Vielleicht nähern Sie sich selbst oder möchten einfach nur verstehen, wie Medicare funktioniert, damit Sie einem Familienmitglied oder Freund helfen können. Einige Leute, die für Medicare anmelden, werden zurückgezogen; andere arbeiten noch.

Wo auch immer Sie sich befinden, Sie werden für Medicare zugelassen, wenn Sie 65 Jahre alt sind und sich in den meisten Fällen anmelden müssen. Derzeit sind mehr als 56 Millionen Menschen eingeschrieben.

Hintergrund

Medicare ist das nationale Krankenversicherungsprogramm der Vereinigten Staaten für Bürger und einige dauerhafte legale Einwohner. Im Allgemeinen qualifizieren Sie sich für Medicare, wenn Sie 65 werden, basierend auf Ihrer Anstellungaufzeichnung oder der Ihres Gatten. Menschen unter 65 mit Behinderungen sind ebenfalls von Medicare abgedeckt. "Jeder, der für zwei Jahre zugelassen wurde und Sozialversicherungsleistungen bei Erwerbsunfähigkeit erhalten hat, qualifiziert sich für die Medicare-Teile A und B", sagt Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Präsident, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornien. .

Wenn Sie ein Kind mit ernsthaften Gesundheitsproblemen haben, das 18 Jahre alt wird, ist es wichtig zu prüfen, ob er sich für Medicare registrieren lassen sollte (im Rahmen des Affordable Care Act können Sie auch Kind unter Ihrer eigenen Politik bis zum Alter von 26).

Medicare hat sich im Laufe der Jahre weiterentwickelt und besteht nun aus vier Teilen. Einige sind für alle Teilnehmer obligatorisch; andere sind optional.

Teil A: Krankenhausversicherung

Teil A umfasst die Kosten für den Aufenthalt in einer medizinischen Einrichtung. Wenn Sie sich bei Medicare einschreiben, erhalten Sie automatisch Teil A. Für die meisten Menschen gibt es keine Kosten für den Erhalt von Teil A.

Die unter Teil A genannten Leistungen umfassen Tests, Operationen, Arztbesuche, stationäre Pflege in Krankenhäusern und Pflegeheimen, Hospizpflege, häusliche Krankenpflege und stationäre Pflege in eine religiöse nichtmedizinische Gesundheitsinstitution - eine Einrichtung, die medizinische Dienstleistungen bereitstellt, die mit bestimmten religiösen Überzeugungen übereinstimmen.

Das klingt einfach, ist es aber nicht. Zum Beispiel ist die häusliche Hospizbetreuung abgedeckt, aber Teil A deckt nicht den Aufenthalt eines Patienten in einer Hospizeinrichtung ab. Darüber hinaus, wenn Sie im Krankenhaus sind, ist Ihr Selbstbehalt Teil A $ 2017, 316, ab 2017.

Wenn Sie länger als 60 Tage bleiben, müssen Sie einen Teil der Kosten eines jeden Tages bezahlen. Wenn Sie im Laufe des Jahres mehrere Male ins Krankenhaus eingeliefert werden, müssen Sie möglicherweise jedes Mal den Selbstbehalt von $ 1. 316 zahlen.

Nachdem Sie 60 Tage im Krankenhaus verbracht haben, müssen Sie $ 329 pro Tag an Nebenkosten bezahlen. dies erhöht sich auf 658 $ pro Tag nach 90 Tagen. Sobald die Deckung abgelaufen ist, müssen Sie die Kosten für den Rest Ihres Krankenhausaufenthaltes bezahlen.

Teil B: Ärzte, Tests usw.

Teil B behandelt alles, was Ihnen getan wird: Ärztedienstleistungen, medizinische Ausrüstung, ambulante Versorgung und häusliche Pflege.Andere Beispiele für versorgte Pflege umfassen Ambulanzdienste, ambulante Eingriffe, den Kauf von Blut, Mammographien, kardiologische Rehabilitation und Krebsbehandlungen.

Sie müssen sich in Teil B einschreiben, wenn Sie keine "glaubwürdige Berichterstattung" von einer anderen Quelle haben - zum Beispiel von einem Arbeitgeber oder Ehepartner.

