Auf einmal haben Annuitäten vielleicht wie ein ideales Rententrägersystem ausgesehen: Sie legen eine pauschale oder periodische Summe an, der Schuldner ist mit einer Versicherungsleistung "garantiert" und die Schlagzeile in der Broschüre fordert Sie auf Ich werde "4.000 $ pro Monat fürs Leben" erhalten - das scheint eine Menge zu sein, um in euren goldenen Jahren weiterzuleben. Annuitäten haben jedoch etwas an Glanz verloren. Dafür gibt es mehrere Gründe:

1. Marktentwicklung.
2. "Das Kleingedruckte" kehrt zurück.
3. Versteckte Kosten.

Jedes Rentenversicherungsmodell (um den Annuitäten gerecht zu werden) ist aufgrund der weniger vorhersehbaren, niedriger zurückkehrenden Investmentfonds, die den meisten von ihnen zugrunde liegen, weniger sicher. Annuitäten sind keine Ausnahme. Die globale Unsicherheit, ausgelöst durch die Krise in Europa und Ereignisse wie die Rezession von 2008, ist ein guter Indikator dafür.

SIEHE: Bauen Sie Ihre eigene Annuität auf

Warum sind Annuitäten attraktiv?
Für Leute, die absolut nicht daran interessiert waren, ihre eigenen Finanzen zu verwalten, boten Annuitäten ein einfaches Menü. Der Teilnehmer muss nur drei Dinge entscheiden: einmalige oder periodische Beiträge (Beiträge), aufgeschobenes oder sofortiges Einkommen und feste oder variable Erträge. Viele Anleger haben sich zuweilen über festverzinsliche Renten hinweg entschieden, wenn aufstrebende Investmentfonds im Vergleich zu der konservativen und scheinbar "sicheren" festen Option in der Regel hohe Renditen erzielen.

Im Kleingedruckten bedeutet "fix" normalerweise, dass die Renditen aufgrund von Marktschwankungen in ein bis fünf Jahren neu bewertet werden. Kontrakte können einfach nicht 6% garantieren, wenn der Fondsmanager nur All-In-Renditen von 5% erzielt.

SIEHE: Sollte Ihr 401 (k) in einer Annuität sein?

Warum haben Renten ihre Glut verloren?
Der alte Witz über Annuitäten ist, dass Sie ein Vermögen in der Überschrift machen und dann das Kleingedruckte alles zurücknimmt. In vielen Fällen war dies nicht allzu weit von der Wahrheit entfernt. Einführungsraten können wie 0% Zinsen auf Autokredite sein, und sind in der Tat viel wie Verlust Führer in einem Supermarkt Promo. Diese großen Versprechungen verdunsten plötzlich nach den ersten sechs Monaten oder einem Jahr, wenn die Raten angepasst werden und Gebühren eintreten.

Hier sind einige der Gebühren, die tief in einem Rentenvertrag verborgen oder gar nicht angezeigt werden können: > Kommission

• Eine Annuität ist im Grunde genommen eine Versicherung, so dass ein netter Verkäufer eine Kürzung der Rendite oder des Kapitals erhält, wenn er die Police an Sie verkauft. Underwriting
• Diese Gebühren gehen an diejenigen, die ein versicherungsmathematisches Risiko für die Leistungen geltend machen. Fondsmanagement
• Das ist richtig, wenn die Annuität wie üblich bei einem Investmentfonds investiert, werden die Verwaltungsgebühren an Sie weitergegeben. Strafen
• Wenn Sie unter 59. 5 sind und Ihre Beiträge auszahlen müssen, erhält der IRS 10% und der Vertragsverfasser wird eine "Rückkaufgebühr" zwischen 5 und 10% verlangen. Bessere Autoren haben sinkende Rückkaufsgebühren zu einem niedrigeren Prozentsatz und Zulagen für 5 bis 15% Notentnahmen ohne Strafen. Sie können nicht gegen Ihre Beiträge leihen, aber Uncle Sam lässt Sie die Mittel ohne Strafe an eine andere Versicherungsgesellschaft überweisen. Überlassen Sie dies jedoch Ihrem Buchhalter. Wenn der Scheck zuerst zu Ihnen kommt, könnten Sie in Schwierigkeiten geraten.

  Tax Opportunity Cost

• Zugegeben, Annuitäten sind einer der wenigen verbliebenen Dinosaurier in den bedrohten Arten, die als Steueroasen bekannt sind. Hersteller, die sie als "Steuerbegünstigung" ausgeben, können uns jedoch nicht schnell sagen, dass dies nicht dasselbe ist wie ein Steuervorteil nach 401 (k). Selbst wenn der Rentenmanager sorgfältig alle Vorschriften einhält, die es Ihrem (nachsteuerlichen) Dollar gestatten, zurückgestellt zu werden, können die Vorteile nicht damit konkurrieren, Vorsteuerdollar in Ihren 401 (k) zu setzen. Jede Investition wie eine Annuität sollte nur dort beginnen, wo Ihr 401 (k) endet, wenn Sie die Beiträge aufgebraucht haben. Das ist doppelt wahr, wenn Ihr Arbeitgeber die Beiträge stimmt.

  Steuer auf Begünstigte

• Wenn Sie Ihren Investmentfonds Ihren Kindern überlassen, erlaubt Ihnen der IRS, von einer Aufstockungsbewertung oder dem Marktpreis der Wertpapiere zum Zeitpunkt der Übertragung zu profitieren. Dies funktioniert nicht mit Annuitäten, so dass Ihre Begünstigten wahrscheinlich mit dem Gewinn aus Ihrem ursprünglichen Kaufpreis Steuern belastet werden. Es gibt Möglichkeiten, diesen Schlag mit Nachlassplanung zu mildern.
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Gründe für die Investition in Annuitäten

Nach all den Schattenseiten und versteckten Kosten gibt es immer noch einige Vorteile:
Keine hohen Anforderungen an die Dokumentation.

• Eine legitime Steueroase.
• Steuerfreie Transfers zwischen Rentenunternehmen.
• Keine Anlagegrenzen.
• The Bottom Line

Nach allen Überlegungen zu Pro und Contra ist es wichtig, daran zu denken, dass Ihre gesamte Investition in eine Annuität, oder ein Großteil davon, verloren gehen kann, wenn die Qualität des Unternehmens hinter dem Vertrag nicht stimmt .. Niedrige Gebühren und hochwertige Autoren erhöhen die Sicherheit Ihres Beitrags und Ihr langfristiges Glück mit Ihrer Rente.