Während der Finanzkrise 2007-2009 brach die US-Wirtschaft wegen eines Problems mit Hypotheken-Zwangsversteigerungen zusammen. Kreditnehmer im ganzen Land hatten Probleme, ihre Hypotheken zu bezahlen. Zu dieser Zeit versuchten acht von zehn Kreditnehmern, ihre Hypotheken zu refinanzieren. Sogar High-End-Hausbesitzer hatten Probleme mit Zwangsversteigerungen. Warum hatten so viele Bürger Probleme mit ihren Hypotheken?

Werfen wir einen Blick auf die größten Hypothekenfehler, die Hausbesitzer machen.

1. Adjustable Rate Hypotheken

Hypotheken mit veränderlichem Zinssatz scheinen wie ein Hausbesitzer-Traum. Eine Hypothek mit variablem Zinssatz beginnt mit einem niedrigen Zinssatz für die ersten zwei bis fünf Jahre. Sie erlauben Ihnen, ein größeres Haus zu kaufen, als Sie normalerweise qualifizieren können und haben niedrigere Zahlungen, die Sie sich leisten können. Nach zwei bis fünf Jahren kehrt der Zinssatz zu einem höheren Marktzins zurück. Das ist kein Problem, denn Kreditnehmer können das Eigenkapital einfach aus ihren Häusern nehmen und sich zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, sobald sie zurückgesetzt werden.

Nun, es funktioniert nicht immer so. Wenn die Immobilienpreise sinken, neigen die Kreditnehmer dazu, dass sie ihre bestehenden Kredite nicht refinanzieren können. Dies führt dazu, dass viele Kreditnehmer mit hohen Hypothekenzahlungen konfrontiert sind, die das Zwei- bis Dreifache ihrer ursprünglichen Zahlungen betragen. Der Traum vom Eigenheim wird schnell zum Albtraum.

2. Keine Anzahlung

Während der Subprime-Krise boten viele Unternehmen Kreditnehmern keine Anzahlungsdarlehen an Kreditnehmer an. Der Zweck einer Anzahlung ist zweifach. Erstens erhöht es die Menge an Eigenkapital, die Sie in Ihrem Haus haben, und reduziert den Geldbetrag, den Sie in einem Haushalt schulden. Zweitens stellt eine Anzahlung sicher, dass Sie etwas Haut im Spiel haben. Kreditnehmer, die eine große Anzahlung leisten, versuchen viel eher, alles zu tun, um ihre Hypothekenzahlungen zu tätigen, da sie ihre Investition nicht verlieren wollen. Viele Kreditnehmer, die wenig auf ihre Häuser legen, stehen auf dem Kopf ihrer Hypothek und landen einfach nur weg. Sie schulden mehr Geld, als das Haus wert ist. Je mehr ein Schuldner schuldet, desto wahrscheinlicher sind sie wegzugehen.

3. Liar Loans

Der Ausdruck "Lügnerdarlehen" hinterlässt einen schlechten Geschmack im Mund. Liar Darlehen waren unglaublich beliebt während der Immobilienboom vor der Subprime-Kernschmelze, die im Jahr 2007 begann. Hypothekenbanken waren schnell zu verteilen, und Kreditnehmer waren schnell, sie zu akzeptieren. Ein Lügner-Darlehen ist ein Darlehen, das wenig bis gar keine Dokumentation benötigt. Lügnerdarlehen benötigen keine Überprüfung. Das Darlehen basiert auf dem ausgewiesenen Einkommen des Kreditnehmers, den ausgewiesenen Vermögenswerten und den ausgewiesenen Aufwendungen.

Sie werden Lügnerdarlehen genannt, weil Kreditnehmer dazu neigen, zu lügen und ihr Einkommen zu erhöhen, damit sie ein größeres Haus kaufen können. Einige Personen, die ein Lügnerdarlehen erhielten, hatten nicht einmal einen Job! Das Problem beginnt, sobald der Käufer zu Hause ist.Da die Hypothekenzahlungen mit tatsächlichem Einkommen und nicht angegebenem Einkommen gezahlt werden müssen, ist der Kreditnehmer nicht in der Lage, regelmäßig seine Hypothekenzahlungen zu leisten. Sie fallen auf die Zahlungen zurück und finden sich vor Konkurs und Zwangsvollstreckung.

