Die Altersvorsorge ist eines der wenigen Dinge im Leben, für die man keine zweite Chance bekommt. Es dauert Jahrzehnte, um sich auf den Tag, an dem Sie die Belegschaft verlassen, vorzubereiten. Jeder Schritt, den Sie machen, und jeder Dollar, den Sie sparen, sind wichtig. Fast jeder kann von der Hilfe eines Finanzberaters profitieren, wenn er in den Ruhestand geht (siehe Benötigen Sie einen Finanzberater? ).

Aber wenn Sie mehr Reichtum gewinnen, ist es wahrscheinlich, dass ein einziger Berater nicht in der Lage ist, alle Probleme zu lösen, die Sie lösen müssen. Aber wer sollte Teil Ihres Teams sein? Wen müssen Sie um Hilfe bitten? Überprüfen Sie diese Liste von Fachleuten, um zu entscheiden.

Finanzplaner

Finanzberater ist ein Begriff, also lasst uns die Dinge noch ein bisschen durchbrechen. Für den Ruhestand benötigen Sie zunächst einen Finanzplaner. Dies ist eine Person mit dem Wissen und der Erfahrung, um Ihnen zu helfen, Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu planen und zu erreichen. Certified Financial Planners (CFPs) sind erfahren in Steuerplanung, Asset Allocation, Risikomanagement und Nachlassplanung. (Weitere Informationen finden Sie unter Finanzberater vs. Finanzplaner .)

Wenn Sie früh in Ihrer Karriere sind und nicht viele Vermögenswerte haben, könnte ein Finanzplaner alles sein, was Sie jetzt brauchen. Aber wenn Ihre Vermögenswerte wachsen und Ihr finanzielles Bild komplizierter wird, werden Sie wahrscheinlich andere Leute in die Mischung bringen.

Portfolio Manager

Ihr Finanzplaner eignet sich perfekt für die Planung von Anlagenallokationen und für die Einrichtung einiger Basis-Anlageprodukte. Wenn sich Ihr Vermögen jedoch ändert, möchten Sie möglicherweise jemanden, der sich auf die Anlage von Strategien spezialisiert hat. Ein Portfoliomanager versteht Absicherungsstrategien, wie verschiedene Anlageprodukte gemischt werden können, um zu Ihrem Risikoprofil zu passen und wie Sie Ihr Portfolio im Laufe der Zeit anpassen können, um Ihre Rentabilitätsziele zu erreichen, während Sie steuerlich effizient sind. Dieser Begriff wird oft für Fachleute verwendet, die große Investmentfonds verwalten, aber einige bedienen auch den einzelnen Anleger.

Suchen Sie nach Portfoliomanagern, die eher auf Honorarbasis als auf Provision arbeiten. Obwohl viele Berater auf Provisionsebene qualifizierte Fachkräfte sind, ruft ihre Lohnstruktur einen Interessenskonflikt hervor, bei dem Ihre Interessen im Widerspruch zu ihren liegen können. Berater, die entweder stündlich oder prozentual von Vermögenswerten bezahlt werden, werden auf der Grundlage der Leistung entschädigt. (Weitere Informationen finden Sie unter Ein Tag im Leben eines Portfolio Managers .)

Buchhalter

Sie werden wahrscheinlich erst dann einen Buchhalter brauchen, wenn Ihre Finanzen kompliziert werden. Steuern werden zu viel größeren Kopfschmerzen. Wie reduzieren Sie Kapitalertragssteuern? Solltest du einen Roth oder einen traditionellen IRA haben? Was wissen Sie über die alternative Mindeststeuer?Planen Sie, der nächsten Generation Geld zu hinterlassen? Ihr Finanzplaner wird viel über diese Themen wissen; Sobald Ihr Vermögen jedoch über $ 200.000 hinausgeht, kann es an der Zeit sein, die Hilfe eines Buchhalters in Anspruch zu nehmen. Und wenn Sie ein Unternehmen besitzen, brauchen Sie auf jeden Fall eines. (Weitere Informationen finden Sie unter So finden Sie einen intelligenten Buchhalter .)

Versicherungsagent

Im Ruhestand soll es darum gehen, genug Geld zu sparen, nicht wahr? Das ist wahr, aber der Schutz Ihres Reichtums ist ebenso wichtig. Das ist, wo Versicherung hereinkommt. Wie Sie altern, neigen medizinische Unkosten, also welche Art von Krankenversicherung benötigen Sie? Wie halten Sie davon ab, zu viel zu bezahlen? Wie passt Medicare in die Mischung?

