Die Gesetzgebung im Jahr 2009 erleichterte es Arbeitgebern mit 401 (k) Plänen, automatisch ihre Angestellten in die Pläne einzubeziehen und so die Teilnahme an diesen Plänen landesweit deutlich zu erhöhen. Doch während das Ausmaß der Beteiligung möglicherweise zugenommen hat, bleibt das für viele Beschäftigte verfügbare Serviceniveau und Beratungsniveau oft äußerst unzulänglich.

Viele Arbeitgeber ergreifen wenig oder keine Initiative, um ihren Arbeitnehmern verständlich zu machen, in was sie investieren, oder um die langfristigen Vorteile der Teilnahme am Plan zu nutzen. In der Tat haben viele Büroangestellte und Personalangestellte, die eine 401 (k) -Planverwaltung abwickeln, praktisch keinerlei formale Ausbildung in der Altersvorsorge. Dieser Artikel untersucht die allgemeinen Mängel der Verwaltung von Arbeitgeberplänen und wie sie behoben werden können. (Eine vollständige Anleitung finden Sie in unserem 401 (k) Plan Tutorial .)

Internes Personal Obwohl die meisten Unternehmer und Personalangestellten Erfahrung mit der Bewältigung von Angelegenheiten wie Konfliktlösung, Einstellung, Disziplinar- und Kündigungsrichtlinien sowie Lohn- und Gehaltsabrechnungen und Aufzeichnungen haben, einige von ihnen haben eine gründliche (oder sogar angemessene) Ausbildung in der betrieblichen Altersvorsorge durchlaufen. Diese Unzulänglichkeit kann bei der Auswahl des Plans möglicherweise am schädlichsten sein, wenn kritische Aspekte wie Kosten und Gebühren, Investitionsentscheidungen und Risikotoleranz berücksichtigt werden müssen.

Obwohl fast alle 401 (k) Anbieter einen Vertreter schicken, der dem Unternehmen eine offizielle Präsentation über den Plan macht, gibt es oft kaum oder gar keine Unterstützung für die Mitarbeiter, die über eine Website oder gebührenfrei hinausgehen. Nummer, die sie nach der Implementierung des Plans mit Fragen anrufen können. Dies trifft eher auf kleinere Arbeitgeber mit weniger Ressourcen zu, beispielsweise auf solche mit 50 oder weniger Beschäftigten. In einigen Fällen verfügt ein kleines Unternehmen über keine Personalabteilung, und der Eigentümer oder Büroleiter ist der einzige, der Fragen zum Plan für die Mitarbeiter beantworten kann. Leider hat diese Person in der Regel keine Ahnung von den Formalitäten, die eingereicht werden müssen, kein Konzept der ERISA-Vorschriften und -Anforderungen und keinerlei Schulung in der Planverwaltung.

Natürlich werden die meisten Plananbieter den Plan mit den Unternehmensplanadministratoren detaillierter besprechen, als sie den Mitarbeitern zeigen, aber oft erstreckt sich diese Schulung auch nur auf die spezifischen Merkmale des Plans selbst, z. als eine Aufschlüsselung der Investitionsentscheidungen innerhalb des Plans, der Matching-Bestimmungen, der aktuellen Beitragsgrenzen und der Kreditprivilegien. Die Kontaktperson für den Plan bei der Firma erhält jedoch selten (falls überhaupt) eine reale Ausbildung in allgemeiner Finanz- oder Ruhestandsplanung, die erforderlich ist, um den Mitarbeitern eine sinnvolle Beratung zu bieten.Obwohl Schulungsmaterialien, die grundlegende Informationen über jede der Investitionsentscheidungen innerhalb des Plans liefern, in der Regel an jeden Mitarbeiter verteilt werden, benötigen die meisten dennoch professionelle Hilfe, um ihre Pläne optimal zu nutzen. (Für mehr lesen Freiwillige 401 (k) Beiträge: Eine Sache der Vergangenheit? )

Mögliche Lösungen für Arbeitgeber Die naheliegendste Lösung für die meisten Arbeitgeber wäre, einen Makler oder Finanzplaner zu mieten kontinuierliche Betreuung und Beratung der Mitarbeiter. Viele Arbeitgeber haben eine ständige Beziehung zu einem Planer oder Anbieter, der diese Rolle erfüllt. In einigen Fällen ist der Berater derjenige, der den Plan ursprünglich aufgestellt hat, und in anderen ist er eine unabhängige Partei. Aber in jedem Fall schränkt die völlige Hilfe von außen die Fähigkeit des Arbeitgebers ein, seinen eigenen Plan effektiv zu erfüllen. Broker und Planer sind oft nicht in der Lage, Fragen zu beantworten, bis die Märkte geschlossen sind und der persönliche Kontakt mit den Mitarbeitern in vielen Fällen minimal oder gar nicht mehr vorhanden ist.

