Millionen von amerikanischen Arbeitnehmern haben keinen Zugang zu 401 (k) Ruhestandsplänen. Viele dieser Menschen sind selbstständig oder jünger. andere arbeiten für kleinere Unternehmen ohne etablierte Leistungspakete. Manchmal werden andere Arbeitgeberleistungen anstelle von 401 (k) angeboten. Aus welchem ​​Grund auch immer, diese Arbeitnehmer müssen alternative Wege finden, um für den Ruhestand zu sparen, und in einigen Fällen könnten sie in eine andere Firma wechseln.

Die Rolle eines 401 (k)

Wie viele beitragsorientierte Altersversorgungspläne hat der 401 (k) -Plan seinen Namen von einer Bestimmung im Internal Revenue Code (IRC). Section 401 (k) der IRC wurde 1978 verabschiedet, um arbeitende Zivilisten, die Einkommen für den Ruhestand abschieben, eine Steuerbefreiung zu gewähren.

Die Regierung hat sich niemals den Abschnitt 401 (k) vorgestellt, in dem die Art und Weise, wie Arbeitgeber und Arbeitnehmer Altersversorgungsinvestitionen handhaben, verändert wird. Diese Innovationen kamen zwei Jahre später, als der Berater Ted Benna mit den Johnson Companies den ersten echten 401 (k) -Plan erstellte. Bennas Plan wurde seitdem kopiert und modifiziert.

Heute können Mitarbeiter beschließen, Einkommen durch automatische Abzüge von Gehaltszahlungen in Arbeitgeber-gesponserte 401 (k) Pläne zu verschieben. Zurückgestelltes Geld bleibt unversteuert und kann an alle im Plan aufgelisteten Anlagen weitergeleitet werden, von denen die meisten Investmentfonds sind. Aufgeschobene Mittel müssen in beitragsorientierten Plänen verbleiben, bis ein Arbeitnehmer 59 ½ Jahre alt wird, es sei denn, es gelten besondere Bestimmungen; Wenn nicht, unterliegen die Mittel der Vorfälligkeitsentschädigung.

Trotz der unzähligen Restriktionen - und der Tatsache, dass die meisten 401 (k) -Pläne nur sehr begrenzte Investitionsentscheidungen bieten - sind viele Arbeitnehmer stark auf ihre 401 (k) Investitionen für den Ruhestand angewiesen.

Die meisten amerikanischen Privatangestellten erwarten von ihren Arbeitgebern einfach, dass sie Pläne anbieten, und viele Rentenplaner scheinen es für selbstverständlich zu halten, dass 401 (k) s eine führende Rolle für Arbeiter spielen werden. Die Realität sieht anders aus: Nur 57% der amerikanischen Arbeitnehmer haben Zugang zu von Arbeitgebern finanzierten beitragsorientierten Plänen, wie eine Studie des US Bureau of Labor Statistics (BLS) vom März 2015 ergab, und nur 39% waren aktive Teilnehmer.

Diese Zahlen täuschen tatsächlich ein wenig; die Zugangsquoten klettern auf 66% und die Teilnahmequoten steigen auf 47% für Vollzeitbeschäftigte. Die Zahlen sind sogar noch höher, wenn Sie die gewerkschaftlich organisierte Arbeit ausschließen, bei der die Arbeitnehmer andere kollektive Vorteile haben. Dennoch haben viele Amerikaner keinen Zugang zu einem 401 (k) Plan und müssen andere Möglichkeiten finden, um für den Ruhestand zu sparen.

Warum Ihr Arbeitgeber keine 401 (k)

anbietet Der häufigste Grund, warum ein Arbeitgeber keine 401 (k) anbietet, liegt darin, dass die meisten seiner Jobs ein Einstiegs- oder Teilzeitjob sind. Der durchschnittliche Arbeitnehmer in diesen Positionen ist entweder sehr jung oder lebt von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, so dass das Sparen für den Ruhestand schwierig ist; die meisten würden ohnehin mehr Geld ausgeben, anstatt einen Pensionsplan.

