Die Verwaltung Ihres Einkommens ist immer wichtig, wird aber im Ruhestand noch wichtiger, wenn Ihr Einkommen aus Ihren Ersparnissen kommt und nicht aus Löhnen und Einkommen. Da Ihre Einkommensquelle - die Sie während Ihrer Erwerbstätigkeit so sorgfältig gespart haben - im Ruhestand begrenzt ist, müssen Sie sicherstellen, dass sie den Rest Ihres Lebens überdauert. Dies bedeutet, dass Sie Ihren Einkommensbedarf in den Jahren bis zu Ihrer Pensionierung ermitteln und, sobald Sie in Rente gehen, Ihr Altersguthaben effizient verwalten. In diesem Artikel schauen wir uns einige Punkte an, die Sie berücksichtigen müssen, wenn Sie diese Dinge tun.

Planung in Vorruhestandsjahren

Mit Annäherung der Zeit für den Eintritt in den Ruhestand besteht immer die Möglichkeit, dass der Betrag, den Sie für die Finanzierung Ihres Ruhestandsjahres ausreichten, nicht ausreicht. Gründe können Lebenshaltungskostenerhöhungen und unerwartet niedrige Kapitalrenditen sein. Um Ihre Chance auf einen finanziell abgesicherten Ruhestand zu verbessern, sollten Sie Ihre Renteneinkommen und -quellen in den letzten 10 Jahren vor dem voraussichtlichen Rücktrittsdatum regelmäßig neu bewerten.

"Wir glauben, dass es äußerst wertvoll ist, Ihren Renteneinkommensbedarf jährlich in den 10 Jahren vor der Pensionierung neu zu bewerten", sagt Patrick A. Strubbe, Gründer und Inhaber von Preservation Specialists, LLC, in Columbia, South Carolina. und Autor von Rette deinen Ruhestand! "Dies ist auf eine Reihe von Faktoren zurückzuführen. Erstens verändern sich Ihre finanzielle Situation und Ihr Notgroschen ständig. Zweitens können sich Ihre Träume und Wünsche ändern oder schwanken (vielleicht haben Sie beschlossen, dass nicht 10 Jahre warten wollen, bis Sie sich zurückziehen können!). Und schließlich ist es gut, Anpassungen vorzunehmen, die sich an dem orientieren, was um Sie herum passiert - unter anderem unter Berücksichtigung der Inflation, der Zinssätze und des allgemeinen wirtschaftlichen Umfelds. "

Die Performance des Aktienmarktes in den zehn Jahren zwischen 1999 und 2009 ist ein gutes Beispiel dafür, wie potenzielle Rentner ihren Ruhestand neu planen mussten. Für viele hat der Marktboom der frühen 90er Jahre die Hoffnung auf einen finanziell abgesicherten Ruhestand geweckt. Der anschließende Marktrückgang führte jedoch zu einer erheblichen Reduzierung des Altersguthabens, was viele Personen in den Ruhestand versetzte, um ihren ursprünglich erwarteten Ruhestand zu verschieben.

Was Sie tun können, wenn Sie nicht genug haben

Wenn Ihre Neubewertung Ihres Altersvorsorge-Portfolios und Ihre laufenden Ausgaben einen Mangel an Ihren Ersparnissen aufzeigen, müssen Sie möglicherweise über den voraussichtlichen Ruhestand hinausarbeiten. (Weitere Informationen zur Einschätzung, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen und wie viel Sie haben, finden Sie unter Sparen für den Ruhestand: Die Suche nach Erfolg .) Sollten Sie sich entscheiden, nach der Einreichung weiterzuarbeiten oder einen Arbeitsplatz zu finden? Bei Sozialversicherungsleistungen sollten Sie sich darüber im Klaren sein, wie sich Ihr Einkommen auf den Betrag auswirken könnte, den Sie erhalten, wenn Sie weniger als das volle Rentenalter für Ihr Geburtsdatum sind, wie von der Social Security Administration festgelegt.

