Im Gegensatz zu Risikolebensversicherungen, die keinen Barwert aufbauen und immer ein Todesfallkapital haben , dauerhafte Lebensversicherungspolicen erlauben dem Inhaber, eine Stufe vorzuwählen oder Todesfallleistung zu erhöhen (manchmal Option 1 oder Option 2 genannt). Die meisten universellen Lebensversicherungspolicen (UL) ermöglichen es dem Besitzer, mit wenigen Einschränkungen zwischen dem Level oder dem steigenden Todesfall zu wechseln. Whole-Life-Policies (WL) können etwas komplizierter sein, da die Policen darauf ausgelegt sind, den Sterbegeld durch Dividenden zu erhöhen, um zusätzliche Deckung zu erwerben. Der Eigentümer kann jedoch andere Dividendenoptionen wählen, die dazu beitragen, die zusätzliche Deckungssumme zu reduzieren. Aber mit der Zeit wird das Todesfallgeld steigen, wenn der Barwert steigt. (Siehe auch: Wie die Lebensversicherung funktioniert .)

Level Death Benefit

In einer Police mit einem Level Death Benefit, zum Beispiel $ 500, 000, werden Gebühren und Verkaufsgebühren abgezogen und der Restbetrag wird dem Bargeld gutgeschrieben. Wert. Die Kosten der Versicherung werden dann jeden Monat vom Barwert abgezogen. Im Laufe der Zeit, wenn die Prämien bezahlt werden, erhöht sich der Barwert der Versicherungspolice und der Betrag der Versicherungssumme, die jeden Monat gekauft wird, nimmt allmählich ab. Zum Beispiel hat im zweiten Jahr eine $ 500, 000-Police einen Barwert von $ 1, 500, so dass nur $ 498, 500 von Versicherungen gekauft werden.

Nach dem Tod des Versicherten zahlt die Versicherungsgesellschaft eine Todesfallleistung, die zum Teil eine Versicherung ist, und zum Teil eine Rückerstattung des Barwerts der Versicherungspolice. Nehmen wir zum Beispiel an, dass der Eigentümer die Prämie für 15 Jahre gezahlt hat und die Police einen Barwert von $ 65.000 angesammelt hat. Die Versicherungsgesellschaft würde $ 435.000 für die Versicherung zahlen und den $ 65.000 Barwert für einen Gesamtnutzen zurückgeben. von $ 500, 000.

Steigender Sterbegeld

Andererseits, wenn die Police eine UL mit einem steigenden Todesfall ist, erhält der Begünstigte nach dem Tod des Versicherten eine Versicherung in Höhe von 500.000 USD - zuzüglich eines kumulierten Barwerts. In UL-Policen mit einem steigenden Sterbegeld kauft der Besitzer immer 500.000 Dollar an Versicherungen. Das Wachstum des Barwerts hängt jedoch von der Höhe der gezahlten Prämie ab. Wenn die Prämie die gleiche ist wie in der Police mit einem pauschalen Sterbegeld, wäre der Barwert in der Police mit steigendem Sterbegeld wahrscheinlich niedriger, da jeden Monat mehr Versicherungen gekauft werden.

WL-Policen sind unterschiedlich, weil Dividenden für den Kauf zusätzlicher Versicherungen verwendet werden. Das Todesfallgeld steigt, weil jedes Jahr kleine zusätzliche Versicherungen gekauft werden.

Stufe gegen Zunahme

Es gibt eine Vielzahl von Gründen, warum ein Policeneigentümer eher eine Erhöhung als eine Stufe des Todesfalles wählen kann. Es folgen Beispiele dafür, wann eine Person sich für einen steigenden Todesfall entscheiden kann.

Der Policeninhaber benötigt vorübergehend eine höhere Versicherungssumme. Das funktioniert besonders gut, wenn der Versicherte jünger ist und die Versicherungskosten niedriger sind. Der Richtlinieninhaber kann später zu einem Level-Tod zurückkehren.

Der Policeninhaber benötigt eine Sterbegeldleistung, die sich weiter erhöht, z. B. wenn die Versicherung im Rahmen eines Unternehmensnachfolgeplans verwendet wird. Ohne einen steigenden Todesfall kann die Deckung für ein wachsendes Unternehmen möglicherweise keinen angemessenen Ersatzwert bieten. (Siehe auch: Verwenden von Versicherungen in einem Unternehmensnachfolgeplan .)

Die Police wird verwendet, um Altersguthaben zu ergänzen, und der Eigentümer möchte eine Menge Geldwert aufbauen, indem er die Politik frühzeitig überfinanziert. Jahre. Wenn die gezahlte Prämie die 7-Monatsgrenze übersteigen würde, ohne eine Erhöhung des Sterbegelds, könnte die Police zu einem modifizierten Endowment-Vertrag werden.

The Bottom Line

Wenn Sie festgestellt haben, dass Sie eine permanente Lebensversicherung benötigen, sollten Sie Ihre Möglichkeiten bei der Gestaltung der Deckung berücksichtigen. Es gibt viele Möglichkeiten, die Deckung auf Ihre Bedürfnisse abzustimmen, und ein erfahrener unabhängiger Versicherungsmakler kann eine ausgezeichnete Ressource sein.