Steuerplanung: Warum Sie sich nicht zurückziehen sollten, ohne es zu tun

Steuerplanung: Warum Sie sich nicht zurückziehen sollten, ohne es zu tun | Die Berater von

Um für den Ruhestand bereit zu sein, müssen die Amerikaner Steuern minimieren, Notfälle sparen und finanziell darauf vorbereitet sein, länger zu leben als ihre Eltern, laut einer Umfrage der Nationalen Vereinigung der Persönlichen Finanzberater ( NAPFA) unter seinen registrierten Finanzberatern durchgeführt. Die Berater wurden gebeten, eine umfassende Liste von Ratschlägen für Menschen zu formulieren, die fünf, zehn und zwanzig Jahre vom Ruhestand entfernt sind.

Der NAPFA bat seine Mitglieder um eine Beratung, die unter anderem Nachlassplanung, Investitionen, Bildungsfinanzierung, Versicherungs- und Risikomanagement, Altersvorsorge und Seniorenfragen einschloss.

Die Umfrage ergab, dass Beratungsleistungen, die auf die Maximierung der Altersvorsorge durch Steuerplanung ausgerichtet sind, bei den Beratern in jedem Zeitrahmen einen hohen Stellenwert haben. Berater empfehlen, den maximalen Betrag des Vorsteuerergebnisses zu 401 (k) Plänen beizutragen, steuerbegünstigte individuelle Ruhestandkonten (IRAs) verwendend und oben auf Steuerverkleinerungsgelegenheiten zur Verfügung stellend, die vom Internal Revenue Service (IRS) zur Verfügung gestellt werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: So dehnen Sie Altersvorsorgeeinsparungen aus. )

Eine Einschreibe-Frage, in der Berater gebeten wurden, die wichtigsten Bedenken der Kunden aufzulisten, zeigte, dass die Kunden besorgt sind, ihr Ruhestandseinkommen zu überleben. "Die Kunden sind besorgt, dass sie mit zunehmendem Alter kein Geld mehr für den Ruhestand haben", sagte ein Berater, der an der Umfrage teilgenommen hatte. "Da die Menschen länger leben, ist dies auch für die Berater oberstes Gebot. Unsere Kunden müssen jetzt planen, wie sie in Zukunft leben werden. Wenn Kunden zu lange warten, werden sich ihre Optionen verengen und Entscheidungen müssen in Zeiten von Stress getroffen werden. "

Die zunehmende Langlebigkeit ist laut Finanzberater auch eine Herausforderung für die politischen Entscheidungsträger. Auf die Frage nach dem größten politischen Problem, mit dem Amerika konfrontiert ist, wiesen die Berater darauf hin, dass die soziale Sicherheit das wichtigste finanzielle Thema sei, mit dem sich der nächste Präsident des Landes befassen müsse.

Finanzberater rangierten die besten acht Ratschläge für Personen, die in 20, 10 und 5 Jahren in Rente gehen.

20 Jahre vor der Pensionierung

1. Vollständige Finanzierung eines Notfallfonds von drei bis sechs Monaten Lebenshaltungskosten, um zu vermeiden, dass Sie in einem Notfall Ihre 401 (k) oder Eigenheimkasse abgreifen. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: A Working Retirement: Wie man das Beste daraus macht. )

2. Erhöhen Sie Ihr Verdienst- und Leistungspaket jetzt, indem Sie den maximalen jährlichen Betrag zu Ihren 401 (k) beitragen, oder mindestens genug, um ein vollständiges Arbeitgeber-Match zu erhalten.

3. Spenden Sie Geld an ein Roth IRA oder ein anderes Konto, um sicherzustellen, dass Sie steueroptimiert sparen.

4. Koordinieren Sie Ihre Versicherungsbedürfnisse mit dem Leistungspaket Ihres Arbeitgebers, um sicherzustellen, dass Sie über eine angemessene Deckung verfügen, falls Sie behindert sind (Langzeitbehinderung), und bewerten Sie das Lebensversicherungsniveau, das Sie benötigen.

5. Stellen Sie sicher, dass Sie über ein diversifiziertes Anlageportfolio verfügen, damit Sie für Wachstum und Steuerdiversifizierung investieren, indem Sie Vermögenswerte über steuerpflichtige, steuerbegünstigte und steuerfreie Quellen verteilen. Konsolidieren Sie mehrere Altersvorsorgekonten und / oder Maklerkonten, die Sie möglicherweise haben.

6. Stellen Sie sicher, dass Sie über grundlegende Nachlassplanungsdokumente verfügen (z. B. ein Testament, eine Vollmacht, möglicherweise ein widerrufliches Vertrauen, ein Lebenswille, ein Gesundheitsvertretungsrecht usw.).

7. Setzen Sie eine Benchmark "magische Zahl" für einen angemessenen Pensionsfonds und erstellen Sie einen Schritt-für-Schritt-Plan, um Ihr Ziel zu erreichen.

