Zwei Wochen - das ist es, was Sie für Ihr Geld bekommen, wenn Sie sich bereit erklären, ein Steuerrückvergütungsdarlehen (RAL) einzugehen. Was bekommt dein Steuerberater? Sobald die Gebühren gezählt sind, funktioniert dieser zweiwöchige Kredit, der so großzügig angeboten wird, oft besser als ein 100% iger jährlicher Zinssatz zugunsten des Kreditgebers. Und Sie dachten, der Zinssatz auf Ihrer Kreditkarte sei schlecht!

Wenn Sie die Zahlen aufschlüsseln, ist es ein Wunder, dass jemand zustimmt, eine Rückerstattung Antizipationsdarlehen zu übernehmen, aber im Jahr 2008 haben mehr als 8 Millionen Steuerzahler solche Kredite aufgenommen, nach dem National Consumer Law Center (NCLC). In diesem Artikel werfen wir einen Blick auf diese Darlehen, damit Sie die Informationen haben, die Sie benötigen, um zu entscheiden, ob sie den Preis wert sind, den Sie zahlen. (Für einen Einblick in die konstruktive Art und Weise, wie Sie Ihre Erstattung ausgeben können, lesen Sie Vergeuden Sie Ihre Steuerrückerstattung nicht .)

Die Grundlagen Rückerstattungsdarlehen, auch bekannt als RALs oder sofortige Rückzahlungen, sind kurzfristige Darlehen, die auf der Grundlage Ihrer Steuerrückzahlung angeboten werden. Mit einem RAL bietet Ihnen ein Steuerersteller eine Auszahlung, die etwas geringer ist als Ihre tatsächliche Rückerstattung, aber sofort verfügbar ist, sodass Sie nicht darauf warten müssen, dass der IRS Ihnen einen Scheck aushändigt oder das Geld auf Ihr Konto einzahlt. Der Ersteller übernimmt dann die gesamte Steuererstattung.

Wenn Sie Ihre Steuern von einer der großen Steuerberatungsstellen wie H & R Block (NYSE: HRB) oder Jackson Hewitt (NYSE: JTX) vorbereiten lassen - oder sogar von vielen kleineren Steuerberatungsdiensten - Ihnen wird wahrscheinlich ein RAL angeboten. Um das Darlehen zu erhalten, werden Sie aufgefordert, zusätzlich zu Ihrer elektronischen Anmeldegebühr eine Kreditentstehungsgebühr zu zahlen. Wenn Sie sich für ein solches Darlehen entscheiden, erhalten Sie sofort einen Scheck über den Gesamtbetrag Ihrer Rückerstattung, abzüglich der Kreditentstehungsgebühr und anderer Gebühren im Zusammenhang mit der Erstellung Ihrer Steuererklärung und Ihres RAL. Aus Sicht des Steuerzahlers ist das alles, um eine Steuerrückerstattung zu erhalten. Sie müssen Ihr Darlehen nicht zurückzahlen oder sich um zukünftige Dokumente kümmern. Stattdessen unterschreiben Sie ein Formular, mit dem Ihr Steuerersteller Ihre Rückerstattungsprüfung erhalten kann. Dann kassiert Ihr Steuerersteller den Scheck und bewahrt ihn auf, um Ihr Darlehen abzudecken.

Die Kosten Die Gebühren, die die meisten Steuerersteller für Steuerrückerstattungskredite berechnen, sind ähnlich wie Zahltagdarlehen und Titelkredite an Raubzinsen gebunden. Während die Gebühren im Vergleich zur Höhe der Erstattung klein erscheinen mögen, kann ein RAL unglaublich teuer sein, wenn man die Haltbarkeit des Darlehens bedenkt. Mit modernen elektronischen Einreichungen können Sie Ihre Steuerrückerstattung in weniger als zwei Wochen direkt auf Ihr Bankkonto einzahlen lassen. Im Jahr 2006 führten der NCLC und der Consumer Federation of America eine gemeinsame Studie über Steuererstattungsansprüche durch. Sie fanden heraus, dass ein Verbraucher etwa 100 US-Dollar für eine Erstattung von etwa 2, 150 US-Dollar zahlen wird.In der Tat kostet Sie Ihre Ungeduld fast 5% Ihrer Rückkehr. (Um mehr über ein anderes kurzfristiges, teures Darlehen zu erfahren, lesen Sie Zahltagdarlehen zahlen nicht .)

Da das Darlehen so kurzlebig ist, überwiegen die Kosten des Darlehens oft Nützlichkeit. Laut einem Bericht des CreditResearchCenter von GeorgetownUniversity beträgt der effektive effektive Jahreszins vieler Steuerrückzahlungskredite mehr als 100%. (Was ist APR? Lesen Sie APR vs. APY: Wie sich die Unterscheidung auf Sie auswirkt .)

