Medicare, das staatliche Krankenversicherungsprogramm für Männer und Frauen ab 65 Jahren, zahlt Arzt- und Krankenhausrechnungen für viele ältere Amerikaner. Aber es deckt nicht alles ab. Zum Beispiel ist eine langfristige Betreuung durch Pflegebedürftige bei den "Aktivitäten des täglichen Lebens" wie Baden, Anziehen und Essen nicht abgedeckt.

Viele ältere Menschen werden letztendlich aufgrund von körperlicher oder geistiger Beeinträchtigung eine solche Betreuung benötigen, und sie und ihre Familien müssen einen Weg finden, um dafür zu bezahlen. Leider ist es selten günstig. In der Tat kann es die Ersparnisse einer Person schnell auslöschen.

Das durchschnittliche Pflegeheim kostet laut einer Umfrage des Versicherers MetLife 2012 mehr als 220 US-Dollar pro Tag oder über 6 600 US-Dollar pro Monat. (In einigen Metropolregionen haben Forscher herausgefunden, dass die Kosten 15.000 Dollar pro Monat übersteigen können.) Die MetLife-Umfrage ergab, dass ein Monat in einer betreuten Wohngemeinschaft - für Menschen, die nicht die Pflegestufe eines Pflegeheims benötigen - lief. $ 3, 550 pro Monat im Durchschnitt. Home Health Aides berechnet etwa 20 Dollar pro Stunde. Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Alternativen zu Pflegeheimen und Langzeitpflege: Mehr als nur ein Pflegeheim.

Privat erworbene Pflegeversicherung ist ein Weg, um einige dieser Kosten zu übernehmen, obwohl es teuer sein kann und nicht jedermanns Sache ist. Es ist auch in der Regel am kostengünstigsten, wenn vor dem 60. Lebensjahr gekauft. Siehe Was ist der beste Zeitpunkt, um langfristige Pflegeversicherung zu erhalten? und Pflegeversicherung: Wer braucht es?

Eine andere Lösung ist die Beantragung von Medicaid, einem gemeinsamen Bundes- und Landesprogramm. Obwohl die Besonderheiten je nach Staat variieren, umfasst Medicaid in der Regel Pflegeheim-Dienstleistungen, sowie zu Hause und Community-basierte Dienstleistungen für Menschen, die Hilfe benötigen, aber nicht qualifizierte Pflege. In den meisten Staaten, Medicaid wird auch Dienstleistungen, die Menschen helfen können, bleiben in ihren Häusern, wie Körperpflege, nach dem US Department of Health und Human Services. Lesen Sie mehr, indem Sie auf Medicaid Vs. Medicare und Medicaid Vs. Pflegeversicherung .

Um sich zu qualifizieren, muss eine ältere Person insgesamt "zählbare Aktiva" unter einem bestimmten Betrag haben, typischerweise $ 2.000 für eine Einzelperson und $ 3.000 für Paare, obwohl die Höhe je nach Staat stark variiert. .. In New York zum Beispiel beträgt der 2014 Medicaid Anspruchsniveau $ 14, 550. Zu den zählbaren Vermögenswerten gehören Bankkonten, Aktien und Anleihen, Barwert der Lebensversicherungen und in einigen Fällen auch Altersguthaben. Ein Heim, wenn die Person einen besitzt, kann ausgeschlossen werden, obwohl Heim-Equity über ein bestimmtes Niveau die Anspruchsberechtigung beeinflussen kann. Beachten Sie jedoch, dass, sobald das Haus nicht mehr der Hauptwohnsitz der Person ist, es zu einem Medicaid Anspruch auf Erstattung unterliegen kann.

Traditionell erreichten Menschen oft die Anspruchsschwelle, indem sie entweder Familienmitgliedern Geld gaben oder Geld ausgaben - im Wesentlichen für ihre eigene Versorgung, bis genug von ihrem Vermögen aufgebraucht war, was oft schnell der Fall war.

Es gibt jedoch legale Strategien, die älteren Menschen helfen können, sich für Medicaid zu qualifizieren, ohne sich selbst oder ihren Ehepartner zu verarmen. Obwohl die Regeln komplex sind, variieren einige der Besonderheiten je nach Staat, und die Dienste eines sachkundigen Rechtsanwalts sind unerlässlich. Hier sind fünf wichtige Optionen zu untersuchen.

1. Asset-Schutz-Trusts.

Ein richtig etabliertes unwiderrufliches Vertrauen kann eine Möglichkeit sein, Vermögenswerte zu schützen, wenn sie die Medicare-Berechtigung nicht beeinträchtigen. Ein unwiderrufliches Vertrauen, das Vermögenswerte an einen Treuhänder überträgt, entfernt sie effektiv von der Kontrolle der älteren Person. Dies steht im Gegensatz zu einem widerrufbaren Vertrauen, bei dem die Person das Recht behält, das Arrangement zu ändern. Widerrufbare Trusts, die auch als widerrufbare lebende Trusts bezeichnet werden, haben ihren Nutzen, aber die Qualifikation für Medicaid gehört nicht dazu.

