Die Festlegung von kurzfristigen, mittelfristigen und langfristigen finanziellen Zielen ist ein wichtiger Schritt hin zu finanzieller Sicherheit. Wenn Sie nicht auf etwas Bestimmtes hinarbeiten, werden Sie wahrscheinlich mehr ausgeben, als Sie sollten. Sie werden dann kurz kommen, wenn Sie Geld für unerwartete Rechnungen benötigen, nicht zu erwähnen, wenn Sie in Rente gehen wollen. Sie könnten in einem Teufelskreis von Kreditkartenschulden stecken bleiben und das Gefühl haben, dass Sie nie genug Bargeld haben, um richtig versichert zu werden, was Sie verletzlicher macht, als Sie sein müssen, um einige der größten Risiken des Lebens zu bewältigen.

Jährliche Finanzplanung gibt Ihnen die Möglichkeit, Ihre Ziele formell zu überprüfen, gegebenenfalls zu aktualisieren und Ihre Fortschritte seit letztem Jahr zu überprüfen. Wenn Sie sich nie zuvor Ziele gesetzt haben, bietet Ihnen diese Planungsphase die Möglichkeit, sie zum ersten Mal zu formulieren, so dass Sie finanziell stabil bleiben oder bleiben können.

Hier sind Ziele, von kurzfristig bis fern, dass Finanzexperten empfehlen, Ihnen zu helfen, zu lernen, bequem innerhalb Ihrer Mittel zu leben und Ihre Geldprobleme zu reduzieren.

Kurzfristige Finanzziele

Die Festlegung kurzfristiger finanzieller Ziele kann Ihnen den Vertrauensschub und das grundlegende Wissen vermitteln, das Sie benötigen, um größere Ziele zu erreichen, die mehr Zeit in Anspruch nehmen. Diese ersten Schritte sind relativ einfach zu erreichen. Während Sie derzeit nicht 2 Millionen US-Dollar in Ihrem Ruhestandskonto machen können, können Sie sich in ein paar Stunden hinsetzen und ein Budget aufstellen, und Sie können wahrscheinlich in einem Jahr einen anständigen Notfallfonds sparen. Hier sind einige wichtige kurzfristige finanzielle Ziele, die sofort anfangen zu helfen und Sie auf dem Weg zur Erreichung längerfristiger Ziele zu bringen.

• Legen Sie ein Budget fest.

"Sie können nicht wissen, wohin Sie gehen, bis Sie wirklich wissen, wo Sie gerade sind. Das bedeutet, dass wir ein Budget aufstellen müssen ", sagt Lauren Zangardi Haynes, eine Finanzberaterin mit Entwicklungsberater in Midlothian, Virginia." Sie könnten schockiert sein, wie viel Geld jeden Monat durch die Risse rutscht. "

Ein einfacher Weg, Ihre Ausgaben zu verfolgen, ist ein kostenloses Budgetierungsprogramm wie Mint (mint. Com). Es kombiniert die Informationen aller Ihrer Konten an einem Ort und ermöglicht es Ihnen, jede Ausgabe nach Kategorie zu kennzeichnen. Sie können auch ein Budget auf die altmodische Art erstellen, indem Sie Ihre Kontoauszüge und Rechnungen aus den letzten Monaten durchgehen und jede Ausgabe mit einer Tabelle oder auf Papier kategorisieren.

Sie könnten herausfinden, dass Sie jeden Tag mit Ihren Kollegen essen gehen und Sie 315 US-Dollar im Monat kosten, für 21 Arbeitstage 15 US-Dollar pro Mahlzeit. Sie könnten lernen, dass Sie weitere 100 Dollar pro Wochenende ausgeben, um mit Ihrem Lebensgefährten zu essen. Sobald Sie sehen, wie Sie Ihr Geld ausgeben, können Sie bessere Entscheidungen treffen, geleitet von diesen Informationen, wo Sie Ihr Geld in der Zukunft haben wollen.Ist der Genuss und die Bequemlichkeit des Essens im Wert von $ 715 pro Monat für Sie? Wenn ja, toll - solange Sie es sich leisten können. Wenn nicht, haben Sie gerade einen einfachen Weg gefunden, jeden Monat Geld zu sparen: Sie können nach Wegen suchen, um weniger auszugeben, wenn Sie auswärts essen, einige Restaurantmahlzeiten für hausgemachte ersetzen oder eine Kombination der zwei machen.

• Erstellen Sie einen Notfallfonds.

