Wann haben Sie das letzte Mal Ihre Kreditauskunft überprüft? Wahrscheinlichkeiten sind Sie nicht in einer Weile getan. Die Financial Literacy Survey der Nationalen Stiftung für Kreditberatung 2014 hat ergeben, dass sie trotz Jahresabschluss eine jährliche kostenlose Kopie ihrer Kreditauskunft aus dem AnnualCreditReport erhalten können. com, 65% der Amerikaner hatten ihre Kreditauskunft in den letzten 12 Monaten nicht bestellt.

Das ist riskant, denn unentdeckte Fehler in Ihrer Kreditauskunft können wertvolle Kreditpunkte kosten und zu Kreditverweigerungen beitragen - und höhere Zinssätze, wenn Sie für eine Kreditkarte oder ein Darlehen genehmigt sind.

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Verbraucher ihre Kreditauskunft - oder verschiedene Versionen ihrer Kredit-Score - kostenlos überprüfen können. Aber der erste Schritt zu diesem dringend benötigten Blick ist genau zu verstehen, was Sie gerade betrachten.

Berichte und Bewertungen

Ein Kreditbericht und ein Kredit-Score haben sehr unterschiedliche Ziele, sagt Gail Cunningham, eine Sprecherin der National Foundation for Credit Counseling. "Eine Kreditauskunft ist ein Track Record der finanziellen Aktivität einer Person, sowohl in der Vergangenheit als auch in der Gegenwart. Es liefert eine Momentaufnahme, wer die Person finanziell ist ", sagt sie. Es enthält Informationen über Ihren Wohnsitz (Vergangenheit und Gegenwart); Rechnungszahlungsverlauf; jegliche Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen, Steuerpfandrechte oder andere finanzielle Urteile gegen Sie; und der Saldo und die monatliche Zahlung von Guthabenkonten sowie das Alter jedes Kontos.

"Ein Kredit-Score ist eine numerische Reflexion der Informationen in einer Kredit-Bericht einer Person", sagt Cunningham. "Es wird von Kreditgebern verwendet, um Risiken zu bewerten und spielt eine wichtige Rolle bei der Bestimmung, ob ein Person wird Kredit erweitert werden. "

One Kredit-Score ist eine mathematische Zahl von 300 bis 850, erstellt von der Fair Isaac Corporation (FICO), um die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen, dass ein Verbraucher seine oder ihre Rechnungen pünktlich bezahlen wird. Haben zwei Kredit-Scores - ein FICO-Score und ein FICO-Bildungs-Score, auch als Verbraucher-Score bekannt.

"Der FICO-Score ist der von Kreditgebern und Kreditgebern verwendet," sagt Harrine Freeman, CEO und Inhaber von HE Freeman Enterprises, einem Kreditreparatur- und Beratungsdienst in Bethesda, MD, und Autor von "Wie man aus der Verschuldung herauskommt." Der FICO Bildungsscore ist derjenige, der den Verbrauchern auf verschiedene Weise zur Verfügung steht.

Ihre Ergebnisse werden basierend auf Informationen aus Ihrer Kreditauskunft berechnet, einschließlich Ory, Gesamtschuld geschuldet, Länge der Kredit-Geschichte, Art der Konten und neue Konten. Einkommen und Beschäftigung Geschichte werden auch in eine FICO-Punktzahl, aber nicht notwendigerweise in eine pädagogische oder Verbraucherversion der Kerbe einbezogen, sagt Freeman.

Was ist frei, was nicht?

Das 2003 verabschiedete Gesetz über faire und genaue Kredittransaktionen fordert, dass alle Amerikaner einmal alle zwölf Monate freien Zugang zu allen Kreditauskünften der drei Büros (Experian, Equifax und TransUnion) haben. JahresKreditReport. com, eine Website, die von den drei Kreditbüros gesponsert wird, ist die einfachste und umfassendste Website, auf der diese kostenlosen Berichte abgerufen werden können.

Sie können auch eine kostenlose Kreditauskunft erhalten, wenn Sie Opfer von Betrug oder Identitätsdiebstahl waren, ein Kredit verweigert wurden oder eine Änderung Ihres aktuellen Kredits (Zinssätze, Kreditlinien usw.) aufgrund von Ihre Gutschrift - oder wenn Ihnen ein höherer Zinssatz angeboten wird, als andere Verbraucher von einem Gläubiger erhalten.

