Die Unterschiede zwischen einigen Arten von Versicherungspolicen sind leicht herauszufinden. Zum Beispiel umfasst Auto-Versicherung Autos und Hausrat deckt einzelne Häuser ab. Andere Begriffe sind jedoch nicht so selbsterklärend. Sie sollten insbesondere die Unterschiede zwischen Erst- und Überversicherung verstehen, da Sie sie wahrscheinlich irgendwann antreffen werden. Vielleicht haben Sie auch schon von dem Begriff "Rückversicherung" gehört, den Sie eher nicht kennen, aber dennoch wissen sollten, um Verwirrung zu vermeiden.

Primär

Die Versicherung gilt als primär, wenn die Deckung beginnt, nachdem ein schriftlicher Vertrag unterzeichnet wurde und eine potenzielle Haftung durch ein Ereignis ausgelöst wurde. Wenn Sie zum Beispiel eine Feuerversicherung für Ihr Haus oder Geschäft abschließen, tritt die primäre Deckung in Kraft, sobald die versicherte Eigenschaft einen Feuerschaden erleidet.

Eine Erstversicherung verpflichtet den Versicherungsträger normalerweise, sich gegen Ansprüche zu schützen, die gegen den Versicherten erhoben werden, wie zum Beispiel den Schutz eines Autofahrers, der von einem anderen Fahrzeug an einer Kreuzung getroffen wurde. Es kann einige Bestimmungen bezüglich des Zeitpunkts und der Umstände geben, wie z. B. die Schnelligkeit der Meldung der Forderung, aber im Allgemeinen folgen die Verpflichtungen des Versicherers in jedem Fall einem ähnlichen Muster.

Jede primäre Richtlinie hat eine Obergrenze für die Höhe der verfügbaren Abdeckung und setzt normalerweise Selbstbehalte für den Kunden. Primäre Policen werden gegen Ansprüche ausbezahlt, unabhängig davon, ob weitere ausstehende Policen das gleiche Risiko abdecken.

Die Erstversicherung hat eine etwas andere Struktur oder zumindest eine andere Begriffsverwendung, wenn sie sich auf eine Krankenversicherung bezieht. Die Erstversicherung in der Medizin bezieht sich normalerweise auf den Erstzahler eines Anspruchs bis zu einer bestimmten Deckungsgrenze, ab der ein Zweitzahler verpflichtet ist, zusätzliche Beträge zu decken. Dies ist besonders wichtig in der Interaktion zwischen Medicare und anderen Formen der Krankenversicherung.

Überschuss

Der Überschuss an Versicherungsdeckung ist aufgrund der vielen unterschiedlichen Nutzungen des Begriffs "Selbstbehalt" in der Versicherungswirtschaft ein Thema mit großer Verwirrung. In der Tat gab es einige schwerwiegende Behauptungen in Bezug auf Kunstfehler gegen Versicherungsunternehmen, die den Begriff in verwirrender oder irreführender Weise verwendeten.

In der grundlegendsten Form erweitert eine Überschuldungsrichtlinie die Versicherungsschutzgrenze, um einen bestehenden Versicherungsschutz zu finden, der auch als zugrunde liegende Haftpflichtversicherung bezeichnet wird. Die zugrundeliegende Politik muss nicht Erstversicherung sein; es kann Rückversicherung oder eine andere überschüssige Politik unter vielen Umständen sein. Häufig sind Dachversicherungen die zugrunde liegende Politik.

Überversicherung ist jedoch nicht notwendigerweise dasselbe wie eine Überschirmungsversicherung.Eine Umbrella-Haftungsrichtlinie wurde verfasst, um mehrere unterschiedliche primäre Haftungsrichtlinien abzudecken. Zum Beispiel könnte eine Familie eine persönliche Dachversicherungspolice (PUP) von der Allstate Corp kaufen. (NYSE: ALL ALLAllstate Corp99. 18 + 0. 09% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ) die überzogene Deckung sowohl auf die Automobil- als auch auf die Hausbesitzerpolitik auszudehnen. Wenn eine übermäßige Richtlinie nur für eine einzelne zugrunde liegende Richtlinie gilt, wird sie nicht als Umbrella-Versicherungspolice betrachtet.

Das International Risk Management Institute skizziert drei Anwendungsbereiche einer Umbrella-Excess-Versicherung. Bei der ersten Verwendung wird die Deckungsgrenze auf die zugrunde liegenden Versicherungspolicen ausgedehnt, nachdem sie durch Zahlungen einer größeren Forderung aufgebraucht wurden. Die zweite Verwendung ist Flexibilität, die in Situationen verwendet werden kann, in denen die zugrunde liegenden Richtlinien nicht ausreichen. Eine Aktualisierung des gesamten Richtlinienpakets ist jedoch zu teuer. Schließlich kann eine Umbrella-Richtlinie Schutz vor einigen Ansprüchen bieten, die nicht von den zugrunde liegenden Richtlinien abgedeckt werden.

Rückversicherung

Es sei denn, Sie besitzen oder arbeiten für eine Versicherungsgesellschaft, ist es unwahrscheinlich, dass Sie Rückversicherungen auf dem Markt antreffen. In der Tat ist die Rückversicherung eine Versicherung für andere Versicherungsunternehmen. Jede Rückversicherungsvereinbarung verpflichtet einen Deckungsversicherer oder Rückversicherer, sich gegen potenzielle Verluste aus Versicherungsschulden zu versichern, die von dem versicherten Versicherungsnehmer oder dem abgehenden Versicherer ausgestellt werden.

Die grundlegenden operativen Merkmale der Rückversicherung ähneln denen der Erstversicherung. Die Rückversicherungsgesellschaft zahlt die Prämie an den Rückversicherer und schafft einen möglichen Anspruch gegen unerwünschte zukünftige Risiken. Gäbe es nicht den zusätzlichen Schutz von Rückversicherungsunternehmen, würden die meisten Erstversicherer entweder risikoreichere Märkte verlassen oder höhere Prämien für ihre Policen verlangen.

Ein typisches Beispiel für eine Rückversicherung ist die sogenannte "Katzenpolitik", kurz für eine katastrophale Überschussrückversicherungspolitik. Dies deckt eine spezifische Verlustgrenze aufgrund von katastrophalen Umständen ab, wie z. B. eines Hurrikans, die den Erstversicherer dazu zwingen würden, gleichzeitig signifikante Summen von Ansprüchen auszuzahlen. Sofern es keine weiteren spezifischen Kassenrufbestimmungen gibt, ist der Rückversicherer nicht verpflichtet, zu zahlen, bis der ursprüngliche Versicherer Ansprüche auf seine eigenen Policen bezahlt hat.