8. Opfern Sie nicht Ihren Ruhestand, um Ihre Kinder durch das College zu bringen. Es ist möglich, Kredite für das College aufzunehmen - aber nicht für den Ruhestand.

10 Jahre vor der Pensionierung

1. Steuern Sie mit Ihren Investitionen steuerlich. Zum Beispiel sollten Sie so viel von Ihrem Gehalt wie möglich auf Ihre definierten Beitragspläne verschieben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Mehr Zugang zu arbeitsbezogenen Altersversorgungsplänen erhalten. )

2. Sparen Sie in einem Notfallfonds und achten Sie auf die finanzielle Situation Ihres Unternehmens. Unternehmen sind anfällig für Reorganisationen und Entlassungen, und ältere Arbeitnehmer sind anfällig.

3. Brainstormen Sie alle finanziellen Verpflichtungen für große Tickets (z. B. Pflege für ein Familienmitglied usw.) für die nächsten 10 Jahre und überlegen Sie, wie sich diese Elemente auf Ihre Fähigkeit auswirken können, in Ihrem bevorzugten Zeitrahmen in Rente zu gehen.

4. Werfen Sie einen Blick auf alle großen Schulden, die Sie haben und entwickeln Sie einen 10-Jahres-Plan, um sie zu beseitigen.

5. Verteilen Sie Ihr Portfolio auf der Grundlage Ihres Zeitrahmens für Ihre Einnahmen und konzentrieren Sie sich dabei auf Leistung, Risiko und Kosten. Entscheiden Sie, wann - oder ob - Sie zu einer konservativeren Asset Allocation wechseln sollten.

6. Prüfen Sie, welche steuerlichen Verpflichtungen mit Ihren aktuellen Investitionen verbunden sein könnten, und verwenden Sie Steueroptimierungsstrategien, um Ihre Ersparnisse zu nutzen.

7. Überprüfen Sie Ihre Nachlassdokumente, um sicherzustellen, dass die Sprache immer noch korrekt ist. Sind beispielsweise die benannten Treuhänder und Begünstigten noch am Leben und fähig?

8. Recherchieren Sie, wann Ihre aktienbasierte Vergütung abläuft und welche Aktienzusagen Sie nach der Pensionierung behalten können.

5 Jahre vor der Pensionierung

1. Machen Sie eine Liste der Bedürfnisse und Wünsche des Ruhestands. Wenn Sie nicht genügend Ersparnisse für all Ihre Bedürfnisse haben, sollten Sie einen Fünfjahresplan aufstellen, um Ihre Mittel aufzustocken. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Wie der Ruhestand ohne Einsparungen aussieht. )

2. Passen Sie Ihre Renteneinkommenspläne an. Überprüfen Sie Ihre voraussichtlichen Ausgaben, addieren Sie Ihre verlässlichen Einnahmequellen und überlegen Sie, wie Ihr Investitionsportfolio die Lücke schließen wird.

3. Führen Sie periodisch Steuerprognosen durch, um sicherzustellen, dass Sie die Chancen nutzen, die das IRS bietet, z. B. Roth IRA-Umstellungsstrategien.

4. Überprüfen Sie Ihre gemeldeten Sozialversicherungsbeiträge und beheben Sie etwaige Diskrepanzen. Informieren Sie sich über Ihre Anspruchsoptionen für die Sozialversicherung und vergewissern Sie sich, dass Sie den Zeitpunkt der Beantragung von Leistungen verstanden haben.

5. Fragen Sie Ihre Personalabteilung nach der Beziehung zwischen Ihrer aktuellen Krankenversicherung und Medicare sowie nach Ihren Möglichkeiten, wenn Sie 65 Jahre alt werden.Informieren Sie sich über Renten- oder beitragsorientierte Optionen und andere Leistungen für Rentner.

6. Überwachen und analysieren Sie kontinuierlich Ihre Asset-Allokation, um sicherzustellen, dass sie die richtige für Sie ist. Verstehen Sie, ob Sie zu einer konservativeren Asset Allocation übergehen oder weiter in Wachstum investieren sollten.

7. Recherchieren Sie, wann die aktienbasierte Vergütung abläuft und welche Aktienzusagen Sie nach der Pensionierung behalten können.

8. Vergewissern Sie sich, dass alle Ihre Immobiliendokumente auf dem neuesten Stand sind. Vergewissern Sie sich, dass Ihre benannten Testamentsvollstrecker und Proxies Ihre Wünsche kennen und bei Bedarf bereit sind, darauf zu reagieren.

The Bottom Line

Finanzberater sind sich einig, dass die Maximierung der Altersvorsorge durch Steuerplanung für die Kunden oberste Priorität haben sollte. Auch unter den gegebenen Ratschlägen ist das Speichern für Notfälle und die Vorbereitung finanziell, um länger als vorhergehende Generationen zu leben. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: 5 Möglichkeiten, die Steuern im Ruhestand zu senken. )