Der Hauptnutzen der Lebensversicherung besteht darin, Gelder zu nutzen, um ein Vermögen zu schaffen, das für Überlebende sorgt oder etwas für wohltätige Zwecke übrig lässt. Single-Premium-Leben (SPL) ist eine Art von Lebensversicherung, bei der ein Pauschalbetrag in die Police gegen ein Sterbegeld eingezahlt wird, das garantiert bis zu Ihrem Tod eingezahlt bleibt. Hier sehen wir uns einige der verschiedenen Versionen von SPL an, die eine breite Palette von Investitionsoptionen und Rücknahmebestimmungen bieten.

Bei Einmalerlägen in der Lebensversicherung erhöht sich das investierte Geld schnell, da die Police vollständig finanziert ist. Die Höhe des Sterbegelds hängt vom investierten Betrag sowie vom Alter und der Gesundheit des Versicherten ab. Aus Sicht der Versicherungsgesellschaft wird für eine jüngere Person eine längere verbleibende Lebenserwartung berechnet, wodurch die in der Prämie gezahlten Beträge mehr Zeit zum Wachsen haben, bevor erwartet wird, dass das Sterbegeld ausgezahlt wird. Und natürlich gilt: Je größer der Kapitalbetrag, den Sie anfänglich für Ihre Police beitragen, desto größer ist auch Ihr Todesfall. Zum Beispiel könnte eine 60-jährige Frau eine einmalige Prämie in Höhe von 25.000 US-Dollar verwenden, um ihren Begünstigten ein Einkommensfreibetrag in Höhe von 50.000 US-Dollar zu gewähren, während die einmalige Prämie von 50.000 US-Dollar $ 400, 000 Todesfallgeld. (Zum diesbezüglichen Lesen, lesen Sie unter Lebens-und Tod Benefit Riders: Wie funktionieren sie? )

Lebensunterhaltsleistungen
Während die Sterbevorteile von Versicherungspolicen Ihnen ein effizientes Mittel zur Verfügung stellen, um Ihre Angehörigen zu versorgen, müssen Sie auch unerwartete Ausgaben berücksichtigen, die im Alter auftreten können. Sie kennen wahrscheinlich die Bedeutung der Pflegeversicherung, da sich Langzeitpflege oft als teures Problem erweisen kann. Aber nehmen Sie an, Sie haben den Kauf dieser wichtigen Deckung aufgeschoben, weil Sie sich nicht dazu bewegen können, die Jahresprämien zu zahlen? SPLs können eine Lösung bieten. (Um mehr zu erfahren, siehe Langzeitpflegeversicherung: Wer braucht es? und Die Überraschung aus der Langzeitpflege nehmen .)

Einige SPL-Policen bieten Ihnen einen steuerfreien Zugang zu den Sterbegeldleistungen für Pflegekosten. Diese Funktion kann dazu beitragen, Ihre anderen Vermögenswerte vor den potenziell überwältigenden Kosten der Langzeitpflege zu schützen. Das Sterbegeld, das in der Police verbleibt, wenn Sie sterben, wird Einkommensteuer befreit an Ihre Begünstigten. Und wenn Sie nichts davon verwenden, wird das Geld zu Ihren Lieben gehen, genau wie Sie ursprünglich geplant hatten. Daher können Sie mit Ihrem SPL-Plan Ihren Langzeitpflegebedarf nach Bedarf abdecken, wobei jedoch die maximal mögliche Höhe Ihres Sterbegelds für Ihre Angehörigen erhalten bleibt.

Eine Reihe von SPL-Plänen enthält auch eine Funktion, mit der Sie einen Teil des Sterbegelds beziehen können, wenn bei Ihnen eine tödliche Krankheit diagnostiziert wird und die Lebenserwartung 12 Monate oder weniger beträgt.Aufgrund dieser Flexibilität kann die Entscheidung, eine Zahlung mit hoher Einmalzahlung in eine SPL-Richtlinie zu verlagern, für einige weniger entmutigend sein, und es ist wichtig zu prüfen, ob Sie begrenzte finanzielle Vermögenswerte außerhalb Ihres SPL haben.

Anlagemöglichkeiten
Es gibt zwei beliebte Einzelprämien-Policen, die unterschiedliche Anlagemöglichkeiten bieten.
1. Single-Premium-Leben zahlt einen festen Zinssatz basierend auf der Anlageerfahrung der Versicherungsgesellschaft und den aktuellen wirtschaftlichen Bedingungen.

2. Einmalige variable Lebenszeit erlaubt es den Versicherungsnehmern, aus einem Menü mit professionell verwalteten Aktien-, Renten- und Geldmarktunterkonten sowie einem festen Konto auszuwählen.

