Das übliche Renteneintrittsalter war 65, aber die Zeiten haben sich geändert. Sogar die Social Security Administration (SSA) hat das Alter erhöht, in dem Vollpension verfügbar ist. Mit der Verlagerung von leistungsorientierten Plänen zu beitragsorientierten Plänen - und vielen Sparprogrammen, die keine prognostizierten Renditen erzielen - müssen Einzelpersonen möglicherweise das Datum, an dem sie beginnen, Sozialversicherungsleistungen und andere Altersversorgungsleistungen zu erhalten, verschieben. Sie müssen auch einen Ruhestand, der ganz anders ist als der, den sie sich vorgestellt haben, leben.

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Selbst für diejenigen, die finanziell abgesichert sind, bedeutet das Erreichen des 65. Lebensjahres nicht immer die Zeit, in Rente zu gehen. Viele 65-Jährige lieben ihre Arbeit und wollen weiter arbeiten. Wie entscheiden Sie, wann es die richtige Zeit ist? (Weitere Informationen finden Sie unter

Bestimmen Sie Ihre Bereitschaft

Wenn die Politik Ihres Arbeitgebers darin besteht, Alterspensionen im Alter von 65 Jahren anzubieten, überlegen Sie, ob Sie wirklich bereit sind, sich von einer psychologischen Krise zurückzuziehen. und finanzielle Perspektive. Wenn nicht, überlegen Sie, ob Sie Ihren Arbeitgeber bitten wollen, Ihnen zu erlauben, noch ein paar Jahre zu arbeiten, oder ob Sie es vorziehen, als Berater eingestellt zu werden. Sie möchten dies mindestens ein Jahr vor Erreichen des 65. Lebensjahres tun, da einige Arbeitgeber den Ruhestandsprozess frühzeitig beginnen. Viele Arbeitgeber konzentrieren sich jetzt auf die Einstellung und Bindung von Mitarbeitern, die erfahren sind und das Geschäft kennen, um ihre intellektuellen Banken zu stärken.

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Wenn Sie als Angestellter bleiben, bedeutet dies nicht nur, dass Sie weiterhin ein regelmäßiges Einkommen erhalten, sondern auch, dass, wenn Ihr Arbeitgeber einen Gesundheitsplan hat, Sie weiterhin Krankenversicherung und andere Leistungen erhalten. Auf der anderen Seite bietet Ihnen der Weg des Beraters mehr Flexibilität und ermöglicht Ihnen, mehr in den Ruhestand zu gehen und beide Optionen gleichzeitig zu nutzen.

Erstellen Sie ein Budget

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Rentner, die viele Jahre lang gespart haben, können spüren, dass das Erreichen des Rentenalters bedeutet, dass es Zeit ist, die Früchte ihrer Arbeit zu genießen. Fair genug, aber das Risiko ist, dass die Menschen in ein paar Jahren über Bord gehen und alles ausgeben können. Um zu vermeiden, in diese Falle zu geraten, planen Sie Ihre Ausgaben. Vergessen Sie nicht, nicht-traditionelle Ausgaben einzubeziehen, die Sie vorhaben, wie z. B. zusätzliche Reisen. Dies wird Ihnen helfen, eine realistische Entscheidung darüber zu treffen, wie einfach Sie sich einige dieser Zukunftspläne leisten können. Wenn Sie nicht mehr arbeiten, ist ein Budget noch wichtiger, da Ihr Einkommen wahrscheinlich aus Ihren Ersparnissen, Ihrer Sozialversicherung und Ihrem eventuell vorhandenen Rentenbestand kommt.