Ein Notfallfonds ist Geld, das Sie speziell für unerwartete Ausgaben aufbringen. Um zu beginnen, ist $ 500 bis $ 1, 000 ein gutes Ziel. Sobald Sie dieses Ziel erreicht haben, möchten Sie es erweitern, damit Ihr Notfallfonds größere finanzielle Schwierigkeiten wie Arbeitslosigkeit abdecken kann.

Ilene Davis, eine zertifizierte Finanzplanerin ™ mit Financial Independence Services in Cocoa, Florida, empfiehlt, Kosten in Höhe von mindestens drei Monaten zu sparen, um Ihre finanziellen Verpflichtungen und Grundbedürfnisse zu decken, vorzugsweise jedoch sechs Monate, besonders wenn Sie sind verheiratet und arbeiten für die gleiche Firma wie Ihr Ehepartner oder wenn Sie in einem Gebiet mit begrenzten Beschäftigungsaussichten arbeiten. Sie sagt, dass es zumindest eine Sache in Ihrem Budget gibt, die Sie kürzen können, um Ihre Noteinsparungen zu finanzieren.

Ein anderer Weg, um Notspareinsparungen zu schaffen, ist das Decluttering und die Organisation, sagt Kevin Gallegos, Vizepräsident von Phoenix Sales und Operations bei Freedom Financial Network, einem Online-Finanzdienstleister für Konsumentenkredite, Hypothekeneinkäufe und Privatkredite. Sie können zusätzliches Geld verdienen, indem Sie nicht benötigte Artikel bei eBay oder Craigslist verkaufen oder einen Yard-Verkauf durchführen. Ziehen Sie in Erwägung, ein Hobby in eine Teilzeitarbeit umzuwandeln, in der Sie diese Einkünfte den Ersparnissen widmen können.

Zangardi Haynes empfiehlt, ein Sparkonto zu eröffnen und eine automatische Überweisung für den Betrag einzurichten, den Sie bestimmt haben und den Sie jeden Monat (unter Verwendung Ihres Budgets) sparen können, bis Sie Ihr Notfallfondsziel erreichen. "Wenn Sie einen Bonus, Steuerrückerstattung oder sogar einen 'zusätzlichen' monatlichen Gehaltsscheck erhalten - der zwei Monate im Jahr passiert, wenn Sie zweiwöchentlich bezahlt werden - sparen Sie das Geld, sobald es auf Ihr Girokonto kommt. Wenn Sie bis zum Ende des Monats warten, um das Geld zu überweisen, sind die Chancen hoch, dass es ausgegeben und nicht gespart wird ", sagt sie.

Auch wenn Sie wahrscheinlich andere Einsparziele haben, wie zum Beispiel das Sparen für den Ruhestand, sollte die Einrichtung eines Notfallfonds oberste Priorität haben. Es ist das Sparkonto, das die finanzielle Stabilität schafft, die Sie benötigen, um Ihre anderen Ziele zu erreichen. (Siehe Warum Sie unbedingt einen Notfallfonds benötigen .)

• Zahlen Sie Kreditkarten ab.

Experten sind sich nicht einig, ob sie Kreditkartenschulden abzahlen oder zuerst einen Notfallfonds einrichten müssen. Einige sagen, dass Sie einen Notfall-Fonds erstellen sollten, selbst wenn Sie noch Kreditkarten-Schulden haben, denn ohne einen Notfall-Fonds, werden Sie unerwartete Kosten weiter in Kreditkarten-Schulden. Andere sagen, Sie sollten Kreditkartenschulden zuerst abzahlen, weil das Interesse so teuer ist, dass es jedes andere finanzielle Ziel viel schwieriger zu erreichen macht. Wählen Sie die Philosophie, die für Sie am sinnvollsten ist, oder beides gleichzeitig.

Als eine Strategie zur Abzahlung von Kreditkartenschulden empfiehlt Davis, alle Ihre Schulden mit einem Zinssatz vom niedrigsten bis zum höchsten Zinssatz aufzulisten und dann nur das Minimum für alle außer Ihrer höchsten Schuld zu zahlen. Nutzen Sie zusätzliche Mittel, um zusätzliche Zahlungen für Ihre Karte mit der höchsten Rate zu leisten.

