In letzter Zeit haben viele Unternehmen pensionierte Angestellte oder solche, die sich auf neue Stellen begeben, darüber informiert, dass ihre 401 (k) Gelder im Unternehmensplan verbleiben dürfen. Das war nicht immer so. Mit jedem Mitarbeiter sind Verwaltungskosten verbunden und es gibt mehr Mitarbeiter, für die der Sponsor eine treuhänderische Verantwortung trägt. Das Wall Street Journal berichtete in einem kürzlich erschienenen Artikel über diesen Trend. Es wurden Beispiele einer Reihe größerer Unternehmen genannt, darunter International Paper Co. (IP IP International Paper Co. 89-2, 15% Created with Highstock 4. 2. 6 ) und United Technologies Corp. UTX UTXUnited Technologies Corp.120 55-0.43% Erstellt mit Highstock 4. 2. 6 ), um diese Nachricht sowohl an die sich zurückziehenden als auch an die wechselnden Jobs zu senden.

Was treibt diese Veränderung?

Dies ist nur ein weiteres Symptom für den demographischen Wandel einer alternden Bevölkerung. Tausende von Babyboomern erreichen jeden Tag das Rentenalter, und viele verlassen ihren Arbeitgeber und nehmen ihr 401 (k) Geld mit, wobei sie dieses Geld oft auf ein IRA-Konto rollen. Einer der Vorteile, die große Arbeitgeber haben, ist ihre Kaufkraft basierend auf der schieren Größe der Vermögenswerte in ihren 401 (k) Plänen. Da Rentner ihr Geld aus ihren 401 (k) -Konten herausziehen, was derzeit in vielen Fällen schneller ist als das, was eingebracht wird, sehen sich diese großen Arbeitgeber mit einer schrumpfenden Planvermögensbasis konfrontiert und wahrscheinlich weniger Verhandlungsmacht mit 401 (k) Anbieter und Investment Manager. (Weitere Informationen finden Sie unter: Top-Tipps zum Verwalten alter 401 (k) s .)

Hinzu kommt der anhaltende Druck durch Klagen und das Department of Labor, die Gebühren niedrig zu halten und es ist leicht zu verstehen, warum diese großen Arbeitgeber die Vermögenswerte der Mitarbeiter, die das Unternehmen verlassen, behalten wollen.

Konflikt mit Finanzberatern

Viele haben den Ansturm von Baby-Boomer-Pensionierungen als Bonanza für Finanzberater in Bezug auf die Beratungsbedürfnisse ihrer Rentner und noch mehr in Bezug auf das Volumen von Vermögenswerten dargestellt, die für Rollovers auf IRA-Konten verfügbar sind. .. Wenn diese Rentner in die Idee, ihre 401 (k) Fonds an Ort und Stelle zu verlassen kaufen, könnte dies einen Schraubenschlüssel in diese potenzielle Bonanza werfen. Ein größerer potenzieller Konflikt ist der ethische Konflikt, der für Finanzberater bei der Beratung von Kunden in dieser Position entstehen könnte.

Wünscht ein Finanzberater einem Kunden, sein 401 (k) Geld bei seinem alten Arbeitgeber zu hinterlegen, wenn dies die beste Option für diesen Kunden ist, selbst wenn dies dem Finanzberater die Gebühren kostet, diese Vermögenswerte über einen Rollover? Ich würde hoffen, dass sie ethisch genug wären, wenn diese Frage nicht gestellt werden sollte. Viele Finanzberater, oft diejenigen, die nur gebührenpflichtig sind, erheben ihren Kunden eine Gebühr für Ratschläge, die sie auf ihren 401 (k) und anderen Rentenkonten erhalten, so dass sie nicht wissen, ob das Geld bei ihrem alten Arbeitgeber bleibt.(Weitere Informationen finden Sie unter: 401 (k) Risiken, die Berater kennen sollten .)

Gründe, bei Arbeitgeber

zu bleiben Dies kann eine gute Option sein, wenn der Plan eine gute Auswahl an niedrigen Kosten bietet. solide Anlageoptionen. Wie bereits erwähnt, können größere Arbeitgeber häufig ihre Kaufkraft nutzen, um die Verwaltungskosten zu senken und sehr kostengünstige Investmentfonds und kollektive Trusts in institutioneller Qualität anzubieten. Wenn dies bei Ihrem früheren Plan der Fall ist, ist es vielleicht sinnvoll, die Waage an Ort und Stelle zu lassen. Unter der Annahme, dass Ihr alter Arbeitgeber über einen Prozess verfügt, um Investitionen zu überwachen und Kosten zu planen, können Sie in der Lage sein, im Plan kostengünstiger zu investieren, als Sie selbst oder sogar über einen externen Finanzberater.

Wenn der Schutz von Vermögenswerten für Ihre Situation ein Problem darstellt, bieten Pensionspläne ein hohes Maß an Vermögensschutz, der in einem IRA verfügbar sein kann oder nicht. Dies wird je nach Zustand variieren. Ein Beispiel dafür ist der Ruhestand von O. J. Simpson, der in einem Zivilgericht gegen ihn aufgrund des Todes seiner Ex-Frau geschützt wurde. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sollten Sie Ihre 401 (k) rollen? )

Gründe für den Umzug von Geld

Wenn der Plan Ihres früheren Arbeitgebers keine solide Auswahl an kostengünstigen Investitionsoptionen bietet und niedrige Verwaltungskosten, dann könnte es besser sein, das Geld entweder an eine IRA oder gegebenenfalls an den Plan eines neuen Arbeitgebers weiterzugeben. Ein IRA wird eine breite Palette von Investitionsentscheidungen anbieten und kann geringere Kosten als der Plan Ihres alten Arbeitgebers haben. Darüber hinaus können Sie mit dieser Option alle alten Altersvorsorgekonten an einem Ort zusammenführen. Wenn Sie mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater zusammenarbeiten, kann dies die Investition Ihres gesamten Altersguthabens mit einer einzigen Strategie unter einem Dach erleichtern.

Wenn Sie zu einem neuen Arbeitgeber wechseln und Ihr Plan solide und kostengünstige Anlagemöglichkeiten bietet, kann dies ein guter Weg sein. Wenn der Plan des neuen Arbeitgebers Verwirkung auf Planteilnehmer verteilt, die ein größeres Guthaben haben, könnte dies dazu führen, dass Sie einen größeren Anteil dieses Geldes erhalten.

The Bottom Line

Rentner und andere, die ihre Firma verlassen, sollten Overtures von ihren früheren Arbeitgebern lesen und in Betracht ziehen, um ihr Geld in den 401 (k) des Unternehmens zu hinterlassen. Die endgültige Entscheidung sollte auf der Grundlage der Vorteile dieses Plans im Vergleich zu anderen verfügbaren Alternativen getroffen werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Auswirkungen von 401 (k) Ausflüssen auf Berater .)