Lebensversicherung. Das ist etwas für alte, wohlhabende Leute, nicht wahr? Nee. In der Tat sollte so ziemlich jeder Erwachsene zumindest eine Lebensversicherung haben - auch die jungen und gesunden.

Aber warum sollte ein Single 20 etwas brauchen? Oder ein verheiratetes 20-etwas? Der Grund ist, dass Lebensversicherung nicht etwas ist, das Sie für sich selbst kaufen. Es ist etwas, das du für die Leute kaufst, die du liebst - deine Eltern, deinen Ehepartner, deine Kinder (wenn du sie hast), sogar deinen nervigen kleinen Bruder. Es schützt die Menschen, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, und diejenigen, die Ihre Schulden bezahlen würden, wenn Ihnen etwas passiert.

Dennoch haben nur 36% der 18- bis 29-Jährigen eine Lebensversicherung, so eine Studie der Princeton Survey Research Associates International. Auf die Frage, warum sie es nicht haben, sagten die meisten Millennials, dass es zu teuer sei. Wieder falsch. Als ein gesunder junger Erwachsener, wenn Sie nur $ 20 pro Monat in eine Risikolebensversicherung stecken, könnte Ihre Familie eine Auszahlung von $ 500, 000 erhalten, wenn Sie sterben würden.

Da Sie sich wahrscheinlich eine Lebensversicherung leisten können, welche Art und wie viel brauchen Sie? Hier ist ein kurzer Einsteigerführer.

Zwei Arten von Lebensversicherungen

Wenn es um Lebensversicherungen geht, gibt es grundsätzlich zwei Arten: Lebensversicherung und Lebensversicherung. (Für einen genaueren Blick auf die Unterschiede, siehe Ganz oder Lebensversicherung: Was ist besser? und Verschiedene Arten von Lebensversicherungen verstehen .)

Lebensversicherung decken Sie für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel zwischen fünf und 30 Jahren. Diese Policen sind relativ erschwinglich, weil sie nur für den finanziellen Schutz konzipiert sind, ähnlich wie ein Notfallfonds. Sie sind nicht als Bargeldakkumulation gedacht.

Warum möchten Sie nur eine Lebensversicherung für 10, 20 oder 30 Jahre? Generell gilt, je älter Sie werden, desto weniger Menschen sind auf Ihr Einkommen angewiesen. Das bedeutet, dass Ihr Bedarf an dieser Art von Lebensversicherung mit dem Alter abnimmt. Eine Lebenserwartung ist zum Beispiel eine gute Option für Eltern, die ihre Kinder schützen wollen, bis sie alt genug sind, um sich selbst finanziell zu versorgen.

Die Lebensversicherung , auch bekannt als ständiges Leben, bleibt lebenslang erhalten, sofern Sie weiterhin Prämien zahlen. Das ganze Leben ist jedoch viel teurer als der Begriff. In der Tat, für die ersten paar Jahre nach dem Kauf einer dauerhaften Lebensversicherung, werden Ihre Prämien wahrscheinlich höher sein als die tatsächlichen Kosten für Versicherungsschutz. Wenn Sie die Gewissheit haben wollen, dass Sie eine Deckung für den Rest Ihres Lebens haben und garantieren, dass Ihre Prämien niemals steigen werden, ist das ganze Leben Ihre beste Wahl.

Manche bevorzugen das ganze Leben, weil diese Policen einen Barwert anhäufen, was bedeutet, dass sie als Anlageinstrumente genutzt werden können.Im Vergleich zu anderen Anlagen wie Investmentfonds ist die Wachstumsrate einer Barwert-Lebensversicherung jedoch ziemlich dürftig. Deshalb werden viele Finanzberater Ihnen sagen, das ganze Leben ist nicht die klügste Investition.

Welche Art von Lebensversicherung ist für eine gesunde, junge Jahrtausendwende am sinnvollsten? In den meisten Fällen reicht eine Begriffslebensdauerpolitik aus und dient als effektives finanzielles Sicherheitsnetz für jeden, der von Ihrem Einkommen abhängt. Wenn Sie innerhalb der nächsten 20 oder 30 Jahre sterben, werden sie abgedeckt. In der Zwischenzeit sollten Sie auch ein Nest-Ei durch andere Investitionen bauen, wie zum Beispiel ein individuelles Rentenkonto (IRA), 401 (k) oder einen anderen Pensionsplan.

Wie viel brauchen Sie?

Die Höhe der Lebensversicherung, die Sie haben sollten, hängt von Ihrem aktuellen Status (alleinstehend, verheiratet, verheiratet mit Kindern) sowie von Ihren Schulden, Lebenshaltungskosten und anderen Faktoren ab. (Siehe Wie viel Lebensversicherung sollten Sie tragen? und Wie viel Lebensversicherung sollte ich haben? für zusätzliche Informationen.) Hier sehen Sie die Anforderungen für jeden Status:

• Single ohne Kinder . Mehr als wahrscheinlich, würden Ihre Eltern die Nutznießer Ihrer Politik sein. Wenn dies der Fall ist, benötigen Sie möglicherweise nur eine ausreichende Lebensversicherung, um Ihre Bestattungskosten und die ausstehenden Schulden zu decken. Sie zahlen im Grunde für Ruhe, zu wissen, dass Ihre Eltern nicht mit Ihrer Beerdigung Rechnung, Auto-Zahlung, Studentendarlehen und anderen Schulden stecken bleiben, wenn Sie sterben. (Mama und Papa werden es Ihnen danken.)