Als weniger kostspielige Alternative können Sie Ihr W-4 Formular mit Ihrem Arbeitgeber anpassen, um die Einbehaltung von Ihrem Gehaltsscheck zu reduzieren. ; Sie haben eine kleinere Steuerrückerstattung, aber mehr Geld in jedem Gehaltsscheck. Darüber hinaus sind mit dieser Option keine Gebühren verbunden. (Immer noch verwirrt von Ihren Steuern? Lesen Sie unseren Einkommensteuer-Leitfaden .)

Der Standpunkt des Erstellers RAL-Anbieter argumentieren, dass die Kosten des Darlehens durch das Risiko des Darlehens gerechtfertigt sind. auf der Grundlage, dass es eine Chance gibt, dass der IRS keine Erstattung für eine bestimmte Steuererklärung herausgibt oder eine reduzierte Erstattung ausstellen wird. Für die meisten RALs gibt es kein Verfahren für einen Steuerersteller, um die Rückgabe eines Darlehens zu beantragen.

Diese Kredite werden durch elektronische Einreichung ermöglicht: Wenn ein Steuerersteller Ihre Einkommensteuererklärung elektronisch einreicht, erhält er innerhalb von 24 Stunden eine Bestätigung, dass Ihre Steuererklärung fehlerfrei ist. RALs sind ein gutes Geschäft für Steuerersteller, da die Chancen sehr gut sind, dass das Darlehen vollständig zurückgezahlt wird. Während Steuerberater argumentieren, dass die 24-stündige Wartezeit ein Risiko ihrerseits darstellt, besteht praktisch keine Chance, dass ein Steuerersteller Geld verliert, wenn er seine Steuererklärung korrekt ausgearbeitet hat. In Anbetracht dessen sind diese Kredite nicht das beste Angebot für Steuerzahler, insbesondere für diejenigen, die es sich leisten können, die zwei Wochen zu warten, die normalerweise erforderlich sind, um eine Bundessteuerrückerstattung von einer elektronisch eingereichten Rückgabe zu erhalten. (Um ein RAL zu vermeiden, finden Sie heraus, wie Sie Ihren eigenen Notfallfonds in Bauen Sie sich einen Notfallfonds und Sie leben zu nahe am Rand? )

Unethisches Verhalten Die IRS hat mehrmals versucht, das System zur Erstattung von Erstattungsanforderungen zu ändern, um den Missbrauch zu reduzieren. Diese Bemühungen waren nicht erfolgreich. Das NCLC hat auch argumentiert, dass viele Steuerberater ihre Kunden nicht über RALs unterrichten: Viele Steuerzahler haben keine Ahnung, wann sie erwarten könnten, ihre Erstattung zu erhalten, und die meisten verstehen die mit ihren Darlehen verbundenen Gebühren nicht. Sogar bekannten Steuerberatern wurden räuberische Kreditvergabepraktiken vorgeworfen: 2002 stellte H & R Block eine Klage des New Yorker Verbraucherschutzministeriums für ihre RAL-Darlehensverfahren ein, und im Jahr 2006 ging das Unternehmen mit dem Staat vor Gericht von Kalifornien.

Auch bei RALs gibt es andere ethische Bedenken. Steuerberater können erwartete Steuererklärungen aufblasen, um ihre Gewinne zu verbessern: Während dieses Verfahren unethisch ist, kann sich das Glücksspiel manchmal lohnen. Diese Steuerersteller wetten im Wesentlichen, dass der IRS die Änderungen, die an den Steuererklärungen ihrer Kunden vorgenommen werden, nicht erfassen und höhere Gebühren verlangen, um einen Gewinn zu erzielen.

Die Zukunft der sofortigen Erstattungen Der IRS hofft, bis 2012 ein neues Steueranmeldesystem, die sogenannte Customer Account Data Engine (CADE), vorzustellen. Dieses System ist in der Lage, Einkommenssteuererklärungen und Erstattungen innerhalb von 24 Stunden abzuwickeln, und die Steuerzahler erhalten ihre Erstattungen innerhalb von drei Tagen. Das CADE-System soll RALs vollständig eliminieren.

In der Zwischenzeit sind Steuerrückerstattungsdarlehen weit verbreitet. Befürworter von RALs beschreiben sie als eine nützliche Methode, um unerwartete medizinische Ausgaben, überfällige Kreditrechnungen und andere Ausgaben zu handhaben. Die kurzfristige Natur dieser Kredite macht sie jedoch bestenfalls problematisch.