Auch wenn Sie feststellen, dass Sie nicht in den Ruhestand treten können, sobald Sie geplant haben und weiterarbeiten müssen, können Sie versuchen, Ihre erweiterte Vorruhestandszeit durch Re-Strategisierung zu verringern. Grundsätzlich müssen Sie den Betrag, den Sie speichern, erhöhen, damit Sie die Zeit zum Erreichen Ihres Ziels verkürzen. Hier sind einige Möglichkeiten, um Ihre Ersparnisse zu erhöhen:

• Betrachten Sie Schuldenkonsolidierung oder Refinanzierung, um monatliche Zahlungen für Kreditkarten und andere Darlehen, einschließlich Ihrer Hypothek zu reduzieren. Sie können die Reduzierung der Zinszahlungen auf Ihr Altersvorsorge-Ei umleiten.
• Nehmen Sie Änderungen vor, die die Ausgaben für Luxusartikel oder andere Dinge, die Sie nicht benötigen, reduzieren oder eliminieren. Es mag einfacher sein als du denkst! Ziehen Sie in Betracht, ein günstigeres Auto zu benutzen, günstigere Artikel zu kaufen und sogar in ein kleineres oder weniger teures Haus oder eine Wohnung zu ziehen. Auch wenn es schwierig sein kann, diese Veränderungen vorzunehmen, können Sie sich darüber freuen, dass sie Ihren Lebensstandard während des Ruhestands erhöhen werden, wenn Sie vielleicht nicht wollen oder arbeiten können - oder hochbezahlte Jobs bekommen.

Kontrolle Ihrer Vermögenswerte während Ihres Ruhestands

Beurteilung Ihrer Vermögensverteilung

Die Empfehlung, Ihr Geld für Sie arbeiten zu lassen, gilt auch für Ihre Altersjahre. Um dies zu erreichen, müssen Sie Ihr Vermögen investieren, um einen Return on Investment zu erzielen.

Das heißt, es ist wichtig, Ihre Vermögenswerte während Ihrer Altersjahre zu schützen, wenn Sie weniger Zeit haben, sich von Marktrückgängen zu erholen. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise von Investitionen mit höherem Risiko zu solchen mit einer garantierten Rendite wechseln müssen. Ihre Neuzuweisung hängt jedoch davon ab, wie alt Sie sind, wenn Sie in Rente gehen, und von Ihrem Gesundheitszustand. Eine vorzeitige Pensionierung, insbesondere wenn Sie eine längere Lebenserwartung haben, kann sogar während Ihrer Altersjahre aggressiver investieren. (Weitere Informationen zur Asset-Allokation finden Sie unter Optimale Asset-Allokation und 6 Asset-Allocation-Strategien, die funktionieren .)

"Die Langlebigkeit Ihres Pensionsportfolios ist sehr renditeempfindlich die ersten Jahre der Abhebungen ", sagt Kevin Michels, CFP®, Finanzplaner bei Medicus Wealth Planning in Draper, Utah. "Negative Erträge frühzeitig können die Lebensdauer Ihres Portfolios erheblich reduzieren. Deshalb ist es wichtig, vom ersten Tag an im Ruhestand eine angemessene Vermögensallokation zu haben. "

Berücksichtigen Sie bei der Neuzuweisung Ihrer Investitionen auch die daraus resultierende Liquiditätsstufe und wie sich dies auf Ihre Fähigkeit auswirkt, Auszahlungen vorzunehmen, wenn Sie sie benötigen. Zum Beispiel können nicht börsennotierte oder gehaltene Wertpapiere von ein paar Wochen bis zu über einem Jahr dauern, um liquidiert zu werden. Eine Neuzuweisung Ihres Vermögens ohne Beachtung der Liquidität kann Sie bargeldlos machen, was insbesondere dann zu einem Problem wird, wenn Sie Ihre geforderten Mindestausschüttungsbeträge (RMD) bis zum anwendbaren Stichtag zurückziehen müssen (dies beginnt im Alter von 70½ auf ) . Es gab zahlreiche Fälle von Personen, die ihre RMD-Fristen nicht einhalten konnten, weil Vermögenswerte nicht rechtzeitig liquidiert werden konnten.