• Verheiratet . Jetzt wird es etwas komplizierter. Selbst wenn Ihr Ehepartner arbeitet, hängt er oder sie wahrscheinlich von Ihrem Einkommen ab. Überlegen Sie, wie sich Ihr Ehepartner finanziell auswirken würde, wenn dieses zweite Gehalt plötzlich verloren geht. In diesem Fall benötigen Sie einen viel höheren Todesfall. Sie sollten nicht nur Bestattungskosten und offene Schulden berücksichtigen, sondern auch Ihr aktuelles Budget und Ihre Lebenshaltungskosten berücksichtigen. Denken Sie darüber nach, wie viel Zeit Ihr Ehepartner benötigen würde, um ein angemessenes Einkommen wiederherzustellen. Abhängig von Ihrer Situation könnten das drei Jahre oder 20 Jahre sein.

Sie sollten auch zusätzliche Ausgaben berücksichtigen, mit denen Ihr Ehepartner konfrontiert sein könnte, wenn Sie sterben sollten. Würde er oder sie zur Schule zurückkehren müssen, um zum Beispiel einen Abschluss zu bekommen? Crunch all diese Zahlen, und Sie werden mit dem Mindestbetrag der Lebensversicherung, die Sie benötigen, kommen. Dann fügen Sie weitere 5-10% als zusätzliches Kissen hinzu, nur um sicher zu sein.

• Verheiratet mit Kindern. Sie brauchen viel mehr Berichterstattung. Betrachten Sie alle zusätzlichen Kinder-Kosten, die Ihr Ehepartner von jetzt an zahlen muss, bis Ihre Kinder das Nest verlassen. Das kann Kinderbetreuung, Privatschulunterricht, College, sogar Hochzeitsausgaben umfassen. Wenn Sie einmal die Grundlinie herausgefunden haben, fügen Sie ein wenig mehr hinzu, um sicherzustellen, dass alles abgedeckt ist.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Zeit zu finden, sich hinzusetzen und alle diese Schulden und Ausgaben zusammenzurechnen, gibt es eine Abkürzungsberechnung. Einige Experten sagen, dass das Sterbegeld auf Ihre Lebensversicherung etwa sieben bis zehn Mal Ihr Jahresgehalt sein sollte.Dies ist vielleicht der schnellste und einfachste Weg, um eine Schätzung für den Park zu erstellen, aber es ist keine präzise Messung der benötigten Deckung. Sagen wir, du und dein Single Buddy Joe verdienen das gleiche Gehalt. Aber Sie haben eine Frau, drei Kinder, eine dicke Hypothek und jede Menge Schulden im Schuldienst. Offensichtlich wirst du einen größeren Todesfall brauchen, als dein Freund braucht.

Arbeitgeber-Lebensversicherung kann es nicht kürzen

Wenn Ihr Arbeitgeber eine kostengünstige oder kostenlose Lebensversicherung als Vorteil anbietet, ist dies ein großartiger Vorteil, aber es kann Ihnen nicht genug Deckung geben. (Siehe Ist Ihre vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherungsdeckung ausreichend? ) Finden Sie heraus, wie sich das Sterbegeld auf die Police auswirkt, und entscheiden Sie, ob es genug finanziellen Schutz für diejenigen gibt, die von Ihrem Einkommen abhängen. Sie können zusätzliche Deckung zu niedrigen Tarifen über Ihren vom Arbeitgeber bereitgestellten Plan erwerben. Wenn nicht, müssen Sie möglicherweise eine zweite Richtlinie erwerben.

The Bottom Line

Du bist jung, gesund und in der Blüte deines Lebens. Gut für Sie - aber Sie brauchen wahrscheinlich noch eine Lebensversicherung. Wenn Sie ausstehende Schulden haben, benötigen Sie eine Lebensversicherung. Wenn Sie einen Ehepartner haben oder jemand anderes, der von Ihrem Einkommen abhängt, benötigen Sie eine Lebensversicherung. Wenn Sie Kinder haben, benötigen Sie definitiv Lebensversicherungen.

Die Höhe und Art der Lebensversicherung, die Sie benötigen, hängt von Ihren Umständen ab. Wenn Sie nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen, sprechen Sie mit einem Finanzberater oder einem Lebensversicherungsagenten. Diese Fachleute können Ihnen helfen, die Zahlen zu knacken und herauszufinden, wie viel und welche Art von Berichterstattung Sie erhalten sollten.