Wenn Sie Glück haben, kennen Sie den Begriff "Zahltagdarlehen" vielleicht nicht. Ein Zahltagdarlehen wird von einem Drittkreditgeber bereitgestellt, und es soll Verbrauchern helfen, aus kurzfristigen Finanzstaus herauszukommen, indem sie einen Barvorschuss auf einem bevorstehenden Gehaltsscheck anbietet. Während aus einem schwierigen Ort herauszukommen ist sicherlich eine gute Sache, die Zinsen von Zahltag Kreditgeber in der Regel übersteigt 100%, was einen harten Punkt noch härter machen könnte. Also, sind Zahltagdarlehen ein großartiger Service für diejenigen in Not, oder sind sie ein Beispiel für Kredithaie Unternehmen, die auf der Verzweiflung der Menschen raubt? Wir werden im folgenden Artikel auf den Grund gehen. (Halten Sie Ihre Kredit-Score gesund und Ihre Schulden unter Kontrolle, überprüfen Sie Six Major Credit Card Mistakes .)
Warum auf Zahltag warten?
Ein Zahltag Darlehen funktioniert wie folgt: Sie sind knapp bei Kasse und können nicht warten, bis Ihr nächster Gehaltsscheck kommt, so dass Sie zu Ihrem lokalen Zahltag Kreditgeber gehen (von denen einige sind sogar online in diesen Tagen), und fragen ein Zahltag Darlehen einrichten - in der Regel irgendwo zwischen $ 50 und $ 1, 000, obwohl die höheren Grenzen in der Regel schwerer zu qualifizieren sind. Sie schreiben einen überprüften Scheck für diesen Betrag und die Gebühren, die Sie jetzt dem Kreditgeber schulden. Sie erhalten Ihr Geld dann und dort, und wenn Zahltag umher rollt, wird der Verleiher Ihren Scheck einlösen und seinen Gewinn sammeln.
Typischerweise finden sich Leute, die Zahltagdarlehen nutzen, in Situationen, in denen ihnen nur wenige andere finanzielle Alternativen angeboten werden. In ihren Augen ist ein Zahltagdarlehen eine Möglichkeit, für eine kurze Zeit über Wasser zu bleiben, ohne nach Handouts fragen zu müssen. Menschen mit niedrigen Krediten oder ohne Kredit sind ideale Kunden für Zahltag Kreditgeber. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Die Bedeutung Ihrer Bonitätsbewertung .)
Ein Schritt vorwärts, zwei Schritte zurück
In den meisten Fällen ist ein Zahltagdarlehen keine attraktive Option für kurzfristige Finanzierungen. Probleme. Exorbitante Zinsaufwendungen, unterdurchschnittliche Kreditgeberzuverlässigkeit, geringe Kreditgröße, zukünftige Abhängigkeit und die möglichen negativen Auswirkungen, die Kreditaufnahme von diesen Kreditgebern auf Ihre Kreditwürdigkeit haben kann, sind alle gültigen Gründe, um ein Zahltagdarlehen zu vermeiden, wenn überhaupt möglich. (Weitere Informationen finden Sie unter Leben Sie zu nahe am Rand? )
Die Höhe der Zinsen von Zahltag Kreditgebern ist kein Witz. Annualisierte Zinsen zwischen 200% und 500% sind der Industriestandard. Das folgende Diagramm zeigt z. B. die jährlichen Zinsaufwendungen aus einer Gebühr von 18 USD (im Wesentlichen die Zinsen), die für eine geborgte Summe von 100 USD aus verschiedenen Kreditlaufzeiten berechnet wird. Zahltag Kreditgeber sind oft in der Lage, um Wucher-Gesetze zu umgehen - Regierung Grenzen für die Höhe der Zinsen ein Kreditgeber können - rufen ihre Zinskosten "Service-Gebühren", die nicht den gleichen Vorschriften unterliegen wie Zinsgebühren sind an vielen Orten. (Um mehr über Darlehenszinsen und deren Berechnung zu erfahren, lesen Sie APR vs. APY: Wie sich die Unterscheidung auf Sie auswirkt .)
