Auch wenn sich das Nettovermögen der Amerikaner noch immer nicht von der großen Rezession 2007-2009 erholt hat, träumen viele von uns weiterhin davon, frühzeitig in den Ruhestand zu gehen. Eine Umfrage des Finanzdienstleisters TIAA-CREF Anfang 2014 ergab, dass 37% der Amerikaner vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen wollen.

Nicht jeder hat natürlich die Wahl. Arbeitsplatzverlust, gesundheitliche Probleme oder familiäre Verpflichtungen können die am besten gestalteten Altersversorgungspläne stören und Menschen früher als erwartet aus der Belegschaft verdrängen. Laut den Berichten der Social Security Administration aus dem Jahr 2016 ist das Durchschnittsalter, in dem sich die heutigen Rentner zurückzogen, ein relativ früher Altersdurchschnitt von 63 Jahren.

Aber wenn Sie das Glück haben, die Kontrolle darüber zu behalten, wann Sie in Rente gehen, sollten Sie die Vor- und Nachteile durchdenken, bevor Sie vorschnelle Entscheidungen treffen. Selbst wenn Sie es sich leisten können, sich frühzeitig zurückzuziehen, möchten Sie vielleicht nicht.

Einige Pros, die sich frühzeitig zurückziehen

1. Es könnte gut für Ihre Gesundheit sein. Eine Untersuchung britischer Beamter aus dem Jahr 2002 ergab beispielsweise, dass der Ruhestand im Alter von 60 Jahren keine Auswirkungen auf die körperliche Gesundheit der Probanden hatte und dass Personen mit höherrangigen Arbeitsplätzen eine Verbesserung der psychischen Gesundheit aufwiesen, möglicherweise weil sie nicht mehr arbeitsbedingtem Stress ausgesetzt (und hatten bessere Renten als niedrig eingestufte Arbeitnehmer). Andere Studien deuten jedoch darauf hin, dass der Ruhestand gesundheitsgefährdend sein kann, wie wir im nächsten Abschnitt erfahren werden.

2. Sie werden mehr Zeit für die Reise genießen. Je früher Sie in Rente gehen, desto mehr Jahre haben Sie, bevor gesundheitliche Probleme Ihre Mobilität einschränken.

3. Es ist eine Gelegenheit, eine neue Karriere zu beginnen. Wenn Sie davon träumen, Felder zu wechseln oder Ihr eigenes Unternehmen zu gründen, kann das früher besser sein als später. Sie werden für viele Arbeitgeber ein begehrterer Arbeitsplatzkandidat sein, je mehr Jahre Sie vor Ihnen haben. Und wenn Sie Ihr eigener Chef sein wollen, haben Sie mehr Zeit, um Ihr Geschäft in Gang zu bringen. Ein Unternehmen, das Sie im Alter von 60 Jahren ins Leben rufen, könnte Sie beispielsweise für weitere 20 Jahre oder mehr leicht geistig herausfordern und aus Unfug heraushalten. Siehe Nicht in den Ruhestand gehen - Karrierewechsel statt .

Einige Nachteile von Frühpensionierung

1. Es könnte schlecht für Ihre Gesundheit sein. Eine Analyse des National Bureau of Economic Research aus dem Jahr 2008 ergab, dass der Ruhestand zu einem Rückgang der psychischen Gesundheit und Mobilität und zu einem Anstieg anderer schlechter Gesundheitsauswirkungen wie Herzerkrankungen und Schlaganfällen führt. Während dies ein Argument für die Verzögerung des Ruhestands ist, sind diese Probleme nicht unvermeidlich. Der Bericht kam auch zu dem Schluss, dass Rentner, die körperlich aktiv und sozial verbunden blieben, weniger negative Auswirkungen erleiden würden.

2. Ihre Sozialversicherungsleistungen werden geringer sein. Je früher Sie anfangen, die Sozialversicherung in Anspruch zu nehmen, desto geringer werden Ihre Leistungen sein.Wenn Sie beispielsweise 1960 oder später geboren wurden und im Alter von 62 Jahren, dem frühesten Alter, in dem Sie Anspruch haben, Leistungen in Anspruch nehmen, sind Ihre monatlichen Leistungen um 30% niedriger als bei einem Alter von bis zu 67 Jahren. bezieht sich auf Ihr gesamtes Rentenalter. "Für jedes Jahr, das Sie von einem Alter von 67 auf 70 Jahre verschieben, erhalten Sie zusätzliche 8% Ihres monatlichen Beitrags. Nach dem 70. Lebensjahr gibt es keinen weiteren Bonus mehr für die Verzögerung.

