Vielleicht liegt es daran, dass wir so viel über Medicare hören, und wir benutzen es so regelmäßig und finden es ein so lohnendes Programm, dass wir denken, dass es sich um all unsere Altersbedürfnisse kümmert, und einfach davon ausgehen, dass unsere Kinder unser Haus und unseren Besitz erben werden, selbst wenn wir zuerst in ein Pflegeheim gehen, bevor wir sterben. Das ist nicht der Fall, nicht ohne Vorausplanung. Wenn Sie in ein Pflegeheim gehen und kein Geld für die Bezahlung haben (sehr einfach, da die Kosten ruinös hoch sind), laufen Sie Gefahr, nach Ihrem Tod ein Pfandrecht auf Ihr Haus und Ihr gesamtes Vermögen anzulegen.

Offensichtlich gehen "eine beträchtliche Anzahl von Menschen davon aus, dass ihre Medicare oder andere Krankenversicherung die Kosten ihrer Langzeitpflege decken wird, was völlig inkorrekt ist", sagt die Website von Lamson & Cutner, PC, Spezialisten für älteres Recht. Die Unterschiede zwischen Medicare und dem anderen staatlich geförderten Programm, Medicaid, sind spektakulär groß.

Obwohl Medicaid für die Langzeitpflege aufkommt, sind die Kosten für eine solche Pflege so hoch, dass Medicaid, egal was Ihr Vermögen ist, nach dem Tod allesamt einnehmen wird, es sei denn, Sie haben voraus geplant, mindestens fünf Jahre. Setzen Sie Ihre Immobilie in einen Trust ein. Altern, nicht in der Lage sein, auf sich selbst aufzupassen, zu sterben - das sind alles schwierige Themen, aber sie sind auch das unvermeidliche Ergebnis des Lebens und du musst für sie vorausplanen.

Medicaid, NICHT Medicare, stellt für Pflegeheim-Obacht zur Verfügung

Medicare ist wie jede mögliche Krankenkasse (ausgenommen, dass es von der Regierung zur Verfügung gestellt wird). Es erstattet Ihnen die medizinische Versorgung. Aber es lohnt sich nicht für die Langzeitpflege, eine Lösung, die oft für ältere Menschen benötigt wird, die sich nicht mehr selbst versorgen können. Langzeitpflege ist extrem teuer. Das klingt zwar nach Argumenten für die Pflegeversicherung, aber auch das ist sehr teuer und manche Menschen, die älter werden und mehr medizinische Probleme bekommen, können sich nicht dafür qualifizieren.

Auf jeden Fall kann es zu untragbar teuren Prämien sein, zu lange auf eine Police zu warten. Es kann auch leicht zu Ablehnung führen. Vom 60. bis zum 69. Lebensjahr qualifizieren sich nur 42,2% der Antragsteller für die Versicherung. Ein weiterer Hinweis, den Sie beachten sollten: Die Versicherungsprämien steigen unweigerlich an; das Einkommen älterer Menschen nimmt tendenziell ab. Aber es gibt hier viel zu beachten, einschließlich der Art von "Pflege", und was passiert, wenn die Versicherungsgesellschaft die Police storniert.

Unabhängig davon, dass Versicherungsunternehmen Privatpersonen dazu raten, bereits vor dem 40. Lebensjahr eine Pflegeversicherung abzuschließen, so eine Expertenquelle. "Consumer Reports empfiehlt, keine Deckung vor dem 60. Lebensjahr zu kaufen" (das heißt für diejenigen, die gesund sind, natürlich - Sie müssen gesund sein, um diese Versicherung zu kaufen). "Je älter ein Senior ist, desto höher sind die monatlichen Prämien", aber natürlich wird erwartet, dass eine Person, die jetzt 60 Jahre alt ist, diese Prämien für einen kürzeren Zeitraum zahlt, bevor sie Leistungen in Anspruch nehmen müssen."Andere Faktoren, die sich auf die Kosten auswirken, umfassen die versicherten Leistungen … und die Gesundheit des Antragstellers. Jüngere Senioren sollten mit mindestens einigen hundert Dollar pro Monat rechnen. Die Kosten könnten für ältere Senioren so hoch sein wie mehrere tausend Dollar pro Monat. "

