Wenn Sie sich fragen, ob Sie eine Lebensversicherung kaufen sollten oder nicht, fragen Sie sich diese eine Frage: "Würde mein Tod jemanden finanziell belasten?" Wenn Ihre Antwort "ja" lautet, ist es vielleicht an der Zeit, sich ernsthaft mit der Lebensversicherung zu befassen. Lebensversicherung kann Seelenfrieden anbieten und sicherstellen, dass Ihre Schulden oder geliebten im Fall Ihres Todes gesorgt werden. Aber bevor Sie es kaufen, müssen Sie sich fragen, ob Sie qualifiziert sind, und ob Sie eine dauerhafte oder dauerhafte Lebensversicherung kaufen sollten.

Wer braucht und qualifiziert sich für die Lebensversicherung?

Die Faustregel ist, sobald Sie ein Elternteil werden, sollte jeder Erwachsene in Ihrem Haus Einkommen verdienen Lebensversicherung haben, die bis Ihr jüngstes Kind College absolvieren wird. Wenn Sie erhebliche finanzielle Verpflichtungen wie hohe Kreditkartenschulden oder eine Hypothek haben, können Sie Lebensversicherungen nutzen, um sicherzustellen, dass die Schulden gedeckt sind. Da Todesfallversicherungen für Lebensversicherungen von der Bundessteuer befreit sind, verwenden viele Finanzplaner oft die Lebensversicherungsleistungen ihrer Klienten, um bei der Zahlung der Nachlasssteuern zu helfen, die nach dem Tod eines geliebten Menschen entstanden sind.

Um festzustellen, ob Sie qualifiziert sind, verlangen die meisten Lebensversicherungspolicen, dass Sie sich einer ärztlichen Untersuchung unterziehen müssen, um vor allem auf einen hohen Cholesterin- und Blutzuckerspiegel zu achten. Vor der Ausgabe einer Politik überprüft die Versicherungsgesellschaft auch Sachen wie Ihre medizinische Geschichte, Hobbys, Gutschrift und Fahraufzeichnung. Faktoren wie Alter, Rauchen und Gesundheitsprobleme können die Prämien für eine Police erhöhen.

Die beiden wichtigsten Methoden zur Ermittlung der Versicherungssumme, die ein Einzelner benötigt, sind der "Human-Life-Ansatz" und der "Bedarfsansatz". Der erste projiziert das Einkommen eines Individuums während seiner verbleibenden Lebenserwartung, und dann wird der gegenwärtige Wert des Lebens mittels eines Diskontsatzes bestimmt. Beim Bedarfsansatz werden alle wiederkehrenden und ungewöhnlichen Ausgaben untersucht, um die Höhe der benötigten Lebensversicherungen zu bestimmen.

Term Life Insurance

Term Life Insurance ist ein Versicherungsschutz, der eine vorbestimmte Summe zahlt, wenn der Versicherte während eines bestimmten Zeitraums stirbt. Nach dem Tod des Versicherten zahlt der Begriff Versicherung dem nominierten Begünstigten den Nennwert der Police. Alle gezahlten Prämien werden zur Deckung der Kosten des Versicherungsschutzes verwendet.

Der Begriff kann 1, 5, 10, 20 Jahre oder länger sein. Aber, wenn nicht erneuert, endet der Versicherungsschutz, wenn die Laufzeit der Police abläuft. Da es sich um eine vorübergehende Versicherung handelt, ist es am kostengünstigsten zu erwerben. Ein gesunder 35-jähriger (Nichtraucher) kann in der Regel eine 20-jährige Versicherungsprämie mit einem Nennwert von 250.000 US-Dollar für 20- 30 US-Dollar pro Monat erhalten. Hier sind die wichtigsten Merkmale der Begriff Lebensversicherung:

• Versicherungsschutz auf Zeit
• Niedrige Kosten
• Kein Barwert
• In der Regel verlängerbar
• Manchmal in Lebensversicherung umwandelbar

Dauerhafte Lebensversicherung

Eine permanente Lebensversicherung bietet lebenslangen Versicherungsschutz (läuft nicht ab), aber die Prämien müssen pünktlich bezahlt werden.Die meisten dauerhaften Policen bieten eine mit der Versicherungsdeckung kombinierte Ersparnis- oder Investitionskomponente. Diese Komponente führt wiederum zu höheren Prämien als die Risikolebensversicherung. Die Anlage kann einen festen Zinssatz bieten oder kann in Form von Geldmarktpapieren, Anleihen oder Investmentfonds erfolgen. Dieser Einsparungensteil der Richtlinie ermöglicht es dem Richtlinieneigentümer, innerhalb der Richtlinie einen Barwert zu erstellen, der irgendwann in der Zukunft ausgeliehen oder verteilt werden kann.

