Wenn Sie Studentendarlehen zurückzahlen, denken Sie vielleicht, dass es unmöglich ist, ein Haus zu kaufen. Nicht so. Wenn Ihr Studentendarlehen angemessen ist, können Sie sich für ein Zuhause qualifizieren. Aber es gibt einige Dinge, die Sie wissen sollten (und darüber nachdenken), bevor Sie mehr Schulden aufnehmen. Hier sind sieben Fragen zu beachten.

1. Können Sie sich ein Zuhause leisten?

Bevor Sie die Idee einer Hypothek annehmen, fragen Sie sich, ob Sie es sich leisten können. Die Antwort versteckt sich in einer so genannten Schulden-Einkommens-Relation (DTI). Sie können Ihren DTI berechnen, indem Sie alle monatlichen Schuldenzahlungen addieren und die Summe durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen dividieren.

Nach Angaben des Verbraucherschutzbüros beträgt der maximale DTI, den Sie haben können (einschließlich Ihrer zu erwartenden Hypothekenausgaben) in den meisten Fällen 43%. Aber für Ihre eigene finanzielle Sicherheit sollten Sie eine viel niedrigere Ratio anstreben. Die meisten Kreditgeber wollen Ihre DTI unter 36%.

Verlassen Sie sich nicht darauf, dass die Bank Ihnen sagt, ob Sie sich ein Haus leisten können. Das musst du selbst herausfinden.

2. Wie Viel können Sie sich leisten?

Wenn alle Ihre Schulden in der Nähe von 36% liegen, ohne eine Hypothekenzahlung hinzuzufügen, sind die Chancen gering, dass Sie sich für eine Hypothek qualifizieren können. Aber wenn Ihr DTI deutlich weniger ist, spielen Sie mit den Zahlen. Fügen Sie eine Hypothekenzahlung in die Berechnungen hinzu und sehen Sie, wo Sie herauskommen. Wenn Sie ein Auge auf ein Haus haben, das in einer $ 1, 500 Kreditzahlung einschließlich Steuern, privater Hypothekenversicherung (PMI) und irgendwelchen anderen Gebühren resultieren würde, fügen Sie diese Zahl Ihren Berechnungen hinzu. Wenn Sie unter 43% kommen, haben Sie diesen Test bestanden. (Siehe: Wie viel Hypothek können Sie sich leisten? und Zu ​​viel Schulden für eine Hypothek?)

3. Haben Sie den anderen DTI-Typ berechnet?

Wir haben uns angesehen, was einige Leute als Back-End-DTI oder als Back-End-Ratio bezeichnen. Das ist die Summe all deiner Schulden. Das Front-End-Verhältnis betrachtet nur Ihre Wohnkosten. Teilen Sie einfach Ihre monatliche Hypothekenzahlung durch Ihr Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber wollen, dass Ihr Front-End-DTI unter 28% liegt, obwohl einige bis zu 36% erreichen können. Hast du diesen Test bestanden?

4. Kann ein FHA-Darlehen Ihnen helfen?

Es gibt ein Missverständnis, dass Menschen, die sich nicht für ein herkömmliches Darlehen qualifizieren können, sich für ein FHA-Darlehen qualifizieren können. In einigen Fällen ist das korrekt, aber genau wie bei herkömmlichen Krediten hat die Federal Housing Administration (FHA) DTI-Quoten festgelegt, die Sie erfüllen müssen. Das Frontend-DTI darf 31% nicht überschreiten und das Backend-DTI muss 43% oder weniger betragen.

Allerdings ermöglichen FHA-Darlehen oft niedrigere Kredit-Scores und geringere Anzahlungen, und die Abschlusskosten könnten gedeckt werden. (Siehe auch FHA-Wohnungsdarlehen verstehen .)

5. Was ist, wenn Ihre Studentendarlehen verschoben werden?

Wie bei vielen individuellen Umständen hängt die Antwort auf diese Frage manchmal vom Kreditgeber ab.Im Falle von FHA Darlehen, wenn Sie Studentendarlehen aufgeschoben haben, muss der Kreditgeber Ihre monatliche Zahlung bei 2% Ihres gesamten Darlehenssaldos schätzen, selbst wenn Sie auf einem Tilgungsplan mit einer niedrigeren Zahlung sein werden.

Bei herkömmlichen Darlehen kann es bis zu 1% Ihres Kontostands betragen. Wenn das Darlehen für mehr als ein Jahr aufgeschoben wird, werden einige Kreditgeber die Schuld nicht als Teil Ihrer aktuellen DTI berücksichtigen.

6. Nicht qualifizierend? Versuchen Sie diese Abhilfemaßnahmen

Wenn Sie die hier dargelegten Qualifikationen nicht erfüllen, sollten Ihre Ziele eines oder alle dieser drei Dinge sein: Reduzieren Sie Ihre Schulden, erhöhen Sie Ihr Einkommen oder reduzieren Sie den Darlehensbetrag. Die ersten beiden sind viel leichter gesagt als getan und können eine Weile dauern, aber die Suche nach weniger Haus ist sehr realistisch.

Wenn Sie bereits so niedrig sind, wie Sie an der Haustür gehen können, kann es sinnvoll sein, zu mieten, bis Sie Ihre Schuldenlast und Ihr Einkommensniveau ansprechen können.

7. Aber können Sie wirklich es leisten?

Die wichtigste Frage ist möglicherweise nicht, ob Sie sich eine Hypothek gemäß den Branchenstandards leisten können, sondern ob sie nach Ihren eigenen Standards erschwinglich ist. Haben Sie einen Notfallfonds? Haben Sie eine ausreichende Versicherung? Haben Sie Transportmittel, die eine gute Überlebenschance für die nächsten Jahre haben? Wenn Sie ein Paar sind und Ihre Finanzen auf zwei Einkommen basieren, planen Sie, dass Sie beide weiterarbeiten?

Bevor Sie eine weitere Zahlung übernehmen, sollten Sie einen Plan zur Behandlung der Schulden haben, die Sie jetzt haben (siehe Wie man einen Plan zur Abwicklung von Hochschulschulden erstellt ). Das Mieten bietet Ihnen die Flexibilität, die Sie benötigen, bis Sie später eine bessere finanzielle Grundlage haben. Es ist nicht unbedingt billiger zu mieten, aber Sie werden nicht in eine Hypothek gesperrt und wenn etwas mit dem Haus schief geht, muss in den meisten Fällen der Vermieter für die Reparatur bezahlen, nicht Sie.

The Bottom Line

Obwohl die Chancen schlank erscheinen, fand eine Zillow-Studie heraus, dass eine Person, die einen Bachelor-Abschluss ohne Studentendarlehen erworben hat, eine 70% ige Chance hat, ein Haus zu besitzen. Fügen Sie $ 50, 000 der Studentendarlehenschulden dieser Person hinzu und seine oder Wahrscheinlichkeit des Eigenheimbesitzes fällt nur auf 66%.

Die Studie beweist, dass die meisten Menschen Wege finden, sich ein Haus zu leisten und Studentenschulden gleichzeitig zu bezahlen. Die Schlüsselfrage ist zu stellen: Macht es Sinn für dich und deine Familie?