Verwalten Ihres Einkommensstroms

Ihr Einkommensstrom während Ihrer Ruhestandsjahre hängt normalerweise von Ihren jährlichen Ausgaben, dem Betrag, den Sie gespart haben, und der Anzahl der Jahre ab, die Sie projizieren müssen.Um Ihr Einkommen mit Ihren Ausgaben ins Gleichgewicht zu bringen, sollten Sie Folgendes tun:

• Machen Sie eine Liste Ihrer monatlichen Ausgaben, wie z. B. Nebenkosten - einschließlich Strom, Telefon, Gas und Wasser - Lebensmittel, Miet- oder Grundsteuern und Transportkosten. Berücksichtigen Sie auch medizinische und Freizeitkosten. Diese Beträge können sich jedes Jahr aufgrund von Lebenshaltungskostenerhöhungen ändern, was bedeutet, dass Sie zu Beginn jedes Jahres eine Beurteilung vornehmen müssen. Im Allgemeinen steigt die Inflation um 3% pro Jahr, könnte aber für bestimmte Ausgaben wie Medizin und Gesundheit höher sein.
• Machen Sie sich einen Überblick über den Betrag, den Sie für den Ruhestand gespart haben. Dazu gehören Ihre regelmäßigen Einsparungen und Ihr Altersguthaben.
• Betrachten Sie Ihre Lebenserwartung und fügen Sie zusätzliche hinzu, um sicher zu gehen, dass Ihr Einkommen von Dauer ist.

Natürlich bestimmen die letzten beiden Faktoren zusammen, wie viel monatliches Einkommen Sie haben können, während Ihre Ersparnisse das letzte Mal sind. Schau dir an, wie viel du gespart hast gegenüber der Anzahl der Jahre, die du erwartest, dass du es brauchst. Angenommen, Sie glauben, dass diese Zahl 20 Jahre beträgt und Sie 500.000 US-Dollar gespeichert haben. Ihre monatliche Zuteilung würde ungefähr $ 2, 100 betragen. Fügen Sie diesen Betrag dem Betrag hinzu, den Sie von der Sozialversicherung erhalten (und alle Rentenleistungen, wenn Sie sie haben). Dies ist, was Sie als Einkommen haben, um Ihre monatlichen Ausgaben zu decken. (Um Ihr Einkommen aus der Sozialversicherung zu schätzen, verwenden Sie die Leistungsrechner auf der Website der SSA.)

Wenn Sie sich Ihre Ausgaben jedes Jahr ansehen, können Sie feststellen, ob Sie Ihre Ausgaben anpassen müssen, um sicherzustellen, dass Sie keine Kompromisse eingehen. Ihr Einkommen in den kommenden Jahren. (Hinweis: Berücksichtigen Sie bei der Ermittlung Ihres Einkommens für den Ruhestand auch die Einkünfte Ihres Ehegatten sowie die Ausgaben Ihres Ehegatten.)

Ihr Einkommen aus Ihren Altersrenten

Die Höhe des Einkommens, das Sie benötigen Der Rückzug von Ihren Altersvorsorge-Fahrzeugen hängt im Allgemeinen davon ab, wie viel Sie zur Verfügung haben oder von anderen Quellen erhalten werden, z. B. von Ihren regelmäßigen Ersparnissen und Ihrer Sozialversicherung. Wenn möglich, erwägen Sie, nicht mehr von Ihrem Ruhestandkonto zurückzuziehen, als Sie zu jedem Jahr durch IRS-Regelungen erforderlich sind. Dadurch kann der verbleibende Betrag im Falle von Roth IRAs weiterhin steuerbegünstigt oder steuerfrei wachsen. Dies wird auch helfen, den Betrag zu reduzieren, den Sie in Ihr Einkommen einbeziehen müssen, wodurch die Steuern, die Sie für das Jahr schulden, reduziert werden. Ihr Einkommen bestimmt auch, was Sie für Medicare Part B zahlen müssen.

