Kanadische Hausbesitzer genießen nicht den gleichen Hypothekenzinsenabzug wie ihre Nachbarn im Süden. Glücklicherweise ist das Smith Manöver eine leistungsfähige Finanzmethode, die die größten nicht abzugsfähigen Schulden Ihres Lebens (Ihre Hypothek) schrittweise in einen abzugsfähigen Investitionskredit umstrukturiert. Darüber hinaus erhalten Sie erhöhte jährliche Steuerrückerstattungen, reduzieren Jahre von Ihrer Hypothek und erhöhen Ihr Eigenkapital - alle mit legalen Methoden, die von der Canada Revenue Agency (CRA) geprüft werden.
Methode
Das Smith-Manöver findet nicht über Nacht statt. Es dauert Jahre, bis es fertig ist. Folgen Sie diesen Schritten, um Ihre nicht steuerlich absetzbaren Hypothekenzinsen in steuerlich absetzbare Schulden umzuwandeln.
Schritt 1
Liquidiert alle vorhandenen Assets von nicht registrierten Accounts und wendet sie auf eine Anzahlung für den nächsten Schritt an.
Schritt 2
Besorgen Sie sich eine wiederaufladbare Hypothek von einem seriösen Finanzinstitut, mit der Sie die Hypothek abbezahlen und das Kreditlimit (HELOC) gleichzeitig erhöhen können.
Schritt 3
Ziehen Sie den HELOC-Teil Ihrer Hypothek ab, um in gewinnbringende Vermögenswerte wie Vorzugsaktien mit Dividendenausschüttung oder Exchange Traded Funds (ETFs) zu investieren. Ihr HELOC-Limit erhöht sich mit jeder regulären Hypothekenzahlung, die Ihnen erlaubt, das neu verfügbare Geld zu investieren.
Schritt 4
Wenn Sie Ihre Steuererklärung ausfüllen, ziehen Sie den jährlichen gezahlten Zinsbetrag von Ihrem HELOC ab.
Schritt 5
Wenden Sie die Steuererklärung und die Kapitalerträge (Dividenden, Miete usw.) auf Ihre nicht abzugsfähige Hypothek an und investieren Sie die neuen HELOC-Gelder.
Schritt 6
Wiederholen Sie die Schritte 3 bis 5, bis Ihre nicht abziehbare Hypothek abbezahlt ist.
Betrachten Sie das folgende Beispiel:
Tyler kauft ein Haus für 400.000 $ mit einer 300.000 $ Hypothek zu 3. 25% über 25 Jahre abgeschrieben. Sein Jahresgehalt beträgt 80.000 Dollar bei einem Grenzsteuersatz von 38 Prozent und einer jährlichen Leistungssteigerung von 1 Prozent. Er hat derzeit keine Investitionen, so dass sein Nettowert $ 100, 000 beträgt. Seine jährlichen Hypothekenzahlungen betragen $ 17, 500. Tyler kann sich die folgenden Beträge leisten, um seine Hypothek zu bezahlen und zu investieren (bares Geld).
• Jahr 1: $ 19, 600
• Jahr 5: $ 20, 600
• Jahr 10: $ 22, 100
• Jahr 15: $ 23, 900
• Jahr 20: $ 26, 000
• Jahr 25: $ 27, 100
Betrachten wir die folgenden drei langfristigen Szenarien (alle gehen von einer jährlichen Rendite von 4% aus)
Szenario 1 - Überschüssiges Bargeld zur Erhöhung der Hypothekenzahlung umleiten, So zahlt es sich früher aus und investiert dann alles verfügbare Geld.
Szenario 2 - Überschüssiges Bargeld umleiten, um jährlich zu investieren und eine reguläre Hypothekenzahlung zu zahlen.
Szenario 3 - Wenden Sie das Smith-Manöver an, indem Sie überschüssige Barmittel in Hypothekenzahlungen umleiten und dann sofort mit einer Rate von 4% aus der wiederauffüllbaren Hypothek aufnehmen.
Nach 25 Jahren:
Szenario 1 - Tyler wird sein Haus nach 22 Jahren frei und frei besitzen und die verbleibenden drei Jahre nutzen, um all seine jährlichen verfügbaren Barmittel in Investitionen zu investieren.Dieses lange Warten verhindert, dass seine Investitionen von Jahr zu Jahr steigen und sein Nettovermögen insgesamt 604.000 $ (400.000 $ Eigenheim plus 204.000 $ Anlageportfolio) beträgt.
Szenario 2 - Obwohl Tyler nun mehr Zeit benötigt als Szenario 1, weil Tyler nun sicherstellen muss, dass er eine durchschnittliche annualisierte Rendite von 4% über 25 anstatt von 3 Jahren erhält, wird Tylers Anlageportfolio um 10 000 USD höher sein als Szenario 1. Die Vorteile des Compoundierens sind der Grund dafür.