Mit Teil B zahlen Sie eine monatliche Prämie. Wenn Sie sich nicht einschreiben und keine glaubwürdige Deckung haben, müssen Sie möglicherweise eine Strafe zahlen. Laut Medicare. gov, die Standardprämie im Jahr 2017 beträgt $ 134 pro Monat für Teil B Abdeckung, mit einem Selbstbehalt von $ 183. Sobald Sie die Sozialversicherung erhalten, wird die Prämie von Ihrer Sozialversicherungsabrechnung abgezogen.

Sobald Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen, zahlen Sie 20% der von Medicare genehmigten Kosten des Dienstes, vorausgesetzt, Ihr Gesundheitsdienstleister nimmt die Medicare-Zuweisung an.

Aber Vorsicht - es gibt keine Begrenzung für Ihre 20% Auslagen. Wenn Ihre medizinischen Rechnungen für ein bestimmtes Jahr $ 100, 000 wären, wären Sie verantwortlich für $ 20, 000 dieser Gebühren, zuzüglich der unter den Schirmen von Teil A und D anfallenden Gebühren. Es gibt kein Lebenszeitmaximum. "Chilling und potentiell verheerend für chronische Krankheiten wie Krebs - die American Medical Association schätzt, dass Medicare-Nutzer ohne Medigap (siehe unten) 25% bis 64% ihres Einkommens für medizinische Ausgaben ausgeben können", sagt Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, Finanzberater bei Wilson David Investment Advisors in Aiken, SC, und Autor von "Financial Advice for Blue Collar America. "

Auf der anderen Seite zahlen Sie für die meisten Vorsorgedienste, wie Diabetes-Screenings und Grippeimpfungen, nichts, wenn Sie diese Leistungen von einem Gesundheitsdienstleister erhalten, der Medicare-Zahlungen akzeptiert.

Was Teile A und B nicht abdecken

Das größte und wichtigste Element, das traditionelle Medicare nicht abdeckt, ist Langzeitpflege. Wenn bei Ihnen eine chronische Erkrankung diagnostiziert wird, die ständige persönliche Betreuung erfordert, die von einer Einrichtung für betreutes Wohnen benötigt wird, übernimmt Medicare keine Kosten. Dazu gehört auch die Hilfe bei alltäglichen Aktivitäten wie Baden und Anziehen.

Nach Medicare. So werden mindestens 70% der über 65-Jährigen irgendwann einmal Pflege benötigen. "Medicare war nie dazu gedacht, für Langzeitpflege zu bezahlen", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Um diese Ausgaben zu decken, schauen Sie in die Pflegeversicherung, eine Lebensversicherung mit einem Langzeitpflegestreiter (Add-on), eine speziell konzipierte Pflege-Rente (gegen eine Rente mit einem chronischen Pfleger) oder sogar eine Lebensversicherung, die eine alte Lebensversicherung in eine Lebensversicherung umwandelt. eine bestimmte Menge an Geldern. "

Weitere unbedeckte Gegenstände sind Zahn- oder Augenpflege, Zahnersatz, kosmetische Chirurgie, Akupunktur und Hörgeräte.

Teil C: Medicare-Vorteil

Auch als Medicare-Vorteil bekannt, Teil C ist eine Alternative zur traditionellen Medicare-Deckung. Die Deckung umfasst normalerweise alle Teile A und B, einen verschreibungspflichtigen Arzneimittelplan (Teil D) und möglicherweise andere Vorteile.Teil C wird von privaten Versicherungsgesellschaften verwaltet, die Ihre Medicare-Zahlung von der Bundesregierung abholen.

Abhängig vom Plan können Sie eine zusätzliche Prämie für Teil C zahlen oder nicht. Sie müssen sich nicht in einen Vorteilsplan einschreiben - und sie haben Einschränkungen, z. weg von Ihrer Heimatregion - aber für viele Leute können diese Pläne ein besseres Geschäft sein, als getrennt für Teil A, B und D zu zahlen. Wenn Sie durch die Berichterstattung einer HMO erfreut worden sind, können Sie diese ähnlich finden.

