Menschen sind zunehmend von Krediten abhängig. Daher ist es wichtig, dass Sie persönliche Kreditauskünfte und Ihre Bonität (oder Punktzahl) verstehen. Hier werden wir untersuchen, was ein Kredit-Score ist, wie es bestimmt ist, warum es wichtig ist und schließlich einige Tipps, um gute Kredite zu erwerben und zu pflegen.

SIEHE: 3 Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern

Was ist eine Bonitätsbewertung?
Wenn Sie ein Guthaben verwenden, leihen Sie Geld aus, das Sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzahlen. Ein Kredit-Score ist eine statistische Methode, um die Wahrscheinlichkeit einer Person zu bestimmen, die das Geld zurückzahlt, das er oder sie geliehen hat.

Die Auskunfteien, die diese Noten ausgeben, haben unterschiedliche Bewertungssysteme, die jeweils auf verschiedenen Faktoren basieren. Einige können nur die Informationen berücksichtigen, die in Ihrer Kreditauskunft enthalten sind, die wir unten betrachten. Die primären Faktoren, die verwendet werden, um den Kredit-Score eines Individuums zu berechnen, sind seine Kreditzahlungshistorie, aktuelle Schulden, Zeitdauer der Kredithistorie, Kreditart-Mix und Häufigkeit der Anträge auf neuen Kredit. Da die Bewertungssysteme auf unterschiedlichen Kriterien basieren, die unterschiedlich gewichtet werden, können die drei großen Kreditauskunfteien in den USA (Equifax, TransUnion und Experian) unterschiedliche Bewertungen für eine Einzelperson ausgeben, obwohl die Bewertungen auf den gleichen Kreditberichtsinformationen basieren. ..

Sie können den Begriff FICO Punktzahl in Bezug auf Ihre Kreditwürdigkeit hören - die Begriffe sind im Wesentlichen synonym. FICO ist ein Akronym für die Fair Isaacs Corporation, die Software zur Berechnung von Kredit-Scores.

Die Scores reichen von 350 (extrem hohes Risiko) bis 850 (extrem niedriges Risiko). Hier ist eine Aufschlüsselung der Verteilung der Noten für die amerikanische Bevölkerung im Jahr 2003:

Was ist mit einer Bonitätsbewertung?
Zusätzlich zur Verwendung von Kredit (FICO) -Scores verwenden die meisten Länder (einschließlich der USA und Kanada) eine Skala von 0-9, um Ihren persönlichen Kredit zu bewerten. Auf dieser Skala ist jeder Zahl zwei Buchstaben vorangestellt: "I" bedeutet Ratenkredit (wie Haus- oder Autokredit) und "R" steht für revolvierende Kredite (wie eine Kreditkarte).

SIEHE: Wie sich Kreditkarten auf Ihr Kreditrating auswirken

Jeder Kreditgeber gibt seine eigene Einstufung für Einzelpersonen aus. Zum Beispiel können Sie eine R1-Bewertung mit Visa (die höchste Bonitätsstufe) haben, aber Sie könnten gleichzeitig eine R5 von MasterCard haben, wenn Sie Ihre MasterCard-Rechnung für viele Monate nicht bezahlt haben. Obwohl die "R" - und "I" -Systeme immer noch in Gebrauch sind, besteht der vorherrschende Trend darin, sich von dieser mehrfachen Bewertungsskala in Richtung des einstelligen FICO-Punktes zu bewegen. Dennoch, hier ist, wie die Skala zusammenbricht:

Rating	Beschreibung
R0 oder I0	Sie sind neu in der Kreditwelt, und Sie haben eine ungenügende Kredithistorie, um eine genaue Einschätzung Ihrer Zukunft zu treffen. Risiko.
R1 oder I1	Sie zahlen Ihr Guthaben innerhalb eines Monats zurück.
R2 oder I2	Sie zahlen Ihr Guthaben in 2 Monaten zurück.
R3 oder I3	Sie zahlen Ihr Guthaben innerhalb von 3 Monaten zurück.
R4 oder I4	Sie zahlen Ihr Guthaben innerhalb von 4 Monaten zurück.
R5 oder I5	Sie haben in vier Monaten nicht zurückgezahlt, aber Sie sind noch keine "9".
R7 oder I7	Ihre Schulden werden unter Konsolidierung getätigt.
R8 oder I8	Die Schuld wurde durch den Verkauf des Gegenstands (Wiederinbesitznahme) ausgeglichen.
R9 oder I9	Sie haben offiziell Forderungsausfälle (Standard), was bedeutet, dass sie uneinbringlich sind.