"Eine Person, der ein Kredit verweigert wird oder die eine ungünstige Änderung der Bedingungen ihrer Vereinbarung vornimmt, erhält eine Abmahnung, die sie über die Ablehnung oder Änderung informiert", sagt Cunningham. "Der Grund für die Änderung wird in der Dokument, zusammen mit dem Namen und der Adresse der Auskunftei, die die Informationen geliefert hat. In diesem Fall können Verbraucher ihre Kreditauskunft innerhalb von 60 Tagen nach der Ablehnung kostenlos erhalten. "

Das Gesetz bietet jedoch keinen jährlichen kostenlosen Blick auf Ihren Kredit Punktzahl . Und Sie können keine kostenlose Kredit-Score über AnnualCreditReport erhalten. com. Aber das heißt nicht, dass Sie diese drei kleinen Zahlen nicht kostenlos sehen können. Seit 2011 geben ungünstige kreditbezogene Maßnahmen, wie z. B. Änderungen des Kreditlimits oder Zinsen auf der Grundlage einer Kreditbewertung, den Verbrauchern das Recht, die bei der Bestimmung verwendete Kreditbewertung einzusehen.

"Sie können auch Ihren FICO-Score erwerben", sagt Cunningham.

MyFICO. com ermöglicht es Verbrauchern, ihre FICO-Punktzahl von jedem der drei Auskunfteien für 19 $ zu kaufen. 95 pro FICO-Ergebnisbericht. Sie können auch die Consumer-Version Ihrer Kredit-Score direkt von einer der Auskunfteien oder anderen Websites kaufen, aber Vorsicht: Diese Zahl kann anders (in der Regel höher) sein als Ihre FICO-Punktzahl. Laut MyFICO könnte der Verbraucherwert einer Person 40 Punkte höher sein als ihr FICO-Wert.

"Deshalb ist der Kreditprozess verwirrend", sagt Cunningham. "Die dreistellige Nummer, die ein Kreditgeber verwendet, ist möglicherweise nicht dieselbe Nummer, die ein Kreditnehmer sieht. Aus diesem Grund lohnt es sich, trotz der kostenlosen Scores, die FICO-Punktzahl zu erwerben, da 90% der Kreditgeber und Kreditgeber sie nutzen. "

A Free Snapshot

Trotz der Unterschiede, wenn Sie die Consumer-Version Ihrer FICO-Bewertung sehen möchten, gehören zu den seriösesten Websites:

Creditkarma. com

CreditSesame. com

Kredit. com

Quizzle. com

"Verbraucher müssen verstehen, dass diese nicht mit der offiziellen Regierungswebsite AnnualCreditReport verbunden sind. com, und die Kredit-Score ist keine FICO Kredit-Score, die von der Mehrheit der potenziellen Kreditgeber verwendet wird ", warnt Freeman.

Auf diesen Websites müssen Sie nicht Ihre Kreditkarte angeben, um Ihre Punktzahl zu überprüfen, dh Sie können sie so oft Sie wollen kostenlos testen."Der Vorbehalt ist, ich habe gesehen, dass diese Werte um 60 bis 70 Punkte höher als die FICO Score Banken und andere Kreditgeber werden aufgeblasen werden", sagt Pamela Capalad, ein zertifizierter Finanzplaner und Berater in New York City.

"Sie können auch eine kostenlose Kopie der FICO-Scorekreditgeber und Banken erhalten, indem Sie die Punktzahl von einem Gläubiger oder Kreditgeber anfordern, wenn Sie sich kürzlich um einen Kredit beworben haben", sagt Freeman. Einige Kreditgeber werden diese Informationen teilen, auch wenn Sie nicht Kredit verweigert wurden.

Auch wenn die Scores für freie Konsumentenkredite keine FICO-Scores sind, gibt es gute Gründe, sie zu überprüfen. "Sie können gute Indikatoren für die allgemeine Kreditwürdigkeit sein, die Verbraucher auf mögliche Betrugsprobleme hinweisen usw.", sagt Thomas Nitzsche, leitender Koordinator für Medienbeziehungen bei ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Und überprüfen Sie Ihre Brieftasche für einen kostenlosen Blick auf Ihre Kredit-Score. Einige Kreditkarten, wie die Discover it®-Karte, bieten Ihnen einmal im Monat einen kostenlosen FICO-Score (die echte Bank-und-Kreditgeber-Version) basierend auf Ihrer TransUnion-Kreditauskunft mit Ihrem Kontoauszug an.

The Bottom Line

Ihre Kredit-Score hängt teilweise von Ihrer Kredit-Bericht. Und mögliche Gläubiger mögen Ihre Kreditauskunft und Kerbe überprüfen, bevor sie sich entschließen, Ihnen ein Darlehen, eine erhöhte Kreditlinie oder eine Kreditkarte anzubieten. Um sicherzustellen, dass Sie für einen Kredit genehmigt sind, oder die attraktivsten Zinssätze erhalten, ist es am besten, einen Ihrer kostenlosen Kredit-Berichte mindestens einmal alle vier Monate zu ziehen, um die höchstmögliche Kredit-Score zu erhalten.

Es lohnt sich auch, Ihre Punktzahl alle drei Monate zu überprüfen. Auch wenn der Gratis-Score nicht exakt ist, wird angezeigt, ob Ihre Punktzahl steigt oder fällt.