Sollte Ihr 401 (k) in einer Annuität sein?

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Sollte Ihr 401 (k) in einer Annuität sein?
Anonim

Statistiken zeigen, dass eine wachsende Zahl von 401 (k) Plänen in Amerika entweder vollständig innerhalb eines variablen Rentenvertrags untergebracht ist oder dies als eine der Hauptinvestitionsalternativen anbietet. Diese Praxis ist jedoch seit vielen Jahren Gegenstand von Diskussionen unter Fachleuten und Regulierungsbehörden. Es gibt viele Vor-und Nachteile für die Arbeitgeber zu berücksichtigen, wenn sie entscheiden, ob ein Gruppenrentenvertrag innerhalb eines Rentenplans anzubieten oder zu investieren.

Vorteile von Annuitäten in 401 (k) Plänen

Versicherungen Finanzplaner und Investmentprofis, die den Einsatz von variablen Rentenverträgen im Rahmen von 401 (k) und anderen steuerbegünstigten Pensionsplänen nutzen, stützen sich in der Regel auf Sicherheit. Schließlich sind die beiden größten Vermögenswerte der meisten Mittelklassehaushalte das Haus und der 401 (k) oder andere Arbeitgeber gesponserte Plan. Aber Hausbesitzer sind verpflichtet, ihre Häuser von den meisten Hypothekengebern zu versichern, wenn nicht staatliches Recht. Warum also nicht auch ihre zukünftige Rentenversicherung versichern?

Variable Annuity-Verträge können diesen Schutz in jeder Art von beitragsorientierten Altersversorgungsplänen durch Einkommens- und Todesfallleistungsfahrer bieten, die unter bestimmten Bedingungen eine Mindestauszahlung oder einen Mindestvertragswert garantieren können. Dies kann ein enormer Vorteil für einen Arbeitnehmer sein, der beträchtliche Vermögenswerte angehäuft hat und sich in einem rückläufigen Markt zurückzieht.

Marktschutz Jemand, der in seinem Rentenplan einen Renteneintrittsberechtigten innerhalb des Rentenvertrags erworben hat, kann einen Einkommensstrom auf der Grundlage eines garantierten Satzes genießen, auch wenn diese Auszahlung die aus dem tatsächlichen Saldo der Plan. Die jüngsten Marktturbulenzen haben dieses Argument nur verstärkt. Millionen von Arbeitnehmern, die kurz vor dem Ruhestand stehen, haben herausgefunden, dass ihre Planbilanzen zu niedrig sind, um ihnen das Einkommen zu geben, das sie brauchen, wenn sie aufhören zu arbeiten. Darüber hinaus bietet der variable Einkommensstrom nicht nur Schutz für Ihre Begünstigten, sondern auch eine Inflationsabsicherung.

Portfolio Rebalancing Die meisten variablen Kontrakte bieten jetzt Dollar-Cost-Durchschnittsprogramme an, die den anfänglichen Saldo des Kontrakts innerhalb eines festen Kontos platzieren, das eine hohe Rate garantierter Zinsen zahlt. Die Assets werden dann innerhalb eines vorgewählten Mixes von Investmentfonds-Unterkonten neu verteilt und systematisch in diese Fonds eingezahlt, beispielsweise zu gleichen Teilen über sechs oder zwölf Monate.

Ein weiteres gemeinsames Merkmal ist das Portfolio-Rebalancing, das mit einer festgelegten Allokation von Vermögenswerten auf die verschiedenen Unterkonten des Kontrakts gemäß den Zielen und der Risikotoleranz des Anlegers beginnt. Dann wird das Portfolio periodisch, beispielsweise jeden Monat oder jedes Quartal, regelmäßig zurückgesetzt.Anteile von leistungsstärkeren Unterkonten werden automatisch verkauft und der Erlös für den Kauf von Aktien unterdurchschnittlicher Fonds verwendet, wodurch die ursprüngliche Asset-Allokation des Anlegers erhalten bleibt.