Was macht Ihren Credit Score aus?
Wenn Sie Geld leihen, sendet Ihr Kreditgeber Informationen an eine Auskunftei, die in Form einer Kreditauskunft beschreibt, wie gut Sie Ihre Schulden behandelt haben. Aus den Informationen in der Kreditauskunft ermittelt das Büro eine Kreditbewertung auf der Grundlage von fünf Hauptfaktoren: 1) vorherige Kreditperformance, 2) aktuelle Verschuldung, 3) Zeitguthaben, 4) verfügbare Kreditarten und 5) Verfolgung neuer Kredite.

Obwohl all diese Faktoren in die Kreditbewertungsberechnungen einbezogen werden, werden sie nicht gleich gewichtet. Hier ist, wie die Gewichtung zusammenbricht:

Wie Sie anhand des Kreisdiagramms sehen können, ist Ihre Bonitätsbeurteilung am stärksten von Ihrer historischen Tendenz beeinflusst, Ihre Schulden abzuzahlen. Obwohl es viele Möglichkeiten gibt, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können, ist der Faktor, der Ihre Kreditwürdigkeit am meisten steigern kann, eine Vergangenheit zu haben, die zeigt, dass Sie Ihre Schulden ziemlich schnell abzahlen. Darüber hinaus wird die Beibehaltung niedriger Verschuldung (oder nicht halten riesige Bilanzen auf Ihre Kreditkarten oder andere Kreditlinien), mit einer langen Kredit-Geschichte, und der Verzicht auf ständig für zusätzliche Kredit beantragen alle Ihre Kredit-Score.

Obwohl wir gerne die genaue Formel für die Berechnung des Kredit-Scores erklären würden, hat die Federal Trade Commission einen geheimen Ansatz für diese Formel.

Warum Ihre Bonitätsbewertung wichtig ist
Wenn Sie eine Kreditkarte, eine Hypothek oder sogar einen Telefonanschluß beantragen, wird Ihre Kreditwürdigkeit überprüft. Die Kreditauskunft ermöglicht es den Geschäften, Schecks entgegenzunehmen, Banken Kredit- oder Debitkarten auszustellen und Unternehmen ihre Geschäfte zu verwalten. Abhängig von Ihrer Kredit-Score, werden Kreditgeber bestimmen, welches Risiko Sie für sie darstellen.

Nach der Finanztheorie bedeutet ein erhöhtes Kreditrisiko, dass eine Risikoprämie zu dem Preis hinzugefügt werden muss, zu dem das Geld aufgenommen wird. Grundsätzlich, wenn Sie eine schlechte Kredit-Score haben, werden Kreditgeber Sie nicht meiden (es sei denn, es ist absolut schrecklich); Stattdessen leihen sie Ihnen Geld zu einem höheren Zinssatz als der von jemandem mit einer besseren Kredit-Score bezahlt. Die folgende Tabelle zeigt, wie Individuen mit unterschiedlichen Kreditbewertungen dramatisch unterschiedliche Zinssätze für ähnliche Hypothekenbeträge zahlen - der Zinsunterschied wiederum hat einen großen Einfluss auf die monatlichen Zahlungen (die sowohl Zinsen als auch Kapital zahlen). Wie Sie sehen können, kann Ihre Kreditwürdigkeit Ihre Hypothek in vielerlei Hinsicht beeinflussen:

Quelle: myfico. com

Kredit ist eine zerbrechliche Sache
Sich Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrer Kreditwürdigkeit bewusst zu sein, ist sehr wichtig, besonders da Sie Ihrem Kredit schaden können, ohne es überhaupt zu bemerken.Hier ist eine wahre Geschichte von dem, was passieren kann:

Paul hat sich für eine Reiseprämien-Meilen-Karte beworben, aber nie eine Antwort von der Kreditkartenfirma erhalten. Da es sich um eine High-Limit-Reisekarte handelte, nahm Paul einfach an, dass er abgelehnt worden war und dachte nie wieder darüber nach. Mehr als ein Jahr später geht Paul zur Bank, um sich nach einer Hypothek zu erkundigen. Die Leute in der Bank ziehen Pauls Kreditauskunft hoch und finden eine faule Schuld von der Kreditkartenfirma. Laut der Kredit-Bericht, das Unternehmen versucht, für ein Jahr zu sammeln, aber vor kurzem schrieb es als eine schlechte Schuld, berichtet es als ein R9, die schlechteste Punktzahl, die Sie bekommen können. Das alles sind natürlich Neuigkeiten für Paul.