Ihre Wahl sollte davon abhängen, ob Sie in der Lage sind, Marktveränderungen zu handhaben, die Zusammensetzung der anderen Vermögenswerte in Ihrem Portfolio zu bestimmen und wie Sie den Barwert der Police verwenden möchten. Mit einem festen Zinssatz können Sie sich auf die Sicherheit und Stabilität der konstanten Wachstumsrate in Ihrer Police verlassen, aber Sie verpassen potenzielle Gewinne, wenn die Finanzmärkte einen guten Lauf haben. Die Todesfallleistung Minimum wird beim Kauf der Richtlinie festgelegt. Wenn der Kontowert der Richtlinie jedoch einen bestimmten Betrag überschreitet, kann der Sterbegeld ebenfalls steigen.

Wenn Sie andererseits die Möglichkeit einer Underperformance gegenüber der Gewissheit eines festen Zinssatzes bevorzugen, kann eine variable Lebensversicherung mit Unterkonten, die in Aktien und Anleihen investiert sind, für Sie sinnvoller sein.

Abhebungsoptionen
SPL-Richtlinien geben Ihnen die Kontrolle über Ihre Investition und ermöglichen den Zugriff auf den Barwert für Notfälle, Ruhestand oder andere Gelegenheiten. Ein Weg, um das Geld in der Politik zu erschließen, ist mit einem Darlehen.

Sie können im Allgemeinen einen Kredit in Höhe von 90% des Rückkaufswerts der Police in Anspruch nehmen. Dies wird natürlich den Rückkaufswert und das Sterbegeld der Police reduzieren, aber Sie haben die Möglichkeit, den Kredit zurückzuzahlen und den Nutzen wiederherzustellen.

Unternehmen lassen Sie auch Geld abheben und den Abzug vom Rückkaufswert der Police in Abzug bringen. Sie haben normalerweise eine Mindestmenge, die Sie entfernen können. Der Betrag, den Sie jedes Jahr ohne Zahlung einer Rückkaufsgebühr einnehmen können, kann 10% der gezahlten Prämie oder 100% der Gewinne der Police betragen, je nachdem, welcher Betrag höher ist.

Es können jedoch zusätzliche Kosten durch Abhebungen oder Darlehen aus Ihrem SPL entstehen, da SPL-Policen normalerweise als modifizierte Endowment-Verträge betrachtet werden. Das bedeutet, dass für alle Gewinne, die vor dem 59. Lebensjahr zurückgenommen oder geliehen wurden, eine 10% ige IRS-Strafe verhängt wird. 5. Sie müssen auch Einkommensteuer auf diese Gewinne zahlen. Plus, wenn Sie die Politik einlösen, kann die Versicherungsgesellschaft Sie mit einer Übergabegebühr schlagen.

Steuerliche Behandlung
Ihre Investitionen werden innerhalb der Police steuerbegünstigt. Wie oben erwähnt, zahlen Sie nur dann Steuern auf die Einnahmen, wenn Sie sich von der Police zurückziehen oder leihen. Ihre namentlich genannten Begünstigten erhalten die Leistungen jedoch steuerfrei und ohne zeitliche Verzögerung und Unkosten. Dies ist ein wichtiger Vorteil, da Sie nicht möchten, dass der Aufwand, den Sie für die Bereitstellung von Sterbegeld für Ihre Angehörigen aufgewendet haben, durch unangemessene Zeitverzögerungen und Nachlasskosten gedämpft wird.

Nachteile
Der Mindestbetrag, den Sie in eine SPL-Richtlinie investieren können, beträgt in der Regel 5 000 USD, was für viele Investoren zu teuer sein kann. Hinzufügungen sind keine Hinzufügungen erlaubt. Sie sollten nur Mittel in Erwägung ziehen, die Sie an die nächste Generation weitergeben wollten, oder um ein langfristiges Ziel, wie zum Beispiel die Pensionierung, zu finanzieren. Außerdem müssen Sie die medizinischen Underwriting-Standards der Versicherungsgesellschaft erfüllen, um sich für SPL zu qualifizieren.

Fazit
Wenn Sie eine Kapitalpauschale haben, die Sie gerade nicht benötigen und Sie einen garantierten Lebensversicherungsschutz für Ihre Familie oder Ihre bevorzugte Wohltätigkeitsorganisation wünschen, ist die Lebensversicherung mit Einmalprämie das ideale Produkt für Sie. .. Es ist auch eine ausgezeichnete Weise, ein Lebensversicherungsprogramm eines Kindes zu beginnen.

Sie können beispielsweise ein Kind oder Enkelkind als Versicherten angeben und die Richtlinie in Ihrem Namen beibehalten. Auf diese Weise hätten Sie immer noch Kontrolle über den Barwert. Oder Sie könnten ihn oder ihren Besitzer dazu bringen, die Police aus Ihrem Nachlass zu entfernen. Wenn Sie sich für eine Lebensversicherung mit Einmalprämie entscheiden, denken Sie daran, Ihre persönliche finanzielle Situation und andere bereits genutzte Altersvorsorgefahrzeuge zu berücksichtigen, damit Sie Ihre Police so auswählen und gestalten können, dass sie Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.