4. Reverse Mortgages

Wenn Sie fernsehen, haben Sie wahrscheinlich eine umgekehrte Hypothek als die Lösung für alle Ihre Einkommensprobleme beworben. Sind die Hypotheken, die die Leute behaupten, sie seien umgekehrt? Eine umgekehrte Hypothek ist ein Darlehen für Senioren im Alter von 62 Jahren und älter, die das Eigenkapital aus Ihrem Haus nutzt, um Ihnen einen Einkommensstrom zu bieten. Das verfügbare Eigenkapital wird Ihnen in einem ständigen Strom von Zahlungen oder in einem Pauschalbetrag wie einer Annuität ausgezahlt.

Es gibt viele Nachteile, eine umgekehrte Hypothek zu bekommen. Es gibt hohe Vorlaufkosten. Einlösungsgebühren, Hypothekenversicherung, Titelversicherung, Beurteilungsgebühren, Anwaltskosten und sonstige Gebühren können Ihr Eigenkapital schnell aufzehren. Der Kreditnehmer verliert das volle Eigentum an seiner Wohnung. Da das gesamte Eigenkapital von Ihrem Haus weg ist, besitzt die Bank jetzt das Haus. Die Familie hat nur Anspruch auf jegliches Eigenkapital, das übrig bleibt, nachdem das gesamte Geld aus dem Nachlass des Verstorbenen zur Abzahlung der Hypothek, der Gebühren und Zinsen verwendet wurde. Die Familie muss versuchen, eine Vereinbarung mit der Bank auszuarbeiten und Hypothekenzahlungen zu leisten, um die Familie zu Hause zu halten.

5. Längere Amortisation

Sie haben vielleicht gedacht, dass 30 Jahre der längste Zeitrahmen waren, den Sie für eine Hypothek bekommen könnten. Sind Sie sich bewusst, dass einige Hypothekenbanken Kredite anbieten, die jetzt 40 Jahre laufen? Fünfunddreißig und vierzig Jahre Hypotheken steigen langsam in der Popularität. Sie erlauben Einzelpersonen, ein größeres Haus für viel niedrigere Zahlungen zu kaufen. Eine 40-jährige Hypothek kann für einen jungen 20-Jährigen Sinn machen, der plant, für die nächsten 20 Jahre in ihrem Haus zu bleiben, aber es macht für viele Leute keinen Sinn. Der Zinssatz für eine 40-jährige Hypothek wird etwas höher als 30 Jahre sein. Dies ist über einen Zeitraum von 40 Jahren viel interessanter, da die Banken den Darlehensnehmern nicht zehn zusätzliche Jahre geben werden, um ihre Hypothek abzuzahlen, ohne sie im Back-End auszubilden.

Kreditnehmer haben auch weniger Eigenkapital in ihren Häusern. Der Großteil der Zahlungen für die ersten 10 bis 20 Jahre wird in erster Linie Zinsen abzahlen, was es für den Kreditnehmer fast unmöglich macht, sich zu bewegen. Wollen Sie wirklich Hypothekenzahlungen in Ihren 70ern machen?

6. Exotische Hypothekenprodukte

Einige Hausbesitzer verstanden einfach nicht, worauf sie sich einließen. Lenders hat alle möglichen exotischen Produkte entwickelt, die den Traum von Wohneigentum Wirklichkeit werden ließen. Produkte wie Zinsen nur Darlehen, die Zahlungen 20-30% senken können. Diese Kredite lassen Kreditnehmer für einige Jahre in einem Heim leben und leisten nur Zinszahlungen. Benennen Sie Ihre Zahlung Darlehen lassen Sie Kreditnehmer entscheiden genau, wie viel sie auf ihrer Hypothek jeden Monat zahlen möchten.

Der Haken ist, dass nach einer gewissen Zeit eine große Ballonpfandzahlung fällig wird. Alle diese Produkte sind als negative Amortisationsprodukte bekannt.Statt Eigenkapital aufzubauen, bauen Kreditnehmer negatives Eigenkapital auf. Sie erhöhen den Betrag, den sie jeden Monat schulden, bis ihre Schulden wie ein Ziegelstapel auf sie herabfallen. Exotische Hypothekenprodukte haben dazu geführt, dass viele Kreditnehmer unter Wasser für ihre Kredite waren.

The Bottom Line

Wie Sie sehen können, ist der Weg zum Wohneigentum von vielen Fallen durchzogen. Wenn Sie die Fallen vermeiden können, in die viele Kreditnehmer dann fielen, können Sie sich vom finanziellen Ruin halten.