Nun, es stellte sich heraus, dass ein Schreibfehler vorlag und Pauls Apartment-Suite-Nummer an der Adresse fehlte, die die Kreditkartenfirma in der Akte hatte. Paul war für die Karte zugelassen worden, erhielt sie aber nie, und jede nachfolgende Korrespondenz kam auch nicht durch.

So berechnete die Kreditkartenfirma Paul noch immer die Jahresgebühr, die er nicht zahlte, weil er nicht wusste, dass die Schuld bestanden hatte. Die Jahresgebühr hat Zinsen für ein Jahr gesammelt, bis die Kreditkartengesellschaft sie abgeschrieben hat. Am Ende konnte Paul das Problem beheben, nachdem er durch mehrere feurige Reifen gehüpft war. Die Kartenfirma gab einen Fehler zu und benachrichtigte die Auskunftei.

Der Punkt ist, obwohl es ein kleiner Restbetrag (ungefähr $ 150) war, kam der Verwaltungsfehler fast in den Weg von Paul, eine Hypothek zu bekommen. Heutzutage, da alle Daten durch Computer gehen, können falsche Informationen leicht auf Ihre Kreditauskunft gelangen.

SIEHE: Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft

Tipps zur Verbesserung oder Aufrechterhaltung einer hohen Kreditwürdigkeit :

• Machen Sie Kreditzahlungen pünktlich und für den korrekten Betrag.
• Vermeiden Sie eine Überdehnung Ihres Guthabens. Unerwünschte Kreditkarten, die per E-Mail eintreffen, können verlockend sein, aber sie helfen Ihrem Kredit-Score nicht.
• Ignorieren Sie niemals überfällige Rechnungen. Wenn Sie Probleme bei der Rückzahlung Ihrer Schulden haben, wenden Sie sich an Ihren Gläubiger, um Rückzahlungsvereinbarungen zu treffen. Wenn du ihnen sagst, dass du Schwierigkeiten hast, können sie flexibel sein.
• Seien Sie sich bewusst, welche Art von Kredit Sie haben. Kredite von Finanzierungsunternehmen können sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirken.
• Halten Sie Ihre ausstehenden Schulden so niedrig wie möglich. Eine kontinuierliche Verlängerung Ihres Kredits in der Nähe Ihres Limits wird schlecht gesehen.
• Begrenzen Sie die Anzahl der Kreditanträge. Wenn Ihre Kreditauskunft betrachtet wird oder "Hit", wird es als eine schlechte Sache angesehen. Nicht alle Treffer werden negativ angezeigt (z. B. für die Überwachung von Konten oder Prescreens), aber die meisten sind negativ.
• Der Kredit wird nicht über Nacht aufgebaut. Es ist besser, den Gläubigern einen längeren historischen Zeitrahmen zur Überprüfung zur Verfügung zu stellen: Eine längere Geschichte guter Kredite wird über eine kürzere Periode guter Vergangenheit bevorzugt.

SIEHE: Überprüfen Sie unser Kreditkartenvergleichstool und finden Sie heraus, welche Kreditkarte für Sie geeignet ist.

The Bottom Line
Die Bedeutung des Kredits ist heute bedeutend; Diese Tatsache zu übersehen kann Ihrer finanziellen Gesundheit sehr schaden. Zu wissen, wie Ihre Kredit-Score berechnet wird, ist wichtig.Wenn Sie die Tipps befolgen, die wir für Sie zusammengestellt haben, sollten Sie in der Lage sein, Ihre Kreditwürdigkeit beizubehalten oder zu verbessern. Nun, da Sie die Bedeutung Ihrer Kredit-Score verstehen, hier sind einige der wichtigsten Websites, die Sie besuchen können, um Ihre Bonität zu überprüfen:

• Equifax: // www. Äquifax. com /
• Experian: // www. experian. com /
• Trans Union: // www. Transunion. com /