Neuwertig. com startete Ende 2007 als erste Online-Verbraucherplattform, die Finanzdaten aus vielen verschiedenen Diensten aggregierte. In nur zwei Jahren zog der Service 1,5 Millionen Benutzer an und wurde an Intuit, den populären Hersteller von Buchhaltungssoftware QuickBooks, für 170 Millionen US-Dollar verkauft. Seitdem haben eine Handvoll Neulinge, die ähnliche Dienstleistungen anbieten, wie Personal Capital und SigFig, Millionen an Risikokapital aufgebracht, die auf das Investitionsende des Datenaggregationsspektrums abzielen und einen gesunden Wettbewerb für Finanzberater bieten.

Gleichzeitig zögerten Banken, Broker und andere Finanzinstitute, Zugang zu diesen Anwendungen zu gewähren. Es besteht die Befürchtung, dass Kunden und Wettbewerber leicht Zinskosten und andere sensible Details erkennen könnten, die ihren Wettbewerbsvorteil aushöhlen könnten. Darüber hinaus argumentieren sie, dass es hohe Kosten und Komplexitäten gibt, die mit der Bezahlung von Servern verbunden sind, um den erhöhten Datenverkehr zu bewältigen und alternative Lösungen zur Bereitstellung der Daten zu entwickeln.

Werfen wir einen Blick auf einige dieser Konflikte und auf die Frage, wohin sich die Branche in den kommenden Jahren bei der Datenaggregation bewegen wird. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: 6 Best Personal Finance Apps. )

Mechanische Schwierigkeiten

Viele Finanzinstitute bieten keinen direkten Link zu Datenaggregationen, was angesichts ihrer veralteten Technologie. Für die Datenaggregator-Upstarts bedeutet dies, dass sie gezwungen sind, sich auf dem Konto eines Kunden zu loggen und die Informationen zu "kratzen". Der Prozess beinhaltet typischerweise ein Computerprogramm, das die Website einer Bank besucht, sich mit den Anmeldeinformationen eines Kunden anmeldet und dann den Code durchliest, um Informationen wie Kontostände automatisch abzurufen.

Da Mint allein Millionen von aktiven Benutzern hat, die ihre Accounts mehrmals am Tag aktualisieren, überfordert der Scraping-Prozess schnell die Server populärer Banken. Die Nachfrage während der Spitzenzeiten ist so schlecht, dass einige Banken mit Verlangsamungen für ihre Stammkunden zu kämpfen haben, die versuchen, sich anzumelden und normales Geschäft zu führen. Im Wesentlichen ist es eine Denial-of-Service-Attacke von Art, Überschwemmung von Websites mit genügend Verkehr, um sie zu verlangsamen oder sie herunterzubringen.

Zusätzlich zu den Verlangsamungen hatten die Banken Probleme damit, den Unterschied zwischen Datenaggregatoren, die sich mehrmals in ein Konto einloggen, und Hackern zu identifizieren, die versuchen, das Gleiche zu tun. Verbraucher können in diesen Fällen Kontosperrungen erleiden, wenn zu viele fehlgeschlagene Anmeldeversuche aufgetreten sind, was die Kundenbeziehungen verletzt. (Für verwandte Tech-Lesung, siehe: 5 Best iPhone Finance Apps für 2016. )

Verbraucher in der Mitte gefangen

Einige große Banken haben darauf geantwortet, indem sie Datenaggregatoren daran gehindert haben, auf ihre Website zuzugreifen.In der Praxis wird dies getan, indem ein Server angewiesen wird, die IP-Adresse des Computerprogramms eines Datenaggregators zu blockieren, wodurch er sich daran hindert, sich anzumelden und die Informationen abzurufen. Konsumenten, die Datenaggregatoren wie Mint verwenden, sehen dann entweder Fehlermeldungen - wenn die Entscheidung plötzlich getroffen wurde - oder die Bank wird vollständig aus der Liste der kompatiblen Institutionen entfernt.

Es gibt viele Probleme mit dieser reflexartigen Antwort. Erstens könnten Kunden, die Datenaggregatoren verwenden, sich über die Unfähigkeit ärgern, mit ihrer Bank zu kommunizieren, was dazu führen könnte, dass sie Bankdienstleister wechseln. Banken sollten den Wunsch nach Technologie und die Bereitschaft zum Wechseln nicht unterschätzen, insbesondere unter jüngeren Generationen. Zweitens nutzen viele Banken Datenaggregatoren, um ihre mobilen Plattformen mit Strom zu versorgen, was zu Spannungen führen könnte.

Die Verbraucher sind mitten in diesem Kampf gefangen. Ohne die Zusammenarbeit von Banken könnten sie ungenaue Daten über ihren Datenaggregator ihrer Wahl sehen oder überhaupt nicht auf ihre Finanzdaten zugreifen können. Datenaggregatoren selbst können außerdem dazu führen, dass ihre Online-Banking-Erfahrung verlangsamt wird oder dass sie zu Kontosperrungen führt. (Für verwandte technische Informationen siehe: Top Money Management Apps. )

API-basierte Lösungen

Die beste Lösung für Banken wäre die Implementierung einer Anwendungsprogrammierschnittstelle (API) zur Verarbeitung von Daten. Anfragen. Durch die Weiterleitung von Datenaggregationsanforderungen an eine API anstelle einer Website würden herkömmliche Kunden aufgrund der Datenaggregatoranforderung keine Verlangsamung erfahren und müssen ihre Anmeldedaten nicht einmal offen legen. Die Daten wären auch viel zuverlässiger, da sie nicht archaisch abgekratzt werden müssten.

Die gute Nachricht ist, dass diese Lösung an Fahrt gewonnen hat. Im Jahr 2014 schlug ein Branchenverband namens FS-ISAC vor, eine Standard-API zu schaffen, um Informationen von Bankkonten zu teilen. Das Modell würde unzähligen anderen Unternehmen folgen, die diese Technologien sicher implementiert haben, darunter Facebook, Twitter, Google und Apple, die Milliarden von Kunden bedienen und in einigen Fällen gleichermaßen sensible Daten verarbeiten.

Die schlechte Nachricht ist, dass die Bankenbranche immer noch zögert, die Zeit und das Geld für die Umsetzung dieser Art von Lösungen aufzubringen. Aller Voraussicht nach warten die Banken am Rande, bis sich in der gesamten Branche eine größere Bewegung hin zu diesen Dienstleistungen vollzieht, um wettbewerbsrechtliche Bedenken auszuräumen und die Zeit und Kapitalinvestitionen zu zwingen, Schritt zu halten.

The Bottom Line

Datenaggregatoren sind in den letzten Jahren extrem populär geworden, mit dem Aufkommen von Diensten wie Mint und Personal Capital. Während die Nachfrage der Verbraucher nach diesen Dienstleistungen offensichtlich ist, zögerten Banken und andere Finanzinstitute, aus Wettbewerbs- und Kostengründen einen leichten Zugang zu den Daten anzubieten. Die Verbraucher sind mitten in den Kampf geraten mit Technologien, die auf beiden Seiten unterlegen sind. Es wird wahrscheinlich so bleiben, bis ein Kompromiss erreicht ist. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Wie Menschen und Roboter Finanzberatung verbessern. )