Ihre Kreditwürdigkeit, die Zahl, die Kreditgeber verwenden, um das Risiko der Verlängerung Ihrer Kredit-oder Kreditvergabe zu schätzen, ist ein Schlüsselfaktor bei der Bestimmung, ob Sie für eine Hypothek genehmigt werden. Das Ergebnis ist keine feste Zahl, sondern fluktuiert regelmäßig als Reaktion auf Änderungen in Ihrer Kreditaktivität (z. B. wenn Sie ein neues Kreditkartenkonto eröffnen). Welche Zahl ist gut genug, und wie beeinflussen die Bewertungen den Zinssatz, den Sie anbieten? Lesen Sie weiter, um es herauszufinden.

FICO Score

Die häufigste Kreditbewertung ist der FICO Score, der von der Fair Isaac Corporation erstellt wurde. Sie wird anhand der folgenden Daten aus Ihrer Kreditauskunft berechnet: Ihre Zahlungshistorie (die 35% der Punktzahl darstellt), die Beträge, die Sie schulden (30%), die Länge Ihrer Kredithistorie (15%), Kreditarten Sie verwenden (10%) und neue Kredite (10%).

Mindestkreditwert

Es gibt keinen "offiziellen" Mindestkreditwert, da die Kreditgeber andere Faktoren berücksichtigen können (und tun), wenn sie sich für eine Hypothek qualifizieren. Sie können für eine Hypothek mit einer niedrigeren Kredit-Score genehmigt werden, wenn Sie zum Beispiel eine solide Anzahlung haben oder Ihre Schuldenlast sonst gering ist. Da viele Kreditgeber Ihre Kredit-Score nur als ein Stück des Puzzles sehen, wird eine niedrige Punktzahl nicht unbedingt verhindern, dass Sie eine Hypothek bekommen.

Was Lenders gerne sehen

Da es verschiedene Kredit-Scores gibt (die jeweils auf einem anderen Punktesystem basieren), die für Kreditgeber verfügbar sind, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, welche Punktzahl Ihr Kreditgeber verwendet, damit Sie vergleichen können Äpfel zu Äpfeln. Eine Punktzahl von 850 ist die höchste FICO-Punktzahl, die Sie bekommen könnten, zum Beispiel, aber diese Zahl wäre auf dem TransRisk Score (entwickelt von TransUnion, einer der drei großen Kreditauskunfteien) nicht ganz so beeindruckend. bis zu 900. Jeder Kreditgeber hat auch seine eigene Strategie, so während ein Kreditgeber Ihre Hypothek genehmigen kann, kann ein anderer nicht - auch wenn beide die gleiche Kredit-Score verwenden.

Zwar gibt es keine branchenweiten Standards für Kredit-Scores, die folgende Skala von der persönlichen Finanz-Bildungs-Website www. Kredit. org dient als Ausgangspunkt für FICO-Scores und was jede Reihe bedeutet, um eine Hypothek zu bekommen:

• 740 - 850: Ausgezeichnete Kredite - einfache Kreditgenehmigungen und die besten Zinssätze.

• 680 - 740: Guter Kredit - Kreditnehmer werden in der Regel zugelassen und bieten gute Zinssätze.

• 620 - 680: Akzeptabler Kredit - Kreditnehmer werden in der Regel zu höheren Zinssätzen zugelassen.

• 550 - 620: Subprime-Kredit - möglich, eine Hypothek zu bekommen, aber nicht garantiert. Die Bedingungen werden wahrscheinlich ungünstig sein.

• 300 - 550: Schlechter Kredit - wenig bis keine Chance auf eine Hypothek.Kreditnehmer müssen Schritte unternehmen, um Kredit-Score zu verbessern, bevor sie genehmigt werden.

