Kurz nach dem jüngsten Teststart von "nur Internet" WeBank von Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187. 84 + 2. 53% Created with Highstock 4. 2. 6 ) Affiliate Ant Financials startet im Juni eine ähnliche internetbasierte MYBank. Dieser Artikel erklärt das Konzept der "Nur-Internet" -Banken, wie sie funktionieren, welche Vorteile und Herausforderungen sie haben und wie sich solche Entwicklungen auf Chinas Wirtschaft und Bevölkerung auswirken können.

Was sind "Nur-Internet" -Banken?

Eine Internet-only-Bank, auch virtuelle Bank, Cyberbank oder Direktbank genannt, bricht mit dem traditionellen Modell des Filial- und Netzwerkbankings und bietet alle möglichen Bankdienstleistungen ferngesteuert mit Hilfe von Technologie an. Zu den Dienstleistungen, die von solchen Banken angeboten werden, gehören Online-Banking, Mobile-App-Banking, Telefonbanking, SB-Bankautomaten und Geldautomaten (im Besitz oder gemeinsam genutzt). Alle Schnittstellen, die den Kunden angeboten werden, sind vom Kunden betriebene, anweisungsbasierte Bildschirme / Apps oder sind sprachbasiert. Authentifizierungsverfahren umfassen die Verifizierung durch Passwörter oder Sicherheitsfragen, Gesichtserkennung und sogar Retinalscans. Tatsächliche Transaktionen und Operationen finden an einem zentralen Ort statt - normalerweise ein computergestütztes Backoffice mit einem parallel laufenden Callcenter. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe Artikel: Die Vor- und Nachteile von Internetbanken .)

Geschichte des V Virtual Banking Konzeptes

Dieses Konzept der "Bank ohne Filialen" gibt es schon eine ganze Weile, wobei das erste Direktgespräch in Großbritannien das erste "nur Telefon" ist. Die Bank wurde 1989 ins Leben gerufen. Es folgten ähnliche Entwicklungen - so wie finatiQ, das im Jahr 2000 als reiner Internet-basierter Bankbetrieb in Singapur eingeführt wurde.

Als das Internet ein fester Bestandteil des täglichen Lebens wurde Alle traditionellen Banken ergänzten ihr Filialangebot mit Internetbanking. Die "reinen Internet" -Banken konnten mit diesen Entwicklungen nicht Schritt halten, da traditionelle Filialbanken sie mit ihren Multikanalen überflogen und eine bessere und diversifizierte Schnittstelle zu den Endkunden bieten. first direct ist weiterhin als Internet- und Telefonbank in Großbritannien tätig, während finetiQ im Juni 2011 seine Internet-only-Aktivitäten abgeschlossen hat.

Vorteile von Internet-Only-Banken

Traditionelle Banken verursachen hohe Startkosten bei der Einrichtung von Niederlassungen an mehreren Standorten und bei der Einstellung von Bankangestellten. Internet-only-Banken sparen deutlich solche Immobilien-, Gehalts- und Betriebskosten ein, die sie als Einsparungen an die Endkunden weitergeben können, indem sie sehr niedrige Servicegebühren, höhere Renditen oder beides anbieten.(Siehe Artikel: Online-Banken: Geringere Kosten und wenig Opfer .)

Weitere wichtige Vorteile sind die Möglichkeit für Kunden, über große geographische Entfernungen auf Bankdienste zuzugreifen. Ein Bauer, der in einem abgelegenen Dorf wohnt, hat vielleicht keine Bankfiliale in der Nähe, aber er kann von solchen "Nur-Internet" -Banken profitieren, indem er Zugang zu den mobilen und Internet-Banking-Dienstleistungen für Ersparnisse, Zahlungsverkehr, E-Commerce und ..

Herausforderungen für Internet-Only-Banken

Eine der größten Herausforderungen für solche virtuellen Banken ist die Kundenbindung. Viele Kunden haben sich an das traditionelle Bankenmodell gewöhnt, und sie nehmen Bankfilialen wahr, die sie physisch besuchen können und wo sie sich gegenüber offiziellen Bankangestellten als vertrauenswürdiger ausdrücken können. Ihr hart verdientes Geld an virtuelle Institutionen zu vergeben, ist für manche eine nervenaufreibende Perspektive.

Darüber hinaus bieten die traditionellen Banken neben ihren etablierten Filialnetzen auch Internet-, Mobile- und Telefonbanking an. Endkunden haben heute mehrere Wahlmöglichkeiten, bei denen sie selbst bei den traditionellen Banken die Möglichkeit haben, zu geringen Kosten von reinen Internet-Konten zu profitieren.

Warum werden "Nur-Internet" -Banken immer beliebter?