Viele dieser Berater werden ausschließlich mit Provisionen oder Gebühren entschädigt und sind daher motiviert, die Planoptionen zu empfehlen, die sie am meisten bezahlen, ohne Rücksicht auf die Bedürfnisse des Mitarbeiters. Die automatische Registrierung von Mitarbeitern kann dieses Problem nur verschärfen, da dadurch die Notwendigkeit für Makler, konstante Verkaufsgespräche für neue Mitarbeiter zu erzielen, effektiv reduziert oder eliminiert wird.

Es wäre eine gute Idee für die Arbeitgeber, ihren Mitarbeitern proaktiv ein umfassenderes Schulungsniveau zu bieten, insbesondere für diejenigen, die die Planverwaltung übernehmen. Bei so vielen Mitwirkenden wäre es für viele Arbeitgeber ratsam, einen Berater einzustellen, der intern mit den Mitarbeitern zusammenarbeitet. Obwohl viele große Arbeitgeber dies bereits tun, sollte eine große Anzahl kleinerer Firmen mit weniger als 1 000 Angestellten diese Idee ernsthaft in Betracht ziehen. Sogar ein Teilzeit-Finanzberater würde in der Lage sein, Mitarbeitern personalisierte Beratung über ihre Pläne und wie sie in ihre spezifische Situation passen. Aber Arbeitgeber selbst sollten gründlich mit allen grundlegenden Aspekten ihrer Pläne vertraut sein, wie zum Beispiel, ob es einen Backend-Abgabezeitplan hat, innerhalb eines Rentenvertrags untergebracht ist und die Höhe der Gebühren, die die Mitarbeiter im Vergleich zu anderen Plänen zahlen müssen. Arbeitgeber, die erwägen, ihren Mitarbeitern einen Plan anzubieten, sollten sorgfältig einkaufen und die spezifischen demografischen Bedürfnisse ihrer Arbeitnehmer berücksichtigen, bevor sie einen Plan auswählen. (Dieser Plan ist zu einer der beliebtesten Ruhestandsoptionen geworden. Finden Sie heraus, warum in Die 4-1-1 Auf 401 (k) s .)

Lösungen für Mitarbeiter Mitarbeiter, die empfangen Wenig oder gar keine Hilfe bei ihren Ruhestandsplänen sollte nicht zögern, ihren eigenen Berater zu finden, um sie mit Rat und Analyse zu versorgen. Jeder erfahrene Börsenmakler oder Finanzplaner ist dazu in der Lage, und ein kostenpflichtiger Berater kann der beste Kandidat für diesen Service sein, da keine Möglichkeit besteht, Provisionen zu bezahlen, da die Vermögenswerte des Mitarbeiters im Plan verbleiben müssen.Die direkte Kontaktaufnahme mit dem Planverwalter kann auch einfache Fragen und Probleme in Bezug auf Ausschüttungen, Darlehen, Beitragsgrenzen und andere einfache Angelegenheiten lösen.

Fazit Viele Arbeitgeber schulen ihr Personal nicht ausreichend, wenn es um 401 (k) Pläne geht. Mindeststandards für die Kompetenz oder Ausbildung von Unternehmensplanverwaltern und insbesondere von kleineren Arbeitgebern können eine bessere betriebsinterne Unterstützung ihrer Pläne bieten. Mitarbeiter, die Hilfe bei der Verwaltung und Teilnahme an ihren Plänen benötigen, werden gebeten, sich von einem externen Berater oder Planer individuell beraten zu lassen. Weitere Informationen zu 401 (k) Plänen finden Sie auf der IRS-Website unter // www. ir. gov / oder konsultieren Sie Ihren Finanzberater.