| Tag des Darlehens | Finanzierungsgebühr pro 100 $ | APR * |
| 8 | $ 18 | 821% |
| 9 | $ 18 > 730% | 10 |
| $ 18 | 657% | 11 |
| $ 18 | 697% | 12 |
| $ 18 | 548% | 13 |
| $ 18 | 505% | 14 |
| $ 18 | 469% | 15 |
| $ 18 | 438% | 16 |
| $ 18 | 411% | 17 > $ 18 |
| 386% | 18 | $ 18 |
| 365% | * Per Wahrheit im Kreditgesetz | Über dem Gesetz |
| Viele Staaten haben Wucherbefreiungen für Kredite von ausländischen Unternehmen, oder Kreditgeber, die außerhalb des Staates des Kreditnehmers gegründet wurden. Wenn ein Staat das Schlupfloch der "Servicegebühr" nicht akzeptiert, werden die Kreditgeber dies oft nutzen, indem sie Geschäfte an Orten einrichten, an denen sie keine Zinsbeschränkungen haben. Ein Kreditgeber in South Dakota, wo es keine Wuchergrenze gibt, kann jemandem in Kalifornien, wo Wucherbeschränkungen bestehen, einen Kredit gewähren, indem er diesen Trick ausnutzt. Die überhöhten Zinsen, die von Zahltaggebern in Rechnung gestellt werden, sind an vielen Orten illegal, einschließlich Kanadas, wo der Wucher technisch auf 60% begrenzt ist, obwohl die kanadische Regierung noch nicht eingreifen muss, um das Gesetz durchzusetzen. In letzter Zeit haben viele Staaten Schritte unternommen, um Zahltagdarlehensgeber davon abzuhalten, innerhalb ihrer Grenzen zu operieren. |
Im Allgemeinen neigen Zahltag-Kreditgeber dazu, weniger seriös zu sein als ihre Geschäftsbank-Gegenstücke. In einer Branche, in der die Dokumentation von größter Wichtigkeit ist, können Zahltag-Kreditgeber Kreditnehmer dazu verpflichten, im Rahmen ihres Genehmigungsprozesses persönliche Finanz- und Identifizierungsinformationen bereitzustellen. Weil Zahltagdarlehen großen Gewinn für Kreditgeber ohne viele Anforderungen für professionelle Anmeldeinformationen bieten, sind ein Mangel an Informationssicherheit und Potenzial für Betrug auch Aspekte von Zahltagdarlehen beunruhigend. (Finden Sie heraus, wie Sie sich und Ihre Lieben vor Finanzbetrügern schützen können, lesen Sie
Stop Scams In Their Tracks
.) Paltry Sums Mit all den Kritikern des Zahltagdarlehens, der Größe der meisten Zahltagdarlehen scheint von geringer Bedeutung zu sein. Aber wenn Sie die Tatsache berücksichtigen, dass die meisten Zahltag Kreditgeber in der Regel nicht mehr als $ 400 autorisieren, kommt ihre Nützlichkeit - insbesondere wenn jemand besorgt über die Aufrechterhaltung von Auto-oder Hypothekenzahlungen ist - wirklich in Frage gestellt. Die kleinen Kredite wirken in mehr als einer Hinsicht auf die Kreditgeber: Kleinere Kredite bedeuten mehr Diversifizierung der Kreditnehmer, da die Verteilung von Geld über mehr Kunden ein geringeres Risiko bedeutet. Auch die Begrenzung von Krediten auf kleine Beträge kann oft verschleiern, wie extrem die Zinssätze sind.