3. Ihre Altersvorsorge muss noch mehrere Jahre dauern. Wenn Sie im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand gehen und 90 Jahre alt werden, sagen wir, Ihre IRAs und andere Ersparnisse müssen Sie 28 Jahre lang decken. Wenn Sie jedoch mit 70 Jahren in den Ruhestand gehen und für die gleiche Zeit leben, müssen Ihre Ersparnisse nur 20 Jahre dauern. Längeres Arbeiten bedeutet auch, dass Sie mehr Jahre haben, um zu einem 401 (k) oder einem anderen Ruhestandsplan beizutragen, und das Geld in Ihrem Plan wird mehr Zeit haben, sich zu verfestigen.

"Eine einfache Faustregel zur Schätzung Ihrer Rentabilität ist die Multiplikation Ihrer erwarteten Ziehung mit Anlageportfolios, durch die die Sozialversicherung und andere Quellen um 25 erhöht werden. Wenn Sie diese Summe in Ihren kombinierten Konten haben, sind Sie bereit, einen Bleistift darauf zu setzen. Wenn Sie nahe dran sind, denken Sie zweimal nach ", sagt Stephen J. Taddie, geschäftsführender Gesellschafter von Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona.

" Ein verbreiteter Mythos ist, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand sinken ", sagt Jennifer E. Myers, CFP®, Präsident von SageVest Wealth Management, McLean, Virginia. "Wir finden das selten aus drei Gründen. Erstens haben Sie einfach mehr Zeit zum Genießen, Mitmachen und Ausgeben. Zweitens, wenn Individuen älter werden, tendieren sie dazu, mehr auszulagern und auf neue Ausgaben zu schichten. Drittens neigen Ihre Gesundheitskosten logischerweise dazu, mit dem Alter zu steigen. Es ist wichtig, sicherzustellen, dass Ihre Vermögenswerte ein potenzielles und möglicherweise unvermeidbares Wachstum der Ausgaben im Laufe Ihres Lebens ermöglichen. "

4. Sie müssen eine Krankenversicherung finden. Sofern Ihr ehemaliger Arbeitgeber dies nicht anbietet, müssen Sie selbst für eine Krankenversicherung aufkommen, bis Sie im Alter von 65 Jahren Anspruch auf Medicare haben.

5. Sie könnten sich langweilen und nicht arbeiten. Viele Rentner haben es schwer, den Übergang von den täglichen Routinen eines Vollzeitarbeitsplatzes in das unstrukturierte Leben im Ruhestand zu vollziehen. Sie vermissen auch ihre ehemaligen Kollegen (manchmal sogar den Chef) und sehnen sich danach zurückzukehren. Leider ist es nicht einfach, freiwillig oder anderweitig in die Arbeitswelt zurückzukehren. Ein Bericht des US Government Accountability Office aus dem Jahr 2012 stellte fest, dass Menschen über 55 im Allgemeinen mehr Zeit benötigen, um neue Stellen zu finden als jüngere.

Ein mittlerer Boden

Wenn Sie nicht vorzeitig aus Angst ausscheiden wollen, werden Sie die Entscheidung bereuen, aber auch nicht so lange warten wollen, dass Sie die Freuden des Ruhestands verpassen, es gibt Möglichkeiten, haben das Beste aus beiden Welten. Ein Beispiel: Sie könnten einige der Reisen machen, die Sie für Ihre Altersjahre erhalten haben, während Sie noch arbeiten. Oder Sie versuchen, einen reduzierten Arbeitsplan mit Ihrem Arbeitgeber auszuhandeln und an den freien Tagen das Leben eines Rentners zu genießen, eine Vereinbarung, die oft als "stufenweise Pensionierung" bezeichnet wird."

The Bottom Line

Die Entscheidung, wann man in Rente geht, ist eine komplexe Entscheidung, die nicht nur eine Frage von Dollar und Cent ist. Ihre Gesundheit, Ihre familiären Verpflichtungen und Ihr individuelles Temperament spielen dabei eine Rolle oder zumindest sollten sie dies tun. Am wichtigsten ist vielleicht, ob Sie sich überlegt haben, was Sie mit Ihren Ruhestandsjahren vorhaben, jedoch liegen viele von ihnen vor Ihnen. Wie das kluge alte Rentenklischee es ausdrückte, ist es wichtig, nicht nur von etwas, sondern bis zurückzuziehen.