Eine andere Option wäre natürlich einfach, das Geld einem verantwortlichen Kind oder einem anderen Verwandten zu geben. Aber David A. Cutner, ein älterer Anwalt bei Lamson & Cutner, P. C., in New York City, sagt, das kann viel riskanter sein. Sobald das Geld überwiesen ist, gehört es legal der anderen Person. Selbst wenn die Person absolut vertrauenswürdig ist, könnten Ereignisse in ihrem eigenen Leben - eine Scheidung, ein geschäftliches Scheitern, eine Klage - dieses Geld in Gefahr bringen. Das Erstellen einer Vertrauensstellung kann dieses Risiko vermeiden.

Medicaid hat derzeit eine fünfjährige "Rückblick" -Periode. Wenn also jemand Vermögenswerte in einen Trust überträgt und mehr als fünf Jahre später in ein Pflegeheim eintritt, wird das Geld im Trust nicht in die Medicaid-Berechtigung einbezogen. Wenn das Geld jedoch innerhalb der fünfjährigen Rückblickperiode überwiesen wurde, wird sich dies für einen bestimmten Zeitraum auf die Anspruchsberechtigung auswirken.

Anwalt Cutner bietet dieses vereinfachte Beispiel an, indem er die Regeln seines Staates anwendet: Angenommen, jemand überträgt $ 100,000 an einen unwiderruflichen Trust und betritt bald darauf ein Pflegeheim und bewirbt sich um Medicaid. Wenn die häusliche Krankenpflege durchschnittlich $ 10, 000 pro Monat in diesem Bereich kostet, wird Medicaid prüfen, wie viele Monate der Pflege, für die $ 100, 000 gezahlt wurden, und die Person für 10 Monate als nicht förderfähig erachten. Hausrechnung. Danach jedoch, wenn die Person Medicaid beantragt, sollte er oder sie förderfähig sein. (Beachten Sie, dass in New York die Rückblickperiode nur auf Pflegeheime und nicht auf betreutes Wohnen oder häusliche Pflege zutrifft; in anderen Staaten kann es auf alle drei zutreffen.)

In diesem Fall könnte es so aussehen, als ob die ältere Person wird $ 100, 000 oder so sein. Hier kommt die nächste Strategie ins Spiel.

2. Private Renten oder Schuldscheine.

Wenn eine Person Medicaid beantragen muss, bevor der fünfjährige Rückblickzeitraum abgelaufen ist, kann es immer noch möglich sein, einen bedeutenden Teil seines oder ihres Vermögens unter Verwendung einer ordnungsgemäß entworfenen privaten Annuität oder eines Schuldscheins, der Bundesgesetz, sagt Cutner.

Angenommen, die Person im obigen Beispiel hat $ 50.000 in einen Trust übertragen und die verbleibenden $ 50.000 für den Kauf einer privaten Rente verwendet, die von einer älteren Anwaltskanzlei erstellt wurde. Die monatlichen Rentenzahlungen, zusammen mit der Sozialversicherung der Person und irgendwelchen anderen Einkommens, könnten verwendet werden, um die Pflegeheimrechnung für die fünf Monate zu bezahlen, in denen die Person für Medicaid nicht berechtigt war ($ 50, 000 geteilt durch $ 10, 000). Es würde keine Übertragungsstrafe für das Geld geben, das verwendet wurde, um die Annuität unter Medicaids gegenwärtigen Regeln zu kaufen, also würde es die Eignung der Person nicht beeinflussen. Plus, die $ 50, 000 in der Vertrauensstellung würden jetzt konserviert.

Die Person könnte die gleichen verbleibenden $ 50.000 auch an jemanden als Gegenleistung für einen Schuldschein überwiesen haben, mit einer ähnlichen monatlichen Amortisationszeit von $ 10.000. Wie eine private Annuität, müsste solch eine Vereinbarung von einem älteren Anwalt strukturiert werden, um sicherzustellen, dass sie die Medicaid-Anforderungen erfüllt.

Mit der Renten- oder Schuldscheinstrategie können viele Menschen 40% bis 50% ihres Vermögens schützen, sagt Cutner. Vermögende Privatpersonen mit einem Vermögen von mehr als 1 Million US-Dollar oder mehr dürften davon nicht profitieren. Jemand, der $ 500, 000 an einen Trust in einem Gebiet transferiert, in dem Pflegeheime durchschnittlich $ 10, 000 pro Monat kosten, wäre für 50 Monate nicht förderfähig, eine Zeitspanne, die seinen Aufenthalt in einem Pflegeheim bei weitem übersteigen könnte.

