Freiwillige Abkehr von einer produktiven Karriere führt zu einer frühen Pensionierung mit einer Reihe von wichtigen Überlegungen. Einer der ersten: Krankenversicherung. Personen, die vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen, wenn die Medicare-Anspruchsberechtigung beginnt, müssen alternative Optionen finden, um medizinische, stationäre und verschreibungspflichtige Arzneimittelkosten zu decken. Und das ist kein kleines Problem.

Krankenkassenprämien können einen beträchtlichen Teil des Einkommens nach der Pensionierung auffressen. Infolgedessen müssen Rentner unter 65 Jahren alle angemessenen Möglichkeiten zur Deckung prüfen, Kosten mit Leistungen, Anbieternetzwerken und Plangestaltung ausgleichen.

1. Gruppenrentnerabdeckung

Im Hinblick auf die Krankenversicherung ist die optimale Situation, die ein Rentner vorfindet, die Fortsetzung der Deckung durch den Arbeitgeber, mit dem die Person zuletzt beschäftigt war. Während seltene, bieten viele private Arbeitgeber und staatliche Stellen Krankenversicherung Optionen für vorzeitige Pensionäre. Im Wesentlichen bleibt das pensionierte Individuum mit der aktiv beschäftigten Bevölkerung gruppiert. Gängige Praxis umfasst ein Angebot an die Abdeckung einzelner Rentner für einen festen Zeitraum oder bis der ehemalige Mitarbeiter Medicare-berechtigt wird.

Als Hauptvorteil sticht der Versicherungsaufwand heraus. Viele private und öffentliche Arbeitgeber subventionieren die Prämienzahlungen oder Prämienäquivalenzsätze stark, um wichtige Angestellte anzuwerben und zu halten. Als Teil eines ausgehandelten oder kollektiv ausgehandelten Altersvorsorgepakets wird die Altersvorsorge vor dem 65. Lebensjahr in der Regel auf dem gleichen Niveau gehalten, an das der Arbeitnehmer gewohnt war. So kann die Gruppenrentner-Krankenversicherung vertraglich nahe bezahlbaren Vorruhestandsniveaus bleiben oder in einigen Fällen überhaupt keine Kosten verursachen.

Ein verheirateter Rentner vor 65 Jahren erhält häufig die Option, in einem vom Arbeitgeber finanzierten Gesundheitsplan eines arbeitenden Ehepartners zu bleiben. Während die ehrenamtliche Deckung nicht gesetzlich vorgeschrieben ist, behalten die meisten privaten Unternehmen Ehegattenoptionen mit angemessenem Beitragseinkommen bei. Ein vorzeitiger Ruheständler, der als abhängig von der Politik eines beschäftigten Ehegatten hinzukommt, kann die gleichen günstigen Kostenanteilsbestimmungen genießen, die während der Lohnjahre dieses Individuums ausgedehnt wurden.

2. Federal Exchanges

Im Jahr 2010 wurde mit dem Affordable Care Act (ACA) der Markt für Krankenversicherungen geschaffen. Dies bietet Krankenversicherungsoptionen, die einen Mindesteinkommensschwellenwert und ein erschwingliches Erschwinglichkeitsniveau bieten. Im Gegenzug verpflichtet der Bund alle US-Bürger zur Krankenversicherung. Die Einschreibungsfrist für die Gesundheitszentren im Jahr 2018 ist kürzer als im letzten Jahr und läuft nur vom 1. November 2017 bis zum 15. Dezember 2017. Die Pensionierung und der anschließende Verlust der Deckung stellen jedoch ein "qualifizierendes Lebensereignis" dar, das ein spezielles Ereignis auslöst. Anmeldezeitraum.Ein Rentner kann sich 60 Tage vor - oder 60 Tage danach - nach dem Datum des Inkrafttretens des Ruhestands für die Deckung durch benannte Antragsteller oder die Website der Regierung anmelden.

