Das Bankensystem in Indien wird durch die Reserve Bank of India (RBI) durch die Bestimmungen des Bankengesetzes von 1949 reguliert. Einige wichtige Aspekte der Vorschriften, die das Bankwesen in diesem Land regeln, sowie RBI-Rundschreiben, die sich auf Bankgeschäfte in Indien beziehen, werden in diesem Artikel behandelt:

Risikolimits

Die Kreditvergabe an einen einzelnen Kreditnehmer ist auf 15% der Kapitalfonds der Bank beschränkt (Tier 1 und Tier 2 Kapital) ), die bei Infrastrukturprojekten auf 20% verlängert werden kann. Für Gruppenkreditnehmer ist die Kreditvergabe auf 30% der Kapitalmittel der Bank beschränkt, wobei die Option besteht, diese für Infrastrukturprojekte auf 40% zu verlängern. Die Kreditlimits können mit Zustimmung des Bankvorstandes um weitere 5% verlängert werden. Die Kreditvergabe umfasst sowohl fondsbasiertes als auch nicht fondsbasiertes Engagement.

Cash-Reserve-Ratio (CRR) und gesetzliche Liquiditätsquote (SLR)

Die Banken in Indien müssen mindestens 4% ihrer Netto-Nachfrage- und Zeitverbindlichkeiten (NDTL) in der Form halten. von Bargeld bei der RBI. Diese verdienen derzeit kein Interesse. Die CRR muss alle zwei Wochen aufrechterhalten werden, während die tägliche Wartung mindestens 95% der erforderlichen Reserven betragen muss. Im Falle eines Zahlungsverzugs bei täglicher Wartung beträgt die Vertragsstrafe 3% über dem auf die Anzahl der Ausfalltage angelegten Bankkurs multipliziert mit dem Betrag, um den der Betrag unter dem vorgeschriebenen Wert liegt.

Über die CRR hinaus müssen mindestens 22% und maximal 40% der als SLR bekannten NDTL in Form von Gold, Bargeld oder bestimmten zugelassenen Wertpapieren gehalten werden. .. Die überschüssigen SLR-Bestände können über Nacht von der RBI im Rahmen der Marginal Standing Facility (MSF) aufgenommen werden. Die unter MSF verrechneten Zinsen sind um 100 bps höher als der Repo-Satz und der Betrag, der ausgeliehen werden kann, ist auf 2% der NDTL begrenzt. (Um mehr darüber zu erfahren, wie Zinssätze bestimmt werden, insbesondere in den USA, siehe: Wer Zinssätze festlegt .)

Provisioning

Notleidende Aktiva (NPA) werden in drei Kategorien eingeteilt: Substandard, Doubtful und Loss. Ein Vermögenswert wird notleidend, wenn im Falle eines Term Loans für mehr als 90 Tage keine Zins- oder Tilgungszahlungen geleistet wurden. Substandard-Assets sind jene Assets mit NPA-Status für weniger als 12 Monate, an deren Ende sie als zweifelhafte Assets kategorisiert werden. Ein Verlust-Vermögenswert ist einer, für den die Bank oder der Abschlussprüfer keine Rückzahlung oder Einziehung erwartet und im Allgemeinen aus den Büchern abgeschrieben wird.

Bei minderwertigen Vermögenswerten ist es erforderlich, dass eine Rückstellung in Höhe von 15% des ausstehenden Darlehensbetrags für besicherte Darlehen und 25% des ausstehenden Darlehensbetrags für unbesicherte Kredite gebildet wird.Bei zweifelhaften Vermögenswerten schwankt die Rückstellung für den besicherten Teil des Darlehens von 25% des ausstehenden Darlehens für NPAs, die weniger als ein Jahr bestehen, bis 40% für NPAs, die zwischen einem und drei Jahren bestehen, bis 100% für NPAs mit eine Dauer von mehr als drei Jahren, während für den ungesicherten Teil 100% beträgt.