Zum Glück gibt es eine Alternative zum Sumpf der Pflegeversicherung, und das ist ein von der Regierung bereitgestelltes Programm (in anderen Kontexten vielfach verleumdet) Medicaid (nicht zu verwechseln mit Medicare, das ist ganz anders ). (Vielleicht möchten Sie das Video überprüfen: Medicaid Vs. Medicare.) Oft denken die Leute, sie haben zu viele Vermögenswerte, auch wenn es nur ihre eigene bezahlte Heimat ist, um für Medicaid zu qualifizieren. Das ist nicht der Fall. Nehmen wir an, Sie haben Ihr Haus vor 20 Jahren für 50.000 $ gekauft und jetzt sind es 500.000 $ wert - Sie können diese Summe an Ihre Erben weitergeben, aber nur, wenn Sie die Experten konsultieren und vorausplanen.

Vorausplanungsarbeiten

Wenn Sie nicht vorausplanen, wird die Regierung darauf bestehen, dass Sie für die exorbitanten Kosten zurückgezahlt werden, die die Langzeitpflege mit sich bringt. Verlassen Sie das Pflegeheim (Füße zuerst ist der übliche Modus), wenn Sie nicht vorausplanen. Sie können 100% Ihres Vermögens behalten, wenn Sie vorausplanen und Ihr Vermögen weit vor dem Einzug in die Residenz auf ein Treuhandkonto legen. Die "Lookback" -Zeit der Regierung beträgt fünf Jahre. Eigentlich verblasst das im Vergleich zu dem Alter, in dem Sie anfangen müssen, für die Pflegeversicherung zu zahlen, aber es erfordert einen Plan. Warum scheint es einfacher, eine Pflegeversicherung zu haben?

Vielleicht ist es nicht einfacher (in der Tat, es ist nicht), eine eigene private Versicherung zu haben. Vielleicht ist es etwas anderes, das uns innehalten lässt. Könnte es unsere historische Abneigung gegen Regierungsprogramme sein? Denken Sie daran, dass Ihre Steuern für dieses Programm zahlen, und nach einer lebenslangen Zahlung können Sie jetzt die Vorteile ernten. Macht nichts, es ist nicht nur nicht einfacher, es ist viel teurer, eine private Versicherung zu haben. Und es lohnt sich, sogar entscheidend, wenn Sie älter werden, Ihre Möglichkeiten mit einem Anwalt zu besprechen, der ein Experte für Altenpflege ist. Es ist wahrscheinlich an der Zeit, einen Trust einzurichten. Ein Trust kann es Ihnen erlauben, Ihr Geld denjenigen zu geben, denen Sie es nach dem Tod geben wollen, und kann die Regierung davon abhalten, Ihr Vermögen in seine Klauen zu bekommen

Wenn Sie Ihren Nachlass (also Ihr Zuhause und mehr) an einen Trust übertragen, können Sie natürlich vorschreiben, dass Sie so lange im Haus wohnen werden, wie Sie möchten. Und natürlich können Sie diesem Vertrauen in den Namen derselben Personen vertrauen, die Sie Ihrem Nachlass hinterlassen haben. Diese Angelegenheit muss jedoch mit einem Anwalt vereinbart werden, der auf diesem Gebiet spezialisiert ist.

Da Staaten sowohl zu Medicaid als auch zur Bundesregierung beitragen, hat jeder Staat andere Regeln und es liegt an Ihnen, die Regeln in Ihrem Staat festzulegen. Wenn Sie Ihren Status zusammen mit dem Wort Medicaid in eine Google-Suche eingeben, können Sie herausfinden, welche Regeln gelten.

The Bottom Line

Wenn Sie sich 60 Jahren nähern, sollten Sie sich mit einem Anwalt beraten, der ein Spezialist für ältere Gesetze ist, um in Zukunft keine staatlichen Pfandrechte an Ihrem Haus oder Ihrem Vermögen zu haben.