Die von Davis beschriebene Methode wird als Schuldenlawine bezeichnet. Eine andere zu betrachtende Methode heißt der Schulden-Schneeball. Mit der Schneeball-Methode zahlen Sie Ihre Schulden in der Reihenfolge der kleinsten zu größten, unabhängig von Zinssatz. Die Idee ist, dass das Gefühl der Errungenschaft, die Sie von der Abzahlung der kleinsten Schulden erhalten, Ihnen den Schwung geben wird, die nächstkleinere Schuld anzugehen, und so weiter, bis Sie schuldenfrei sind. (Siehe Debt Avalanche vs. Debt Snowball: Welches ist das Beste für Sie? )

Gallegos sagt, dass Verhandlung oder Abwicklung von Schulden eine Option für diejenigen mit $ 10, 000 oder mehr in ungesicherten Schulden (wie Kreditkarten Schulden), die sich die erforderlichen Mindestzahlungen nicht leisten können. Unternehmen, die diese Dienstleistungen anbieten, werden von der Federal Trade Commission reguliert und arbeiten im Namen des Verbrauchers daran, die Schulden um bis zu 50% gegen eine Gebühr zu kürzen, typischerweise ein Prozentsatz der Gesamtschuld oder ein Prozentsatz des Betrags der Schuldenreduzierung. der Verbraucher sollte nur nach einer erfolgreichen Verhandlung zahlen. Verbraucher können in zwei bis vier Jahren auf diese Weise ihre Schulden verlieren, sagt Gallegos. Die Nachteile sind, dass Schuldenregelung Ihre Kredit-Score verletzen kann und Gläubiger rechtliche Schritte gegen Verbraucher für unbezahlte Konten ergreifen können. Dennoch kann es eine bessere Option als Konkurs sein, die ein letzter Ausweg sein sollte, weil es Ihre Bonität für bis zu 10 Jahren zerstört.

Mittelfristige Finanzziele

Sobald Sie ein Budget erstellt, einen Notfallfonds eingerichtet und Ihre Kreditkartenschulden abbezahlt haben - oder zumindest eine gute Delle in diesen drei kurzfristigen Zielen gemacht haben - ist es Zeit für den Start auf mittelfristige finanzielle Ziele hinarbeiten. Diese Ziele schaffen eine Brücke zwischen Ihren kurz- und langfristigen Finanzzielen.

• Erwerben Sie eine Lebensversicherung und eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Haben Sie einen Ehepartner oder Kinder, die von Ihrem Einkommen abhängen? Wenn dies der Fall ist, brauchen Sie eine Lebensversicherung, um sie zu versorgen, falls Sie vorzeitig sterben. Eine Lebensversicherung ist die am wenigsten komplizierte und kostengünstigste Art der Lebensversicherung und wird die meisten Versicherungsbedürfnisse der meisten Menschen erfüllen. Ein Versicherungsmakler kann Ihnen helfen, den besten Preis für eine Police zu finden. Die meisten Risikolebensversicherungen erfordern ein medizinisches Underwriting, und wenn Sie nicht ernsthaft krank sind, können Sie wahrscheinlich mindestens ein Unternehmen finden, das Ihnen eine Police anbietet. (Siehe Wie viel Lebensversicherung sollten Sie tragen? )

Gallegos sagt auch, dass Sie eine Invalidenversicherung haben sollten, um Ihr Einkommen zu schützen, während Sie arbeiten. "Die meisten Arbeitgeber bieten diese Abdeckung", sagt er. "Wenn nicht, können sie sich bis zum Rentenalter selbst beschaffen. "

Invaliditätsversicherung ersetzt einen Teil Ihres Einkommens, wenn Sie schwer krank oder verletzt sind, bis Sie nicht mehr arbeiten können. Es kann einen größeren Nutzen bieten als das Einkommen aus der Invalidität der Sozialversicherung, so dass Sie (und Ihre Familie, wenn Sie eine haben) komfortabler leben können, als Sie es sonst könnten, wenn Sie Ihre Fähigkeit verlieren, ein Einkommen zu erzielen.Es gibt eine Wartezeit zwischen dem Zeitpunkt, an dem Sie arbeitsunfähig werden, und dem Zeitpunkt, an dem sich Ihre Versicherungsleistungen auszahlen werden. Dies ist ein weiterer Grund, warum ein Notfallfonds so wichtig ist.

• Zahlen Sie Studentenkredite aus.

Studentenkredite belasten die monatlichen Budgets vieler Menschen. Wenn Sie diese Zahlungen senken oder loswerden, können Sie Bargeld freisetzen, das es Ihnen erleichtert, für den Ruhestand zu sparen und Ihre anderen Ziele zu erreichen. Eine Strategie, die Ihnen helfen kann, Ihre Studentendarlehen zurückzuzahlen, ist die Refinanzierung in einen neuen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz. Aber Vorsicht: Wenn Sie Bundes-Studiendarlehen mit einem privaten Kreditgeber refinanzieren, können Sie einige der Vorteile mit Bundes-Studentendarlehen, wie Einkommen-basierte Rückzahlung, Aufschub und Nachsicht, die helfen kann, wenn Sie in schweren Zeiten fallen zu verlieren. (Siehe Refinanzierung von Studentendarlehen: Die Vor- und Nachteile .)

