Persönliche Renten: Repackaging The Annuity

Wie viel Rente bekommst du? Wie funktioniert die Rente? Einfach erklärt inkl. Beispiel ???? (März 2024)

Wie viel Rente bekommst du? Wie funktioniert die Rente? Einfach erklärt inkl. Beispiel ???? (März 2024)
Persönliche Renten: Repackaging The Annuity
Anonim

Für die meisten Menschen bedeutet der ideale Ruhestand, eine konstante Prüfung zu erhalten, ohne zur Arbeit zu gehen. In den letzten Jahren wurden immer mehr privat finanzierte betriebliche Altersversorgungspläne geschlossen und Experten gehen davon aus, dass weitere folgen werden. Mit anderen Worten, der ideale Ruhestand wird schwieriger zu erreichen. Der Trend in der Altersvorsorge besteht darin, dass Investoren es "selbst machen". Feste aufgeschobene Renten bieten Investoren die Möglichkeit, ihre eigenen Renten aufzubauen. In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, wie Sie bestimmen können, ob Annuitäten für Ihren Ruhestandsplan geeignet sind und wie Sie das Beste daraus machen können.

Typen
Feste aufgeschobene Annuitäten sind Verträge mit einer Lebensversicherungsgesellschaft, die einen bestimmten (festen) Zinssatz garantieren. Gewöhnlich ist die Rate an diesen Annuitäten für eine anfängliche Periode festgelegt, aber nach dieser Zeit werden sie periodisch angepasst. Einige feste aufgeschobene Annuitäten können mit einer Pauschaleinlage finanziert werden, während andere mit einer Pauschalsumme oder mehrfachen Ablagerungen mit der Zeit finanziert werden können. Beide Sorten bieten einen garantierten Zinssatz, eine garantierte Rendite Ihres Kapitals und steuerbegünstigtes Wachstum, bis Sie das Geld abheben. (Für weitere Informationen siehe Arten von festen Annuitäten und Überblick über Annuitäten .)

Steuervergünstigungen
Annuitäten haben zwei Phasen, die Akkumulationsphase und die Annuitifizierungsphase. Die Akkumulationsphase beginnt, wenn Sie Geld in die Annuität investieren. Während dieser Phase wächst das Steueraufkommen. Dieses nach Steuern aufgeschobene Wachstum kann ein großer Vorteil sein, da die meisten Menschen nach ihrer Pensionierung in eine niedrigere Steuerklasse geraten. Wenn Sie in einer niedrigeren Steuerklasse sind, zahlen Sie weniger Steuern auf das Geld, das Sie in Ihrer Rente verdient haben, wenn es Ihnen während der Rente ausbezahlt wird, als Sie auf diese Einkünfte gezahlt hätten, wenn sie nicht zurückgestellt wurden.

Die Annuitalisierungsphase beginnt, wenn Sie Geld von Ihrem Konto abheben. Einige feste aufgeschobene Annuitäten erlauben Ihnen, Abhebungen im Alter von 59. 5 zu machen, aber in den Vereinigten Staaten verlangt der Internal Revenue Service nicht, dass Sie beginnen, Verteilungen bis zum Alter von 70 Jahren zu nehmen. 5. Sogar dann, wenn Sie die erforderliche Mindestverteilung nehmen , können Sie den Rest Ihres Geldes weiterhin Steuer aufgeschoben wachsen lassen. Selbst während der Verrentungsphase haben Sie ein gewisses Maß an Kontrolle über Steuern, indem Sie den Betrag kontrollieren, den Sie jedes Jahr abziehen, da Ihre Einkünfte nur dann besteuert werden, wenn sie aus der Annuität genommen werden.

Auszahlungsoptionen
Wenn die meisten Anleger die Wortannuität hören, denken sie automatisch an eine Einkommensquelle fürs Leben. Das ist sicherlich eine Option, aber es ist nicht die einzige Möglichkeit, Geld aus einer Annuität herauszunehmen. Anstatt in eine Auszahlungsphase einzutreten, in der Ihnen regelmäßig eine bestimmte Geldsumme zugeschickt wird, können Sie stattdessen Geld nach Bedarf abheben.Sie können auch eine Pauschalzahlung wählen, dies ist jedoch aufgrund der Steuerpflicht auf den Erträgen generell keine gute Idee. (Die Auswahl der Auszahlungsoption kann eine große Herausforderung sein. Lesen Sie daher, bevor Sie eine Entscheidung treffen, Die Auszahlung bei Ihrer Annuität auswählen .)