Trotz der jüngsten Prämienerhöhungen sind Austauschoptionen immer noch ein erschwinglicheres Mittel zur Deckung als die Erlangung einer individuell bewerteten Police, die zuvor bereits existierenden Bedingungen und begrenzten Lebenszeitmaxima unterlag. Ein 55-jähriger Mann ohne Tabakkonsum, der $ 50.000 pro Jahr im Ruhestand verdient und in Philadelphia, Pennsylvania, lebt, könnte erwarten, für die günstigste "Bronze" -Politik etwa 444 $ pro Monat durch Independence Blue Cross zu zahlen. Mitglieder Kostenanteil beinhaltet eine Selbstbeteiligung $ 6 850 für Selbstbeteiligung und ein $ 50 Arztbesuch (PCP) Bürobesuch Co-Pay. Ein Einkommen von 50.000 US-Dollar schließt aus, dass der Rentner steuerliche Subventionen erhält, die an Personen mit niedrigem Einkommen geleistet werden.

"Jetzt, da wir Obamacare haben und es so aussieht, als würde es nicht mehr verschwinden, haben alle Zugang zu einer Krankenversicherung ohne gesundheitliche Fragen. Die Börsen haben Pläne, und haben auch Steuergutschriften, um zu helfen, für einen Plan zu zahlen. Zum Beispiel: Sie treten mit 59 Jahren in den Ruhestand, übernehmen Ihre Renten und 401 (k) s und machen nicht irgendwelche Ausschüttungen von steuerpflichtigen Konten, so dass Ihr steuerpflichtiges Einkommen unter $ 17.000 pro Jahr liegt (als Single). Wenn Ihr Staat die Medicaid-Erweiterung akzeptiert hat, qualifizieren Sie sich für eine kostenlose Krankenversicherung! "Sagt Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS und Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornien." Danach, wenn Ihr Einkommen weniger als $ 27, 000 ist, qualifizieren Sie sich für Prämienunterstützung unter dem ACA in Form von Steuergutschriften, um Ihre Prämienausgaben zu reduzieren, und reduzierte Co-pays und Selbstbehalte, die nahe an Null sind! Und wenn Sie Ihr Einkommen unter $ 47, 000 halten können, haben Sie noch Steuergutschriften, einfach nicht so viel, um für Prämien zu zahlen. Mach einfach diesen Steuerplan, bis du 65 bist und Anspruch auf Medicare hast! "

3. COBRA

Im Allgemeinen ist die am wenigsten vorgezogene Krankenversicherungsoption für einen Rentner ein Leistungsangebot, das sich aus dem Consolidated Omnibus Reconciliation Act (COBRA) ergibt. COBRA verlangt, dass Arbeitgeber eine Deckung anbieten, die mit den Leistungsplänen identisch ist, in denen ein gekündigter Arbeitnehmer vor der Trennung der Dienstleistung eingeschrieben wurde. Während die Deckung gleich bleibt, subventionieren Arbeitgeber nur selten COBRA-Prämien, die der vollen Prämie entsprechen können, die vom Arbeitgeber an den Versicherungsträger gezahlt wird. Selbstfinanzierte Arbeitgeber dürfen eine versicherungsmathematisch festgelegte Prämienäquivalenzrate zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von 2% verlangen. Die COBRA-Bestimmungen sind nicht nur sehr teuer, sondern dauern in den meisten Fällen nur 18 Monate. Die kurzfristige Lösung erfordert, dass ein vorzeitiger Pensionist mehr als anderthalb Jahre ab dem 65. Lebensjahr eine andere Deckung sucht, sobald die Vorteile von COBRA ausgeschöpft sind.

Das Endergebnis

Wenn Ihnen eine Art Gruppenrentner-Krankenversicherung nicht zur Verfügung steht, sollten Sie die Belegschaft vor dem 65. Lebensjahr verlassen. Die Versicherung über die ACA-Börsen ist wahrscheinlich die beste Wahl für eine kostengünstige Versicherung. .. "Das Affordable Care Act sollte die erste Option für das Gesundheitswesen sein, wenn es in Rente geht", sagt David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N. C. "Das verminderte Einkommen, wenn man nicht arbeitet, bietet die beste Möglichkeit, Subventionen zu erhalten. "