Wenn Sie mehrere Studiendarlehen haben und nicht davon profitieren, diese zu konsolidieren oder zu refinanzieren, können Ihnen die Schulden-Lawinen- oder Schulden-Schneeball-Methoden helfen. Bezahlen Sie sie schneller ab.

• Denken Sie an Ihre Träume .

Mittelfristige Ziele können auch Ziele wie den Kauf eines Erstwohnsitzes oder später eines Urlaubsheims beinhalten. Vielleicht haben Sie bereits ein Haus und möchten es mit einer größeren Renovierung aufwerten - oder sparen Sie für einen größeren Platz. College für Ihre Kinder oder Enkelkinder - oder sogar sparen, wenn Sie Kinder haben - sind andere Beispiele für mittelfristige Ziele.

Sobald Sie eines oder mehrere dieser Ziele festgelegt haben, sollten Sie herausfinden, wie viel Sie sparen müssen, um eine Delle zu erreichen. Fantasie über die Art der Zukunft, die Sie wollen, ist der erste Schritt auf dem Weg dahin.

Langfristige Finanzziele

Das größte langfristige finanzielle Ziel für die meisten Menschen ist es, genug Geld für den Ruhestand zu sparen. Die allgemeine Faustregel, dass Sie 10% bis 15% jedes Gehalts in einem steuerbegünstigten Altersvorsorgekonto wie ein 401 (k), 403 (b) oder Roth IRA speichern sollten, ist ein guter erster Schritt. Aber um sicherzustellen, dass Sie wirklich genug sparen, müssen Sie herausfinden, wie viel Sie tatsächlich in Rente gehen müssen.

• Schätzen Sie Ihre Rentenbedürfnisse.

Oscar Vives Ortiz, CPA Finanzplaner bei PNC Wealth Management in der Tampa Bay / St. Petersburg, sagt, Sie können eine schnelle Back-of-the-Envelope-Berechnung machen, um Ihre Rente bereit zu schätzen.

1. Schätzen Sie Ihre gewünschten jährlichen Lebenshaltungskosten während der Pensionierung.

Das Budget, das Sie beim Start Ihrer kurzfristigen finanziellen Ziele erstellt haben, gibt Ihnen eine Vorstellung davon, wie viel Sie benötigen. Möglicherweise müssen Sie im Ruhestand höhere Gesundheitsausgaben planen.

2. Subtrahieren Sie das Einkommen, das Sie (und Ihr Ehepartner) erhalten. Include Social Security, Altersvorsorge und Renten. Dadurch erhalten Sie den Betrag, der durch Ihr Anlageportfolio finanziert werden muss.

3. Schätzen Sie ab, wie viel Altersguthaben Sie am gewünschten Ruhestandsdatum haben werden. Orientieren Sie sich an dem, was Sie derzeit haben und sparen Sie jährlich ein. (Ein Online-Rentenkalkulator kann die Rechnung für Sie erledigen.) Wenn 4% oder weniger dieses Saldos zum Zeitpunkt der Pensionierung den verbleibenden Betrag der Ausgaben abdeckt, den Ihre kombinierte Sozialversicherung und Renten nicht decken, sind Sie auf dem Weg in den Ruhestand.

Warum 4%? "Wenn man sich die Studie über die sichere Rücknahme anschaut, wurde festgestellt, dass 4% die höchste anfängliche Abhebungsrate ist, die alle historischen Perioden in der US-Markthistorie überlebt hat, unter der Annahme eines diversifizierten Portfolios von Aktien und zwischengeschalteten Staatsanleihen", sagt Vives Ortiz. Zum Beispiel, wenn Sie mit einem Portfolio von $ 1, 000, 000 und zog $ 40, 000 im ersten Jahr (4% von $ 1 Million) dann erhöhte die Auszahlung um die Inflationsrate jedes folgende Jahr ($ 40, 000 plus 2% in Jahr zwei, oder $ 40, 8000, $ 40, 8000 plus 2% in Jahr 3, oder $ 41, 616, und so weiter), hätten Sie es über alle 30 Jahre Ruhestand ohne Geld zu haben. "Deshalb sehen Sie oft 4% als Faustregel, wenn Sie über den Ruhestand sprechen", sagt er. (Siehe Die 4% Rentenbezugsregel: Was Sie wissen müssen )

