Ein Paar, das 2014 in den Ruhestand geht, wird laut einer Studie von Fidelity Investments voraussichtlich 220.000 $ benötigen, um die Gesundheitskosten im Ruhestand zu decken. Das ist eine beträchtliche Summe, und eine, die zusätzliche Aufmerksamkeit während der Finanzplanung erfordert, ob ein Finanzberater im Bild ist oder nicht.

Für diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern, ist dies eine enorme Ausgabe, um zusätzlich zu den normalen Lebenshaltungskosten zu planen. Steigende Gesundheitskosten zwingen Rentner dazu, fundierte Entscheidungen bezüglich ihrer Gesundheitskosten und medizinischen Versorgung zu treffen. Die Gesundheitskosten sind einer der Haupttreiber der Inflation im Ruhestand. (Weitere Informationen finden Sie unter Tipps zum Verwalten von Inflation im Ruhestand .)

Medizinische Kosten sind nicht-diskretionär.

Anders als Reise- oder Unterhaltungskosten im Ruhestand sind die medizinischen Ausgaben nicht diskretionär. Wenn Sie krank oder verletzt sind, benötigen Sie eine Behandlung. Mit ausreichenden Reserven und guter medizinischer Versorgung kann der Unterschied zwischen einem komfortablen Ruhestand und einem mit finanziellen Herausforderungen gefüllt sein. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die hohen Kosten des Gesundheitswesens bekämpfen .)

Deckungsoptionen verstehen

Nur 28% der Unternehmen mit 200 oder mehr Beschäftigten bieten weiterhin Altersvorsorge an, so die Fidelity-Studie. Wenn Sie das Glück haben, Rentner medizinisch über Ihren Arbeitgeber zu haben, ist es wichtig, dass Sie die Kosten und den Umfang der Deckung verstehen, da beide für Rentner und aktive Mitarbeiter unterschiedlich sein können. Sie sollten sich auch darüber im Klaren sein, dass die medizinische Versorgung eines Rentners im Laufe der Zeit vom Unternehmen storniert oder geändert werden kann. (Für mehr, sehen Sie: Welches Alter für Medicare Berechtigung? )

Die medizinische Versorgung von Rentnern ist oft mit Medicare integriert, wenn Sie dazu berechtigt sind. Die meisten Menschen sind im Alter von 65 Jahren für Medicare berechtigt, aber Sie müssen verstehen, was Medicare tut und nicht abdeckt. Das ist an sich kompliziert. Viele Rentner kaufen auch eine Art Medicare Ergänzung Politik, um ihre Abdeckung zu vergrößern und die Lücken zu füllen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Medigap Insurance: Wer braucht es? )

Frühpensionierungsoptionen

Wenn Sie in Rente gehen, bevor Sie Anspruch auf Medicare haben und Ihr Arbeitgeber keine medizinische Versorgung für Rentner anbietet, gibt es einige Optionen, die Sie in Betracht ziehen können:

• Wenn Ihr Ehepartner arbeitet, fügen Sie sich gegebenenfalls zu seiner Abdeckung hinzu.
• Wenn Sie in Teilzeit arbeiten, sehen Sie nach, ob Ihr Arbeitgeber medizinische Leistungen anbietet und ob Sie dafür in Frage kommen.
• Setzen Sie Ihre aktuelle Berichterstattung über COBRA vorübergehend fort, bis Sie eine dauerhafte Lösung gefunden haben. Dies ist jedoch oft eine kostspielige Option.
• Deckung über Healthcare finden. gov oder über einen lokalen Krankenversicherungsmakler.
• Melden Sie sich bei Medicaid an.

