Es ist am besten, so früh wie möglich mit dem Sparen in den Ruhestand zu beginnen, und es stehen zahlreiche Produkte zur Verfügung, die Ihnen helfen, sicherzustellen, dass Ihre Zukunft finanziell stabil ist. Der Beitrag zu von Arbeitgebern finanzierten Ruhestandsplänen, wie zum Beispiel 401 (k) -Plänen, ist eine der beliebtesten Möglichkeiten, die Altersvorsorge zu erhöhen. Wenn Sie jedoch nie die Gelegenheit oder die Voraussicht gehabt haben, während Ihrer frühen Arbeitsjahre Geld beiseite zu legen, kann es scheinen, als ob es zu spät ist, um damit zu beginnen, zu Ihrem Rentenplan beizutragen. Während es vielleicht vorzuziehen ist, mit dem Sparen in den Ruhestand zu beginnen, sobald Sie in die Belegschaft eintreten, können Sie sicher sein, dass Sie immer in den späten 30ern, 40ern oder sogar 50ern sind, aber es ist immer der richtige Zeitpunkt, um zu Ihrem 401 (k) beizutragen. ..

Was ist ein 401 (k)?

A 401 (k) ist ein qualifizierter Altersvorsorgeplan, der von Ihrem Arbeitgeber angeboten wird. Die Beiträge werden abhängig von der Art des 401 (k) Kontos, das Sie haben, über Gehaltsabgrenzungen vor oder nach Steuern gezahlt. Sobald die Gelder zu 401 (k) beigetragen haben, investiert der Planverwalter den Pool aller Arbeitnehmerbeiträge in verschiedene Wertpapiere, Investmentfonds und Anleihen, um ZREPLACEräge zu erzielen. Wenn Sie in Rente gehen, ist Ihr 401 (k) mehr wert als die Gesamtsumme Ihrer Beiträge aufgrund der Macht der Zinseszinsen, die Sie mit der Zeit verdient haben. Einige Pläne bieten Ihnen die Möglichkeit, Ihr Konto selbst zu verwalten und auszuwählen, in welche Wertpapiere Ihre Beiträge investiert sind. Diese Option eignet sich jedoch besonders für erfahrene Anleger.

Während das IRS bestimmte Richtlinien enthält, an die sich alle 401 (k) -Pläne halten müssen, werden die spezifischen Bedingungen jedes Plans von Ihrem Arbeitgeber vorgegeben. Unabhängig davon, welchen Plan Ihr Arbeitgeber anbietet oder wie alt Sie sind, wenn Sie anfangen zu arbeiten, gibt es drei Möglichkeiten, wie Sie Ihre Einsparungen am besten nutzen können.

Maximieren Sie Ihre Beiträge

2015 beträgt das Beitragslimit für 401 (k) Altersvorsorgepläne jährlich 18.000 $. Diese Grenze wird jedoch in der Regel alle paar Jahre angehoben, um die Anpassungen an die Lebenshaltungskosten auszugleichen. Darüber hinaus sind Planteilnehmer, die älter als 50 Jahre sind, berechtigt, zusätzliche Aufstockungsbeiträge in Höhe von 6.000 US-Dollar für insgesamt 24.000 US-Dollar pro Jahr zu leisten. Dieses erhöhte Beitragslimit wurde speziell entwickelt, um ältere Planteilnehmer zu ermutigen, ihre Ersparnisse in den Jahren bis zur Pensionierung aufzustocken.

Es ist wichtig zu beachten, dass 401 (k) Pläne Beiträge sowohl von Ihnen als auch von Ihrem Arbeitgeber annehmen können. Häufig hängt jeder Beitrag Ihres Arbeitgebers von Ihrem Beitrag ab. Einige Arbeitgeber entscheiden sich jedoch dafür, Pläne zu fördern, die einen bestimmten Prozentsatz der Arbeitnehmerentschädigung unabhängig von den Arbeitnehmerbeiträgen vorsehen.Das heißt, selbst wenn Sie in einem bestimmten Jahr keine Beiträge leisten, kann es sein, dass Ihr Arbeitgeber ohnehin einen Beitrag leisten muss. Dies ist nur ein Grund dafür, dass Sie eine 401 (k) beginnen können, auch wenn Sie nicht bereit sind, selbst etwas beizutragen. Während dieses Szenario nicht üblich ist, ist es nicht unerhört; Häufiger stimmen Arbeitgeber mit Ihren Beiträgen überein, bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihrer jährlichen Vergütung, und belohnen Mitarbeiter, die für den Ruhestand sparen, indem sie einen Teil oder alle ihre Beiträge effektiv verdoppeln. In anderen Fällen sind Mitarbeiter nicht verpflichtet, Beiträge zu leisten. Daher ist es wichtig, die Bedingungen Ihres Arbeitgeberplans zu überprüfen. Der maximale Gesamtbeitrag von 401 (k) im Jahr 2015, einschließlich der Arbeitgeber- und Arbeitnehmergelder, ist der kleinere von 100% der Arbeitnehmerentschädigung oder 53.000 $.

Sidestep the Vesting Schedule Geldgrube

Eines der erschwerendsten Dinge über Wenn Sie sich zu einem früheren Zeitpunkt des Lebens für einen von Arbeitgebern gesponserten Vorsorgeplan einsetzen, verlieren Sie möglicherweise einen beträchtlichen Teil Ihrer Ersparnisse aufgrund des Zeitplans Ihres Plans, wenn Sie sich entscheiden, Ihren Arbeitsplatz zu wechseln.

