Seit vielen Jahren bieten Versicherungsträger Verbrauchern garantierte Lebensleistungseinkünfte aus festen, indizierten und variablen Annuitäten an. Aber die Einkommensmenge, die aus diesen Verträgen erwirtschaftet wird, kann die Lebenshaltungskosten vieler Rentner in ihren späteren Jahren nicht angemessen decken. Aus diesem Grund ist eine andere Form des garantierten Einkommensschutzes entstanden, die als Qualified Longevity Annuity Contracts (QLACs) bezeichnet wird. Dieses relativ neue Produkt kann seinen Nutzern in einigen Fällen erheblichen Einkommensschutz bieten, aber die Verbraucher müssen verstehen, wie dieses Fahrzeug funktioniert, um es richtig in seinen Ruhestandsplan einzupassen.

Wie sie funktionieren

QLACs können im Wesentlichen als eine Art "Laufzeit" Annuität klassifiziert werden. Während die Risikolebensversicherung für einen geringeren Geldbetrag einen weitaus größeren Sterbegeld bietet, ohne dass sich der Geldwert anhäuft, bieten Langlebigkeitsverträge einen reinen Einkommensschutz ohne greifbaren Vertragswert. Im Gegensatz zu herkömmlichen Annuitäten, die als Verträge verkauft werden und im Wert steigen können, werden QLACs typischerweise von Rentnern finanziert, die in ihren 60ern sind und ab dem Alter von 85 Jahren oder später beginnen, eine monatliche Leistung auszuzahlen. Der primäre Vorteil, den sie bieten, ist, dass sie in der Regel einen viel höheren monatlichen Nutzen als eine herkömmliche Annuität zahlen. (Mehr dazu unter: Leitfaden für qualifizierte Langlebigkeits-Rentenverträge .)

Zum Beispiel könnte ein 60-Jähriger, der $ 100, 000 in eine Jahresrente einsetzt, 750 $ im Monat für eine garantierte Auszahlung des geraden Lebens erhalten, die im Alter von 65 beginnt. Aber wenn er oder sie das Gleiche Menge in einen QLAC, dann könnte er $ 5.000 pro Monat ab dem Alter von 85 Jahren bekommen. Aber dieser Vertrag wird nicht früher ausgezahlt, und der Käufer erhält nichts zurück, wenn er stirbt, bevor er das Trigger-Alter erreicht. Ein Retouren-Premium-Fahrer ist in der Regel mit diesen Produkten gegen Aufpreis erhältlich. Käufer dürfen bis zu 25% ihres Altersguthabens oder 125.000 USD (je nachdem, was geringer ist) in diese Fahrzeuge einzahlen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Steuerregeln für Langlebigkeits-Annuitäten: Was Sie wissen müssen .)

Eine neue Lösung

Der größte Vorteil, den QLACs Verbrauchern bieten, ist die Möglichkeit, einen bestimmten Endpunkt für ihr Ruhestandseinkommen zu bestimmen. Diejenigen, die diese Deckung erwerben, können dann den Rest ihrer Vermögenswerte neu zuordnen, so dass sie nur so lange dauern müssen, bis die QLAC-Auszahlung beginnt. Dann, wenn sie die kombinierte Auszahlung des Restes ihrer Ersparnisse überleben, wird die QLAC-Leistung ankurbeln und ihnen eine monatliche Auszahlung geben, die ihre Ausgaben für den Rest ihres Lebens decken kann. Dieser Fahrzeugtyp kann auch als eine Form der Langzeitpflege betrachtet werden, da er kein medizinisches Underwriting erfordert, sondern eine beträchtliche monatliche Summe für die Dauer der späteren Jahre des Käufers auszahlt, die verwendet werden kann, um die hohen Kosten für Managed Pflege.(Weitere Informationen finden Sie unter: Regelungen zu qualifizierten Langlebigkeits-Rentenverträgen .)

Einige Experten schätzen, dass jemand mit 100 000 US-Dollar an Altersvorsorge einem QLAC 10 000 bis 15 000 US-Dollar widmen kann. Holen Sie sich die gleiche Menge an Einkommen ab dem Alter von 85, die eine Investition von $ 60, 000 in einer unmittelbaren Annuität im gleichen Alter bieten würde. Und die Auszahlung kann für diejenigen, die länger warten, um es zu nehmen, ohne Marktrisiko steigen. Viele Finanzexperten sind daher der Meinung, dass der QLAC-Markt in den nächsten Jahren exponentiell wachsen wird.

Die Bottom Line

Qualified Longevity Annuity Contracts haben gerade begonnen, ihren Eindruck auf dem Finanzmarkt zu hinterlassen. Verbraucher, die sich mit dem Ausleben ihres Einkommens auseinandersetzen, können sich gegen das Risiko der Superannuation mit diesen Produkten versichern, und der Kongress erlaubte ihnen vor kurzem, diese in individuellen Altersvorsorgekonten (IRAs) und anderen Altersvorsorgeplänen zu verwenden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Berater das Langlebigkeitsrisiko beheben können .)