3. Gepoolte Vertrauensstellungen

Staaten unterscheiden sich darin, wie sie Einkommen für Medicaid-Zwecke behandeln. Im Allgemeinen muss ein Medicaid-Empfänger, der in einem Pflegeheim ist, sein gesamtes Einkommen bis auf ein kleines monatliches Taschengeld abtreten, um die Kosten für die Pflege zu bestreiten. Wenn die Person häusliche Pflege benötigt oder in einer fortlaufenden Altenpflegegemeinschaft lebt, kann der Staat jedes Einkommen über eine bestimmte Grenze hinaus als Überschuss oder Überschuss betrachten und verlangen, dass es zu den Kosten der Pflege geht. In diesen Fällen kann ein gemeinsames Vertrauen eine Möglichkeit sein, einen Teil dieses Einkommens zu schützen.

Mit einem gemeinsamen Vertrauen arrangiert die ältere Person, dass ihr Überschuss an eine gemeinnützige Organisation gezahlt wird. Die Person hat keine Kontrolle mehr über das Geld, kann aber der Organisation Spenden überweisen. Jemand, der noch zu Hause lebt, könnte es zum Beispiel für Essen und Versorgung verwenden. Dies ermöglicht es der Person, alltägliche Lebenskosten zu bestreiten, die die relativ niedrigen Grenzwerte von Medicaid überschreiten könnten. Beachten Sie, dass nur über eine begrenzte Anzahl von Staaten solche Vertrauensstellungen zulassen.

4. Körperpflegeverträge.

Ein Pauschalbetrag, der an eine Pflegekraft für zukünftige Dienstleistungen gezahlt wird, gilt nicht als bestrafte Überweisung, wenn sie korrekt strukturiert ist. Das kann einer Reihe von Zwecken dienen. Eine ist es, die Größe des Nachlasses zu reduzieren, damit die Person für Medicaid in Frage kommt. Ein anderer ist, die ältere Person etwas Pflege zu kaufen, die über Medicaid hinausgeht.

Diese Art von Pflegevertrag kann auch dazu beitragen, die finanzielle Belastung für ein Kind oder einen anderen Verwandten zu verringern, der die Arbeit aufgegeben und sein Einkommen geopfert hat, um Pflege zu leisten. Oft, sagt Cutner, kann es helfen, familiäre Risse zu verhindern, wenn die Last der Pflege unverhältnismäßig auf ein bestimmtes Kind fällt.Eine solche Vereinbarung kann auch mit einer Agentur verwendet werden, die häusliche Pflegedienste anbietet.

5. Spousaltransfers und eheliche Ablehnung.

Eine Übertragung von Vermögenswerten von einem Ehegatten auf den anderen wird unter Medicaid nicht bestraft. Daher ist ein gemeinsamer Schritt für einen Ehegatten, der in ein Pflegeheim gehen muss, um sein oder ihr Vermögen an den Ehegatten zu überweisen. Trotzdem ist der gute Ehegatte immer noch gesetzlich verpflichtet, für die Pflege des anderen Ehegatten zu sorgen, und ihr gesamtes Vermögen wird für Medicaid-Anspruchszwecke in Betracht gezogen. Durch die Unterzeichnung einer ehelichen Ablehnung kann der Ehegatte jedoch auf diese Verantwortung verzichten, wodurch der andere Ehegatte sofort für Medicaid in Frage kommt.

Später kann Medicaid versuchen, Erstattung von der gut Ehepartner zu sammeln, obwohl Cutner sagt, dass Strategien verfügbar sind, die die Auswirkungen vermindern können. Selbst wenn Medicaid sammelt, wird das Paar wahrscheinlich davon profitieren, weil die Erstattung von Medicaid auf dem diskontierten Preis basiert wird, den es Pflegeheimen zahlt, anstatt der privaten Zahler-Rate, die das Paar andernfalls hätte zahlen müssen. Diese Option ist möglicherweise in Ihrem Bundesstaat nicht verfügbar.

The Bottom Line

Wenn Senioren nicht genug Geld für die Pflege haben, die sie benötigen, wenn sie geistig oder körperlich schwach werden, untersuchen Sie diese Möglichkeiten, um die Rechnungen zu bezahlen, ohne die Person oder ihren Ehepartner zu verarmen. Gesunde Senioren sollten diese Informationen nutzen, um vorausschauend für die Pflege zu planen, die sie in Zukunft benötigen könnten. Siehe auch Vollmacht: Benötigen Sie einen?