Das im November dieses Jahres in Kraft getretene Gesetz über die parteipolitische Budgetierung brachte erhebliche Änderungen bei den Optionen mit sich, die Rentner für die Inanspruchnahme ihrer Sozialversicherungsleistungen hatten. Die neuen Regeln verunsichern nach wie vor viele Finanzberater und ihre Kunden, auch wenn im System jetzt weniger Auswahlmöglichkeiten zur Verfügung stehen.

Die File-and-Suspend-Regeln haben sich dramatisch geändert, so dass es für einen Rentner nicht mehr möglich ist, seinen eigenen Vorteil aufzuheben und in der Zwischenzeit auch Ehegattenleistungen in Anspruch zu nehmen. Diejenigen, die mindestens 66 Jahre alt waren und ihre Leistungen am oder vor dem 29. April 2016 beantragt und ausgesetzt haben, werden nach den alten Regeln verstoßen und können weiterhin die File-and-Suspend-Strategie nutzen. Diejenigen, die sich qualifizieren, können ihrem eigenen Nutzen erlauben, um 8% pro Jahr zu wachsen, während sie suspendiert sind und immer noch eheliche oder andere Vorteile erhalten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Social Security File und Suspend to End: Anpassen von .)

Die neuen Regeln

Aber unter den neuen Regeln ist diese Option für die derzeitigen Rentner nicht mehr auf dem Tisch. Es ist immer noch möglich für Filer, ihre Leistungen auszusetzen, um ihren Nutzen wachsen zu lassen, aber sie können während der Wartezeit keine anderen Vorteile erhalten. Alle ehelichen oder anderen Vorteile werden ebenfalls ausgesetzt, wenn der Filer diese Option wählt. Es gibt eine Ausnahme von dieser Regel, die für geschiedene Ehepartner gilt. Ein Ex-Ehepartner darf weiterhin Ehegattenleistungen erhalten, selbst wenn der andere Ex-Ehepartner seine Leistungen aussetzt.

Kunden, die vor dem 1. Januar 1954 geboren wurden, können auch weiterhin eine eingeschränkte Forderung nach ehelichen Leistungen einreichen und Anspruch auf Leistungen bei Ehegatten geltend machen, solange ihr eigener Vorteil weiterhin besteht. Sie erhalten die Hälfte ihres derzeitigen oder früheren Ehegattengeldes, solange ihr Ehegatte seine Leistungen vor dem 29. April dieses Jahres eingereicht oder ausgesetzt hat. Zum Beispiel entschied sich ein Ehemann, seine Leistungen vor Ablauf der Frist auszusetzen, und wurde im März 2016 66 Jahre alt. Seine Ehefrau kann einen Anspruch auf Leistungen geltend machen, wenn sie 66 Jahre alt wird. Der eigene Vorteil wird ausgesetzt. Beide Ehepartner können dann die höchstmögliche Auszahlung ihrer Sozialversicherungsleistungen erhalten, wenn sie 70 werden.

Kunden, die nach dem 1. Januar 1954 geboren sind, haben diese Möglichkeit nicht. Wenn sie Leistungen beantragen, werden sie von der Sozialversicherungsbehörde als "anerkannt" angesehen, die alle ihre förderfähigen Leistungen beantragt hat, und erhalten automatisch den höheren der beiden Beträge. Die "Anmeldepflicht" gilt jedoch nicht für Hinterbliebenenleistungen. Hinterbliebene Ehegatten und ehemalige Ehegatten haben die Möglichkeit, zunächst Hinterbliebenenleistungen zu beanspruchen und dann zu einem späteren Zeitpunkt auf die Inanspruchnahme ihrer eigenen Altersleistung umzustellen.Sie könnten dies auch in umgekehrter Reihenfolge tun, wenn sie eine größere Auszahlung erhalten würden. (Weitere Informationen finden Sie unter Alternative Strategien zum Ablegen und Aussetzen .)