Ein Vesting-Zeitplan ist einfach eine Zeitlinie, die angibt, inwieweit Planteilnehmer Anspruch auf ihren Kontostand haben, basierend auf der Anzahl der Jahre, in denen sie beschäftigt waren. Während Ihre eigenen Beiträge immer zu 100% ausbezahlt werden, können die Arbeitgeberbeiträge zu Ihrem Plan ganz oder teilweise verfallen, wenn Sie nicht für eine Mindestanzahl von Jahren für Ihren Arbeitgeber gearbeitet haben. Wenn Sie erst später in Ihrem Arbeitgeber mit 401 (k) arbeiten, müssen Sie möglicherweise nicht mit dieser Unannehmlichkeit fertig werden, da Sie wahrscheinlich bereits die Anforderungsprofile erfüllt haben.

Wenn Sie jedoch erwägen, Ihren Arbeitsplatz zu wechseln, sollten Sie den Plan für die Unverfallbarkeit Ihres Plans überprüfen und die potenziellen Auswirkungen auf Ihre Altersvorsorge berücksichtigen. Wenn es einen kleinen Spielraum in Ihren zukünftigen Beschäftigungsplänen gibt, können Sie beschließen, eine Änderung zu verzögern, bis Sie völlig unverfallbar sind.

Wählen Sie das richtige Konto für Sie

Wenn Sie beginnen, zu einem 401 (k) beizutragen, egal wie alt Sie sind, lohnt es sich zu wissen, welche Art von Konto Ihr Arbeitgeber anbietet. Im Allgemeinen sind 401 (k) Pläne traditionell, aber Sie können auch die Möglichkeit erhalten, zu einem Roth-Konto beizutragen. Der einzige Unterschied zwischen einem traditionellen und einem Roth Konto ist die Quelle der Beiträge. Alle Beiträge, die Sie zu einem traditionellen Konto leisten, werden vorab erhoben. Dies bedeutet, dass ein Teil Ihres monatlichen Entschädigungslohns von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird, entsprechend Ihrem angegebenen Aufschubbetrag, bevor irgendwelche Einkommenssteuern abgezogen werden. Diese Art von Beitrag reduziert effektiv Ihr steuerpflichtiges Jahreseinkommen. Anstatt Steuern auf diese Gelder in dem Jahr zu zahlen, in dem sie verdient werden, zahlen Sie Steuern in dem Jahr, in dem sie zurückgezogen werden. Diese Art von Konto ist besonders beliebt bei denjenigen, die glauben, dass sie nach der Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden.

Umgekehrt sind Roth-Konten für diejenigen geeignet, die denken, dass sie später im Leben in einer höheren Klammer stehen werden, weil Beiträge zu Roth-Konten mit Nach-Steuer-Dollar gemacht werden.Sie zahlen jedes Jahr Einkommensteuer auf Ihre volle Entschädigung, aber qualifizierte Entnahmen von Ihrem Roth 401 (k) sind steuerfrei.

Beispiel

Abhängig von Ihrer jährlichen Kompensation können Sie möglicherweise ein gesundes Notgroschen ablegen, auch wenn Sie erst später im Leben zu einem 401 (k) beitragen. Angenommen, im Alter von 50 Jahren planen Sie, mit dem offiziellen vollen Renteneintrittsalter von 67 Jahren in Rente zu gehen. Wenn Sie den maximalen Beitrag von 24.000 $ pro Jahr leisten, werden Sie 408.000 $ investiert haben, auch ohne Berücksichtigung der Erhöhung der Beitragsgrenzen. Beiträge oder ZREPLACEräge.

Wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge bis zu 15.000 US-Dollar pro Jahr vergleicht und Ihr Plan einen konsistenten Zinssatz von 6% erzielt, wird Ihr Konto bis zu Ihrem Ruhestand in 17 Jahren auf 1, 100, 302 US-Dollar anwachsen. Selbst wenn Sie einen Höchstbeitrag von 24.000 $ leisten und Ihr Arbeitgeber im ersten Jahr 15.000 $ zahlt und Sie nie einen weiteren Beitrag leisten, wird Ihr Konto immer noch auf 105.018 $ wachsen.

Zugegebenermaßen sind 24.000 $ ein viel zu verschieben, es sei denn, Sie verdienen ein substanzielles Gehalt, und hoffentlich können Sie beginnen, vor 50 beiträgt. Mit dem gleichen prognostizierten Rentenalter, nehmen Sie an, dass Sie anfangen, $ 7.000 pro Jahr im Alter von 40 beizutragen. Ihr Arbeitgeber entspricht Ihrem Beitrag bis zu $ ​​15, 000, so dass Ihre tatsächlichen jährlichen Beiträge bei 100% für einen Gesamtbeitrag von 14.000 $ pro Jahr abgestimmt sind. Bei einem jährlichen Zinssatz von 6% würde Ihr Konto auf 891 880 USD wachsen, wenn Sie in 27 Jahren in Rente gehen.

Je früher Ihr Beitrag beiträgt, desto mehr können Sie die Vorteile von Zinseszinsen nutzen. Aber auch wenn Sie erst im späteren Leben mit dem Vorsorgen beginnen, können Sie einen erheblichen Betrag sparen, wenn Sie die Beitragsgrenzen maximal nutzen. Wenn Sie Erfahrung im Investieren haben, können Sie möglicherweise auch höhere Renditen erzielen, indem Sie Ihre 401 (k) selbst verwalten.