Für die meisten Ruhestandssparer ist ihr 401 (k) -Plan ihr Hauptrentenvorsorgefahrzeug. Für 2016 sind die Beitragsgrenzen $ 18, 000 und für diejenigen, die zu einem beliebigen Zeitpunkt während des Jahres 50 oder mehr sind, ist es $ 24, 000. Die jährliche Einsparung dieser Beträge wird einen langen Weg in Richtung eines bequeme Ruhestandes für viele beweisen. Aber was ist, wenn Sie das Maximum zu Ihrem 401 (k) beigetragen haben, aber noch zusätzliche Beträge für den Ruhestand sparen möchten? Hier sind einige Optionen über Ihre 401 (k) hinaus.

IRAs

Jeder ist berechtigt, $ 5.500 an eine IRA in 2015 und 2016 zu zahlen (sofern ihr Arbeitseinkommen mindestens so hoch ist). 000. Bestimmte IRA-Optionen haben jedoch Einkommenseinschränkungen. Die Ableitung eines traditionellen IRA-Beitrags unterliegt Einkommensgrenzen, wenn Sie arbeiten und durch einen Ruhestandsplan bei der Arbeit abgedeckt sind. In diesem Fall beginnt der Abzug für einzelne Steuerzahler mit einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) von 61.000 US-Dollar und geht mit einem MAGI von mehr als 71.000 US-Dollar für 2015 vollständig zurück. (Mehr dazu unter: 401 (k) Beitragsgrenzen 2016 .)

Für diejenigen, die verheiratet sind und gemeinsam einreichen, beginnt der Ausstieg bei $ 98, 000 und geht für einen MAGI über $ 118, 000 weg. Für diejenigen, die ledig oder verheiratet sind und gemeinsam Ein Ruhestandsplan am Arbeitsplatz und ein Ehepartner, der ebenfalls nicht durch einen betrieblichen Altersversorgungsplan abgedeckt ist, haben keine Einkommensbeschränkung für ihre Fähigkeit, ihren Beitrag zu einem traditionellen IRA-Konto abzuziehen. Für diejenigen, die verheiratet sind und sich nicht an einem betrieblichen Altersvorsorgeplan mit einem Ehepartner beteiligen, der von einem betrieblichen Altersversorgungsplan gedeckt ist, gibt es einen Einkommensausstieg, beginnend bei MAGI von $ 183.000 und mit einem MAGI über $ 193 , 000. Für 2016 sind die Einkommensbeschränkungen und Ausstiegsregelungen die gleichen mit Ausnahme einer verheirateten Anmeldung gemeinsam Steuerzahler, der nicht von einem Arbeitsplatz Ruhestand Plan abgedeckt ist, aber dessen Ehepartner von einem gedeckt ist, wurde der Ausstiegsstartpunkt angehoben von $ 1, 000 bis $ 184, 000, wobei das obere Ende ebenfalls um $ 1 000 bis $ 194 000 steigt.

Zu ​​einer Roth IRA beizutragen, bedeutet auch Einkommensbeschränkungen und Ausstiegsmöglichkeiten. Für einzelne Steuerzahler für 2015 beginnt der Einkommensausstieg bei einem MAGI von $ 116, 000 und geht für Einkünfte über $ 131, 000 weg. Für verheiratete Steuerzahler, die gemeinsam einreichen, beginnt der Ausstieg bei einem MAGI von $ 183, 000 und endet vollständig über einem MAGI von $ 193, 000. Sowohl für einzelne als auch für verheiratete Steuerzahler, die gemeinsam einreichen, sind die Ausstiegsschwellen und -grenzen um $ 1 000 sowohl für das untere als auch für das obere Einkommensniveau für 2016 gestiegen. (Mehr dazu unter: Einige Berater sind schüchtern, um Roth IRAs zu konvertieren.)

Spousal IRAs sind ein Fahrzeug für einen nicht arbeitenden Ehepartner, um einen abzugsfähigen Beitrag zu einem IRA-Konto zu machen.Ihr Beitrag ist nur auf das Ausmaß beschränkt, in dem ihr arbeitender Ehegatte Einkommen verdient hat, wenn er weniger als 5 500 Dollar (oder 6 500 Dollar, wenn 50 oder mehr) beträgt.

Für diejenigen, die sich nicht oder nur teilweise für einen traditionellen IRA-Beitrag auf Vorsteuerbasis qualifizieren, können sie dennoch einen nicht abzugsfähigen IRA-Beitrag bis zu den Beitragsgrenzen leisten. Ihre Investitionen werden weiterhin steuerlich aufgeschoben. Beim Rücktritt müssen sie ihre nicht abzugsfähigen Beiträge nachverfolgt haben.

HSA Accounts

Health Savings Accounts oder HSAs sind für diejenigen mit einer hohen Selbstbehalt Krankenversicherung entweder über ihren Arbeitgeber oder einen unabhängig erworbenen erworben. Die Beiträge werden auf Vorsteuerbasis geleistet und, wenn sie für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden, sind Abhebungen vom Konto steuerfrei. Darüber hinaus muss am Ende jedes Jahres kein Geld abgehoben werden, damit es wie ein anderer Pensionsplan funktionieren kann. Dies ist eine großartige Möglichkeit, die Gesundheitskosten im Ruhestand zu sparen. Die Beitragsgrenzen für 2016 betragen $ 3, 350 für eine Einzelperson und $ 6, 750 für eine Familie. Die Aufholungsbeiträge für diejenigen, die zu irgendeinem Zeitpunkt während des Jahres 55 Jahre alt sind, betragen zusätzlich $ 1 000. (Mehr dazu unter: Vor- und Nachteile eines Gesundheitssparkontos .)

Steuerpflichtige Investitionen

Steuerpflichtige Investitionen sind ein gangbarer Weg, um Altersguthaben anzuhäufen. Während Dividenden und Veräußerungsgewinne steuerpflichtig sind, werden langfristige Veräußerungsgewinne (für Anlagen, die mindestens ein Jahr gehalten werden) zu Vorzugssätzen besteuert. Für diejenigen, die ihre 401 (k) ausgereizt haben, sollten sie sich der Vermögenslage bewusst sein, wobei diese Anlagen in steuerpflichtigen gegenüber steuerabgegrenzten Konten gehalten werden.

Variable Annuities

Annuitäten bekommen oft einen schlechten Ruf und ehrlich gesagt verdienen es viele Annuitätenverträge. Eine Variable Annuity kann jedoch ein anderes Vehikel bieten, um nachsteuerliche Beiträge steuerlich verzögert wachsen zu lassen. Variable Annuitäten haben im Allgemeinen Unterkonten, die mit Investmentfonds vergleichbar sind. Im weiteren Verlauf kann der Vertragsnehmer den Vertrag rückgängig machen oder ganz oder teilweise einlösen. Die Gewinne werden als ordentliches Einkommen besteuert, und viel zu viele Verträge haben belastende Gebühren und Rückkaufgebühren, so dass jeder, der eine variable Annuität in Betracht zieht, seine Hausaufgaben machen sollte, bevor er einen Scheck schreibt. (Weitere Informationen finden Sie unter: 3 Variable Annuities zu berücksichtigen .)

Die letzte Zeile

Für viele Ruhestandssparer ist ihr 401 (k) ihr Hauptrentensparkassenfahrzeug. Für diejenigen, die ihre Beiträge maximiert haben, gibt es andere Möglichkeiten für ihre Altersvorsorge und sie sollten eine oder mehrere von ihnen auf der Grundlage ihrer Situation verwenden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Ich habe mein 401 (k) ausgemerzt! Was nun? )