Es gibt andere Gründe, warum Ihr Arbeitgeber möglicherweise keinen Plan anbietet. Ein Arbeitgeber hat möglicherweise nicht die Erfahrung oder Zeit, einen individuell gestalteten Plan zu erstellen oder eine Finanz- oder Treuhandinstitution zu haben. In diesen Fällen entscheiden sich viele Arbeitgeber dafür, keine Vorteile anzubieten, anstatt Zeit und Geld zu investieren, um einen guten Sponsor zu jagen. Retirement Plans sind billiger als je zuvor, aber nicht jedes Unternehmen weiß das. "Kleine Unternehmen bieten oft keine 401 (k) Pläne an, weil sie sehr teuer zu verwalten sind. IRS-Test- und Reporting-Anforderungen können leicht bis zu $ ​​20.000 für den kleinsten Plan laufen ", sagt Kristi Sullivan, zertifizierter Finanzplaner, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado.

Eine Studie von Capital One von 2014 ergab, dass nur 25% von Unternehmen mit weniger als 50 Mitarbeitern haben aufgeschobene Beitragspläne. Es gibt viele Vorteile für die Arbeit für ein kleines Unternehmen, aber Ruhestand Plan Optionen sind in der Regel nicht einer von ihnen.

Einige Unternehmen boten 401 (k) Pläne an, entschieden sich aber dafür, sie fallen zu lassen. Dies geschieht manchmal, weil ein Unternehmen Geld verliert und sich um die Reduzierung der Ausgaben kümmert. In anderen Fällen ist es, weil neues Management hereinkam und nach einer anderen Option sucht, oder weil Arbeiter nicht an dem Plan teilnehmen und es nicht mehr sinnvoll ist, es offen zu halten.

Die Option 401 (k) nicht zu haben, kann ein großes Problem für Berufstätige in der mittleren Laufbahn und ältere Arbeitnehmer darstellen, sagt Stephanie Genkin, CFP®, Gründerin von My Financial Planner, LLC in New York, NY. die Zeit, in der Leute versuchen, mit der Altersvorsorge aufzufangen. Obwohl die Arbeiter 50 und mehr einer IRA zusätzliche 1 000 Dollar beisteuern können, ist sie im Vergleich zu den 18 000 Dollar, die ein Mitarbeiter auf 401 (k) oder 403 (b) machen kann, immer noch recht klein, ganz zu schweigen von den bis zu 50-plus [Arbeiter], was $ 6, 000 ist. "

Alternativen zu einem 401 (k)

Der offensichtlichste Ersatz für einen 401 (k) ist ein individuelles Alterskonto (IRA). Da eine IRA nicht an einen Arbeitgeber gebunden ist und von so ziemlich jedem geöffnet werden kann, ist es wahrscheinlich eine gute Idee für jeden Arbeitnehmer - mit oder ohne Zugang zu einem Arbeitgeberplan - einen Beitrag zu einer IRA (oder, wenn möglich, einer Roth) zu leisten. IRA). "Diese steuerbegünstigten Konten haben zwei Aufgaben: Erstens, Geld für die Altersvorsorge zu reservieren, so dass es weniger wahrscheinlich ist, vorher ausgegeben zu werden; zweitens, eine Steuerersparnis von potenziell zehn- oder hunderttausenden von Dollar über die Lebenszeit eines Sparers hinweg ", sagt Jonathan Swanburg, Berater für Anlageberater, Tri-Star Advisors, Houston, Texas.

Es gibt jedoch Einschränkungen für eine IRA. Es ist sehr unwahrscheinlich, dass ein Arbeiter einen 401 (k) komplett durch einen IRA ersetzen kann. Am eklatantesten ist das Beitragslimit der IRA, das relativ armselige $ 5 500 pro Jahr gegenüber dem 401 (k) Limit von $ 18,000 beträgt.