Chinas zwei große Unternehmen, Alibaba und Tencent Holdings, haben sich kürzlich in den Internet-Banking-Raum gewagt. Trotz der hohen Wachstumsrate der chinesischen Wirtschaft bleibt das chinesische Bankensystem immer noch in staatlicher Kontrolle, wobei das Vorhandensein von Privatbesitz sehr vernachlässigbar ist. Es sind jedoch große Unternehmen, die in der Lage sind, Zugang zu den besten Angeboten dieses Bankensystems zu erhalten, obwohl die Mittel-, Klein- und Kleinstunternehmen die Mehrheit der Beschäftigungsmöglichkeiten im Lande schaffen. Leider bleibt dieser große Sektor kleinerer Unternehmen außerhalb der Liste der Begünstigten, um von den traditionellen Finanzinstituten in China Finanzmittel zu erhalten. Bislang hatten solche kleinen Unternehmen keinen Zugang zu der einfachen Kapitalfinanzierung durch traditionelle Banken oder zu hohen Kreditkosten. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe Artikel: Einführung in das chinesische Bankensystem )

Bis heute ist die Minsheng Bank die einzige Privatbank in China, obwohl sechs andere private Unternehmen die Genehmigung für den Start des Bankgeschäfts erhalten haben. Operationen.

Die Privatisierung von Bankdienstleistungen in China (einschließlich solcher über "reine Internet" -Banken) soll den Weg für die Bereitstellung von Finanzierungsdienstleistungen in einer breiteren und tieferen Wirtschaftsschicht ebnen. Mit mehr Spielern im finanziellen Bereich werden die Vorteile die große Bandbreite der förderfähigen Kleinunternehmen des Landes erreichen, die einen leichteren Zugang zu Kapital haben werden, was zu einer weiteren Beschleunigung des Wirtschaftswachstums in China führen wird. (Siehe Artikel: Chinas Wirtschaftsindikatoren .)

Privatpersonen profitieren von den angebotenen Dienstleistungen, besseren Einlagenzinsen und dem Zugang zu Kapital für unternehmerische Unternehmungen.

Darüber hinaus wird der Einstieg privater Akteure zu einer Verbesserung der Finanzdienstleistungen und der Entstehung innovativer Finanzlösungen führen, da der Wettbewerb die bestehenden staatlich kontrollierten Finanzinstitute zwingen wird, neue Angebote und Dienstleistungen zu schaffen, um im Rennen mithalten zu können.

Gleichzeitig werden jedoch die strengen Vorschriften des Staates dafür sorgen, dass Misserfolge eingedämmt werden. Die Tatsache, dass der Optionshandelsmarkt in China trotz mehr als zweijähriger Vorbereitungen und wiederholter Verzögerungen erst noch an Fahrt aufnimmt, spiegelt dieses intensiv regulierte Umfeld wider. (Siehe: Ein detaillierter Blick in Chinas Optionsmarkt .)

Haben Alibaba und Tencent einen Vorteil?

Alibaba und Tencent sind lokal und weltweit etablierte Marken. Tencent WeBank ist nach seiner in China weit verbreiteten WeChat Instant Messaging App benannt, während MYBank ein Joint Venture von Alibaba ist, Chinas bekanntem Marktführer im E-Commerce. Die beiden Initiativen haben die folgenden Gemeinsamkeiten: (Siehe Artikel: Was ist Alibaba?)

• Beide haben eine tiefe lokale Durchdringung zu einer großen Nutzerbasis durch Technologie, Apps, E-Commerce und verwandte Streams.
• Beide verfügen auch über mobile Zahlungsdienste, die es den Endnutzern ermöglichen, Gelder auf ihren Konten sicher zu speichern.
• Beides hat sich auch durch den Verkauf von Geldmarktfonds über ihre Websites und mobilen Apps bewährt.

Aufbauend auf dieser bereits vorhandenen Nutzerbasis und einem weitverbreiteten Netzwerk werden die Vorteile für diese beiden Marktteilnehmer in Chinas Finanzraum zunehmen.

Die Herausforderungen

Das Vertrauen der Menschen zu gewinnen, damit sie Gelder in diese neuen Arten von Banken einzahlen, und sich von Offline-Filialen zu Online-Schnittstellen zu bewegen, ist eine unmittelbare Herausforderung. Die Erwartungen der jungen und technikbegeisterten Bevölkerung, die die Marktsegmente ausmachen, die aufgrund ihres Komforts mit dem Einsatz von Technologie dem Internet-Only-Banking-Konzept am meisten zugänglich sein werden, werden hoch sein. Es gibt ein großes Potenzial für diese junge, technikaffine Bevölkerungsgruppe, eine bedeutende Kundenbasis für diese Banken zu werden.

Diese neuen Banken stehen vor der Herausforderung, die datenbasierte Kreditwürdigkeit von Einzelpersonen (und Unternehmen) zu ermitteln und zu bewerten, wenn ihre Kreditgeschäfte profitabel sein sollen.

The Bottom Line

Unterstützt von ihrer technischen Infrastruktur und Expertise im Online-Angebot sowie einer großen, bereits gut vernetzten Nutzerbasis, sind sowohl die WeBank als auch die MYBank bestens gerüstet, um einen erfolgreichen Sprung in das neue Internet zu machen. einzige Bankensektor in China. Chinesische Kunden sind an das staatlich dominierte traditionelle Bankensystem (und dessen Grenzen) gewöhnt und können als loyale und engagierte Kunden für die neuen Initiativen auftreten, wenn diese Institutionen kostengünstigere Optionen und verbesserte Dienstleistungen anbieten.