Hier sind die wichtigsten Merkmale der permanenten Lebensversicherung:

• Dauerhafter Versicherungsschutz.
• Teurer zu besitzen.
• Erstellt einen Barwert.
• Kredite sind gegen die Police erlaubt.
• Günstige steuerliche Behandlung von Policeneinkommen.
• Stufenprämien.

Es gibt drei grundlegende Formen der dauernden Versicherung: ganzes Leben, variables Leben und universelles Leben. Die beiden häufigsten sind das ganze Leben und das universelle Leben. Die Lebensversicherung bietet lebenslangen Schutz, für den Sie eine bestimmte Prämie bezahlen. Barwerte haben in der Regel einen garantierten Mindestzinssatz und das Todesfallkapital ist ein fester Betrag. Die Volllebensversicherung ist das teuerste Lebensversicherungsprodukt.

Die Universallebensversicherung trennt die Investitions- und Todesfallanteile. Die verfügbaren Investitionsentscheidungen umfassen in der Regel eine Art von Kapitalbeteiligungen, wodurch sich Ihr Barwert schneller ansammeln kann. Mit der Zeit können Sie normalerweise Ihre Prämien und Todesfallleistungen entsprechend Ihrem aktuellen Budget anpassen.

Abschließende Tipps

• Ziehen Sie in Erwägung, einen "Break Point" -Niveau der Versicherungsdeckung zu kaufen - bessere Versicherungsprämien werden bei Deckungssummen von $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 und $ 1, 000, 000 angegeben.
• Stellen Sie sicher, dass Sie eine Illustration für die von Ihnen ausgewählte Richtlinie erhalten. Wenn der Versicherer Sie nicht mit einem versorgen wird, suchen Sie nach einer anderen Versicherungsgesellschaft.
• Kaufen Sie immer eine Richtlinie für eine hohe Prämie. Niemand mag eine überraschende Erhöhung ihrer Prämienzahlungen! Also, bevor Sie Begriff oder permanente Versicherung kaufen, stellen Sie sicher, dass Ihre Abbildung zeigt, dass Ihre Prämienzahlung garantiert nicht über die Dauer Ihrer Deckung zu erhöhen.
• Verkaufen Sie keine permanente Versicherung für die Anlage oder Barwertfunktion. In den ersten zwei bis zehn Jahren zahlen Ihre Prämien die Provision des Agenten trotzdem. Die meisten Policen beginnen erst ab dem Jahr 12 ^th mit dem Aufbau eines ansehnlichen Barwertes, also fragen Sie sich, ob sich das Feature wirklich lohnt.
• Bestimmen Sie Ihre gewünschte Versicherungsdauer, damit Sie den richtigen Policentyp erwerben und Ihre Prämienzahlungen bezahlbar halten. Wenn Sie nur für 10 Jahre eine Versicherung benötigen, dann kaufen Sie eine Laufzeit. Überprüfen Sie auch mehrere Qualitäts-Versicherungsgesellschaften für ihre Preise.
• Stellen Sie sicher, dass Ihr Versicherungsträger die finanzielle Stabilität hat, um Ihre Forderung im Todesfall zu begleichen. Sie können die finanzielle Solidität Ihres Versicherers unter // www. ambest. com.
• Lass dich nicht von Reitern begleiten. Es gibt nur sehr wenige Policen, die jemals unter diesen Fahrern gezahlt werden. Vermeiden Sie also Dinge wie den Unfalltod und den Verzicht auf Premium-Fahrer, da diese nur Ihre Prämien aufbessern.
• Halten Sie für 24 Stunden vor Ihrer medizinischen Untersuchung Zucker und Koffein aus Ihrem System fern. Es ist am besten, Ihre Prüfung früh morgens zu planen und zu vermeiden, mindestens acht Stunden vorher Wasser zu trinken.
• Wenn Ihre Prämien aus medizinischen Gründen viel zu hoch sind oder Sie keine Deckung erhalten, prüfen Sie, ob ein Gruppenplan in Ihrem Unternehmen verfügbar ist. Diese Gruppenpläne erfordern keine medizinische Untersuchung oder körperliche Untersuchung.

The Bottom Line

Wenn Sie eine Versicherung anstreben, sollten Sie nicht in den Kauf einer teuren permanenten Lebensversicherung eilen, bevor Sie sich überlegen, ob eine Risikolebensversicherung Ihre Bedürfnisse ausreichend erfüllt. In vielen Fällen überwiegen die Gebühren für Policen mit Investitionsmerkmalen in vielen Fällen die Vorteile bei weitem. Wenn Sie eine Lebensversicherung kaufen, dann wetten Sie, dass Sie leben werden, aber Sie können auch beruhigt sein, falls Sie sich irren. Lassen Sie Ihre Familie im plötzlichen Todesfall nicht ungeschützt - schließlich sind sie Ihr wichtigstes Kapital.