Einige Arbeitgeber bieten passende Beiträge für ihre 401 (k) Pläne an, die im Wesentlichen frei sind. Ruhestandsgeld für den Arbeitnehmer. Kein IRA kann diese Art von Matching-Beitrag einbeziehen, da die IRA an keinen Arbeitgeber gebunden ist.Angesichts dieser Einschränkungen sollten die Arbeitnehmer ihre IRAs mit anderen Ruhestandsstrategien ergänzen.

Abhängig von Ihrem Arbeitgeber ist es möglich, andere Arten von Pensionsplänen zu haben. Dazu gehören SEP IRAs, SIMPLE-Pläne oder Aktienoptionen. "Jedes Unternehmen ist einzigartig, weshalb Ruhestandspläne keine Einheitsgröße haben. "SEP IRAs und SIMPLE IRAs sind hervorragende Alternativen zu einem 401 (k) -Plan für Selbstständige und Unternehmen mit 100 oder weniger Beschäftigten", sagt Michael J. Marini, Präsident und Finanzberater, Orlando 401k Specialists, Altamonte Springs, Florida.

Einlagenzertifikate (CDs) waren einst ein sehr attraktives Sparvehikel, aber die niedrigen Zinssätze haben sie als ernstzunehmende Option effektiv geschwächt. Es gibt andere riskantere oder teurere Alternativen für steuerbegünstigte Ruhestandseinkommen, wie Annuitäten oder dauerhafte Lebensversicherungspolicen.

Es ist immer besser, steuerfreie oder steuerbegünstigte Sparfahrzeuge zu finden. Sobald diese Optionen ausgeschöpft sind, können sich die Beschäftigten auch an traditionelle Investitionen wenden: Investmentfonds, Aktien, Anleihen oder Mietobjekte.

Der Wert von 401 (k)

Ein gut geführter 401 (k) kann ein Segen für die Altersvorsorge sein, aber die Arbeitnehmer können viele andere Wege finden, um Geld zu sparen. Es ist zu simpel (und einfach nicht wahr) zu sagen, dass jedes Unternehmen, das 401 (k) anbietet, gut ist und jedes Unternehmen ohne eines ist billig. Viele Firmen bieten schlechte 401 (k) Pläne, genau wie viele Firmen andere nützliche Vorteile bieten. Sie sind besser dran, das gesamte Vergütungspaket zu bewerten und sich zu fragen: "Was gibt mir mein Arbeitgeber dafür, dass ich keine 401 (k) habe? "

Stellen Sie sich vor, Ihr Arbeitgeber bietet keine 401 (k) an, sondern eine Konkurrenzfirma. Sollten Sie erwägen, Unternehmen zu wechseln? Ihr Arbeitgeber könnte höhere Einstiegsgehälter anstelle von Altersrenten anbieten oder vielleicht hat Ihr Unternehmen Aktienoptionen, eine Rente oder eine andere Form einer alternativen Vergütung.

The Bottom Line

Der ultimative Wert von 401 (k) wird durch zwei Dinge bestimmt: wie gut der 401 (k) läuft und ob es andere, nützlichere Vorteile gibt. Wenn Sie auf jeden Gehaltsscheck zählen, um nur Ihre Lebenshaltungskosten zu decken, dann sind Chancen, dass die 401 (k) noch keine große Sache ist. Wenn Sie stattdessen eine große Gesundheitsfürsorge oder zahnärztliche Leistungen erhalten, sollten Sie lieber diese Leistungen in Anspruch nehmen und mit der Altersvorsorge umgehen. Denken Sie immer darüber nach, was Sie sonst noch bekommen und welche Alternativen Sie haben.

"Die Verantwortung, unseren eigenen Ruhestand zu finanzieren, liegt voll und ganz auf unseren Schultern. Unabhängig davon, ob ein Arbeitgeber einen definierten Plan anbietet oder nicht, müssen wir sicherstellen, dass wir in gewissem Umfang einen angemessenen Pensionsplan finanzieren ", sagt Jamin Armstead, Eigentümer und Finanzberater von J. Dishon Financial LLC, Surprise, Arizona.