Viele Berufspaare träumen von dem Tag, an dem sie sich zurückziehen und zusammen in den Sonnenuntergang segeln können. Die Investment- und Versicherungsbranche hat viel getan, um die Öffentlichkeit davon zu überzeugen, dass dieses Ideal nur mit Hilfe bestimmter Produkte und Dienstleistungen möglich ist, und die Finanzmedien haben diese Idee unterstützt.

Allerdings sollten sich berufstätige Paare einen Moment Zeit nehmen, um darüber nachzudenken, ob eine Pensionierung zur gleichen Zeit sinnvoll ist. Dieser Artikel wird die finanziellen Auswirkungen der gemeinsamen Pensionierung vergleichen, wobei ein Ehegatte länger als der andere arbeitet und warum letztere Option auf lange Sicht vorteilhafter sein kann. Es ist eine gute Idee, früher über diese Probleme nachzudenken, als Sie vielleicht denken - sagen wir, in der Mitte der Laufbahn, wenn noch Zeit für jeden Partner ist, einen Weg einzuschätzen, wie und wann sie die Belegschaft verlassen wollen und wie diese Pläne greifen ineinander.

Warum sollten sich Paare nicht zusammen zurückziehen?

"Es sei denn, Paare sind im gleichen Alter und in der gleichen Gesundheit, macht es normalerweise mehr Sinn für eine Person, früher in Rente zu gehen. Es kann sowohl finanzielle als auch Beziehungsvorteile geben ", sagt Morris Armstrong, eingetragener Anlageberater von Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Connecticut. Finanziell gesehen sind die Vorteile dreifach. Wenn ein Ehegatte länger arbeitet, erhöht sich die Höhe der Sozialversicherungsleistungen, auf die das Ehepaar Anspruch hat. Darüber hinaus gibt das fortgesetzte Einkommen des arbeitenden Ehegatten dem Ehepaar ein paar Jahre mehr Zeit, um in den Ruhestand zu gehen. Schließlich wird ein Ehegatte, der drei bis fünf Jahre länger arbeitet, wahrscheinlich einen kürzeren Zeitraum für die Inanspruchnahme seines Altersguthabens haben, was größere Entnahmebeträge pro Jahr ermöglicht.

Die finanziellen Auswirkungen

"Eine Verspätung von fünf Jahren ist ein sehr positiver Schritt für Paare, die gerade genug davon haben, genug Geld zu sparen, für diejenigen, die eine Familiengeschichte von Langlebigkeit oder für diejenigen, die einfach fünf zusätzliche Jahre arbeiten müssen, um "genug" zu bekommen ", sagt Jane Nowak, CFP®, Finanzberaterin, Wealth and Pension Services Group, Smyrna, Georgia.

Das folgende Beispiel zeigt deutlich, wie viel Differenz fünf Jahre Arbeit kann für ein paar machen:

Beispiel - Die Vorteile von längerem Arbeiten Larry und Sally Griffen sind beide 60 Jahre alt, geboren 1957. Sie verdienten während ihrer Arbeitsjahre durchschnittlich $ 40.000 pro Jahr. Beide kommen aus Familien mit Langlebigkeit, und jeder erwartet, bis zum Alter von 90 zu leben. Larry und Sally planen beide, im Alter von 65 Jahren in Rente zu gehen. Bei ihrer aktuellen Sparquote wird das Paar zu dieser Zeit $ 300, 000 von gemeinsamen Altersguthaben haben. Wenn jeder das volle Rentenalter erreicht, bei 66 und 6 Monaten, haben sie Anspruch auf volle Sozialversicherungsleistungen. Unter der Annahme, dass die Investitionen von Griffens durchschnittlich 6% pro Jahr verdienen, können sie erwarten, ungefähr 24, 137 zu erhalten.75 pro Jahr im Ruhestand zusätzlich zu ihren Sozialversicherungsleistungen, vorausgesetzt, dass Vermögenswerte bis zum Alter von 90 Jahren erschöpft sind. Die Griffens können realistisch erwarten, dass ihre gemeinsamen Renteneinkommen auf nahezu 50% ihres Vorruhestandseinkommens sinken, je nachdem wann Sie beschließen, Sozialversicherung zu zeichnen. Der Online-Rechner für Sozialversicherungsleistungen berichtet, dass Larry und Sally jeweils einen jährlichen Vorteil von etwa 18.000 US-Dollar erwarten können, wenn sie jeweils im Alter von 66½ Jahren in Rente gehen. Dies würde ihr gesamtes jährliches Ruhestandseinkommen auf ungefähr $ 61.837 erhöhen. 75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137. 75) pro Jahr - ein ungefähr 30% iger Rückgang des Einkommens von ihren $ 80, 000 Vorruheständereinkommen .. Aber dann denkt Larry darüber nach, was passieren würde, wenn er noch fünf Jahre arbeiten würde. Wenn er es tat, konnte er seine Beiträge erhöhen, um weitere $ 30.000 in seinem Ruhestandsplan (15% von $ 40, 000 = $ 6, 000 x 5 Jahre, plus Investitionswachstum) zu akkumulieren und würde darauf für fünf weniger Jahre zurückgreifen. Wenn der Griffens in der Lage ist, alle Altersversorgungspläne aufzuschieben, bis Larry mit 70 in den Ruhestand geht (da er sein Gehalt noch erhalten wird) und Sally im Alter von 66 ½ mit Sozialversicherung beginnt, konnten sie vernünftigerweise insgesamt rund 437 $ erwarten. , 000 in Altersguthaben. Larry erhält außerdem verbesserte Sozialversicherungsleistungen in Höhe von 28 332 USD pro Jahr (statt 18 850 USD). Wenn ihre Investitionen weiterhin bei 6% wachsen und sie ihr Vermögen im Alter von 90 Jahren erschöpfen, würde ihre gesamte jährliche Rentenplan-Ausschüttung bei etwa 36 000 USD liegen, plus 47, 182 USD der gesamten Sozialversicherungsleistungen. Dies ersetzt effektiv das Einkommen von ihren Jobs bis zum Alter von 90. Natürlich würden die Griffens weise sein, ihr Planvermögen etwas langsamer zu ziehen, so dass sie ein Kissen haben, für den Fall, dass einer oder beide ihre geschätzte Lebenserwartung überleben sollte ..

