Ein Haus ist wahrscheinlich die größte Einzelinvestition, die Sie jemals tätigen werden, und wenn Sie in den Ruhestand gehen - eine Zeit, in der die meisten Hypotheken entweder abbezahlt sind oder kurz vor der Abzahlung stehen - kann einen beträchtlichen Wert darstellen. Es kann schwierig sein, zu entscheiden, ob, wann und wie dieser Vermögenswert während des Ruhestands anzuzapfen ist. Mit finanziellen und emotionalen Faktoren zu berücksichtigen, sollten Sie wirklich verkaufen Ihr Haus in den Ruhestand? Hier ein Blick auf die Vor- und Nachteile - und andere Optionen.

Ein Auftrieb für die Altersvorsorge Konten

Nur 21% der Amerikaner sind zuversichtlich, dass sie genug Geld haben werden, um bequem in den Ruhestand zu gehen, laut der Retirement Confidence Survey vom Employee Benefit Research Institute. Für einige ist es eine Frage des Hauses, reich und bargeldarm zu sein - eine Situation, in der Sie viel Eigenkapital in Ihrem Haus haben, aber nur wenig Geld übrig ist, um Ihre Ausgaben während des Ruhestands zu decken.

Abhängig von Ihrer Situation kann der Verkauf Ihres Heims Ihren Ruhestandskonten einen willkommenen - wenn nicht notwendigen - Schub geben. Und denken Sie daran, dank des Taxpayer Relief Act von 1997 können Sie Ihr Haus verkaufen und einen Gewinn von bis zu 250.000 $ erzielen (500.000 $, wenn Sie verheiratet sind), ohne irgendwelche Kapitalertragssteuern zu zahlen. (Siehe auch Bedarfsrenteneinkommen? Verkaufen Sie Ihr Haus!) Wenn Sie sich zum Verkauf entscheiden, haben Sie mehrere Möglichkeiten, den Erlös zu verwenden:

• Bezahlen Sie Bargeld für ein neues (günstigeres) Haus . Jedes Geld, das Sie übrig haben, können Sie investieren, um einen stetigen Strom von Einkommen während Ihrer Altersjahre zu schaffen, verwenden Sie, um andere Schulden zu bezahlen und auf Ihre täglichen Lebenshaltungskosten während des Ruhestands zu setzen.
• Machen Sie eine Anzahlung für ein neues Haus . Diese Option bietet Ihnen mehr Geld jetzt , um zu investieren, Schulden zu bezahlen und die Lebenshaltungskosten zu decken, aber Sie haben auch eine monatliche Hypothekenzahlung.
• Vergessen Sie Hausbesitz und mieten Sie stattdessen. Mit dieser Option erhalten Sie die meisten Barmittel, um zu investieren, Schulden abzutragen und die Lebenshaltungskosten zu decken, aber Sie zahlen keine Miete - eine monatliche Ausgabe, die bei jeder Erneuerung eines Mietvertrags steigen kann. Ein Vorteil ist jedoch, dass Sie bei Reparaturen und Wartung Geld sparen. (Für mehr, lesen Sie Ruhestand Leben: Renting vs. Eigenheim .)

Wenn Sie Einkommen brauchen, aber lieber noch nicht ganz verkaufen, ist eine andere Möglichkeit, Ihr Haus zu vermieten und das Einkommen zu nutzen, um zu verkleinern .. Ein Vorteil dieses Ansatzes ist, dass Sie in der Lage sind, die mit der Immobilie verbundenen Kosten abzuziehen, einschließlich Reparaturen, Wartung und Versicherung. Die besten Tipps für die erfolgreiche Vermietung Ihres Hauses helfen Ihnen beim Einstieg.

Mehr über Wartung

Wie jeder Hausbesitzer weiß, braucht es viel Zeit und Geld, um ein Haus in gutem Zustand zu halten.Wenn Ihr Zuhause älter wird, wird es wahrscheinlich mehr und mehr Wartung benötigen - alles vom Austausch des Ofens und der Fenster bis hin zum Einbau eines neuen Daches und eines septischen Systems. Diese laufenden Kosten können das Festhalten an einem Heim aus finanzieller und emotionaler Sicht unmöglich machen.

Eine Option ist die Verkleinerung auf ein Haus, das wegen seiner geringeren Größe und / oder seines Alters weniger Wartung erfordert. Eine Eigentumswohnung kann eine besonders attraktive Option sein, wenn Sie Hausbesitzer bleiben wollen, während Sie Ihre Instandhaltungsaufgaben beschränken: Sie kümmern sich um Ihre Einheit, und die Eigentumswohnung ist verantwortlich für die Wartung und Reparatur aller öffentlichen Bereiche, einschließlich Keller, Aufzüge, Hallen , Lobbys, HVAC-Systeme, Gemeinschaftseinrichtungen und das Land, auf dem die Wohnung gebaut wird.