Erneute Zinsen bei festen aufgeschobenen Renten
Hohe Gebühren und Vorbezüge Sanktionen haben in der Vergangenheit festgelegte aufgeschobene Annuitäten für die meisten 401 (k) -Pläne unattraktiv gemacht. Infolgedessen sparen viele Investoren für den Ruhestand, indem sie in Investmentfonds investieren und dann ihr Geld in eine Annuität investieren, da sie in der Nähe der Zeit sind, wenn sie ihre Ersparnisse in eine Einkommensquelle verwandeln wollen. Die jüngste Aufmerksamkeit auf die massive Verlagerung von unternehmensfinanzierten, leistungsorientierten Pensionsplänen zu mitarbeiterfinanzierten beitragsorientierten Plänen hat das Interesse an der Verwendung von Annuitäten in 401 (k) -Plänen wiederbelebt und die Entwicklung einiger neuer Produkte beflügelt. (Weitere Informationen finden Sie unter Der Ausstieg aus dem leistungsorientierten Plan .)

Annuitätenprodukte
Sowohl im Bereich der aufgeschobenen Annuitäten als auch der variablen Annuitäten wurden Produkte veröffentlicht, die darauf abzielen, mehr Ruhestand Wahlen. Die neuen Pläne bieten mehr Flexibilität bei den Auszahlungsbedingungen und das Alter, in dem die Auszahlungen im Vergleich zu traditionellen Plänen beginnen können. (Um mehr über variable Annuitäten zu erfahren, lesen Sie Die ganze Geschichte über variable Annuitäten erhalten .)

Diese flexibleren, kostengünstigeren Produkte bieten 401 (k) Plananlegern die Möglichkeit, ihre eigenen Renten aufzubauen, indem sie Kauf eines garantierten Einkommensstroms für das Leben, entweder über monatliche Beiträge oder eine Pauschale. Auf der anderen Seite kann es schwierig sein, genau zu sagen, wie viel Sie Gebühren zahlen. Sie können Ihre Meinung nicht ändern, wenn Sie eine Verrentung vornehmen - wenn Sie jung sterben, erhalten Ihre Begünstigten möglicherweise weniger als den vollen Wert Ihres Kontos.

Wie alle bahnbrechenden neuen Produkte ist die aktuelle Auswahl begrenzt, ebenso wie die Vorteile, die sie bieten. Natürlich, wenn Investoren diese Angebote annehmen, werden andere Anbieter in den Zug kommen und auch ihre eigenen Angebote einführen. Ein verstärkter Wettbewerb führt zu mehr Innovation, was bedeutet, dass die nächste Generation dieser Investitionen noch besser sein sollte.

Bevor Sie kaufen
Wenn es für Sie gut ist, einen garantierten Scheck zu dem Investitionsmix in Ihrem Pensionsplanportfolio hinzuzufügen, ist es an der Zeit, die Vorteile von Annuitäten zu untersuchen. Beginnen Sie mit der Untersuchung der Produkte, die von großen Versicherungsunternehmen angeboten werden.

Es ist wichtig anzumerken, dass Versicherungsunternehmen keine Deckung durch die Federal Deposit Insurance Corporation haben. Daher ist es für Ihren Anbieter wichtig, dass Sie im Geschäft sind, wenn Sie in Rente gehen. Seit 1976 sind 76 Versicherungsunternehmen nach Weiss Ratings Inc. gescheitert. Während Versicherungsunternehmen theoretisch genug Geld zur Deckung ihrer finanziellen Verpflichtungen für den Fall haben müssen, dass die Firma ihr Geschäft aufgibt, ist Vertrauen in die Vertrauenswürdigkeit des Unternehmens zu jeder Zeit gegeben. Mit freundlicher Genehmigung von Enron und anderen Skandalen. Warum eine Chance auf eine unbekannte oder schlecht bewertete Firma nehmen, wenn Ratingdienste es leicht machen, starke Unternehmen zu finden?

Neben der sorgfältigen Auswahl Ihres Anbieters müssen Sie auch den Rentenvertrag lesen, da für jeden Vertrag unterschiedliche Gebühren, Zinssätze, Auszahlungsregeln und andere Richtlinien gelten.