Sparen für den Ruhestand kann einschüchternd sein. Es gibt so viele verschiedene Pläne zur Auswahl, verschiedene Investmentgesellschaften, um Ihren Plan zu verwalten, Einschränkungen, wer und wie viel beitragen kann, Steuerregeln zu befolgen und Papierkram zu verfolgen - ganz zu schweigen von Investitionsentscheidungen, nachdem Sie Ihren Plan haben Konfiguration.

Der beste Weg, diesen komplexen, aber wesentlichen Prozess zu bewältigen, besteht darin, ihn in kleine, überschaubare Schritte zu unterteilen. In diesem Sinne sind hier die fünf wichtigsten Faustregeln beim Sparen für den Ruhestand zu beachten.

1. Sparen Sie jetzt

Idealerweise hätten Sie schon in dem Moment mit dem Sparen begonnen, als Sie anfingen, Einkommen zu verdienen, was für viele von uns mit 16 Jahren der Fall war, als wir in der Mall, im Kino oder im Sandwichladen ankamen. In Wirklichkeit haben Sie wahrscheinlich das Geld für kurzfristige Ausgaben benötigt, wie die Zahlung für das Auto, das Sie zu Ihrem Job gebracht hat, Abende mit Freunden und College-Schulbüchern. Es hat wahrscheinlich keinen Sinn ergeben, oder gar nicht auf Sie zu kommen, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, bis Sie Ihren ersten Vollzeitjob bekamen, Kinder hatten, einen runden Geburtstag feierten oder ein anderes definierendes Ereignis erlebten. ..

Egal, wie alt du heute bist, beklage nicht die Jahre, die du nicht gespart hast. Beginne jetzt mit dem Sparen für den Ruhestand. Je früher Sie anfangen, desto weniger müssen Sie jedes Jahr beitragen, um Ihr Sparziel zu erreichen, dank der Vorteile von Zinseszinsen. (Siehe Die 4 wichtigsten Gründe für den Ruhestand jetzt .)

2. Sparen Sie 15% Ihres Einkommens

Eine gute Faustregel für den Prozentsatz Ihres Einkommens, den Sie sparen sollten, ist 15%. Das ist nach Steuern und vor jedem passenden Beitrag von Ihrem Arbeitgeber. Wenn Sie es sich jetzt nicht leisten können, 15% zu sparen, ist das in Ordnung. Sogar 1% sparen ist besser als gar nichts. Jedes Jahr, wenn Sie Ihre Steuern einreichen, können Sie Ihre finanzielle Situation neu bewerten und erwägen, Ihren Beitrag zu erhöhen.

Wenn Sie älter sind und nicht während Ihres gesamten Arbeitslebens gespart haben, müssen Sie etwas aufholen, und Sie sollten versuchen, 20% bis 25% Ihres Einkommens für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie Sie können. Aber wenn das nicht realistisch ist, lass dich nicht von einer Alles-oder-nichts-Haltung besiegen. Sich in die Gewohnheit des Sparens und Investierens zu begeben, egal wie klein die Menge ist, ist ein Schritt in die richtige Richtung. Siehe Ruhestand: Wie viel Prozent des Gehalts ist zu sparen? für detaillierte Ratschläge zum Speichern.

3. Wählen Sie Low-Cost-Investments

Auf lange Sicht ist einer der größten Faktoren, wie groß Ihr Notgroschen wird, die Investitionskosten, die Sie bezahlen. Die häufigsten Investitionskosten sind die von Publikumsfonds und börsengehandelten Fonds erhobenen Kostenquoten sowie die Provisionen für den Kauf und Verkauf."Die Macht des Zinseszinses gilt nicht nur für Renditen, sondern auch für Ausgaben", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien. "Je mehr Sie zahlen, desto weniger halten Sie. So einfach ist das. Und die Forschung hat gezeigt, dass die Kosten der größte Faktor für das Ende des Wohlstands für Investoren sind. "

Die Kostenquote ist eine jährliche prozentuale Gebühr, die Sie zahlen, solange Sie den Fonds halten. Wenn Sie $ 10, 000 in einen Fonds investiert haben, dessen Kostenquote 1% beträgt, beträgt Ihre Gebühr $ 100 pro Jahr. Sie können die Kostenquote eines Fonds auf einer Investment-Research-Website wie Morningstar oder auf der Website aller Unternehmen, die den Fonds verkaufen, finden. Bei der Auswahl eines Fonds lautet die Faustregel: Je näher die Kostenquote bei 0% liegt, desto besser. Nichtsdestotrotz ist es angemessen, für bestimmte Arten von Fonds, wie internationale Fonds oder Small-Cap-Fonds, näher an 1% zu zahlen.