Provisioning ist auch für Standard-Assets erforderlich. Die Bereitstellung für die Landwirtschaft und kleine und mittlere Unternehmen beträgt 0,25% und für Gewerbeimmobilien 1% (0,75% für den Wohnungsbau), für die übrigen Sektoren 0,4%. Die Bereitstellung von Standardwerten kann nicht von Brutto-NPAs abgezogen werden, um Netto-NPAs zu erhalten. Über die Standardrückstellung hinausgehende zusätzliche Rückstellungen sind für Kredite erforderlich, die an Unternehmen vergeben werden, die ein nicht abgesichertes Wechselkursrisiko haben.

Prioritäre Kreditvergabe im Sektor

Der vorrangige Sektor umfasst im Wesentlichen Kleinst- und Kleinunternehmen sowie Initiativen im Bereich Landwirtschaft, Bildung, Wohnungsbau und Kreditvergabe an Geringverdiener oder weniger privilegierte Gruppen (als "schwächere Sektoren" eingestuft). Das Beleihungsziel von 40% des bereinigten Netto-Bankkredits (ANBC) (ausstehender Bankkredit abzüglich bestimmter Wechsel und Nicht-SLR-Anleihen) - oder der Kreditäquivalenzbetrag des außerbilanziellen Engagements (Summe des aktuellen Kreditrisikos + potenzielle künftige Kreditengagements) Die Berechnung erfolgt unter Verwendung eines Kreditumrechnungsfaktors), wobei der höhere Wert für inländische Geschäftsbanken und ausländische Banken mit mehr als 20 Filialen festgelegt wird, während ein Ziel von 32% für ausländische Banken mit weniger als 20 Filialen besteht.

Der Betrag, der als Darlehen an den Agrarsektor ausgezahlt wird, sollte entweder das Kreditäquivalent des außerbilanziellen Engagements oder 18% des ANBC betragen - je nachdem, welcher der beiden Beträge höher ist. Von dem Betrag, der an Kleinstunternehmen und kleine Unternehmen verliehen wird, sollten 40% an Unternehmen mit Ausrüstungen mit einem Höchstwert von 200 000 Rupien und Anlagen und Maschinen im Wert von höchstens einer halben Million Rupien weitergegeben werden. 20% des Gesamtbetrags der Darlehen sollen an Kleinstunternehmen mit Maschinen und Anlagen im Wert von knapp über 500 000 Rupien bis zu einer Million Rupien und Ausrüstungen mit einem Wert von mehr als 200 000 Rupien, höchstens jedoch 250.000 Rupien. Der Gesamtwert der Kredite, die an schwächere Sektionen vergeben werden, sollte entweder 10% des ANBC oder der Kreditsumme des außerbilanziellen Engagements betragen, je nachdem, welcher Wert höher ist. Schwächere Abschnitte umfassen spezifische Kasten und Stämme, denen diese Kategorisierung zugewiesen wurde, sowie Kleinbauern usw. Es gibt keine spezifischen Ziele für ausländische Banken mit weniger als 20 Filialen.

Die privaten Banken in Indien zögerten bisher, direkt an Landwirte und andere schwächere Sektoren zu verleihen. Einer der Hauptgründe ist der unverhältnismäßig höhere Anteil von NPAs aus vorrangigen Sektordarlehen, wobei einige Schätzungen darauf hindeuten, dass er 60% der gesamten NPAs ausmacht. Sie erreichen ihre Ziele, indem sie Kredite und verbriefte Portfolios von anderen Nichtbankfinanzgesellschaften (NBFC) aufkaufen und in den Rural Infrastructure Development Fund (RIDF) investieren, um ihre Quote zu erfüllen.

Neue Banklizenznormen

Die neuen Richtlinien besagen, dass die Gruppen, die eine Lizenz beantragen, eine Erfolgsgeschichte von mindestens 10 Jahren aufweisen sollten und die Bank über eine nicht operative Finanzholdinggesellschaft (NOFHC) betrieben werden sollte. im Besitz der Veranstalter. Das minimal einzuzahlende stimmberechtigte Eigenkapital muss fünf Milliarden Rupien betragen, wobei der NOFHC mindestens 40% davon hält und es schrittweise auf 15% innerhalb von 12 Jahren reduziert. Die Aktien müssen innerhalb von 3 Jahren nach Beginn der Geschäftstätigkeit der Bank notiert werden.