Betrachten Sie ein HSA

Sie sind berechtigt, ein Gesundheitssparkonto (HSA) zu finanzieren.Diese sind mit abzugsfähigen Krankenversicherungen verbunden. Sie zahlen auf Vorsteuerbasis und das Geld im Plan kann verwendet werden, um förderfähige medizinische Ausgaben entweder aktuell oder in Zukunft zu bezahlen. Wenn Sie das Geld nicht benötigen, um aktuelle medizinische Ausgaben zu decken, können diese Dollars akkumuliert werden und dann verwendet werden, um die Kosten der Krankenversicherung oder der medizinischen Ausgaben im Ruhestand zu bezahlen. HSAs unterliegen nicht den "Nutzen Sie es oder verlieren Sie es" Bestimmungen von Plänen wie Flexible Spendenkonten (FSAs). (Weitere Informationen finden Sie unter: Vergleich von Gesundheitseinsparungen und flexiblen Ausgabenkonten .)

Seien Sie ein intelligenter Verbraucher

In der heutigen Gesundheitslandschaft sind wir alle gezwungen, intelligentere Verbraucher im Gesundheitswesen zu sein. Dies gilt sicherlich auch für Rentner.

Ein Teil davon besteht darin, bei Bedarf einen Hausarzt und ein örtliches Krankenhaus zu identifizieren. Idealerweise wären beide in jedem Versicherungsnetz, in dem Sie versichert sind.

Sie müssen sich angewöhnen, Fragen zur Diagnose eines Arztes, zu den Vorteilen aller bestellten Tests oder Verfahren zu stellen, wenn es alternative Behandlungsmöglichkeiten und ähnliche Fragen gibt. Viel ist über die Zahl der unnötigen Tests geschrieben worden, die die Kosten des Gesundheitswesens treiben, also kann ein proaktiver Verbraucher der Gesundheitspflege finanzielle Vorteile für Sie haben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Fehlende Gesundheit kann Ihre Altersvorsorge einsparen .)

Faktor der Gesundheitskosten

Viele Vorsorge-Software-Tools umfassen die Höhe der Ausgaben, die Sie im Ruhestand unterstützen können aus allen Quellen. Bei der Entscheidung über Ihre Zielrentenausgaben ist es ratsam, ein Budget für Dinge wie Wohnen, Essen, Reisen und andere normale Ausgaben zu erarbeiten. (Mehr dazu unter: Wie ein Berater helfen kann, Ihre Gesundheitskosten zu senken .)

Es ist wichtig, dass Sie sich genau ansehen, wie hoch Ihre medizinischen Kosten sind, und diese Kosten in Ihre Ausgaben für die Altersversorgung einfließen lassen. auch.

Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, sollten Sie eine bessere Vorstellung von Ihrer Gesundheitssituation in Bezug auf die laufenden medizinischen Bedürfnisse haben. Offensichtlich können sich Dinge ändern, wenn Sie eine lebensverändernde Situation wie einen Herzinfarkt oder Schlaganfall erleiden. Sie sollten auch einen guten Überblick über alle medizinischen Leistungen für Rentner haben, für die Sie zu diesem Zeitpunkt in Frage kommen.

Bleiben Sie so gesund wie Sie können

Eine Möglichkeit, die steigenden medizinischen Kosten im Ruhestand zu bekämpfen, besteht darin, so gesund wie möglich zu bleiben. Trainieren Sie, essen Sie gut und bleiben Sie beschäftigt und aktiv. All dies wird als Weg bezeichnet, um Körper und Geist gesund zu erhalten.

The Bottom Line

Kosten im Gesundheitswesen sind für die meisten Rentner eine große Ausgabe. Ein finanziell erfolgreicher Pensionsplan wird Vorsorge für die Gesundheitskosten enthalten, einschließlich der Pläne zur Gewährleistung einer angemessenen Krankenversicherung. Es ist wichtig, dass Sie alle Deckungsoptionen betrachten, vor allem wenn Sie vor der Medicare-Anspruchsberechtigung in Rente gehen und Ihr Arbeitgeber keine medizinische Versorgung des Rentners anbietet. Ein Versäumnis, Gesundheitskosten zu berücksichtigen und entsprechend zu planen, kann einen ansonsten soliden Ruhestand Plan entgleisen.(Weitere Informationen finden Sie unter: Gesundheitsbedürfnisse von pensionierten Paaren .)