Wiederbeschaffungskosten versichert ist. Eine geringere Deckungssumme und die Versicherungsgesellschaft verlangen Sie , um einen Prozentsatz der Reparaturen zu übernehmen, die über den abzugsfähigen Betrag hinausgehen.

Premium Factors Leben Sie in einem Gebiet, das anfällig für Tornados, Wirbelstürme oder Überschwemmungen ist? Besitzen Sie einen großen Hund oder ein Schwimmbad? Bist du Raucher? Wie ist Ihre Kredit-Score?

Sie können ein höheres als das normale Risiko basierend auf Ihren Antworten auf diese Fragen sein und werden Sie entsprechend belasten. Dies sind Faktoren, die die Versicherungsgesellschaft bei der Festlegung Ihrer Versicherungsprämien berücksichtigt. Je mehr diese und andere Risiken auf Sie zutreffen, desto höher werden Ihre Tarife sein.

Abschließende Gedanken
Eine letzte Warnung: Einige Versicherungsgesellschaften bieten scheinbar unglaubliche Sätze für ihre Politik. Wenn das Unternehmen nicht bekannt ist und seine Preise außergewöhnlich gut sind, sollte dies eine rote Flagge für Sie sein. Überprüfen Sie den Ruf des Unternehmens und nehmen Sie nicht einfach das Wort des Verkäufers. Werfen Sie einen Blick auf die Richtlinie und sehen Sie, was sie abdecken und was nicht. Sie werden vielleicht erst zu spät feststellen, dass das, was Sie für eine ausreichende Deckung hielten, kaum das gesetzliche Mindestmaß in Ihrer Region war. Suchen Sie eine Qualitätsabdeckung - denken Sie daran: "Billige Versicherungen können sehr teuer sein."