Die ausländische Beteiligung ist in den ersten 5 Jahren ihres Bestehens auf 49% begrenzt. Danach ist eine Genehmigung durch die RBI erforderlich, um den Anteil auf maximal 74% zu erhöhen. Der Verwaltungsrat der Bank sollte über eine Mehrheit unabhängiger Direktoren verfügen und die vorgenannten Ziele für die vorrangige Sektorvergabe erfüllen. Es ist dem NOFHC und der Bank untersagt, von der Promotorgruppe ausgegebene Wertpapiere zu halten, und es ist der Bank untersagt, vom NOFHC gehaltene finanzielle Wertpapiere zu halten. Die neuen Regelungen sehen auch vor, dass 25% der Filialen in bisher nicht gemeldeten ländlichen Gebieten eröffnet werden sollen.

Vorsätzliche Versäumnisse

Ein vorsätzliches Versäumnis liegt vor, wenn ein Darlehen nicht zurückgezahlt wird, obwohl Mittel verfügbar sind oder wenn das verliehene Geld für andere Zwecke als den vorgesehenen Zweck verwendet wird oder wenn ein für einen Kredit gesichertes Eigentum ohne Kenntnis oder Zustimmung der Bank verkauft. Wenn ein Unternehmen innerhalb einer Gruppe ausfällt und die anderen Gruppengesellschaften, die Garantien abgegeben haben, ihre Garantien nicht einhalten können, kann die gesamte Gruppe als vorsätzlicher Schuldner bezeichnet werden. Eigenmächtige Schuldner (einschließlich der Direktoren) haben keinen Zugang zu Finanzmitteln, und es können Strafverfahren gegen sie eingeleitet werden. Die RBI hat vor kurzem die Vorschriften dahingehend geändert, dass auch Nicht-Konzerngesellschaften unter dem "willful payfolter" -Tag einbezogen werden, wenn sie eine Garantie nicht erfüllen, die an eine andere Gesellschaft außerhalb der Gruppe vergeben wurde.

The Bottom Line

Die Art und Weise, wie ein Land seinen Finanz- und Bankensektor reguliert, ist in gewissem Sinne eine Momentaufnahme seiner Prioritäten, seiner Ziele und der Art der Finanzlandschaft und -gesellschaft, die es gerne entwickeln würde. Im Falle Indiens geben die von seiner Reservenbank verabschiedeten Vorschriften einen Einblick in seine Ansätze zur Finanzmarktregulierung und zeigen, inwieweit sie der Stabilität innerhalb ihres Bankensektors sowie der wirtschaftlichen Inklusivität Vorrang einräumt.

Obwohl die regulatorische Struktur des indischen Bankensystems etwas konservativ erscheint, muss dies im Kontext der relativ unterkapitalisierten Natur des Landes gesehen werden. Die überhöhten Kapitalanforderungen, die festgelegt wurden, sind erforderlich, um Vertrauen im Bankensektor aufzubauen, während die vorrangigen Kreditvergabeziele zur finanziellen Inklusion für diejenigen erforderlich sind, denen der Bankensektor angesichts des hohen Umfangs von NPAs und kleinen Transaktionsgrößen im Allgemeinen nicht Kredite gewährt. .. Da die Privatbanken in Wirklichkeit keine direkten Darlehen an die vorrangigen Sektoren vergeben, sind die öffentlichen Banken dieser Belastung überlassen worden.Es könnte auch ein Fall für die Anpassung der Definition des prioritären Sektors im Lichte der hohen Priorität gegeben werden, die der Landwirtschaft eingeräumt wird, obwohl sein Anteil am BIP zurückgegangen ist. (Zum Thema Lesen siehe: Indien verfinstert Chinas Wirtschaft als hellen Stern. )