Lernen, ohne
zu leben Ein weiteres großes Risiko, das mit Zahltagdarlehen einhergeht, ist das Risiko der Abhängigkeit. Während ein Zahltagdarlehen Sie durch das Ende des Monats erhalten kann, machen die Zinsen, die auf dem Darlehen aufgeladen werden, Sachen Sie im folgenden Monat noch schwieriger? Ein derartiger Abhängigkeitszyklus kann die finanzielle Gesundheit eines Menschen lähmen. Wenn dies der Fall ist, kann das Nehmen eines Zahltagdarlehens einen dauerhaften Einfluss auf Ihre Fähigkeit haben, in der Zukunft Kredit zu erhalten. Wie Zahltagdarlehen mehr alltäglich werden und von mehr etablierten Unternehmen behandelt werden, beginnen einige Zahltag Kreditgeber zu Kreditauskunfteien zu melden.Angesichts der prekären Natur der meisten Zahltag-Kreditnehmer Finanzen könnte Ausfall auf Ihrem Zahltag Darlehen eine dauerhafte Narbe auf eine bereits schwache Kredit-Score bedeuten. (Erkennen Sie, wenn es Zeit ist, Ausgaben zu reduzieren, lesen Sie
Fünf Zeichen, dass Sie jenseits Ihrer Mittel leben
.) Bessere Alternativen Zahltagdarlehen sind nicht die einzige Lösung für kurzfristige Liquidität Probleme. Wenn Sie Geld brauchen und Sie finden, dass Sicherheiten und Kredite keine großen Probleme sind, ist ein konventioneller Kredit das beste Szenario. Wenn Sie einen persönlichen Kredit aufnehmen, ist das keine realistische Möglichkeit, fragen Sie Ihren Arbeitgeber nach einem Vorschuss oder gehen Sie zu Online-Kredit-Communities wie Prosper. com kann ein Weg zur Vermeidung eines Zahltagdarlehens sein. Trotz des alten Spruches, der vor der Entlehnung von Freunden und Familie warnt, sollten Sie es sich überlegen, ob Sie einen Zahltagdarlehen in Anspruch nehmen möchten - vor allem, wenn man bedenkt, dass die Amortisationsoptionen Sie in ein tieferes Loch versetzen. (Zum diesbezüglichen Lesen lesen Sie
Ein Darlehen ohne Ihre Eltern erhalten
.) Fazit Der Rückgriff auf ein Zahltagdarlehen ist oft ein Worst-Case-Szenario, und Sie werden feststellen, dass ein Zahltagdarlehen Ihre einzige Option. Wenn dies der Fall ist, ist es wichtig, Ihre Optionen abzuwägen und über alle Fakten nachzudenken, bevor Sie eine finanzielle Vereinbarung eingehen, die wahrscheinlich zu Gunsten des Hauses gestapelt ist. Sie können auch darauf hinarbeiten, sich einen Notfallfonds aufzubauen, damit Sie im Falle eines Unglücks Geld zur Verfügung haben. In einer schwierigen Situation könnte es die beste Lösung für alle sein. (Um mehr über die Rettung für eine Katastrophe zu erfahren, lesen Sie
Bauen Sie sich einen Notfallfonds
.)
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Wenn einer Ihrer Aktien sich spaltet, ist das nicht eine bessere Investition? Wenn einer Ihrer Aktien 2-1 teilt, hätten Sie dann nicht doppelt so viele Aktien? Würde Ihr Anteil am Unternehmenseinkommen dann nicht doppelt so groß sein?
Leider nein. Um zu verstehen, warum dies der Fall ist, sehen wir uns die Mechanik eines Aktiensplits an. Grundsätzlich entscheiden sich Unternehmen dafür, ihre Aktien aufzuteilen, damit sie den Handelspreis ihrer Aktien auf einen Bereich senken können, der von den meisten Anlegern als angenehm empfunden wird. Da die menschliche Psychologie so ist, wie sie ist, kaufen die meisten Anleger lieber 100 Aktien im Wert von 10 US-Dollar im Gegensatz zu 10 Aktien im Wert von 100 US-Dollar.
Zahlen Zahltagdarlehen meine Fähigkeit, eine Hypothek zu bekommen?
Herausfinden, ob das Nehmen eines Zahltagdarlehens Ihre Wahrscheinlichkeiten des Erlaubnis für eine Hypothek beschädigen könnte und wie Kreditgeber über Zahltagdarlehen herausfinden.