Berater haben immer noch Schwierigkeiten, ihren Kunden bei der Beantragung ihrer Vorteile die bestmögliche Wahl zu ermöglichen. Betrachten Sie beispielsweise ein Ehepaar, bei dem der Ehemann seine Leistung bis zum Alter von 70 Jahren aussetzen möchte, während seine Ehefrau im Alter von 62 Jahren beginnen möchte, Leistungen zu beziehen. Nach den neuen Regeln wird die Leistung des Ehemannes keinen Nutzen für seine Ehefrau auslösen. Sie kann im Alter von 62 Jahren eine reduzierte Leistung nur auf der Grundlage ihrer eigenen Einkünfte beziehen (vorausgesetzt, sie hat welche) und dann beginnen, eine größere Leistung zu erhalten, wenn ihr Ehemann 70 Jahre alt wird. und ihr Eheguthaben entspricht weniger als der Hälfte des vollen Rentenalters ihres Mannes. Ein darüber hinausgehender Ehegattenbetrag wird zu ihrer eigenen reduzierten Altersrente hinzugefügt.

Es ist wichtig anzumerken, dass die Ehegattenrente auf der vollen Altersrente des Rentners im Alter von 66 basiert und nicht auf dem maximalen Nutzen, den sie mit 70 Jahren erhalten würden. Aber wenn der höher verdienende Ehegatte zuerst stirbt, dann der überlebende Ehegatte wird die höhere Leistung des Verstorbenen erben, und alle verzögerten Altersgutschriften werden ebenfalls bezahlt. Die persönliche niedrigere Leistung des überlebenden Ehegatten wird nicht mehr gezahlt. (Weitere Informationen finden Sie unter Tipps zum Verzögern von Leistungen der sozialen Sicherheit .)

Eine andere Situation ist zu berücksichtigen, wenn ein Filer 59 Jahre alt ist, der 12 Jahre lang verheiratet war, sich aber vor 20 Jahren geschieden hat. Sie ist im gleichen Alter wie ihr Ex-Ehemann und möchte im Alter von 62 Jahren einen Ehebruch beantragen, der auf dem Einkommen ihres Exs basiert und ihren eigenen Vorteil aussetzt. Leider verbieten die neuen Regeln diese Option für sie. Sie ist nicht alt genug, um nach den alten Regeln eine eingeschränkte Forderung nach ehrenamtlichen Leistungen einzureichen, und sie hat nur Anspruch auf eine reduzierte Altersrente, wenn sie bei 62 liegt. Sie unterliegt auch den Einkommensbeschränkungen, wenn sie noch arbeitet. Sie sammelt ihre Vorteile.

Sie erhält eine Leistung in Höhe von 72. 5% der vollen Leistung, die sie erhalten würde, wenn sie darauf wartete, ihre Leistung im vollen Rentenalter von 66 Jahren und 6 Monaten zu beziehen. Wenn es einen übermäßigen ehelichen Nutzen gibt, wird dieser zusätzlich zu ihrem regulären Vorteil gezahlt. Wenn sie sich dafür entscheidet, ihre Leistung im Alter von 62 Jahren einzutreiben, erhält sie nur 33,8% des vollen Ruhestands ihres Ex-Mannes, während sie 50% dieses Betrags erhält, wenn sie bis zum vollen Rentenalter wartet.

Das Endergebnis

Die Planung der sozialen Sicherheit ist ein wesentliches Element der Altersvorsorge. Die Entscheidung, wann man Leistungen erhält, ist eine ernste Angelegenheit, die Kunden mit ihren Finanzberatern besprechen sollten, bevor sie Maßnahmen ergreifen. Wenn die beste Option nicht gewählt wird, können Kunden Tausende von Dollar an Altersvorsorge und ehelichen Leistungen kosten, und Berater müssen die Wahlmöglichkeiten verstehen, die ihren Kunden in einer bestimmten Situation zur Verfügung stehen, um sie richtig zu beraten.Es gibt keine einheitlichen Lösungen für die Wahl der Sozialversicherungsleistungen. Faktoren wie das Alter des Kunden, die voraussichtliche Lebensdauer und andere Altersguthaben müssen sorgfältig in den Entscheidungsprozess einbezogen werden, um diesen Nutzen zu maximieren. (Weitere Informationen finden Sie unter: So heben Sie die Vorteile der Sozialversicherung hervor. )