Die Kosten für die Langzeitpflege von älteren Menschen und Invaliden sind in den letzten Jahrzehnten erheblich stärker gestiegen als die allgemeine Inflationsrate. Dieser Trend zeigt keine Anzeichen einer Verlangsamung in naher Zukunft.

Zum Glück gibt es einen Weg, sich gegen diese potenziell überwältigenden Kosten zu versichern, obwohl es oft zu einem hohen Preis kommt. Aber die Pflegeversicherung kann ein Glücksfall für diejenigen sein, die sie über einen längeren Zeitraum brauchen. Lesen Sie mehr über diese Langzeitpflege-Option. (Weitere Informationen finden Sie unter: Verwenden Ihrer Pflegeversicherung. )

So funktioniert es

Die Pflege kann im Wesentlichen als eine Mischung aus Krankenversicherung und Invaliditätsdeckung betrachtet werden. Sie ähnelt der früheren Art der Deckung, da sie langfristig für die medizinische Behandlung aufkommen soll. Es deckt jedoch keine Kosten im Zusammenhang mit Krankheit oder Verletzung ab, sondern nur für die grundlegende Lebenshaltung.

Es ähnelt einer Behindertenpolitik, da der Selbstbehalt in Form einer Wartezeit von beispielsweise 90 Tagen gewährt wird und Leistungen bis zu einer täglichen oder monatlichen Grenze ausgezahlt werden. Leistungen, die aus Pflegeversicherungspolicen bezahlt werden, sind in den meisten Fällen steuerfrei, und die meisten Policen sind so gestaltet, dass sie für einen bestimmten Zeitraum ausgezahlt werden, beispielsweise zwei oder drei Jahre. Der Auslöser für Leistungen ist in der Regel die Unfähigkeit des Versicherten, mindestens zwei von sechs Aktivitäten des täglichen Lebens (ADL) durchzuführen.

Es ist wichtig zu beachten, dass Medicare diese Kosten nicht deckt. Optionale Fahrer wie COLA können auch mit den meisten Richtlinien erworben werden. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Langzeitpflege: Wie und warum sollten Sie das planen? )

Was es kostet

Die American Association for Long Care Care Insurance hat das für Ein Paar, wo beide Ehepartner 55 Jahre alt sind, würde die Kosten für $ 162, 000 für jeden von ihnen etwa $ 1.816 pro Jahr betragen. Die Hinzufügung eines 3% COLA-Fahrers zu dieser Politik würde jedoch die Kosten pro Jahr mehr als verdoppeln. (Aber denken Sie daran, die Inflationsrate für LTC ist seit langem mehr als doppelt so hoch wie die Standardinflationsrate.)

Und Daten aus Bundesdatenblättern zeigen, dass die durchschnittliche Einrichtung für betreutes Wohnen heute etwa 40.000 $ pro Jahr kostet und die Kosten für einen halbprivaten Raum in einer Pflegeeinrichtung etwa 75.000 $ betragen. Ein voll privates Zimmer kostet ungefähr $ 83, 000 pro Jahr. Angesichts dieser Kosten ohne jede Form von Versicherungsschutz können viele Rentner finanziell verwüsten, so dass diese Form der Versicherungsdeckung im Allgemeinen als wichtiger Bestandteil der Altersvorsorge von den meisten Beratern betrachtet wird.

Die Versicherungsnehmer müssen verstehen, dass ihre Prämien oft ohne vorherige Ankündigung jederzeit angehoben werden können, und diejenigen, die ihre Prämienzahlungen versäumen, ihre Richtlinien möglicherweise schnell verfallen lassen, so dass sie keine Deckung für alle erhalten. von ihren vorherigen Zahlungen.Alternative Formen der LTC-Deckung bieten sich in Form von Accelerated Benefit Ridern in Lebensversicherungen für kritische oder chronische Krankheiten und erhöhten monatlichen Auszahlungen für bestimmte Arten von Rentenversicherungen. (Zum diesbezüglichen Lesen finden Sie unter: Überlegungen zur Langzeitpflege. )

Die nette Eigenschaft, die mit diesen Fahrzeugen geliefert wird, ist, dass die Police oder der Vertragseigentümer garantiert ihr Geld aus der Politik auf die eine oder andere Weise; Es besteht keine Chance, dass der Eigentümer Prämien für Jahre zahlen und nie irgendwelche Vorteile sammeln kann.

The Bottom Line

Statistiken zeigen, dass der durchschnittliche 65-Jährige heute eine Chance von 70% hat, irgendeine Art von Langzeitpflege in seinem Leben zu benötigen. Die Kosten, die mit dieser Art der Pflege verbunden sind, können in sehr kurzer Zeit Jahre der Altersvorsorge leicht auslöschen, es sei denn, Versicherungsschutz ist vorhanden. (Zum diesbezüglichen Lesen: Die Überraschung aus der Langzeitpflege nehmen. )