"In den meisten Szenarien erreichen Sie am Ende von 30 Jahren mit 4% mehr Geld, aber im schlimmsten Fall Am schlimmsten wäre Ihnen im Jahr 30 das Geld ausgegangen ", fügt Vives Ortiz hinzu. "Die einzige Warnung hier ist, dass, nur weil 4% jedes Szenario in der Geschichte überlebt hat, es nicht garantiert, dass es dies auch weiterhin tun wird. "

Vives Ortiz lieferte das folgende Beispiel dafür, wie man schätzt, ob man auf dem besten Weg ist, in Rente zu gehen:

Ein 56-jähriges Paar, das in zehn Jahren in Rente gehen will

Gewünschte jährliche Lebenshaltungskosten	$ 65, 000
Sozialversicherung des Ehemanns @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / mo.
Ehefrau Soziale Sicherheit @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / mo
Verbleibender Bedarf (aus Investitionen)	$ 17, 000
Gesamtinvestitionen erforderlich verbleibender Bedarf des Fonds, unter der Annahme einer Auszahlungsrate von 4% ($ 17, 000 /. 04))	$ 425, 000
Aktueller 401 (k) / IRA Saldo (zusammen, beide Ehepartner)	$ (250, 000)
Zusätzliche Einsparungen in den nächsten 10 Jahren erforderlich *	$ 175, 000	($ 17, 500 / Jahr; ca. $ 1, 460 / Monat)

* Der Einfachheit halber haben wir die Rate nicht berücksichtigt. von der Rückkehr, die in den folgenden 10 Jahren auf den gegenwärtigen Investitionen verdient werden würde.

• Erhöhen Sie Ihre Rentensparpläne mit diesen Strategien.

Für die meisten Menschen, die einen Arbeitgeber-gesponserten Ruhestand haben, wird der Arbeitgeber einen Prozentsatz von dem, was Sie bezahlt werden, übereinstimmen, sagt Certified Financial Planer ™ Vincent Oldre, Präsident der Assured Retirement Group in Minneapolis. Sie könnten 3% oder sogar 7% Ihres Gehalts entsprechen, sagt er. Sie können eine 100% Rendite auf Ihre Investition erhalten, wenn Sie genug beitragen, um Ihr volles Arbeitgeber-Match zu bekommen, und dies ist der wichtigste Schritt, um Ihren Ruhestand zu finanzieren.

"Was mich tötet, ist, dass die Leute kein Geld in ihren Pensionsplan stecken, weil sie es sich entweder nicht leisten können oder Angst vor der Börse haben. "Sie verpassen das, was ich eine" klitzekleine "Rückkehr nenne", sagt er. (Wenn Sie keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgekonto haben, finden Sie unter Mein Arbeitgeber bietet kein 401 (k) an: Soll ich mich interessieren? , Die besten Alternativen zu einem 401 ( k) )

Michael Cirelli, Finanzberater bei SAI Financial in Warrenville, Illinois, empfiehlt, zu Beginn des Jahres Beiträge der IRA zu leisten, im Gegensatz zum Ende, wenn die meisten Menschen dazu neigen, das Geld mehr Zeit, um zu wachsen und sich einen größeren Betrag zu geben, um sich zurückzuziehen.

The Bottom Line

Wahrscheinlich werden Sie keine perfekten, linearen Fortschritte bei der Verwirklichung Ihrer Ziele machen, aber das Wichtigste ist nicht perfekt zu sein, sondern konsequent zu sein. Wenn Sie einen Monat lang mit einer unerwarteten Autoreparatur oder einer medizinischen Abrechnung belastet werden und nicht zu Ihrem Notfallfonds beitragen können, sondern stattdessen Geld abheben müssen, schlagen Sie sich nicht selbst nieder; Dafür ist der Fonds da. Geh einfach so schnell wie möglich wieder auf Kurs.

Das gleiche gilt, wenn Sie Ihren Job verlieren oder krank werden. Sie müssen einen neuen Plan erstellen, um diese schwierige Phase zu überstehen, und Sie können möglicherweise nicht in der Lage sein, Schulden abzutragen oder für den Ruhestand in dieser Zeit zu sparen, aber Sie können Ihren ursprünglichen Plan - oder vielleicht eine überarbeitete Version - wieder aufnehmen, sobald Sie komm raus auf die andere Seite.

Das ist das Schöne an der jährlichen Finanzplanung: Sie können Ihre Ziele überprüfen und aktualisieren und Ihre Fortschritte überwachen, um sie während der Auf und Ab des Lebens zu erreichen. In diesem Prozess werden Sie feststellen, dass sowohl die kleinen Dinge, die Sie täglich und monatlich tun, als auch die großen Dinge, die Sie jedes Jahr und über die Jahrzehnte tun, Ihnen helfen werden, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.