Es gibt zwei einfache Möglichkeiten, Provisionen zu minimieren. Man wählt provisionsfreie Investitionen aus. Wenn Sie direkt über Ihr Fidelity-Konto einen Vanguard-Indexfonds direkt über Ihr Vanguard-Konto oder einen Fidelity-Investmentfonds kaufen, zahlen Sie wahrscheinlich keine Provision. Der andere ist, Investitionen zu kaufen und zu halten, anstatt häufige Trades zu machen - eine weitere gute Ruhestandsstrategie, die wir kurz ansprechen werden.

Erfahren Sie alles über Indexfonds und lesen Sie unser Tutorial für Investmentfonds, wenn Sie nichts über diese beliebten Anlagen wissen.

4. Legen Sie kein Geld in etwas, das Sie nicht verstehen

Wenn die einzige Investition, die Sie derzeit verstehen, ein Sparkonto ist, parken Sie Ihr Geld dort, während Sie etwas anspruchsvollere Anlagen wie Indexfonds und börsengehandelte Fonds kennenlernen. die einzigen Investitionen, die die meisten Menschen verstehen müssen, um ein solides Altersvorsorgeportfolio aufzubauen.

Lassen Sie sich niemals von Verkäufern oder Beratern überreden, etwas zu kaufen, das Sie nicht verstehen. Sie könnten Ihre besten Interessen im Auge haben, aber sie könnten nur versuchen, Ihnen eine Investition zu verkaufen, die ihnen eine Provision einbringen wird. Bis Sie sich über die verschiedenen Anlagemöglichkeiten informieren, werden Sie keine Ahnung haben.

Sogar wenn Sie Ihr Geld in eine relativ einfache Investition wie Anleihen investieren, kann das nach hinten losgehen, wenn Sie nicht verstehen, wie Anleihen funktionieren. Warum? Weil Sie irrationale, emotionsbasierte Kauf- und Verkaufsentscheidungen treffen können, basierend auf dem, was Sie hören und in den Nachrichten darüber lesen, wie die Märkte kurzfristig abschneiden, nicht basierend auf dem langfristigen Wert Ihrer Anleihen.

"Die besten und klügsten Investoren der Welt versuchen immer, die nächste große Investition für ihr Portfolio zu finden. Wenn Sie kein Vollzeit-Investor mit einer Expertise in dieser Investition sind, werden Sie im Nachteil für diejenigen sein, die sind. Konzentrieren Sie sich auf Ihre Stärken und das ist es, was Ihnen Ihre beste Erfolgswahrscheinlichkeit gibt ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

5. Kaufen und Halten

Wenn Sie eine Anlagestrategie zum Kaufen und Halten wählen, bedeutet dies, dass Sie, auch wenn Sie sich für Anlagen entscheiden, die eine Provision berechnen, nicht sehr oft Provisionen zahlen.Diese Faustregel bedeutet auch, dass Sie nicht zulassen werden, dass Ihre Emotionen Ihre Investitionsentscheidungen diktieren. Wenn Menschen ihren Emotionen folgen, neigen sie dazu, hoch zu kaufen und niedrig zu verkaufen. Sie hören, wie hoch eine Aktie ist, und sie wollen es, weil es wie eine große Investition aussieht - und das ist es, wenn Sie es schon seit Jahren halten. Oder, wenn die Wirtschaft in eine Rezession rutscht, geraten die Leute in Panik, wie weit der Dow gefallen ist, und werfen ihren S & P 500 Indexfonds zum denkbar schlechtesten Zeitpunkt ab.

Zahlreiche Studien haben gezeigt, dass es besser ist, Ihr Geld auch während des schlimmsten Abschwungs auf dem Markt zu halten. Auf lange Sicht werden Sie weit voraus kommen, indem Sie Ihr Portfolio allein durch die Höhen und Tiefen des Marktes verlassen, im Vergleich zu Personen, die immer auf die Nachrichten reagieren oder versuchen, den Markt zu timen. (Siehe Kaufen-und-Halten-Investieren vs. Market Timing für mehr.) "Grundsätzlich sind Anleger zu Markttiming und Aktienauswahl schrecklich", sagt Michael Zhuang, Gründer von MZ Capital Management in Bethesda. , Md. "Darum sollten sie aufhören, das zu tun, wovon sie schlecht sind. "

The Bottom Line

Es gibt viel zu lernen über das Sparen im Ruhestand, aber zu verstehen, wie man Geld spart und investiert, ist eine der wichtigsten Fähigkeiten, die man je entwickeln wird. (Weitere Informationen finden Sie unter So starten Sie das Sparen für den Ruhestand .) Es bedeutet, dass Sie alle Stunden der Forschung, die Sie heute durchführen, auf die Jahre der Freizeit in der Zukunft ausweiten.

Es bedeutet auch, sich um sich selbst kümmern zu können, ohne sich auf eine andere Quelle verlassen zu müssen, die möglicherweise nicht in der Lage ist, für Sie zu sorgen, egal ob es sich um das System der sozialen Sicherheit oder um Ihre Kinder handelt. Denken Sie an diese fünf wichtigsten Faustregeln für das Renteneinsparen und Sie sind auf dem besten Weg in eine finanziell komfortable Zukunft.