"Eine einfache Möglichkeit, ein Budget zu erstellen, besteht darin, Ihre letzten Zahlungsstummel herauszunehmen. Betrachten Sie den Nettolohnbetrag - nachdem alle Abzüge vorgenommen wurden. Konvertieren Sie das in eine monatliche Zahl. Addieren oder subtrahieren Sie Beträge, die im Ruhestand unterschiedlich sein werden; Normalerweise ändert sich diese Zahl nicht sehr. Wenn irgendetwas, wird es für mehr Reisen verantwortlich sein ", sagt William DeShurko, Chief Investment Officer von Fund Trader Pro in Centreville, Ohio."Wenn Sie für jede Ausgabe ein Budget benötigen, ziehen Sie sich nicht zurück. Sie können es nicht mit einer 30- oder 40-jährigen Vorlaufzeit "abschneiden". "

Bestimmen Sie den besten Zeitpunkt für die Inanspruchnahme der sozialen Sicherheit

Die Sozialversicherung ist in der Regel in den finanziellen Vorausschätzungen für den Ruhestand enthalten. Eine wichtige Entscheidung, wenn Sie die soziale Sicherheit in Ihre Gleichung einbeziehen, besteht darin, festzustellen, ob Sie volle oder reduzierte Leistungen erhalten. Wenn Sie vor 1938 geboren wurden, haben Sie im Alter von 65 Jahren Anspruch auf volle Altersrente von der SSA. Wenn Sie 1938 oder später geboren wurden, hängt Ihr Alter davon ab, wie lange Sie nach 1937 geboren wurden. Details finden Sie in der folgenden Tabelle.

Alter, um volle Sozialversicherungsleistungen zu erhalten
Geburtsjahr	Volles Rentenalter
1937 oder früher	65
1938	65 und 2 Monate
1939	65 und 4 Monate
1940	65 und 6 Monate
1941	65 und 8 Monate
1942	65 und 10 Monate
1943-1954	66
1955	66 und 2 Monate
1956	66 und 4 Monate
1957	66 und 6 Monate
1958	66 und 8 Monate
1959	66 und 10 Monate
1960 und später	67
HINWEIS: Personen, die am 1. Januar eines Jahres geboren wurden, sollten sich auf das vergangene Jahr beziehen.

Wenn Sie Sozialversicherungsleistungen beziehen, bevor Sie Ihr volles Rentenalter erreicht haben, sind Ihre jährlichen Leistungen niedriger als wenn Sie gewartet haben, bis Sie das volle Rentenalter erreicht haben. Wenn Sie die Zahlungen nicht benötigen, wenn Sie das volle Rentenalter erreicht haben, sollten Sie bis zu 70 warten, um den größtmöglichen Nutzen zu erzielen. Warten Sie nicht länger, was Sie erhalten werden.

"Zu den Faktoren, die die Besteuerung der sozialen Sicherheit fördern, gehören das historische Einkommen von Ihnen und Ihrem Ehepartner, Ihr Alter und Ihre Lebenserwartung. Die meisten Erwachsenen, die gesund sind, würden davon profitieren, ihre Sozialversicherung bis zum Alter von 70 Jahren auszusetzen ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von" Index Funds: The 12- Step-Recovery-Programm für aktive Investoren. "Es gibt Online-Ressourcen für Investoren, um ihnen zu helfen, ihre potenzielle Auszahlung an die Sozialversicherung zu maximieren. "

Um ein umfassendes Verständnis Ihrer Sozialversicherungsvorteile zu erhalten, einschließlich der Bestimmung, wie viel Sie voraussichtlich erhalten werden, besuchen Sie die SSA-Website.

Anmeldung für Medicare

Medicare kann verwendet werden, um bestimmte medizinische Kosten zu decken, anstatt Ihre Ersparnisse zur Deckung dieser Beträge zu verwenden. Medicare bietet Krankenhausversicherung - für stationäre Pflege und bestimmte Nachsorge - und Krankenversicherung für ärztliche Leistungen, die nicht unter die Krankenhausversicherung fallen.

