Personen im Alter zwischen 35 und 44 Jahren - und manchmal auch älteren Menschen - fallen häufig in eine Kategorie, die als "Sandwich-Generation" bezeichnet wird und sich gleichzeitig um ihre Kinder und Eltern kümmert. Zwar gibt es keine Cookie-Cutter Ruhestand Planung Lösung, gibt es einige grundlegende Richtlinien, die für diejenigen hilfreich sein können, die in diese Kategorie fallen.

Sparen für den Ruhestand oder für das College bezahlen?

Die meisten Eltern wollen, dass ihre Kinder schuldenfrei abschließen, damit sie ihre Finanzplanung mit einer sauberen Weste beginnen können. Während einige Einzelpersonen in der Lage sind, für die Ausbildung ihrer Kinder zu zahlen und noch für den Ruhestand zu sparen, können die meisten nicht. Die Frage ist dann, welche ist die bessere finanzielle Wahl? Bei der Erwägung einer solchen Entscheidung sollten die für die Finanzierung verfügbaren Optionen berücksichtigt werden. Betrachten Sie zum Beispiel Folgendes:

AD:

- Ruhestand: Mit der Verlagerung von leistungsorientierten Plänen zu beitragsorientierten Plänen und der ungewissen Zukunft der sozialen Sicherheit wird zunehmend deutlich, dass der einzelne Steuerpflichtige für die Finanzierung seiner Ruhestand. Daher müssen Personen so viel wie möglich sparen, um die Möglichkeit eines finanziell abgesicherten Ruhestands zu erhöhen und das Arbeiten während des Ruhestands freiwillig und nicht obligatorisch zu machen. (Weitere Informationen finden Sie unter Der Untergang des Defined-Benefit-Plans .)

AD:

- Ausgaben für Hochschulen: Zu den Optionen für die College-Finanzierung gehören Zuschüsse für diejenigen, die berechtigt sind, Stipendien für diejenigen, die qualifizieren und Darlehen. Während Darlehen bedeuten, dass der Student wahrscheinlich ausstehende Schulden nach dem Abschluss haben wird, wird der Student mehrere Optionen und mehrere Jahre für die Auszahlung dieser Darlehen haben.

- Kinder, die College-Darlehen ablehnen, können ein Arbeitsschulprogramm in Erwägung ziehen, bei dem sie Vollzeit arbeiten und Teilzeit studieren. Während dies die Zeitdauer verlängern könnte, die das Kind benötigt, um einen Abschluss oder ein Diplom zu erhalten, ist der Trade-off nach dem Abschluss schuldenfrei. Viele Arbeitgeber erstatten sogar College-Studenten für einige oder alle Studiengebühren, vorausgesetzt, sie erhalten eine bestandene Note für den Kurs.

AD:

Der Schlüssel ist hier, dass die Finanzierung für das College zur Verfügung steht, aber nicht für den Ruhestand. Finanzierungsunternehmen gehen davon aus, dass eine Person, die eine Hochschule abschließt, in eine einkommenschaffende Laufbahn eintritt; und wenn eine Person in den Ruhestand geht, gibt es kein Einkommen für ihre nächste Lebensphase. (Lesen Sie mehr über die Finanzierung der Bildung bei Vergessen Sie nicht die Kinder: Sparen Sie für ihre Bildung und Ruhestand )

Boomerangers fügen Kosten hinzu

Während die meisten Kinder die Häuser ihrer Eltern verlassen, um allein zu leben ihre Mitte / Ende 20 oder so gibt es viele, die dies nicht tun.Einige, die gehen, entscheiden sich auch aus verschiedenen Gründen zurückzukehren. Diese Personen werden allgemein als die Bumerang bezeichnet. Unglücklicherweise fallen einige Bumerangsbetroffene in das Muster zurück, dass ihre Eltern ihre Lebenshaltungskosten bezahlen müssen, was sich negativ auf die Fähigkeit der Eltern auswirken kann, für den Ruhestand zu sparen.

Daher sollten Eltern, die bei Bumerangern leben, die finanziellen Aspekte der Beziehung formalisieren. Beispiele dafür sind, dass das Kind eine Vereinbarung unterschreibt, jeden Monat einen bestimmten Betrag für Miete, Verpflegung und Versorgung zu zahlen. Eltern möchten vielleicht auch deutlich machen, dass sie wie Mieter vertrieben werden, wenn sie ihren gerechten Anteil an den Ausgaben nicht bezahlen.

Betrachten Sie Langzeitpflegeversicherung für alternde Eltern

Die Kosten für die Betreuung alternder Eltern steigen normalerweise mit zunehmendem Alter, und der größte Teil der Kosten wird auf die Gesundheitskosten zurückgeführt. Außerdem ist es für erwachsene Kinder, die nicht in der Lage sind, die Kosten für die Altenpflege zu tragen, oft notwendig, sich um die Eltern selbst zu kümmern. Ähnlich wie bei den Bumerern kann dies die Finanzen der Betreuer stark belasten und sie daran hindern, für den Ruhestand zu sparen.