Szenario 3 - Tyler wird nach 22 Jahren keine Hypothek mehr haben, genau wie in Szenario 1, aber er wird einen steuerlich absetzbaren Investitionskredit in Höhe von 300.000 $ haben. Trotz der Anleihe, um Geld zu investieren, beginnt Tyler das erste Jahr mit einem Investment-Portfolio, das ungefähr dem fünften Jahr des zweiten Szenarios entspricht, was seine Renditen stark erhöht. Im Jahr 10 sind seine Investitionen das gleiche wie Jahr 20 des Szenarios 2. Seine Steuererstattungen steigen jährlich bis zu dem Punkt an, an dem er in den letzten Jahren ungefähr 4 000 Dollar mehr pro Jahr erhält. Der höhere Startinvestitionsbetrag, verbunden mit zusammengesetzten Renditen und erhöhten Steuererstattungen, um die Zinsaufwendungen des HELOC-Anteils der wiederaufbringbaren Hypothek (Investitionskredit) auszugleichen, erlauben es ihm, höhere Beträge früher zu investieren. Obwohl er mehr Zinsen zahlt als beide anderen Szenarien, beträgt sein Reinvermögen nach 25 Jahren 641.000 $.
Die Vorteile
Das Smith-Manöver hat viele Vorteile. Für den Anfang wird Ihr Nettovermögen (wie im obigen Beispiel) steigen, vorausgesetzt, Sie können die gleiche annualisierte Rendite in Ihren Anlagen beibehalten wie Ihre Kreditrate. Ihre Steuererstattungen werden Jahr für Jahr immer größer, da die Zinsen für Ihr Investitionskredit steuerlich absetzbar sind. Schließlich ist Hypothekenschuld eine Tatsache des Lebens, also warum nicht das Smith Manöver anwenden, deine Hypothek schneller abzahlen und die Schuld in ein steuerlich absetzbares Format übertragen? Nun, es gibt einige Risiken.
Die Risiken
Wie bei jedem Investitionsplan gibt es Risiken. Das Smith Manöver verringert nicht Ihre Schuld; Es überträgt es einfach von einer gemeinsamen Hypothek, die in Kanada nicht steuerlich absetzbar ist. Um dies zu tun, müssen Sie die korrekten Schritte und Steuerformulare befolgen, um eine wieder vorverfügbare Hypothek einzurichten, die als Investitionskredit verwendet werden kann. Wenn Sie dies nicht tun, kann der CRA Ihre Anwendung ungültig machen und der primäre Vorteil des Smith Manöver wird aufhören zu existieren. Um Ihr Vermögen zu erhöhen, müssen Sie einen soliden Investitionsplan haben, der Ihnen mehr als Ihre Kreditrate einbringt. Im obigen Beispiel beliefen sich der Zinssatz und die annualisierte Rendite der Anlagen auf jeweils 4%; Doch selbst wenn die annualisierte Rendite um ein halbes Prozent auf 3,5% sinkt, wird Tylers Nettowert von Szenario 3 nur 6 000 Dollar mehr betragen als das zweithöchste Szenario (1). Mit 3% wird das Smith Manöver das schlechteste aller drei Szenarien um mehr als 12.000 $ sein. Wie Sie sehen können, ist die Rendite auf jeden Fall wichtig.
Wer sollte es tun?
Kanadier, die 25% ihres Eigenheims besitzen, sollten sich für eine vorfinanzierbare Hypothek qualifizieren. Gute Kandidaten für das Smith Manöver sind Menschen, die sich gut um "gute" Schulden kümmern, die Steuererklärungen maximieren und verstehen wollen, wie sie ihr Immobilienvermögen nutzen können, um ihr Nettovermögen zu steigern.Hausbesitzer, die es gerne "einrichten und vergessen" möchten, sollten dieses Manöver nicht in Betracht ziehen, da es einen soliden finanziellen Investitionsplan erfordert, mit regelmäßigen Leistungskontrollen, um sicherzustellen, dass Sie eine annualisierte Rendite über Ihrem Zinssatz erzielen.
Diejenigen, die daran interessiert sind, das Smith-Manöver zu verfolgen, sollten eine Kopie des Buches I s Your Mortgage Tax Deductible - The Smith Maneuver von Fraser Smith erhalten. Nachdem Sie es gelesen haben, konsultieren Sie einen lizenzierten Finanzberater, der mit dem Manöver vertraut ist, das kostenlose Konsultationen und Bewertungen durchführt, um sicherzustellen, dass es für Ihre Vermögensstrategie geeignet ist.
The Bottom Line
Das Smith Manöver ist das einfache Rechtskonzept von "nach jeder Hypothekenzahlung, die Sie machen, leihen Sie den Hauptbetrag aus und investieren ihn wieder." "Für diejenigen, die verstehen, dass ihr Schuldenstand nicht sinken wird - und die Investitionserträge bequem überwachen und aufrechterhalten können - kann das Manöver Ihr Nettovermögen erheblich steigern.