Vergleichbare Dienste von professionellen Geldverwaltungsfirmen können bis zu ein oder zwei Prozent der Vermögenswerte kosten, während diese Merkmale in den Kosten der meisten variablen Verträge enthalten sind, die heute von großen Fluggesellschaften angeboten werden. (Variable Annuitäten können hilfreich sein, egal wie alt ein Investor zufällig ist. Lernen Sie, wie Sie sie am besten in jedem Lebensabschnitt einsetzen. Lesen Sie Variable Annuities: Sie sind nicht nur für Senioren. ) > Nachteile von Annuitäten in 401 (k) Plänen

Kosten

Kritiker der Verwendung von variablen Rentenverträgen in Pensionsplänen nennen die Kosten meist als Hauptnachteil dieser Strategie. Obwohl die Einkommens- und Todesfallrenten den Planteilnehmern einen wichtigen Schutz bieten können, sind diese Sicherheitsmaßnahmen mit Kosten verbunden, die die Investitionsgewinne in den Plänen erheblich reduzieren können. Garantierte Fahrer können pro Jahr mehr als 1% des Vermögens kosten, und variable Rentenverträge enthalten auch andere Gebühren und Entgelte. Die meisten Verträge berechnen auch eine jährliche Wartungsgebühr, wenn der Vertragssaldo unter den angegebenen Limits liegt. Alle variablen Verträge berechnen außerdem eine Sterblichkeits- und Spesengebühr von bis zu 1,6%, die den allgemeinen Versicherungsschutz im Vertrag abdeckt, wie die garantierte lebenslange Auszahlung. sofern der Rentner den Vertrag annulliert. Rentenverträge enthalten in der Regel auch einen Backend-Abgabezeitplan, der mehrere Jahre dauern kann und im ersten Jahr bis zu 7-10% betragen kann, auch wenn sie in den ersten Jahren begrenzte Auszahlungen ohne Strafe zulassen.

Steuerstundung

Eine weitere häufige Beschwerde ist, dass der steuerbegünstigte Status, der grundsätzlich allen Rentenversicherungsverträgen gewährt wird, keinen zusätzlichen Nutzen bietet, da alle beitragsorientierten Pläne bereits von Natur aus steuerbegünstigt sind. Rentenverträge können auch Einschränkungen für die Investitionsentscheidungen für Planteilnehmer darstellen, da nur die im Vertrag vorhandenen Unterkonten verwendet werden können. Ruhestandspläne, die keine Annuitäten verwenden, können in einigen Fällen eine viel größere Auswahl an Alternativen haben, abhängig von der Plattform und dem Verwalter, die sie verwenden. Wann sollte ein Rentenvertrag verwendet werden?

Annuitäten können besonders für ältere Arbeitnehmer nützlich sein, die kurz vor dem Ruhestand stehen und darüber nachdenken müssen, ihre Vermögenswerte besser zu schützen als sie wachsen zu lassen. Jüngere Mitarbeiter, die mehr als zehn Jahre vor dem Eintritt in den Ruhestand verbringen, werden feststellen, dass die zusätzlichen Kosten der Versicherungsmitarbeiter ihre Portfolio-Performance stark beeinträchtigen. Verträge können sich auch hinsichtlich Kosten und Gebühren sowie der Auswahl von Unterkonten für Investitionen und ihrer Leistung im Laufe der Zeit erheblich unterscheiden. Arbeitgeber sollten die Kosten und Gebühren mit der historischen Leistung der Unterkonten in einem bestimmten Vertrag abwägen und auch die demografischen Merkmale ihrer Mitarbeiter berücksichtigen. Unternehmen mit einem hohen Anteil älterer Arbeitnehmer könnten sich eher für einen Plan interessieren, der einen gewissen Versicherungsschutz gegen Marktrückgänge bietet, während Unternehmen mit jüngeren Beschäftigten dies für unnötig halten.

Das Endergebnis

Bei der Bewertung der Wirksamkeit von variablen Rentenverträgen innerhalb von 401 (k) und anderen steuerbegünstigten Altersversorgungsplänen müssen viele Faktoren berücksichtigt werden. Das eigentliche Problem, das gelöst werden muss, ist jedoch, ob die Kosten für die Funktionen und Dienstleistungen eines bestimmten Vertrags durch die erhaltenen Leistungen gerechtfertigt sind. Eine umfassende Analyse von Verträgen und Plänen, die von mehreren verschiedenen Beförderungsunternehmen erhältlich sind, sowie ein Vergleich anderer Nicht-Rentenpläne können notwendig sein, um die beste Vorgehensweise für ein bestimmtes Unternehmen genau zu bestimmen. Mitarbeiter, die sich nicht sicher sind, welche Funktionen und Fahrer sie in ihren Plänen einsetzen sollten, sollten ihren Finanzplaner oder Personalberater konsultieren.