FHA-Kredite

Die Federal Housing Administration (FHA), die Teil des US-Ministeriums für Wohnungswesen und Stadtentwicklung ist, bietet Kredite an, die von der Regierung unterstützt werden. Im Allgemeinen sind die Kreditanforderungen für FHA-Kredite tendenziell entspannter als für herkömmliche Kredite. Um sich für eine niedrige Anzahlung Hypothek (derzeit 3, 5%) zu qualifizieren, benötigen Sie einen Mindest-FICO-Score von 580. Wenn Ihre Kredit-Score unter diese fällt, können Sie immer noch eine Hypothek erhalten, aber Sie müssen mindestens 10%, was immer noch weniger ist, als Sie für ein konventionelles Darlehen benötigen würden.

Zinssätze und Ihre Kreditwürdigkeit

Während es keine spezifische Formel gibt, beeinflusst Ihre Kreditwürdigkeit den Zinssatz, den Sie für Ihre Hypothek zahlen. Im Allgemeinen, je höher Ihre Kredit-Score, desto niedriger ist Ihr Zinssatz und umgekehrt. Dies kann enorme Auswirkungen auf Ihre monatliche Zahlung und die Höhe der Zinsen haben, die Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen. Hier ist ein Beispiel: Nehmen wir an, Sie erhalten eine 30-jährige Festhypothek für $ 200, 000. Wenn Sie eine hohe FICO-Kredit-Punktzahl haben - zum Beispiel 760 - könnten Sie einen Zinssatz von 3. 612% erhalten. Bei dieser Rate würde Ihre monatliche Zahlung 910 $ betragen. 64, und Sie würden am Ende $ 127, 830 Zinsen in den 30 Jahren zahlen.

Nehmen Sie das gleiche Darlehen, aber jetzt haben Sie eine niedrigere Kredit-Score - sagen wir, 635. Ihre Zinssatz springt auf 5. 201%, was vielleicht nicht wie ein großer Unterschied klingt - bis Sie die Zahlen knirschen. Jetzt ist Ihre monatliche Zahlung $ 1, 098. 35 ($ 187. 71 mehr jeden Monat), und Ihr Gesamtzins für das Darlehen ist $ 195, 406 oder $ 67, 576 mehr als das Darlehen mit der höheren Kredit-Score.

Es ist immer eine gute Idee, Ihre Kredit-Score vor der Beantragung einer Hypothek zu verbessern, so dass Sie die besten Bedingungen erhalten. Natürlich funktioniert es nicht immer so, aber wenn Sie die Zeit haben, Dinge wie Ihre Kredit-Bericht zu überprüfen (und Fehler zu beheben) und Schulden vor der Beantragung einer Hypothek zu zahlen, wird es wahrscheinlich in der auszahlen auf lange Sicht. Siehe Was sind die besten Möglichkeiten, um meine Kredit-Score schnell wiederherzustellen und Beste Möglichkeiten, um Ihre Kredit-Score zu reparieren.

The Bottom Line

Auch wenn es keine "offiziellen" Mindestkreditpunkte gibt, ist es einfacher, eine Hypothek zu erhalten, wenn Ihre Punktzahl höher ist - und die Bedingungen werden wahrscheinlich auch besser sein. Weil die meisten Leute eine Kerbe von jeder der großen drei Kreditagenturen haben - Equifax, Experian und TransUnion - ziehen Kreditgeber häufig einen "Tri-merge" Kreditbericht, der Ergebnisse von allen drei Agenturen enthält. Wenn alle drei Kreditbewertungen verwendbar sind, ist die mittlere Punktzahl die so genannte "repräsentative" Punktzahl oder diejenige, die verwendet wird. Wenn nur zwei Punkte verwendbar sind, wird der niedrigere verwendet.

Sie können vorläufige Informationen darüber erhalten, wo Sie kostenlos stehen: Jedes Jahr haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Auskunfteien. Ein kostenloses Kredit-Score ist schwieriger, aber eine zunehmende Anzahl von Banken und Kreditkarten-Unternehmen machen diese verfügbar, ebenso wie einige Websites (siehe Erhalten Ihrer Kredit-Score von einer Bank und Websites, die bieten ein 'True' Free Credit Score ).

Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Kredit-Scores und Ihre Hypothekenzahlung: It Matters .