Sobald Sie festgelegt haben, wie viel Sie von Ihrem Altersvorsorgekonto für das Jahr verteilen müssen / müssen, wenden Sie sich an Ihren Pensionsplanverwalter oder Finanzdienstleister. Ausschüttungen von Ihrem Alterskonto. Dazu fordern Sie an, dass die Ausschüttungen zu einem späteren Zeitpunkt an Sie ausgezahlt werden und in einer bestimmten Häufigkeit fortgesetzt werden, z. B. monatlich, vierteljährlich oder jährlich.

Stellen Sie beim Einrichten von geplanten Verteilungen sicher, dass der von Ihnen angeforderte Betrag ausreicht, um ein beliebiges RMD zu erfüllen. Wenn der Betrag, den Sie von Ihrem Rentenkonto für das Jahr abheben, weniger als Ihr RMD-Betrag ist, schulden Sie dem IRS eine Strafe von 50% des Fehlbetrags, die als Überschussakkumulationsstrafe bezeichnet wird [siehe Fehler vermeiden in Erforderlich Mindestverteilungen (RMDs)] .Durch das Festlegen von geplanten Verteilungen können Sie sicherstellen, dass Ihr RMD nicht nur zeitgerecht verteilt wird, sondern auch, dass Sie Ihre Zahlungen erhalten, ohne monatlich mit Ihrem Finanzinstitut Kontakt aufnehmen zu müssen.

Einkünfte aus Altersfahrzeugen können sich auf Einkommenssteuern auswirken

Beachten Sie bei der Ermittlung Ihrer jährlichen Ausgaben und Einkommensströme, dass Sie Einkommenssteuern auf Beträge zahlen müssen, die Sie von steuerbegünstigten Alterskonten abziehen. Diese Beträge werden steuerlich als ordentliches Einkommen behandelt.

Entnahmen vor dem 59. Lebensjahr

Wenn Sie vor Erreichen des Alters von 59 ½ Vermögenswerte von Ihrem Alterskonto abheben, unterliegen die Beträge einer Verbrauchsteuer von 10%, es sei denn, Sie erfüllen eine der folgenden Bedingungen: die Ausnahmen laut IRS-Verordnung (siehe 9 Straffreie IRA-Abhebungen ). Diese Verbrauchssteuer wird zusätzlich zu den Einkommenssteuern erhoben, die Sie auf den Betrag schulden. Wenn Sie Beträge von Ihrem Altersvorsorgekonto vor dem Alter von 59 ½ verteilen müssen, sprechen Sie mit Ihrem Finanzplaner über Strategien zur Vermeidung oder Minimierung der Verbrauchssteuer.

The Bottom Line

Wie bei anderen Aspekten der Finanzplanung, erfordert die Verwaltung der Einkünfte, die Sie während Ihrer Rentenzeiten erhalten, eine sorgfältige Planung. Es ist wichtig, dass Sie nicht warten, bis Sie in Rente gehen, um Ihre finanziellen Pläne zu machen. Bewerten Sie stattdessen Ihren finanziellen Status während Ihrer Vorruhestandsjahre, damit Sie zunächst feststellen können, ob Sie Ihre Pensionierung aufschieben müssen. Am wichtigsten ist, sprechen Sie mit Ihrem Finanzplaner, der in der Lage ist, Ihre spezifischen Bedürfnisse zu bestimmen. (Denken Sie daran, dass die in diesem Artikel behandelten Themen aus einer allgemeinen Perspektive behandelt werden.)