Dieses Beispiel verdeutlicht die finanziellen Auswirkungen, die nur ein paar Jahre mehr auf den Ruhestand eines Paares haben können. Die dreifache Macht der erhöhten Sozialversicherungsleistungen, die Erhöhung des Altersguthabens und die Verkürzung der Zeit, in der diese Ersparnisse verwendet werden können, können den Unterschied zwischen einem finanziell abgesicherten Ruhestand und einem von finanzieller Härte gekennzeichneten Ruhestand bedeuten.

Auswirkungen auf die Krankenversicherung

Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Krankenversicherung. Wenn Larry im vorherigen Beispiel noch weitere fünf Jahre arbeitet, kann er seine Krankenversicherung bei seinem Arbeitgeber behalten. Dies würde das Paar davon abhalten, für fünf Jahre höhere Krankenversicherungsprämien zu einem individuellen Satz zu zahlen.

Emotionale Gründe für die getrennte Pensionierung

Der Ruhestand in der modernen Ära kann ein emotional komplexer Vorschlag sein. Das Gefühl der Identität durch Arbeit zu verlieren, kann für manche eine wichtige Anpassung sein, während andere diesen Übergang mit relativ wenig Schwierigkeiten schaffen können. Wenn ein berufstätiges Paar in den Ruhestand geht, finden sie sich plötzlich die ganze Zeit zu Hause, ohne die Trennung von Arbeit, an die sie sich vielleicht gewöhnt haben.Diese plötzliche Verschiebung kann oft die etablierten relationalen Grenzen eines Paares stören. Daher kann es für Paare einfacher sein, wenn nur ein Ehepartner diesen Prozess zu einem Zeitpunkt durchläuft, insbesondere wenn einer der Ehepartner Schwierigkeiten hat, sich an den neuen Lebensstil anzupassen.

Dadurch erhält mindestens einer der Ehegatten (vielleicht derjenige, der voraussichtlich mehr Schwierigkeiten mit dem Prozess hat) einige Zeit alleine damit, eine neue Identität zu schaffen, während einige Elemente ihrer Beziehung, einschließlich der Trennung während des Tages, stabil bleiben. .. Wenn beide Ehepartner zur gleichen Zeit in den Ruhestand gehen, kann die emotionale Auswirkung auf jeden Partner - und auf ihre Beziehung als Paar - Reibung erzeugen, die andernfalls hätte vermieden werden können. Wenn beide Ehepartner sich bemühen, neue Wege für sich selbst zu finden, können sie sich am Ende gegenseitig Frustrationen nehmen.

The Bottom Line

Der Ruhestand ist eine komplexe und kostspielige Phase des Lebens. Wenn Paare ihre Ruhestandsdaten staffeln, können sie sowohl finanzielle als auch emotionale Belohnungen ernten, die diesen lebenswichtigen Übergang erleichtern werden. Das Leben kann natürlich bestimmen, welcher Partner zuerst in den Ruhestand geht und die Pläne ändert, die das Paar als sie jünger waren. Die Arbeitssituation einer Person könnte sich verschieben, Gesundheitsprobleme oder Probleme mit anderen Familienmitgliedern könnten eingreifen.

"Ein gestaffeltes Ruhestandsdatum ist aus finanziellen und ehelichen Gründen eine großartige Idee", sagt der zertifizierte Finanzplaner Kristi Sullivan von Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. "Finanziell ermöglicht es Ihnen, Vermögenswerte in Frührente. Wenn jemand unter dem Alter von 65 Jahren ist, kann der arbeitende Ehepartner hoffentlich Krankenversicherung tragen, um die Lücke bis Medicare Berechtigung zu überbrücken. Auch wenn man nicht gleichzeitig in den Ruhestand geht, kann man Paare im Ruhestand ihren Groove finden lassen, ohne gleich aufeinandertreffen zu müssen. "

Wenn wir darüber im Voraus nachdenken, wird dieser Prozess einfacher, egal was passiert. Es stehen viele Ressourcen zur Verfügung, an die sich Paare wenden können, um bei der Entscheidungsfindung zu helfen. Für weitere Informationen besuchen Sie bitte www. ssa. gov oder konsultieren Sie Ihren Finanzberater und Altersberater. Retirement Planning for Couples hilft Ihnen auch bei diesen Problemen.