Die andere Möglichkeit ist zu mieten. Obwohl viele Leute abgeneigt sind zu mieten - und das Gefühl haben, es würde Geld wegwerfen - kann es finanziell sinnvoll sein, wenn Sie die Zahlen knirschen. Eine Sache zu beachten ist jedoch, dass die Mietkosten in der Regel steigen - etwas, mit dem Sie nicht umgehen müssen, wenn Sie bereits Ihr Haus besitzen oder wenn Sie eine konsequente Hypothekenzahlung leisten.

Betrachten Sie Ihre Erben

Eine weitere Überlegung ist, ob Sie lieber Ihre Erben als Immobilien oder andere Vermögenswerte wie Aktien, Anleihen, Investmentfonds und Annuitäten hinterlassen. Die steuerlichen Konsequenzen sind unterschiedlich, daher lohnt es sich, Ihre Optionen sorgfältig zu durchdenken.

Wenn Ihr Nachlass unter der Steuerbefreiung des Bundes (z. B. 5, 45 Millionen US-Dollar für 2016) liegt, können Ihre Erben die Kapitalgewinnsteuer auf die bisherige Aufwertung vermeiden, da die Steuergrundlage Ihres Hauses erhöht wird. zum fairen Marktwert, wenn Sie verstreichen (die so genannte erhöhte Basisregel). Selbst wenn Sie Ihr Haus für $ 100,000 gekauft haben und es jetzt $ 500, 000 wert ist, wird die Steuerbasis Ihrer Erben im Haus die Differenz zwischen dem Wert am Tag, an dem Sie vergehen ($ 500, 000 in diesem Beispiel) und dem Verkaufspreis - sagen wir 510.000 $ - sollten sie sich entscheiden zu verkaufen.

Ein Beispiel für einen "schlechten" Vermögenswert, der an Ihre Erben weitergegeben wird, ist eine herabgesetzte Sicherheit. Wenn Sie die Aktie XYZ für 40.000 $ gekauft haben und sie jetzt $ 28.000 wert ist, können Sie sie jetzt verkaufen und einen Kapitalverlust von $ 12.000 beanspruchen. Wenn Sie jedoch an der Wertminderung festhalten, ist der nicht realisierte Kapitalverlust keine Option mehr. Auch hier sind die steuerlichen Konsequenzen unterschiedlich. Konsultieren Sie daher einen Finanzplaner, um herauszufinden, was für Sie am sinnvollsten ist, basierend auf Ihren Präferenzen, Zielen und Ihrer aktuellen finanziellen Situation.

Staying Put

Viele ältere Erwachsene entscheiden sich dafür, während des Ruhestands entweder aus der Not oder aus freien Stücken zu bleiben - oder "an Ort und Stelle zu altern". Wenn es aus der Not heraus geht, kommt es oft auf Geld an. In vielen Märkten versuchen die Immobilienpreise nach der Finanzkrise von 2008 immer noch, ein Comeback zu machen. Viele ältere Erwachsene haben eine schwere Entscheidung: Bleiben Sie zu Hause oder entlasten Sie sie viel weniger als erwartet.

Selbst wenn Ihr Haus seinen Wert behalten oder geschätzt hat, kann es finanziell sinnvoll sein, zu bleiben, wenn Sie hypothekenfrei sind, niedrige Grundsteuern haben und minimale Reparatur- und Instandhaltungskosten erwarten.Natürlich ist jede Situation anders, und Sie müssen eine Reihe von Knirschen machen - und Ihre Präferenzen berücksichtigen - um zu entscheiden, ob Stay Put die richtige Wahl für Sie ist. Gründe für den Verbleib im Ruhestand helfen Ihnen, Ihre Entscheidungen zu überprüfen.

The Bottom Line

Sie müssen irgendwo im Ruhestand leben, sei es in Ihrem bestehenden Haus, in einem verkleinerten Haus oder in einer Miete. Normalerweise gibt es finanzielle Gründe für die Entscheidung, in Ihrem Haus zu verkaufen oder zu bleiben, aber es gibt wahrscheinlich auch nichtfinanzielle Überlegungen. Es kann schwierig sein, das Haus zu verlassen, in dem Sie zum Beispiel Ihre Familie großgezogen haben, oder Sie hätten jahrelang einen Garten anlegen können, den Sie nicht verlassen möchten. Oder vielleicht magst du einfach nicht die Aussicht, einen Zug zu machen.

Egal, was Sie fühlen, es ist wichtig, alle Optionen sorgfältig zu prüfen und sich mit einem Finanzplaner in Verbindung zu setzen, wenn Sie Fragen oder Bedenken haben oder nur eine zweite Meinung wünschen. Sie könnten auch interessiert sein an Sollte ich mein Haus verkaufen, wenn ich in den Ruhestand?