Teil D: Verschreibungspflichtige Arzneimittel

Verschreibungspflichtige Arzneimittel, die als Teil D bekannt sind, werden auch von privaten Versicherungsgesellschaften verwaltet. Teil D ist erforderlich, es sei denn, Sie haben einen verschreibungspflichtigen Medikamentenplan aus einer anderen Quelle, einschließlich eines Medicare Advantage-Plans. Abhängig von Ihrem Einkommen können Sie bis zu $ ​​76 zahlen. 20 zusätzlich zu Ihrem Plan Prämie pro Monat, ab 2017. (Diese zusätzliche Zahl ist für Menschen mit Einkommen über $ 214, 000 [Einreichung Steuern individuell] oder verheiratet / Einreichung gemeinsam Einkommen über $ 428, 000.)

Je nach Ihrem Plan, müssen Sie möglicherweise einen jährlichen Selbstbehalt zu erfüllen, bevor Ihr Plan fängt an, Ihre förderfähigen Drogekosten zu bedecken.

Medicare-Pläne haben eine Deckungslücke - eine vorübergehende Begrenzung dessen, was der Drogenplan abdecken wird. Diese Lücke, die oft als Donut-Loch bezeichnet wird, tritt ein, nachdem Sie und Ihr Plan im Jahr 2017 $ 3. 700 für kombinierte Kosten ausgegeben haben, und er endet erst, wenn Sie $ 4.950 aus eigener Tasche ausgegeben haben. Sobald Sie mehr als $ 4, 950 bezahlt haben, geben Sie eine katastrophale Deckung ein, unter der Sie eine kleine Zuzahlung für Ihre verschreibungspflichtigen Medikamente bezahlen.

Während Sie im Donut-Loch sind, werden Ihnen jedoch im Jahr 2017 40% der Kosten für gedeckte Markenmedikamente und 51% der Generika in Rechnung gestellt. (Bis 2020 werden Ihnen nur 25% der Kosten für Generika in Rechnung gestellt.)

Jeder Staat verfügt über Versicherungsoptionen, die die Deckungslücke schließen. Dafür ist jedoch eine zusätzliche Prämie erforderlich.

Medigap- und Medicare-Vorteil

Personen, die nur traditionelle Medicare-Medikamente - Teile A, B und D - haben, können beträchtliche Rechnungen erhalten, die nicht von Medicare abgedeckt werden. Um diese Lücken zu schließen, melden sich die meisten Empfänger in einer Form von Medigap-Versicherung oder in einem Medicare Advantage-Plan (siehe Teil C, oben). Eine wichtige Sache über Medigap zu wissen: Es ergänzt nur Medicare; Es ist keine eigenständige Richtlinie. Wenn Ihr Arzt Medicare nicht nimmt, wird Medigap Versicherung nicht für das Verfahren bezahlen.

Die Medigap-Deckung wird von Medicare standardisiert, aber von privaten Versicherungsgesellschaften angeboten. Erfahren Sie mehr über die Medigap-Berichterstattung bei medicare. reg. Und siehe Medigap vs. Medicare Vorteil: Was ist besser? für mehr zu beiden Optionen.

"Ich empfehle meinen Kunden, Medigap-Richtlinien zu kaufen, um ihre Bedürfnisse abzudecken. Obwohl die Prämien höher sind, ist es viel einfacher, für sie zu planen, als was eine große Out-of-Pocket-Ausgabe sein könnte, die sie zu Gesicht bekommen könnten, wenn sie weniger Deckung hatten ", sagt Patrick Traverse, Gründer von MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

The Bottom Line

Traditionelle Medicare-Deckung, definiert als Teile A, B und D, beginnt mit 65 Jahren - früher, bei bestimmten Behinderungen.Sobald Sie 65 erreichen, müssen Sie Krankenversicherung durch Medicare oder einen anderen Versicherungsplan haben.

Um mehr darüber zu erfahren, wie jeder der vier Teile funktioniert, lesen Sie "Medicare & You", die offizielle Medicare-Veröffentlichung, die den Plan ausführlicher erklärt. Laden Sie eine Kopie der Publikation bei medicare herunter oder fordern Sie sie an. reg.