Medicare ist für Personen ab 65 Jahren verfügbar. (Das Alter kann für Personen, die behindert sind oder ein dauerhaftes Nierenversagen haben, jünger sein.) Der medizinische Teil der Versicherung ist kostenpflichtig und optional. Wenn Sie also bei der Arbeit von einem Gesundheitsplan abgedeckt werden, benötigen Sie möglicherweise nicht den medizinischen Teil. oder Sie können die Kosten und Funktionen von beiden vergleichen und die für Sie am besten geeignete auswählen.Die Krankenhausversicherung steht Ihnen ohne zusätzliche Kosten zur Verfügung, da Sie diese bereits während Ihrer Erwerbstätigkeit als Teil Ihrer Sozialversicherungsabgaben bezahlt haben.

Auch wenn Sie sich nicht im Alter von 65 Jahren zurückziehen werden, sollten Sie sich dennoch für Medicare anmelden, da es Sie mehr kostet, wenn Sie sich später anmelden. Siehe Medicare 101: Brauchen Sie alle 4 Teile?

Nutzen Sie Ihr Zuhause für Einkommen

Wenn Sie ein großes Haus besitzen, kann es an der Zeit sein zu überlegen, ob Sie in ein kleineres Haus umziehen sollten, das weniger kostspielig ist und / oder in einem Gebiet, in dem die Lebenshaltungskosten liegen. niedriger. Wenn Sie Ihr Haus verkaufen, können Sie zusätzliche Gelder für Ihr Ruhestandsei bereitstellen.

Wenn Sie nicht bereit sind, Ihr Haus zu verkaufen oder zu verkaufen, sondern zusätzliches Einkommen benötigen, überlegen Sie, ob eine umgekehrte Hypothek eine geeignete Option für Sie ist. Unter einem umgekehrten Hypothekenprogramm wird der Kreditgeber das Eigenkapital in Ihrem Haus verwenden, um Ihnen steuerfreies Einkommen zu verschaffen. Bevor Sie eine Rückhypothek beantragen, stellen Sie sicher, dass Sie so viele Fragen wie möglich stellen, einschließlich der Höhe der anfallenden Gebühren, der Bedingungen der Hypothek und Ihrer Zahlungsempfangsoptionen. Weitere Informationen finden Sie unter The Reverse Mortgage: Ein Ruhestandstool.

Verwalten Ihres Einkommens

Wenn Sie Einnahmen aus Ihren Ersparnissen benötigen, um Ihren Ruhestand zu finanzieren, unternehmen Sie Schritte, um sicherzustellen, dass Sie die Steuern minimieren und maximieren, was Sie behalten können. Ihr einzigartiges Finanzprofil wird den günstigsten Zeitpunkt bestimmen, um bestimmte Arten von Einkommen zu nutzen, aber aus allgemeiner Sicht sollten Entnahmen aus steuerbegünstigten Konten wie traditionellen IRAs und von Arbeitgebern gesponserten (steuerbegünstigten) Plänen in den Jahren erfolgen, in denen Ihr der Ertragsteuersatz ist niedriger. Dies wird dazu beitragen, die Höhe der Einkommensteuer zu minimieren, die Sie auf diese Beträge schulden. Wenn Sie das erforderliche Mindestalter für die Altersverteilung (RMD) haben, müssen Sie natürlich Ihre RMD-Beträge unabhängig von Ihrem Steuersatz aus diesen Konten erfüllen. Steuern auf Altersguthaben: Wie man weniger zahlt hat die Details.

The Bottom Line

Sie werden wahrscheinlich viele Ratschläge zum Timing Ihres Ruhestands und zur Verwaltung Ihres Einkommens lesen. Eine der besten Regeln ist, sich daran zu erinnern, dass es keine Einheitslösung gibt. Wenn Sie mit einem Finanzplaner und / oder einem Altersberater zusammenarbeiten, können Sie eine auf Ihre Bedürfnisse und Ihr Einkommen zugeschnittene Lösung entwickeln. Idealerweise sollten Sie so früh wie möglich in den Ruhestand gehen und nicht vergessen, Ihr Anlageportfolio so oft wie nötig neu auszubalancieren. Ihr Finanzplaner kann die beste Strategie und Zeit planen.