Ein Weg, um sicherzustellen, dass die Kosten für die Gesundheitsfürsorge für ältere Eltern gedeckt werden, ist der Erwerb einer Langzeitpflege (LTC). LTC kann zur Deckung verschiedener Ausgaben verwendet werden, einschließlich der häuslichen Pflege oder der Gesundheitsversorgung in Pflegeheimen. LTC dient nicht nur dazu, die finanzielle Belastung für die Kinder zu verringern, sondern könnte auch die Notwendigkeit alternder Eltern zunichte machen, ihre Rentenersparnisse für die Gesundheitsversorgung zu nutzen.

Gleicht eure Einsparungen für den Ruhestand aus: Notwendigkeiten und Notfälle

Wenn eine Person näher an das mittlere Alter herankommt, kann Panik einsetzen, wenn eine Bewertung ihres Rentensparprogramms anzeigt, dass das Programm nicht zielgenau ist. Die natürliche Reaktion besteht normalerweise darin, die gespeicherte Menge zu erhöhen, um näher an die Zieleinsparmenge heranzukommen. Es muss jedoch Vorsicht walten - mehr als ein erschwinglicher Betrag kann negative Auswirkungen haben. Bei der Entscheidung, ob der Betrag, der in einem Alterskonto gespeichert wird, erhöht werden soll, sollte Folgendes sorgfältig geprüft werden:

• Warum ist das Sparziel nicht auf Ziel ausgerichtet? Wenn dies der Fall ist, weil der budgetierte Betrag nicht regelmäßig eingespart wird, ist dies ein Ergebnis der Umleitung der Beträge zu unnötigen Ausgaben? Wenn ja, wäre es eine einfache Lösung, sich an das Budget zu halten und diese unnötigen Ausgaben zu beseitigen. Wenn der Betrag auf Dinge, die die Familie benötigt, umgeleitet wird, sind vielleicht das Vorsorgeziel und das Budget nicht realistisch und müssen revidiert werden. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe Die Schönheit der Budgetierung .)
• Bedeutet die Erhöhung des Altersguthabens ein realistisches Ziel? Es mag eine gute Idee sein, größere Mengen zu Ihrem Ruhestandsei hinzuzufügen. Wenn es jedoch bedeutet, dass die Reduzierung des verfügbaren Einkommens entweder zu einer Erhöhung der Kreditkarten- und anderen Schulden für die alltäglichen Ausgaben führt, könnte sich eine Erhöhung des Renteneinsparungsbetrags tatsächlich negativ auf Ihr Endergebnis auswirken.
• Wurden Abhebungen von den Vorsorgekonten zur Deckung von Notfällen vorgenommen? Wenn es notwendig wird, Beträge von Ihrem Altersvorsorgekonto abzuziehen, um Notfälle abzudecken, könnte dies bedeuten, dass der Betrag, der Ihrem Notfallfonds hinzugefügt wird, nicht ausreicht. Finanzexperten gehen davon aus, dass Nettoeinkünfte von mindestens drei Monaten auf einem Notfallkonto geführt werden sollten, um ungeplante Ausgaben abzudecken. Ähnlich wie beim Altersguthaben sollten die Beträge, die in den Notfallfonds aufgenommen werden, als wiederkehrende Ausgaben behandelt werden, so dass keine unvorhergesehene finanzielle Belastung für den Einzelnen entsteht. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Bauen Sie sich einen Notfallfonds .)

Das wiederkehrende Thema ist, dass realistische Budgetierung ein Schlüsselelement eines soliden Sparprogramms ist. Der Haushalt muss nicht nur Altersguthaben und Lebenshaltungskosten zulassen, sondern auch Beträge berücksichtigen, die einem Notfallfonds zugewiesen werden.

Bitten Sie um eine Gehaltserhöhung

Wenn Sie schon länger bei Ihrem Arbeitgeber waren und festgestellt haben, dass Sie ein wertvolles Kapital für das Unternehmen sind, ist es vielleicht an der Zeit, um eine Gehaltserhöhung zu bitten. Bevor Sie dies tun, dokumentieren Sie Ihre Beiträge zur Organisation und die Art und Weise, in der Sie einen Mehrwert schaffen. Überlegen Sie auch, ob der Betrag, den Sie beantragen möchten, mit den Ergebnissen vergleichbar ist, die Sie für Ihr Unternehmen erzielt haben.

Es gibt eine ganze Reihe von Diensten, die Informationen zum durchschnittlichen Gehalt für bestimmte Stellen und Standorte liefern. Eine Kopie einer solchen Analyse würde einen großen Beitrag dazu leisten, Ihren Fall zu unterstützen. Die meisten Arbeitgeber werden eine angemessene Forderung nach einer Gehaltserhöhung angemessen berücksichtigen.

Das Endergebnis

Sparen kann eine Herausforderung sein. Eine Möglichkeit, diese Herausforderung zu bewältigen, besteht darin, Einsparungen als wiederkehrende Kosten zu behandeln. In den meisten Fällen ist dies einfacher zu bewerkstelligen, wenn das verfügbare Einkommen zunimmt, z. B. durch eine Gehaltserhöhung oder eine Änderung des Familienstands, die zu weniger Ausgaben führt.

Für andere kann es bedeuten, dass nicht notwendige Ausgaben reduziert werden. Natürlich ist psychische Gesundheit genauso wichtig wie finanzielle Gesundheit; Daher bedeutet Budgetierung nicht, dass Sie sich ab und zu von einem Leckerbissen berauben lassen.