Wie wäre es mit der Lebens- und Pflegeversicherung? Es gibt viele Arten von Versicherungen in diesen beiden Kategorien. Und vergiss nicht die Annuitäten. Diese werden häufig als Anlageprodukte angesehen, obwohl sie tatsächlich in die Kategorie Versicherungen fallen.

Sie können den Rat eines Versicherungsagenten einholen, aber seien Sie vorsichtig. Ihre Vergütung ist oft provisionsbasiert, daher ist es ihr vorrangiges Ziel, Ihnen eine Police zu verkaufen. Es gibt auch Honorar-Versicherungsberater, die Ihnen helfen werden, Ihre Versicherungsbedürfnisse zu bewerten und die richtige Politik zu finden. Diese Berater werden nicht durch Provisionen bezahlt, so dass ihre Interessen mit Ihren übereinstimmen. Gebührenberater sind teuer - oft 300 US-Dollar pro Stunde oder mehr -, aber sie können Sie weit mehr sparen, wenn Sie die am besten geeigneten Richtlinien für Ihre Bedürfnisse finden. (Weitere Informationen finden Sie unter Was Ihr Lebensversicherungsagent macht - auf Sie .)

Nachlassplanung Anwalt

Rechtsanwälte betreten das Bild oft, wenn Sie in die Nachlassplanung einsteigen. Während Finanzplaner Grundkenntnisse des Themas haben, ist Nachlassplanung sehr kompliziert und die meisten Menschen benötigen die Hilfe eines Anwalts, um die Arbeit richtig zu erledigen. Anwälte können die Veräußerung des Nachlasses des Klienten planen, das Vermögen aus dem Erbrecht herausnehmen, Nachlasssteuern planen und Gläubigerschutz gewähren, um einige Aufgaben zu nennen. (Weitere Informationen finden Sie unter Benötigen Sie einen Nachlassplanungs-Anwalt? )

Ihr Team muss zusammenarbeiten

Nehmen wir eine Sportanalogie. Betrachten Sie sich als Manager. Es ist Ihre Aufgabe, ein erfolgreiches Team zusammenzustellen, und es geht nicht nur um ihr rohes Talent. Sie müssen Persönlichkeiten berücksichtigen. Arbeiten diese Personen gut mit anderen? Werden sie auch dann eine Richtung einschlagen, wenn es um einen Kompromiss geht? Sind sie OK, nicht die Hauptperson zu sein?

Wenn Sie Ihr Team zusammenstellen, versuchen Sie, Leute zu finden, die in Ihren Plänen für Sie ähnlich sind, mit anderen Fachleuten zusammenarbeiten und vielleicht sogar in Ihrem Alter sind. Sie möchten nicht, dass Ihr Team vor Ihnen in den Ruhestand geht. Die Schlüsselperson ist wahrscheinlich Ihr Planer, dessen Rolle eher dem Trainer entspricht, der entscheidet, wann er die anderen Spieler einbringt.

Fragen Sie nach Referrals

Ihr Finanzplaner sollte die Art von Person sein, die erkennt, wann er oder sie über seinem / ihrem Kopf ist - und ist professionell genug, um andere Teammitglieder einzubringen, wenn es an der Zeit ist. Aber du musst sie noch untersuchen.Wenn Ihr Finanzplaner jemanden empfiehlt, fragen Sie ihn, ob er eine Empfehlungsgebühr erhält. Wie dem auch sei, wenn Sie eine Empfehlung erhalten, bewerten Sie mindestens drei andere Personen im Feld genau so, wie Sie es tun sollten, wenn Sie Ihren ursprünglichen Planer an erster Stelle auswählen.

The Bottom Line

Wenn Sie Vermögen anhäufen und sich Immobilien kaufen, Vermögenswerte investieren und darüber nachdenken, ein Vermächtnis zu hinterlassen, reicht ein einziger Finanzplaner nicht aus. Bringen Sie bei Bedarf andere Teammitglieder mit und bauen Sie ein Team auf, das nicht in der Kommission arbeitet, wann immer dies möglich ist. Wenn Sie mit viel Vermögen enden, ist Private Banking eine weitere Option zu untersuchen, wie Sie Optionen für die Altersvorsorge (siehe Welches sind die Top 10 Private Banken? ) betrachten. Vergessen Sie nicht, die damit verbundenen Gebühren zu analysieren - und die Zeit, die verschiedene Optionen in Anspruch nehmen - und zu entscheiden, welche Entscheidungen für Ihre Bedürfnisse am sinnvollsten sind.